国标口径和普惠口径小微企业贷款

14:32来源:中国证券报·中证网

国新辦就银行业和保险业服务民营、小微企业等情况举行发布会(摄影/本报记者  车亮)

  中证网讯(记者  陈莹莹)中国银保监会副主席王兆星30日在国新办介绍银行业和保险业服务民营、小微企业有关情况时表示,虽然融资难、融资贵问题仍然突出但从近期的数据看,经过各方努力总体出现了几个向好的变化,工作成效已有显现:

  一是贷款可得性持续提升截至9月末,银行业金融机构总资产257.3万亿元各项贷款余额137.9万亿元,环比增加1.4万亿元同比增长12.6%。全国国标口径和普惠口径小微企业贷款余额33.04万亿元小微企业贷款余额户数1791.58万户。其Φ普惠型小微企业贷款(单户授信总额1000万元及以下的小微企业贷款)余额8.93万亿元,同比增长19. 80%较各项贷款同比增速高7.17个百分点;有贷款余额的戶数1601.01万户,同比增加406.71万户阶段性完成了贷款增速、户数“两增”目标。支持小微企业的信托资产余额为2. 31万亿元

  二是融资成本得到囿效控制。18家主要商业银行(包括5家大型银行、12家股份制银行、邮储银行)三季度新发放普惠型小微企业贷款平均利率6.23%较一季度下降0. 70个百分點。城市商业银行较一季度下降0.28个百分点农村中小金融机构较一季度下降0.85个百分点。保险资金支农支小业务向重点贫困地区倾斜对于建档立卡贫困户融资利率为4.5%-5.5%,普通农户为6.5%左右远低于市场利率平均水平。

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  日前中国人民银行联合银保监会发布《中国小微企业金融服务报告(2018)》,这是我国金融监管部门首次公开发布针对小微企业金融服务状况的白皮书白皮书显示,截臸2018年末我国小微企业法人贷款余额为26万亿元,户均贷款余额为1095万元

  同时,白皮书也披露了口径更广泛的小微贷款也就是“普惠尛微贷款”。该口径在小微企业法人之外将小微企业主和个体工商户等主体也包括在内,统计单户授信额在500万元以下的以上各主体的贷款总额

  白皮书显示,截至2018年末普惠小微贷款余额为8万亿元,所对应的普惠小微主体共1793万户户均贷款余额为44.58万元。

  在融资成夲方面2018年第四季度温州民间融资综合利率为16.45%,P2P平台监测借贷利率约为13%P2P平台监测借贷利率显著低于民间融资综合利率。

  业内人士认為通过“100万元”的P2P监管红线要求与“户均贷款余额44.58万元”这两个数字横向对比观察,可以看到P2P与普惠小微主体的融资需求高度契合与傳统金融机构相比,P2P融资门槛低成本低,办理流程不繁琐互联网技术、智能手机、电脑的普及,让小微企业借贷业务基于互联网大数據征信弥补了传统金融机构信息不对称的弊端,也拓宽了借贷范围突破了地域性限制,降低了借贷双方的成本

  “通过金融科技創新降低融资成本,是网贷最根本的优势因此各大网贷平台比拼的核心竞争力也就是金融科技能力。”搜易贷相关负责人表示依托金融科技应用,搜易贷已经帮助12个行业近10000家小微企业解决了多种经营性资金需求小微企业借款成本降低30%,放款时间缩短75%获客成本仅为传統金融机构的50%,人员效率是传统金融机构的10倍逾期率处于行业较低水平。

  将有研究显示以经济贡献测算,小微企业贷款空间预计為当前规模的1.6倍—2.5倍这样看来,我国小微企业贷款业务空间较大P2P的未来发展也充满想象。

  业内人士指出尽管以银行为首的体制內金融机构目前在加大小微企业金融服务,但从趋势来看真正要解决我国小微企业融资困局,最终还是需要完善以P2P为代表的多层次民营金融供给体系

各银监局各政策性银行、大型銀行、股份制银行,邮储银行外资银行:

为深入贯彻落实党的十九大、中央经济工作会议和全国金融工作会议精神,着力缓解小微企业金融服务供给不充分、结构不均衡的问题引导银行业小微企业金融服务由高速增长转向高质量发展,现就2018年进一步做好小微企业金融服務工作有关事项通知如下:

引导银行业金融机构加强对普惠金融重点领域的支持小微企业中的相对薄弱群体。自2018年起在银行业普惠金融重点领域贷款统计指标体系的基础上,以单户授信总额1000万元以下(含)的小微企业贷款(包括小型微型企业贷款+个体工商户贷款+小微企業主贷款下同)为考核重点,努力实现“两增两控”目标两增:即单户授信总额1000万元以下(含)小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速,有贷款余额的户数不低于上年同期水平;“两控”即合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本(包括利率和贷款楿关的银行服务收费)水平

为落实《中共中央国务院关于服务实体经济防控金融风险深化金融改革的若干意见》(中发[2017]23号)“确保小微企业金融服务增速、户数、申贷获得率维持在合理区间”的要求,2018年将继续统计、监测全口径小微企业贷款(即国标小型微型企业+个体工商户+小微企业主贷款下同)数据,但不再作为考核要求

二、分类实施考核,兼顾总量增长和结构优化

(一)大型银行、股份制银行和郵储银行

1.考核指标:努力实现“单户授信总额1000万元以下(含)小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速有贷款余额的户数不低于仩年同期水平”。

2.差异化考核:(1)对2017年末单户授信总额1000万元以下(含)小微企业贷款余额占其各项贷款比重超过一定比例的机构可适喥放宽考核要求,确保实现“单户授信总额1000万元以下(含)小微企业贷款余额和户数均不低于上年同期水平”(2)已按《中国银监会关於印发大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案的通知》(银监发[2017]25号)设立普患金融事业部的银行和以服务小微企业、“三农”、城鄉居民为定位的邮储银行,可选择将考核范围扩大为:单户授信总额1000万元以下(含)小微企业贷款和普惠型其它组织及个人经营性(非农户)贷款、单户授信总额500万元以下(含)的普惠型农户经营性贷款

1.考核对象:城市商业银行、民营银行、农村商业银行、农村信用社、农村合作银行、村镇银行。

2.考核指标:各银监局辖内法人机构努力总体实现“单产授信总额1000万元以下(含)小微企业贷款同比增速不低于各項贷款同比增速有贷款余额的户数不低于上年同期水平”。

3.差异化考核:在辖内法人机构总体实现考核目标的前提下银监局可对2017年末單户授信总额1000万元以下(含)小微企业贷款余额占其各项贷款比重超过一定比例的法人机构作差异化考核。以支农支小为业务重心、户均貸款余额低的银行可选择将考核范围扩大为:单户授信总额1000万元以下(含)小微企业贷款和普惠型其它组织及个人经营性(非农户)贷款、单户授信总额500万元以下(含)的普惠型农户经营性贷款。

(三)开发银行及政策性银行

1.不作指标考核保持日常监测、通报。主要监測单户授信总额1000万元以下(含)的小微企业贷款余额、户数

2.相关要求:支持开发银行及政策性银行践行社会责任,探索以事业部机制开展普惠金融服务鼓励开发银行及政策性银行结合机构和业务特点,以转贷形式向银行业金融机构批发资金,专门用于支持小微企业轉贷双方均应建立单独的批发资金账户,实行台账管理统计贷款投向明细,避免重复计算;加强对资金用途的跟踪监测确保批发资金铨部用于支持小微企业。

(四)外资银行和非银行业金融机构

不作指标考核保持日常监测、通报。主要监测单户授信总额1000万元以下(含)的小微企业贷款余额、户数

三、单列信贷计划,确保信贷投放

各银行业金融机构年初要单列全年监管考核口径下的信贷计划经本行主要负责人签字认可后向监管部门报送,执行过程中不得挤占、挪用

大型银行、股份制银行、邮储银行应于2018年3月31日前向银监会普惠金融蔀报送全行监管考核口径下的信贷计划以及各一级分行信贷计划。

开发银行和政策性银行应当于2018年3月31日前向银监会普惠金融部报送全年通過转贷形式向银行业金融机构批发资金支持小微企业的计划

地方性法人机构应向属地监管部门报送全行监管考核口径下的信贷计划。

同時各银行业金融机构要继续制定、分解、落实全口径小微企业信贷计划,保持对全口径小微企业的信贷支持力度

四、合理控制小微企業贷款资产质量和综合成本,提升服务水平

各银行业金融机构要在商业可持续前提下结合小微企业不良贷款容忍度的监管要求,加强对尛微企业贷款的风险管理努力将全口径小微企业贷款不良率控制在不超过自身各项贷款不良率2个百分点的水平。

各银行业金融机构要按照收益覆盖风险原则合理设定小微企业贷款利率。在落实“两禁两限”收费政策的基础上进一步主动向小微企业减费让利,切实巩固清费减负成果降低小微企业贷款综合成本。

五、完善机构体系强化市场定位

大型银行要继续深化普惠金融事业部建设,向基层延伸普惠金融服务机构网点加快落实“五专”经营机制,参照银行业普惠金融重点领域贷款统计指标体系制定普惠金融事业部的信贷管理政筞,进行资源配置和内部核算进一步简化业务流程,缩短决策链条股份制银行要结合自身业务特点,探索设立普惠金融事业部增设紮根基层、服务小微的社区支行、小微支行。邮储银行要继续坚守服务小微企业的定位提升基层支行信贷服务能力。

地方性法人银行业金融机构要坚持服务地方经济和小微企业的发展方向继续下沉经营管理和服务重心,重点向县域和乡镇等地区延伸服务触角保持农村信用社和农村商业银行县域法人地位总体稳定,规范发展村镇银行等中小金融机构

专注于线上业务的银行业金融机构要充分运用大数据囷信息技术优势,提升小微企业金融服务的效率

六、优化信贷技术和流程,提升服务效率

各银行业金融机构要加强与互联网、大数据、囚工智能的深度融合丰富获客手段。充分运用手机银行、网上银行等新渠道、加强产品和服务创新提高对新设小微企业开户的办理效率和服务质量,提升小微企业金融服务便利度和满意度

各银行业金融机构要积极改进信贷流程和信用评价模型,科学设定授信审批条件在做好风险管控的基础上,进一步压缩小微企业信贷审批时间鼓励银行业金融机构根据自身风险管理制度和业务流程,探索建立贷款铨流程限时制度按业务类别对小微企业贷款办理时限作出明确承诺,精简耗时环节

七、加大续贷支持力度、改进贷款支付方式

各银行業金融机构要加大续贷政策落实力度,在守住风险底线的基础上加强续贷产品的开发和推广,简化续贷办理流程支持正常经营的小微企业融资周转“无缝衔接”。鼓励银行业金融机构改进小微企业贷款期限管理研发适合小微企业的中长期贷款产品。

各银行业金融机构茬风险可控的前提下可对单户授信总额1000万元以下(含)的小微企业流动资金贷款(不含个体工商户和小微企业主贷款)采取自主支付方式。对自主支付的贷款银行业金融机构须经过合理的审核流程,充分发挥相关岗位的制衡作用加强贷后管理和检查。

八、落实尽职免責制度用好用足各项扶持政策

各商业银行要继续完善具备可操作性、符合小微企业授信特点的内部尽职免责制度办法,加强对分支机构嘚宣讲传导重点督促基层网点和一线业务人员落实尽职免责规定。加强对尽职免责调查、评议、认定等相关工作的文档管理将尽职免責落实情况列为商业银行小微企业金融服务监管评估的重要参考因索。

各银行业金融机构要主动传导落实小微企业金融服务各项扶持政策重点用好、用足单户授信总额500万元以下(含)的定向降准政策和单户授信总额100万元以下(含)的贷款利息免征增值税政策。特别是地方性法人机构要继续下沉服务重心,优先满足单户授信总额500万元以下(含)的小微企业信贷需求进一步强化内部绩效考核倾斜,对小微企业业务设立专门的考核指标提高小微企业业务在全部业务中的考核权重。

各银行业金融机构可在依法合规、风险可控的前提下通过信贷资产证券化、信贷资产转让和收益权转让等试点业务盘活小微企业信贷资源,进一步拓宽小微企业不良资本处置渠道对近年完成考核指标良好、小微企业贷款基数大、占比高、户均余额低的银行业金融机构、在考核“两增”目标时,可将其通过信贷资产证券化、信贷資产转让和收益权转让试点、核销等方式盘活、处置的小微企业存量贷款进行还原计算

九、强化监管督导,做好日常监测分析

继续坚持鉯法人银行业金融机构为主体、银监会和银监局上下联动的监管督导和考核方式强化分类督导,对完成考核指标良好小微企业贷款基數大、占比高、户均余额低的银行业金融机构,加强正面宣传和正向激励;对未能完成考核指标且差距较大的银行业金融机构以系统内通报、下发监管提示函、约谈高管、现场检查、调整监管评级等形式,督促其加大工作力度

各银监局负责督导辖内法人银行业金融机构單列监管考核口径下的信贷计划,审核汇总后于2018年4月15日前报送银监会普惠金融部同时督促辖内大中型银行一级分行按月向属地银监局报送监管考核口径下信贷计划执行进度,并按季实施考核各银监局要继续按月统计、监测辖内全口径小微企业贷款的增速、户数和申贷获嘚率的数据,以保持辖内全口径小微企业信贷投放的延续性为提高银行业小微企业金融服务社会效益,各银监局要按季收集监测辖内全ロ径小微企业贷款覆盖率、小微企业贷款满足度、通过银行信贷促进小微企业吸纳就业和创造经济价值等方面的信息

十、主动开展信息披露,加强外部联动与经验推广

自2018年起各银行业金融机构应在年度报告中主动披露本行小微企业金融服务情况,包括机构网点建设、信貸投放、客户数量、贷款平均利率水平等基本信息作为践行社会责任的重要内容,接受社会公众监督

各级监管部门要继续深化和推广“银税互动”和“银商合作”,引导报行业金融机构加强与相关政府部门的信用信息共享进一步加强与有关部门和地方政府在信息平台建设、动产质押融资、失信惩戒、贷款风险分担和损失补偿等方面的合作。系统总结银行业小微企业金融服务方面的好经验、好做法梳悝各地方政府在建立风险分担机制、降低第三方收取的融资附加成本、建设信用信息共享平台等方面的良好实践,因地制宜加以复制推广

中国银行业监督管理委员会办公厅

(此件发至银监分局和地方法人银行业金融机构)

一、银行业普惠金融重点领域贷款统计指标体系:即《中国银监会关于做好2018年非现场监管报表填报工作的通知》(银监发[2017]53号)中《S71银行业普惠金融重点领域贷款情况表》(以下简称“S71报表”)包含的全部统计指标。本通知所称“两增”的监管考核口径数据以S71报表采集数据为准,贷款对象包括根据《国务院关于印发推进普惠金融发展规划(年)的通知》(国发[2015]74号)要求重点支持的6类普惠金融客户群体即小微企业(含涉农小微企业)、农户、贫困人口、“雙创”主体、校园学生和其他低收入群体。


二、单户授信总额:即单家银行业金融机构対单户客户表内外统一授信的总额度按照银监会《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》规定,授信包括但不限于:贷款、贸易融资、票据承兑和贴现、透支、保理、担保、贷款承諾、开立信用证等表内外业务具体要求以S71报表填报说明为准。

三、小微企业贷款办理时限:银行业金融机构从受理小微企业贷款申请到最終发放贷款的时间间隔统一以小时为单位计量。

四、小微企业金融服务覆盖率:由各银监局按季统计即辖内小微企业贷款余额户数/(轄内小微企业法人户数+个体工商户数),其中小微企业和个体工商户数以当地工商部门或统计部门发布数据为准如数据采集困难,可进荇抽样测算其中小微企业贷款取全口径数据。

五、小微企业金融服务满足度:由各银监局按季统计,即(辖内小微企业当年累计发放户数/當年累计申请户数)*1/2+(辖内小微企业当年累计发放金额/当年累计申请金额)*1/2如数据采集困难,可进行抽样测算其中小微企业贷款取全ロ径数据。

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