利用保险助力财富传承_凤凰财经
利用保险助力财富传承
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保险是高净值客户整个财富规划中的重要基石，在风险管理、退休安排及财富传承等关键财务问题上具有独特优势。 本刊记者陈婷 在富人理财中具有风向标意义的高净值人群，近年来财富管理目标呈现明显的变化。曾经被列为首要目标的&创造更多财富&，近年来已经更多转向&财富保障&。 由于大多数高净值人群事业处于巅峰期和稳定期，且部分高净值人士子女即将成年，他们自然将财富保障作为理财的首要目标，倾向于投资稳健收益类的产品，他们除了关注对个人合法资产的保全，对财富传承的关注度也进一步提升。 保险成为热门选择 赵女士，38岁，担任世界500强跨国公司财务总监，丈夫任职于某企业市场总监，两人正属事业稳步上升阶段，家庭年收入超过100万元。已育有一女，今年8岁。跟很多高净值人士一样，赵女士希望通过整体规划将财富传承给下一代，一方面尽量减少财富传承过程中的损耗；另一方面避免子女挥霍以致财富缩水，更希望促进财富在后代手中持续积累。 由于背景与职业的关系，赵女士夫妇有着较为丰富的金融与财务知识，对房产投资、银行存款、股票、基金、信托产品等颇有研究。但经过两人的专业分析之后，发觉普通的理财规划产品已经无法满足其&确保现有的资产安全无虞以及让家族成就世代流传&这样的高品质需求。 他们，借助寿险产品的功能来实现财富传承，将财富最终转给指定的受益人，除了实现财富保值增值外，在一定条件下，还可以解决债务和税赋等问题。经过对比多种传承方式，赵女士最终选定了的《友邦传世经典尊享版终身寿险（分红型）》作为家庭财富传承规划的主要方式之一。 领取功能灵活多样 考虑到自己与家庭的情况，赵女士选择了&传世经典&尊享版，401万元保额，缴费分期20年，年缴保费97443元。该产品作为分红型保险，采用增值红利的分配方式，赵女士的身故保障会随着增值红利的累计不断提升，可在一定程度上提供抗的高额保障，避免保障缩水。&&& 同时，赵女士指定受益人为女儿，根据赵女士的投保意愿，该产品可提供多种身故保险金给付方式供赵女士灵活选择，例如定额分期领取,延期至受益人成年后领取等，满足受益人在不同阶段的不同生活目标，从而更合理地进行财富传承。若选择延期至受益人成年后领取，可以满足孩子以后留学、创业、婚嫁需求；如果希望细水长流，则可以选择定额分期领取，如此一来，子女可以在相当长一段时间内获得稳定的收入，以保证生活质量，但又不至于短期内就挥霍殆尽。 应对可能开征的遗产税 合理节税避税，也是高净值人士财富传承的一个关注重点。虽然目前我国遗产税尚无定论，但对于有先见之明的高净值人士来说，这是不得不未雨绸缪的问题。 赵女士表示，未来一旦开征遗产税，子女需缴纳大笔的税金才能继承她的房产和股票，债券等其他资产，这让她有了做好提前准备的计划。保险业内人士表示，按照国际惯例，购买人寿保险的保费属于已支出费用，不用列入遗产总额，因此可以降低总遗产金额。 此外，该产品还特别提供可灵活转换的两项功效，只要保单生效10年以上，符合合同约定的话，即可在60至70岁的任意时期，将终身寿险终止后的现金价值转换为年金保险，转换比例随心选择（部分转换有最低保额限制）。 若赵女士急需周转资金，友邦也可提供手续简便、利率较低的保单贷款，以解燃眉之急，该产品累积借款总金额最高可达主合同现金价值的90%。
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48小时点击排行财富传承需求日趋强烈 “家族信托+保险”成最新模式|家族信托_凤凰财经
财富传承需求日趋强烈 “家族信托+保险”成最新模式
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目前，顺应高净值人群的需求，“家族信托+保险”传承新模式横空出世。李亮介绍，财富所有者可以将部分财产放入私人信托里面，尤其是无法用于购买保险的不动产或者股权，并将另外一部分金融资产购买人寿保险，约定未来的保险赔偿金放入私人信托里面。
⊙见习记者 樊妮燕 ○编辑 浦泓毅近年来，随着国内经济增长步入减速和转型期，国家高净值人士的需求逐渐由过去的财富增长为导向，转变为关注财富的保障和传承，对财富传承的需求也日益旺盛。据《2015中国私人财富报告》显示，预计到2015年年底，中国私人财富市场的高净值人群规模将达到126万人，个人可投资资产规模将达到129万亿元。业界普遍认为，未来十年，中国80%以上的家族企业将迎来家族财富传承的高潮。　传统传承路径风险不少随着国内高净值人群不断增加，对财富传承的需求日趋强烈，但事实上，家族财富能够顺利传承并非易事。“担忧的事情太多，既怕他们拿不到财产，也怕他们过早挥霍。”一位经营外贸与鞋材生意的王先生告诉记者。年过半百的他，面对家里的两个年纪尚幼的孩子，如何将财产更有效地传承给后代，一直拉扯着王先生的神经。而王先生的事迹绝非个例，家族财富传承的问题一直困扰着高净值人士。私人银行家族信托首席顾问李亮在平安银行私人银行家族传承论坛上表示，企业家的家族财富传承方式无外乎几种。其中最简单的就是直接立下遗嘱；更为复杂的，就是利用代持、海外投资等方式分散家族财富。“而在传统传承过程中，这些做法可能会面临风险和挑战。”史蒂文生黄律师事务所业务发展主管杨颂雅说，比如遗嘱需要公证才有效；代持协议则面临法律效应失效的风险；海外投资会面临境外国家追缴税款的风险；某些利用多个身份证转移资产的做法则显然违反国家法律。一位业内人士称：“一个稳妥的家族财富传承方案，应该是根据个人意愿，通过家族信托、保险、遗嘱相结合的做法实现。”李亮也强调，该方案的前提，是企业家必须先如实申报自己所有财产与负债，由专业机构通过尽职调查与评估，再选择合适的家族财富纳入家族财富传承方案。　探索财富传承新方式继多家信托公司、商业银行涉足财富管理外，不少非银行金融机构也参与其中，比如第三方财富管理机构、证券公司、信托公司等，蜂拥为高净值人士提供财富管理服务。平安银行财富管理专家、海钜信达财富事业部王爱萍在2016中国经济展望财富论坛上表示，在新经济常态下，财富管理趋势发生变化，首先由储蓄账户开始转向投资理财账户；同时，高净值人士的理财意识变强，对家庭资产配置以及财富传承的需求也在提高。业内人士称，高净值人士为了实现财富保障和风险分散的目的，一个主要的方式就是选择保险类产品，而且倾向于额度较大的保单。该人士解释，大额保险指的是投保的保险金额较大的人身保险，保障风险包括被保险人发生意外、身故或重大疾病等情况下，根据保险合同给予受益人保险金方面的保障。平安人寿曾在2013年的十大承保中，就有近10张“亿元保单”。而华人首富李嘉诚也曾说过，“别人都说我很有钱，其实我真正拥有的财富，是给自己和家人买了足够的保险”此外，寿险产品也常常成为富豪避债的工具之一。如果发生债务纠纷，保险产品则能为保单受益人留下一部分资产。另一种被高净值人士认可的传承方式则是家族信托。一位理财师称，家族信托是将资产的所有权与收益权相分离，富人一旦把资产委托给信托公司打理，该资产的所有权就不再归他本人，但相应的收益依然根据他的意愿收取和分配，“若其离婚分家产、意外死亡或被人追债，这笔钱都将独立存在，不受影响。”“针对遗产继承，还可以设立遗产信托。”该理财师称，即通过遗嘱方式将委托人的遗产在委托人身故后设立信托，由受托人对信托遗产予以管理和分配，避免继承人由于年龄原因不能妥善管理遗产的风险。目前，顺应高净值人群的需求，“家族信托+保险”传承新模式横空出世。李亮介绍，财富所有者可以将部分财产放入私人信托里面，尤其是无法用于购买保险的不动产或者股权，并将另外一部分金融资产购买人寿保险，约定未来的保险赔偿金放入私人信托里面。“这样，在保险赔偿金到位之前，私人信托也可以依据财富所有者的意愿进行管理，尤其是对于指定的受益人提供相应的支持，比如教育或者养老，而无需等到保险赔偿金到位后才这么做；而人寿保险的存在，意味着每个家庭成员身故后，都能够有一笔赔偿金进入私人信托，以保障私人信托源远流长。”李亮如是说。
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48小时点击排行　　财富传承的范围：继承的范围最广的,不动产、公司股权，公司有价证券，知识产权，都可以通过法定继承和遗嘱继承实现。对于保险来说，它属于现金和其他可变现的资产，属于财产范围。　　2013年，一张保额高达1.5亿元的巨额保单再次在福建承保，这是福建第三张超亿元保单。福建富人为何偏爱大额保单，除了规避风险、保护家庭支柱高赚钱能力，数据显示他们最多考虑的是财富的传承和资产的保全。　　风险无处不在，资产丰厚、赚钱能力超强的富裕人士，往往是一个家庭最重要的经济支柱。一旦发生人身意外，对于富人来说失去的不只是生命本身，更会使其家庭瞬间失去顶梁柱，丧失了继续高品质生活的基础。通过购买足额保险，相当于锁定了大量资金，可保障在丧失挣钱能力或是发生意外身故时，为自己及亲人挽回损失、保全资产，最大程度地保证生活质量。　　对于富人来说，保险还具有隐藏资产、转移资产、规避税收和避免债务危机等功能，为有钱人实现资产配置才是富人险的最大特长。中国人富不过三代的历史，主要是因为没有扎实运用资产传承的金融工具—人寿保险和家族信托。　　人寿保险在财产传承中的突出优势：　　优势1：保值增值的功效　　对于继承来说，所有的财产将被损耗，不是增值的。但是对保险来说，如果富豪生前作为投保人投保，保险的资产肯定是增值的，不会损耗。　　优势2：能否保证财富所有人的意愿　　继承不能保证。正如刚才讲的，公正遗嘱也可能有假的。对于保险来说，肯定能保证，因为靠保险公司的合同履行。　　优势3：对后代的影响　　如果是继承的话，相当于后代一次性拿到所有的资产。对于突然掌控巨额财富的年轻人，你不知漫长的人生中会有什么风险。但对于保险来说，可以由保险公司分期、分批给付受益金，保证财富长期安全。　　优势4：税费成本　　目前继承没有税，但费用特别高。首先请律师做公正做遗嘱，这是一笔费用。第二，公正遗嘱本身在公证处公正，是一笔费用。第三，最贵的是死者死亡以后继承权公正特别贵。继承遗产总资产额的2%。如果他们家继承1000万，就要交20万，不交不行。保险的财富传承不收钱。也就是通知受益人来领钱的时候，也不会扣他钱，不会收他手续费。　　优势5：避债的功效　　如果是继承，肯定不能避债，你继承多少遗产就要还多少债。保险，不需要还父债子还。　　优势6：保密性　　法定继承和遗嘱继承，公证处要把所有的法定继承人和遗嘱继承人叫到同一现场。如果还有私生子，这一关肯定过不去。那对保险公司来讲最大的好处是什么？保密性强。保险公司让受益人领钱的时候，不会把他们家族里面所有人都叫到现场。所以如果高端客户要想特别照顾家庭当中某个人的时候，他只能用人寿保险。　　优势7：时效性　　继承的时间非常长，从前面的公正遗嘱到后面死亡，到举办葬礼，再到办继承权公正，再办过户，前后至少要折腾半年。但是我们换到保险公司理赔很快，这个人死了，你拿一个身份证，拿一个死亡证明就可以到保险公司领钱。　　基于以上七点优势，人寿保险的确定性、法律性、增值性、保密性的优点，让富人在财富传承中伴演着不可或缺的金融角色。　　家族信托助力财富传承：　　家族信托也被冠之私人信托、家族基金等“艺名”，它最早出现在英美法系国家。根据定义，家族信托是一种信托机构受个人或家族的委托，代为管理、处置家庭财产的财产管理方式，其目标是实现富人的财富规划及传承，无论委托人是离婚分家产、意外死亡还是被人追债，这笔钱都将独立存在不受影响。　　因此，在国外，信托制度安排在慈善、教育、财富传承、家族企业股权继承等领域应用均非常广泛，如著名的福特基金会、洛克菲勒基金会、盖茨信托基金会等。但　　在中国，家族信托则是刚刚兴起的“理财、护财、传财”三位一体工具。　　香港著名艺人梅艳芳设立的信托计划是知名的成功案例。2003年，梅艳芳身患癌症之后自知时日无多，因此通过私人银行设立其个人的家族信托，规定每月给其母亲必要的生活费，直至梅妈百年之后，信托财产余额将会全数交给“妙境佛学会”。在私人银行　　打理之下，梅艳芳授权给信托的委托财产已增值数倍且以梅艳芳的名义进行着慈善公益活动。　　有数据显示，在中国香港及欧美发达地区，以个人名义设立的信托占据信托市场的70%左右。不过在中国内地，家族信托仍是巨大的空白领域，中国富人对家族信托这一新兴业务需要一个了解和接受的过程。　　现财富的传承；亿万富豪级别客户的财富将更多通过本土私人银行和信托公司合作的家族信托来实现世代交替。终身寿险+家族信托的财富传承路径或许今后将逐渐明朗。　　来源：/sitefiles/services/cms/page.aspx?s=1&n=2&c=1790来源重庆青年网)