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硕士学位论文
C2C第三方支付企业与银行的合作模式研究
姓名：童卓超
申请学位级别：硕士
专业：管理科学与工程
指导教师：彭丽芳
第三方支付系统有效地降低了网上交易的风险，改善了网上交易环境，使
交易成功率得到很大的提升。目前，国内C2C第三方支付市场处于快速发展阶
段，但是第三方支付体系与银行体系的冲突却逐渐增多。因此，研究C2C模式
下银行与第三方支付企业的合作模式就显得尤为重要，一方面为稳定C2C第三
方支付市场提供借鉴，另一方面也为第三方支付的金融监管提供制度参考。
本文首先阐述了第三方支付的内涵，分析国内C2C领域第三方支付平台的
运营模式，并进一步研究我国C2C领域第三方支付体系与银行体系发生冲突的
利益根源。同时，由问卷调查分析该市场的特殊性，并引入服务供应链的理论
框架，进而在此基础上构建了第三方支付市场的服务供应链模型，分析模型中
各主体间的关系。之后，本文从维护市场稳定发展的角度出发，对C2C第三方
支付服务供应链中的银行与支付企业的合作模式进行优化。通过调整银企双方
的收益分配，使得双方规避在非核心业务上的风险，避免对下游市场的无序争
夺，使得合作程度大为增加，形成更为稳定的C2C第三方支付服务供应链。最
后通过计算机模拟程序对优化前后的各方收益进行了比较，模拟程序的运行结
果进一步证实了优化后合作模式的相对优越性。
关键词：第三方支付；合作模式：服务供应链
hasreducedtheriskofonlinetransactionsand
Third—partypaymentsystem
theoccurrcllceoffraud
effectively,whichimprovedtrading
environment
greatly．At
present，China’Sthird—partypayment
theconflictsare
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point，the
modebetweenbanksand
cooperative
particularlynecessary．The
researchcall
advicetostabilizetheC2C
正在加载中，请稍后...区块链技术改变传统支付方式，加密货币将成为大众的支付方式
交易费用加起来会占收入的很大一部分。事实上，根据toSmartAsset的数据，零售业务的平均信用卡手续费约为2%。鉴于大多数支付卡供应商对其收费不透明，费用甚至还可能更高。
网上商店的情况也是如此，CardFellow估计，成本在2.3%到2.5%之间。用现金支付的顾客要支付更高的费用，塔夫茨大学的一项研究估计，美国家庭平均每年以现金交易的成本约为1739美元。
对于信用卡付款，所收取的金额由两个中介机构分担，即发卡银行和信用卡网络，例如万事达和Visa。在网上购物中，费用由电子钱包提供商支付。用现金支付的人在从银行账户上取款时会产生费用。
区块链技术试图消除这些中介，方法是分散资金，实现透明和匿名的点对点交易。简单地说，分布式分类账技术提供了一个平台，不需要银行和其他金融机构等第三方来进行价值交换。随着中介机构被排除在游戏之外，交易成本可能成为过去。
尽管分散支付系统背后的理念是高尚的，但作为先驱的区块链式支付解决方案面临着巨大的挑战，其中包括可伸缩性和波动性。
就可伸缩性而言， 和以太坊等区块链平台的速度一直很慢， 前者允许每秒七个事务， 后者支持大约每秒15个事务。这意味着， 使用诸如比特币之类的付款方法， 有时需要等待16小时才能处理事务。缓慢的交易速度表明了便利交易所需的资源。
区块链支付的另一个问题是大多数加密货币的波动性很高， 因此不适合作为交换媒介。没有人愿意持有能够在几秒钟内大幅改变价值的资金， 除非这样做是为了价格投机。这就解释了为什么大多数加密货币持有者都是短期投机者，而不是长期的用户。然而， 考虑到新的解决方案正在进行的速度， 所有这些都不会丢失。
例如， Ripple现在可以处理每秒超过1500个事务， 并且可以扩展以处理与Visa相同的吞吐量。它的主要目标是使金融机构、数字资产交易所和公司之间的跨境汇款， 而不是由普通人进行的日常交易。
Sllar是另一个高度可伸缩的加密货币， 它有能力为每秒超过1000个事务提供便利。然而， 就像Ripple一样， Stellar的目标是跨境交易， 重点是支付系统和银行。此外， 它是高度挥发性的， 因此不适合作为日常使用的付款选项。
也许， 最接近解决可伸缩性和波动问题的项目， 同时专注于日常交易， 是新加坡公司 Tosblock。就可伸缩性而言， 该项目可以处理每秒超过1000次的事务， 使其成为零售和商业付款的良好候选者。
Tosblock正从一个独特的角度瞄准加密货币的波动性代币，即TOSC和TOSP，将投资功能和交换功能分开，使TOSP具有传统加密货币的所有特征，并使TOSP只在支付中使用，将其价值与法定货币挂钩。
这意味着用户可以出于投机目的购买TOSC，并将他们的股份转换为据称更稳定的TOSP或法定货币。TOSP与支持它的法定货币一样稳定，并在用作交易媒介时招致非常低的佣金。
尽管TOSP对系统的法定货币依赖并不为大多数区块链爱好者所接受，但它是最接近的例子之一，加密货币必须被接受为大众的支付方式。
这仅仅是一个开始，而且有很高的希望，在不久的将来，加密货币将能够在不依赖传统系统的情况下维持稳定。以区块链为动力的支付系统的旅程正在进行中，随着新的解决方案和创新的出现，在不久的将来，我们将不需要依赖昂贵的中介机构来促进交易。毫无疑问，像Ripple、Steller和Tosblock这样的项目只是美好未来的开始。
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