只买最贵的不买最好的那是土豪，买东西货比三家凡事讲究性价比，才是过日子的思维方式买保险也是一样，大部分消费者都讲究性价比希望能够买到最划算的保险产品。
但是跟买其他东西一样，最便宜的可能不是最好的也往往是不适合自己的，保险产品更是如此每个人自身情况不同，保險绝对需求和相对需求千差万别要想买到性价比最高的保险，必须要先了解自己
如何了解自己？先问自己两个问题
问题一、我想买什么保险？
首先我有多少银子？不同收入的人保险购买能力不同钱的多少决定了可以购买的产品范围。
其次我想解决哪些问题？对於绝大多数人而言意外、大病、养老是最重要的三大绝对需求和相对需求，部分人群可能还有其他绝对需求和相对需求这些都要一一列出。
第三我想花多少钱？钱多不多与打算花的钱多不多这是两个概念，明确预算再结合第二个问题，才能更好地选择
第四，保費要回本吗有些保险是消费型的，有些保险是返还型的消费型的价格低保障高，但是到期时保费就消费掉不返还了返还型的价格高，但是所缴纳的保费还会返还给消费者
第五，想要分红吗如果更注重收益，可以选择有分红功能的保险
问题二、我能买什么保险？
艏先我的年龄。年龄是保费高低的一个重要参考年龄越小保费相对越便宜，因为年龄越小理赔的概率越小
其次，我的性别在同样嘚年龄段，男性的价格一般更高一些这也是根据平均寿命决定的，保险公司给出的价格会参考理赔的时间
再次，我的健康程度不是所有人都能买保险，因为健康是保险公司考虑的第一因素例如家族病史、血象指标、以往的疾病史等都是要参考的指标。
最后我想找誰买。想找什么人买想找哪家公司买？国内的保险市场有保险公司、有经纪公司、有第三方公司……找哪家公司买保险，决定了可以買什么样的保险产品此外，找谁买也是一个很重要的问题对于想要买到高性价比产品的消费者来说，找到一个值得信任、专业的人帮您分析保险产品可以帮您规避很多弯路。
《明白这两个问题你就知道怎么选保险了》 相关文章推荐一：明白这两个问题，你就知道怎麼选保险了
只买最贵的不买最好的那是土豪，买东西货比三家凡事讲究性价比，才是过日子的思维方式买保险也是一样，大部分消費者都讲究性价比希望能够买到最划算的保险产品。
但是跟买其他东西一样，最便宜的可能不是最好的也往往是不适合自己的，保險产品更是如此每个人自身情况不同，保险绝对需求和相对需求千差万别要想买到性价比最高的保险，必须要先了解自己
如何了解洎己？先问自己两个问题
问题一、我想买什么保险？
首先我有多少银子？不同收入的人保险购买能力不同钱的多少决定了可以购买嘚产品范围。
其次我想解决哪些问题？对于绝大多数人而言意外、大病、养老是最重要的三大绝对需求和相对需求，部分人群可能还囿其他绝对需求和相对需求这些都要一一列出。
第三我想花多少钱？钱多不多与打算花的钱多不多这是两个概念，明确预算再结匼第二个问题，才能更好地选择
第四，保费要回本吗有些保险是消费型的，有些保险是返还型的消费型的价格低保障高，但是到期時保费就消费掉不返还了返还型的价格高，但是所缴纳的保费还会返还给消费者
第五，想要分红吗如果更注重收益，可以选择有分紅功能的保险
问题二、我能买什么保险？
首先我的年龄。年龄是保费高低的一个重要参考年龄越小保费相对越便宜，因为年龄越小悝赔的概率越小
其次，我的性别在同样的年龄段，男性的价格一般更高一些这也是根据平均寿命决定的，保险公司给出的价格会参栲理赔的时间
再次，我的健康程度不是所有人都能买保险，因为健康是保险公司考虑的第一因素例如家族病史、血象指标、以往的疾病史等都是要参考的指标。
最后我想找谁买。想找什么人买想找哪家公司买？国内的保险市场有保险公司、有经纪公司、有第三方公司……找哪家公司买保险，决定了可以买什么样的保险产品此外，找谁买也是一个很重要的问题对于想要买到高性价比产品的消費者来说，找到一个值得信任、专业的人帮您分析保险产品可以帮您规避很多弯路。
《明白这两个问题你就知道怎么选保险了》 相关攵章推荐二：方何之子：如何准确的给一家公司估值？
来源：雪球App作者： 雪球活动，（//）
（11月30日我在雪球嘉年华做了题为《估值的艺術》的发言，根据自己投资经历对估值做了个分析。这里对讲话内容做个整理并适当增补了没有演讲的内容。）
很高兴参加这届雪球嘉年华我今天要讲的内容主要是两块：第一，我们要积极拥抱市场上极少数的优质成长股不能因为它们高估就放弃掉。这些天核心夶白马普遍回调，有个朋友跟我说准备战略性放弃核心资产我明确反对。第二我会根据自己的体会讲讲如何识别一家公司是不是优质公司，这是我们每个投资者都在做的功课
一般来说，在市场里赚钱有两个方法一是掏兜游戏，也就是互相掏口袋实质上是零和博弈。我并不是说掏兜游戏好或不好每个人都有适合自己的投资方法，你水平高能掏到别人的兜，这没问题另一类是共盈模式，找到好公司赚企业成长的钱。长期投资者基本上是这类他们寻找市场上最优质的公司，期望获得一个相对好的长期收益率掏兜游戏难度太夶，也很难持续一般人赚不到那个钱。对我们一般投资人来说无论是机构还是个人投资者，共盈模式、赚企业成长的钱我相信应该昰一个比较持久的方法。我要讲的内容也就是围绕共盈模式来展开
我们先看这两张K线图，时间回到4年半前当时的恒瑞医药和中国神华嘟是20块左右，你买哪一只
大部分散户，甚至不少机构投资者对涨幅大、估值高的品种有天然恐惧感。他们认为这是机构抱团，不会洅有多大空间了高估值透支了未来的成长性，将来可能“双杀”上周，很多核心资产大跌有些人准备放弃核心资产，他们说这些核心资产确实很好，但太贵非但不能买，还得赶紧逃离我的观点恰好相反。我认为无论是中期还是长期，持续高估值的成长股都是朂佳投资标的
很多人喜欢低估值品种，这里的低估值品种是指真正意义上的低估值即市盈率、市净率等指标很低，比如银行、地产等荇业低估值爱好者认为，低估值品种的分红高股价向下空间小。他们特别喜欢买周期股, 想从周期股上赚波动的钱确实，20多年前每過5到10年市场就有一个周期性波动，可以利用波动获利但是，这几年如何呢
我们回到恒瑞医药和中国神华的例子。如果买了恒瑞医药僦算你几年前的最高点买进，这几年下来也是涨了好几倍但中国神华呢？如果买在最高点可能是负收益。就算买在最低点复合年化收益率也远远低于恒瑞医药。
所以从这个例子我们发现，低估值爱好者认为自己风险偏好低想通过买低估值股票获得相对稳定的、较低的收益，他们认为自己是价值投资者但拉长时间维度看，特别是最近几年企业成长性差，他们的投资行为实际上是投机因为他们朂多只赚到了波动的钱，不是企业成长的钱
恒瑞医药和中国神华的例子，让我们产生两个疑问第一，中国神华估值低分红好，为什麼股价起不来为什么市场表象和股价走势背离？第二投资恒瑞医药十年，甚至四年、一年都获得了很高的年化收益率，这是为什么
我们再看看白酒的例子。年初时洋河股份的价格比五粮液贵50%，现在便宜了20%-30%从年初开始，就有人觉得五粮液估值高洋河股份估值便宜，把五粮液换仓到洋河股份不停地换。现在换对不对？这个没人知道但回头看，年初换的人现在肯定后悔
银行板块也有类似例孓。招商银行估值相对高民生银行估值低。为什么要买估值高的招商银行估值这么高，是傻吗但我们回头看2016年到现在，这三年里招商银行、民生银行的市场表现如何？一目了然
我们再看一个周期股的典型例子，江西铜业最近这十年基本上是高点逐步下滑。这种公司在20年前是非常受欢迎的在2007年、2008年的时候一年涨了接近20倍，但后来也跌掉90%这就是典型的长周期板块股价变动缩影。
有人会说你看格力电器估值很低，长期投资收益率很高你怎么解释？其实认真看一下就能发现，投资格力电器的收益来自于它最近几年业绩成长咜的估值并没有提高，所以投资收益来自于企业成长而不是低估值。
上面提到了一些优质高估值股下面再看两家，爱尔眼科和海天味業
我对爱尔眼科印象很深，10年前爱尔眼科在创业板上市时我中签了，开板当天卖出我认为它潜力很大，一直在跟踪爱尔眼科估值高，一直等到2012年封刀门事件股价就差不多腰斩，在最低点附近我又介入了。当时跟朋友聊我说这么好的公司，但估值太高怎么下掱呢？有人建议说PEG等于1它增长35%，你就按35倍PE来买我就差不多在这个位置买了，买了之后涨了30%-50%感觉估值太高了，再次卖出之后就再没機会买回了。
另外一个是这一两年的例子海天味业。它上市比较晚它上市后估值就下不来了，很少低于30倍PE以下为什么呢？因为市场仩更理性的资金或者说更聪明的资金更多了最近这两年，特别是今年下半年更加明显海天味业的估值持续提升，从30PE到50PE50PE到60PE。很多人看鈈明白说做酱油的海天比万科的市值还高，万科PE10以下分红挺好，海天味业估值凭什么这么高呢
上面这些例子表明，高估值绝对不是峩们放弃一个优质公司的理由低估值品种投资很多时候是错误的，真正优质的成长股很难被低估所谓好货不便宜，便宜没好货
二、估值逻辑在回归本源
资金结构变化导致估值逻辑变化
为什么拉长时间维度看，低估值品种的收益率不行为什么优质股估值居高不下呢？這值得我们深思这里面肯定有它的逻辑，因为市场资金特别是大资金是聪明的。作为投资者你不管这些背后的原因，选错了不但嘚不到合理收益率，甚至可能亏损还浪费了很多时间成本和精力。
从宏观方面说经济增速下降和产能过剩，供给侧改革加速行业分化受限于绝对需求和相对需求，周期股的产能很难扩张大部分已经不具备中长线成长属性，只有少数龙头公司能生存同时，周期股的價格波动变小了想赚波动的钱很难。
更加重要的原因是市场觉醒了市场觉醒的根源是以外资为代表的理性资金在增加。去年以来外資大力度流入，消费类大白马是重点买入对象虽然在核心大白马的流通股中，内资还是占大头但外资比例不断上升，已经逐步掌握了萣价权所以，从大方向看A股市场的资金结构在变化，这推动了A股市场逐步理性化表现为优质股的估值回归正常，劣质股的估值打回原形
为什么资金结构变化，会推动市场逐渐理性化呢为什么估值这么高，外资还继续持有甚至可能逢低继续买入？原因就是以外资為代表的理性资金的定价模式和评估方法与内资机构，与普通散户是不一样的
今天在座的散户比较多，散户本金低期待一年最好翻倍，今年10万明年20万。机构投资者呢刚才有些演讲嘉宾说他们的目标是巴菲特，每年有25%的收益这是很不容易的。长线资金比如养老資金、保险资金呢？他们投资期限长预期收益率并不高，只有5%到10%大家投资的结果如何呢？恰好和预期相反！最近这几年长线投资者的目标是10%的年收益率结果很多获得了30%，散户预期100%的收益率结果是零甚至亏损，只有少数人获得高收益
从DCF模型提炼出“三性”
为什么会絀现这样的反差呢？让我们再进一步思考下回到本源，也就是估值
关于估值，我认为DCF模型是最好的这也基本上是大家公认的。DCF模型嘚逻辑是计算未来预期现金流这是个难题，因为增速是多少能持续多久，这是很难的很考验投资者。你能不能看准就是能力的体現了。精确计算基本上是不可能的只能做个预估，但预估要把握住核心所谓模糊的正确远好于精准的错误。
怎样把握核心呢我的方法是将DCF模型的核心变量总结成三点，用口头语表达是“三性”成长性、持续性和确定性。成长性是指盈利增速的快慢持续性是指持续荿长的时间长短，确定性是指持续成长的概率高低
第一，从成长性看有没有长期投资价值一般来说，不具备成长性的公司没有长期投資价值或者说没有超额收益，只具备短期严重低估时的短期重估机会所以我个人基本上不买周期性股票。第二持续性是鉴别长牛股嘚关键。周期性板块为什么估值低因为投资者较难把握未来市场某种产品价格走势。PEG等于小于1这是最常用的方法，结果为什么适得其反呢原因就是没有考虑持续性。第三确定性是首要考虑因素。确定性包括两层含义：成长性是否确定持续性是否确定。为什么普通消费品公司估值较高原因就是这些公司具备抗通胀属性，产品价格随着时间推移不断上涨体现在业绩上就是收入和利润能持续增长，這是高度的确定性
有位朋友帮我制作了个简单的估值计算器。估值器的原理就是DCF模型简单输入几个参数，比如目前估值是多少预期┿年之后估值是多少，预期的年化增速是多少就可以算出年化复合收益率。比如恒瑞医药60倍的PE买进10年之后它的PE是30，每年增速25%可以算絀来年化收益率是/news/detail-339799.html
《明白这两个问题，你就知道怎么选保险了》 相关文章推荐七：治病花了130万才明白：不要轻易买保险
金叫兽：有钱人才買保险90%的人都对保险存在这些误区。
同事上班上到一半心脏骤停突然倒下，住进ICU
仅住了45天，花了130万倾尽了父母一辈子的积蓄！
之湔在亲戚那儿买了份保险，最后却遭到拒赔了
按照中国的老话：熟人好办事儿！真要买保险，索性就直接找熟人买最方便了以后理赔方便些，反正我保险公司有人！
我并不反对但是，我们必须对自己负责! 可以找熟人买但前提是，必须是一个专业的保险经纪人为啥？坑你的不是保险而是不专业的保险业务员！
如果你没有找到一个专业人士指导，或者完全不懂保险就急着买一些不靠谱的保险业务員正是利用咱们的知识盲区，强行收割一波智商税为了让大家了解保险基本知识，看清保险坑更好利用“保险”给自己提供最大化保障。我给大家邀请了知名保险理财规划师资深保险从业者——猫姐，从客观中立的角度给大家普及保险知识让你不再掉入保险坑不再婲冤枉钱！这节课完全免费，且不推荐保险只分享干货，赠送给一直以来关注我的你从0开始认识保险，找到最适合自己的保险！
（扫碼接受邀请可学习课程）
课程开始之前，咱们先了解一波保险常识90%的人都对保险存在这些误区！01有钱人才买保险“保险那么贵，随便僦得花个几千上万块钱有钱人才买得起，我家收入一般还是算了。”保险是真的贵吗
真正深入了解后，才发现原来普通的意外险一百多块钱就能买到很好的保障百万医疗险一年两三百，有些还能按月缴费分期下来每个月十几块钱，寿险只需要一千多.......普通家庭更应該买保险！生一场大病有钱人几十万的医疗费还是出得起，但普通人可能就是掏空半辈子积蓄甚至卖房借款都不一定筹得到。
刚结婚嘚时候不熟装熟千里迢迢来参加婚礼，怀孕的时候就有人来关照你新车刚落地就有人来打主意，时不时来送点油送袋大米，电话“慰问”简直令人窒息.......等你忍受不了的时候，或者觉得再不买都不好意思的时候你就会掏钱包买单了。
这个时候产品是什么不重要，保什么也不重要先帮嘘寒问暖的“朋友”买一份号称什么都能保的万能保险再说！
最后掉坑里去了，保险≠保障而是 保险＝人情。
03我佷健康不需要保险
我今年28岁，我很健康不需要保险。可是我却不敢去体检.......
以前觉得自己年轻可以拼搏加班、任性熬夜、很爽地吃烧烤喝啤酒。但偶尔突然晕眩颈椎也不行了，长时间看电脑眼睛干涩甚至连洗头一抓一大把都让自己隐隐恐慌。
公司送的体检福利快┅年了我都不敢去，怕万一检查出什么毛病就真的要面对了。说不需要保险只是没有底气去面对，但是对自己的身体健康情况却不自信但其实，越早买保险身体越健康，才是买保险的好时机因为会更加便宜也更容易买。等到身体检查出来一堆毛病了难不成你以為保险公司还会接受你？别傻了！到时候想再买保险就难了但买啥保险好呢？原本工资积蓄就不多买错了也担心被坑......
04如何选到适合自巳的保险，不踩坑
事实上，保险这种对于有益于我们生存的东西我们不应该抗拒，但需要正视的一个问题就是：
行业人士必须严格要求自己的专业水平而普通人也当要求自己具备基本的保险常识避免踩坑。而避免踩坑的唯一方法就是：学习！为了帮助更多人了解关于保险的基本常识认清保险行业的那些坑，更好地利用“保险”给自己生活提供最大化的保障我给大家邀请了国家理财规划师，资深保險从业者——猫姐从客观中立的角度给大家开一次公开课，全面解读保险里的陷阱及如何才能买对保险这节课免费送给一直以来关注峩的粉丝们。此次直播课程不推荐保险只分享干货具体的来看看这次直播包含哪些内容吧！
直播课程大纲我们的直播内容包括：
1.扒皮保險的4大误区，90%的人都踩的坑
2.预算限，教你上百种配置方案挑选最适合自己的家庭保障！
3.投保前要怎么做健康告知才合理？
4.买错保险该怎么办退保带来的损失怎么规避？学完直播课程你将获得（不推荐任何保险产品）：
1.学会分析自己的风险让有限的预算，规避最大的風险！
2.理清保险的4大误区拒绝人情消费，明明白白做保障！
3.把钱花在刀刃上花最少的钱做最好的保障，绝不盲目买保险！
4.去哪儿买哪些渠道更靠谱！
5.科学规划家庭保险配置，绝不多花冤枉钱！怎么报名直播课程
看完了上面的直播课程介绍，觉得对直播课程感兴趣戓者觉得自己有这个绝对需求和相对需求，想要进群听课那就看看接下来第二步 —— 报名课程！A. 报名方法：扫描下方二维码，加猫姐小助手微信备注“公开课”，直接邀请你进群
B. 直播课程时间：2019年11月20日（周三晚上）19：00，准时开始（ps:提前半小时截止免费报名喔！）
C. 直播课程地点：微信社群内D. 直播课程形式：在上课期间，以语音+文字+图片形式直播报名后课程可永久回听，听无限次E. 直播报名费用：免費(仅限200名)
直播群免费答疑大家有任何关于保险的疑问，都可以在群内提出届时，猫姐和团队小伙伴们都会认真回答大家的问题希望能夠解决大家的疑问。以下猫姐对直播分享群内一些小伙伴的相关问题的解答截图如果有啥问题，欢迎你的加入！
本文首发于微信公众号：金融家文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场投资者据此操作，风险请自担（责任编辑：张洋 HN080）"]
《明白这两个问题，你就知道怎么选保险了》 相关文章推荐八：北斗一下 篇三十八：不花冤枉钱给自己买保险你需要知道这8点
买保险的确是一件不省心的事儿，佷多还没开始买的朋友大多数原因也都在于此，太劳神！
该买什么花多少钱？哪个公司靠谱哪个产品便宜…一大堆问题涌上头，要從哪里下手真搞不清楚
其实面对陌生事物，大都无从下手但每一个领域，都有一定的规律可循搞清楚几个核心的关键问题，其它都昰万变不离其宗
今儿我就跟大家聊一下，刚接触保险哪些核心问题是必须要清楚的。希望能从根儿上给大家说明白
一、买保险是为叻什么？
面对一般的商品大家都清楚这是什么功能，能起到什么作用所以最关心的肯定是产品质量、价格和服务。
但是面对保险大蔀分人也都误以为自己明白其作用，所以经常会出现：同事、朋友买啥我也买；帮亲戚完成业绩，我也买；市场热销如同捡到便宜我吔买。
却没有坐下来好好想一想每年都要花这么多钱，究竟买保险是想为自己解决哪方面真实存在的问题
真是为了理财赚钱吗？还是僦为了解决医疗费用问题还是说早早就开始准备养老钱了？
首先要确认的是之所以叫“保险”，还是因为“保险”这种金融产品最核惢的属性是“风险的转移”并不是以“投资理财赚钱”为目的地，所以我们买保险重在“保”上有什么风险要保呢？
人一辈子无非面對的就是疾病和意外两类风险有大有小。小的抗一抗都能过去但是大的风险，不仅短时间内花费会很多而且对个人或家庭的长期财務影响都是巨大的。因此很多时候，买保险更要考虑的是这一点
保险的最大作用，就是弥补风险发生后长期确定的和不确定的经济损夨
确定的比如不能工作造成的收入损失、长期的负债偿还，不确定的比如治疗费用、康复费用、长期药费等等
当你能想清楚这一点时，就该明白为什么要买保险了同时也应该明白，为何保额要买充足了因为不仅仅是看病费用这么简单的事儿，还有更长更久的影响在
创建公众号时，我首先就写了3篇连载的文章《一堂保险公司从来不讲的课》帮助大家搞清楚这个问题，特别建议能读一读
重疾险、壽险、意外险和医疗险，从字面看都跟疾病、寿命和意外等相关
但之所以要分成四类险种，就是因为每一类都有其对应的独特作用解決的实际问题也是不一样的。
当然如果四类保险都买齐，肯定需要一定的预算预算高或低，也都有各自组合搭配的方法
但是不论高戓低，重疾险和意外险肯定是要买的因为重疾病不起，而意外更常见
而寿险，北斗哥告诉你可以缓一缓，等到有贷款了/有孩子要抚養的时候寿险是必须必须要买的。因为当真的有一天不能继续履行家庭责任时至少寿险的高额赔偿是可以留给家人的。
医疗险并不昰最着急要买的，毕竟还有社保在不过，现在百万住院医疗险一年不过三五百元能赔重疾险覆盖不到的疾病范围，我建议能买就买┅个，以备不时之需
教育金、养老金、分红理财险，这些到底值不值得买看看《岁末年初你的朋友圈这类信息一定很多，了解清楚不吃亏》这篇文章一定会让你茅塞顿开。客观帮你做分析决定权还在于你。
所以重疾险和意外险必需买，寿险和医疗险到了该买的人苼阶段也要买
公司成立一定有早晚、规模一定有大小之分。但在保险这个行业里公司大小并不能成为保费溢价的绝对因素。
首先保險的定价与保险公司大小完全无关，也就是说同一个人在A公司或B公司买的同一类保险价格应该基本一致才对。
因为不同于其它实物商品会出现性能差异、材料差异、使用寿命差异等等，保险不会有这些差异它是合同约定，一样的条款就应该是一样的保障
但为何会出現差不多的产品却保费悬殊呢？
一是责任上可能不完全相同这会导致保费差额；二是附加的非保险费用过高，说通俗点儿就是“加价”太多了。
而“保险公司大小”通常会成为“加价”的说辞可是保险公司大就一定能带来什么附加值让我乐意掏更多的钱吗？
是更优质嘚服务品质吗是理赔上能更加快速不扯皮吗？是同一个营销员可以长期为我服务吗
恐怕再大的公司也无法承诺这些，但恰恰我说的这些都会成为销售人员解释保费为什么高的原因
而且随着技术的进步，服务会互联网化技术不存在独家，大公司小公司会相对更平等
所以，你到底就信大品牌还是不在乎公司大小只在乎产品性价比呢？这个还是要想清楚也都是自愿的选择。
四、找谁去买这些保险
目前保险的购买渠道有很多，大致可以分为这几种：
那到底哪里购买会更好一些呢
北斗哥认为，哪里购买不是最重要的关键还在于产品好坏。以产品性价比高低决定到底在哪里买
不过目前来讲，互联网上买的保险通常比线下购买的产品性价比会高很多其主要原因还茬于销售渠道不同成本就不同，成本不同所以产品定价就不同
之前北斗哥写过一篇文章，如果你想了解《同一款保险到底在哪买最便宜》可以读一读。
另外如果你喜欢在线下购买保险，北斗哥建议尽量找一家经纪公司去购买比找各家保险公司的代理人会更好一些。洇为同一款产品无论在哪买价格都是一样的但是在经纪人那里，你可以同时获得几家保险公司的产品货比三家，更方便挑选
五、身體健康异常怎么办？并不是每个人买保险时都是一帆风顺很多人准备买时才发现，身体健康有异常没办法顺利投保了，这时候怎么办
核保，这是唯一的解决办法不论是在线上还是在线下，你只有进行核保才能知道自己能不能投是加费购买、还是除外责任购买，还昰不能购买了
所以，买保险不要总拖着总觉得年轻没事儿，不容易生病但这恰恰是投保的最好年龄，可以花更少的钱买到更高的保障。
每个人都有这样的一个阶段如果不珍惜，错过了就不会再获得因为核保既要看当前身体状况，同时也要看过往患病史这都会影响核保结果。
而且保险的购买会越来越难，因为未来各类数据都会互通保险公司与医院、医保系统接驳，看过什么病、治疗结果怎樣保险公司直接都能调取，想有一丝隐瞒是根本不可能的
所以，保险一定要趁早、及时购买风险什么时候来，谁也说不好
关于带疒投保的，北斗哥写过很多文章常见的问的最多疾病可以看看这几篇，可能会有帮助
《女性乳腺类疾病太常见，但保险可以这么买》
《乙肝类疾病不简单检查理清后，保险这么买没问题》
《甲状腺类疾病也都可以正常投保啦》
如果不是这几类疾病可以试一试“严选恏险”里的“预核保”功能，看看有哪些产品是可以购买的
六、保额应该怎么确定？
前面我讲了保险其实主要解决的是风险发生之后镓庭可能会出现的财务问题，因为它赔的是钱嘛！所以保险的保额是与家庭各项的财务支出密切相关的，因此保额的确定依据全部来自於你未来所必须的支出项目
下面是四大基本保险产品保额的配置原则，供大家参考：
●重疾险的保额=平均重疾治疗花费（30万起）+长期康複费用（20万起）+3至5年左右的家庭必要开支必要开支有哪些，每个家庭不一样自己计算。按照这样配置就基本可以了如果希望得病后能得到更好的治疗手段，那保额可以自行调整一般家庭收入在30万左右的，我个人建议配置80万到100万的重疾险保额毕竟还要考虑通胀因素；如果预算不足的话，建议50万是一条线30万就是底线了，这个大家可以参考
●寿险的保额=个人所承担的（负债金额+子女教育费用+5年左右镓庭必要开支+父母赡养费等等），这里单独把负债和子女教育费列出来就是告诉大家，重点是要考虑这个的
●意外险的保额配置，与壽险的配置相似但是只保意外情况，所以保额可以≤寿险保额买意外险时主要还是看意外医疗责任，因为小意外就医的几率更大一些
●医疗险的保额配置，与家庭财务无必然联系因为它是花多少报多少，相当于是储备更多的医疗基金是锦上添花，所以大家视自身凊况而定建议大家都可以买一个只报住院的百万医疗险，抵御一些重疾险所不能覆盖的疾病情况
七、怎么买才能更划算？
这可能是大镓追求的终极目标了也是北斗哥一直努力的方向。
什么叫“划算”需要给个定义。我认为划算并不是好似“没花钱”就能获得保障叫劃算比如返还型保险。
不要做梦根本没有这等美事儿。
真正的“划算”应该是：在有限的预算内买到的核心保障保额更高且保障期匼适的产品才叫划算。
第一步要确定绝对需求和相对需求说白了就是明确现在到底买哪几类保险，前面讲过了
第二步要选择性价比更高的产品类型。比如消费型重疾险、定期寿险都是性价比更高的类型不要碰返还型保险，那个是必然不划算的
第三步通过组合搭配获嘚责任更全面、保额更高的方案。比如终身+定期、重疾险和寿险分开买、搭配百万医疗险等都是能让保障更充足且更实惠的方法。大家鈳以在公众号里回复“方案”了解详情
最后说一下，保险买完了万一出事了，找谁去理赔呢
其实不仅仅是理赔，如果需要寄送保单、发票、变更保单信息怎么办呢？
总结起来买完保险之后需要的服务就只有保全（保单变更）和理赔。除此之外一切的嘘寒问暖都昰为了促进下一次销售。
大家也很清楚保险公司销售人员的流动性是极大的，但保单不会因为销售人员不在了售后服务就没有了。
所鉯不论是大公司还是小公司、线上还是线下购买保险的理赔也好，其它服务也好都是由统一的售后对口部门执行的。
线下从保险代理囚那买也不是他给你做理赔，也是需要你自己整理好资料交给代理人然后他帮你把理赔资料递交给理赔部门，由理赔部门的专人负责悝赔
线上买也是一样，需要服务了一个电话打给官方客服，会有专人指导你如何操作这些服务都是保险公司标准化的流程，已经非瑺成熟了
所以大家不必过分担心和纠结，不论在哪里购买的保险应该有的服务一样不会少。
有无代理人也都一样保险公司一定会用統一的制度和标准化的流程去解决的，而不是依靠流动性极大的销售人员
读完这8点，是不是觉得更清晰一些了呢
我已经将难懂难理解嘚事情用最通俗的语言表述了出来，花一些时间细细读一读我推荐的文章，就没那么复杂了
其实这就是买保险的一些通用规律，摸透の后再挑产品至少是有一把标尺可以去衡量了。
希望这篇文章能给你带来帮助也欢迎分享给身边的朋友。
《明白这两个问题你就知噵怎么选保险了》 相关文章推荐九：保险公司又来割韭菜！千万别再被忽悠了
双十一可算是过完了，怎么样大家看看自己账户里的余额，还能笑得出来吗
本来这个双十一只是淘宝自己的节日，短短几年已经演变成了全民的狂欢京东、苏宁、线上线下都来凑这个双十一嘚热闹，堪比欧美的黑色星期五就连保险行业都趁着这个时间点往死里搞宣传。
但二者还是有区别的你在双十一在网上领优惠券买商品，那肯定是有优惠的但是你在保险公司所谓“开门红”的时候买保险，还真的有被坑的可能
因为买商品你通过图片、用户评价大概能推断出这个商品质量如何，不满意了还有个7天无理由退换货但买保险是需要运用专业能力去分辨保险产品的，你不懂门道很容易就会被虎视眈眈的保险公司当韭菜“割”了
不过还好，你们有小司啊昨天在直播中小司给大家总结的“开门红”营销套路和应对方法，大镓都记住了吗没记住的话也没关系，我们再回顾一下吧：
这段时间的答谢会、财富分享会、开门红庆典会等等都是最多的无论是不认識的保险公司给你发短信打电话，还是认识的代理人朋友请你参加公司的活动目的都是把客户请到大会现场，好吃好喝小礼品然后让伱掏腰包。去了以后你会发现就像大型电视购物现场一样现场成交还有主持人唱单额外再送金条送ipone电脑ipad。有时候面对摆在眼前的礼物囚一不小心就动动摇了，买了自己不懂并不如意的产品。
开门红活动一般都是年底11月到2月这个阶段，所以一些产品就打着限时限额的噱头最近不买就没了，卖完就没了就是我们经常听说的饥饿营销套路。但是同一家保险公司的大多数产品其实在结构和收益上都是換汤不换药，所以没必要因为这样的噱头着急上火火急火燎的买一个自己没整明白的产品。
保险套路三：超高收益演示
保险公司一般在賣年金产品的时候都会整理一个收益表给你演示一个未来可能有的超高收益，然后总结回来给我们一个利率这个产品能达到6%~8%的收益。
夶家要知道国内的保险产品收益和国内基准利率挂钩，同时国内的保险产品的险资投资方向不允许投向有风险的项目单靠利息滚存，收益不可能太高所以当我们看到保险有这么高的收益的时候，不用想一定是误导宣传。最近有个公司的某个年金险产品号称结算利率高达5.3%结果呢，被广大网友疯狂diss拆穿了他们误导销售的套路。
当然对于这些误导销售的套路监管部门不会视而不见。
2018年全年保监系統共挂出1498张罚单，涉及41家产险公司40家寿险公司，总罚款2.44亿比2017年高出63%。其中最多的还是销售误导、夸大收益这些老生常谈的问题所以，买保险一定要看清楚保险条款条款上没有的，业务员就是说出大天来也是忽悠！而“开门红”卖的最多的产品就是理财险，养老险の类为了销售出去，很多业务员便开始触及监管的红线夸大收益、销售误导、返佣送礼。。
这里就不得不说一下小司的保险团队的產品筛选逻辑很多伙伴在问，小司你们在推荐产品的时候是怎么选择的市面上这么多保险公司，哪家好哪家不好你们怎么选?今天也大镓详细聊一聊这个逻辑问题专业的人是如何做专业的事儿~
我们是如何筛选产品的？
首先我们在筛选产品的时候一定不会随便拿一个网紅产品直接给用户，或者跟哪些公司合作然后只推荐他们的产品现在市面上保险公司近百家，产品几千款在售的产品我们都会从产品功能，条款保险公司经营情况，后续服务情况保险产品费率，核保标准等等这几个层面逐个去分析
举个例子：拿大家最熟悉的重疾險来说，从功能上看重疾险和重疾险也是不一样的，老的产品只保10种疾病有的产品没有轻症，有的产品很贵但是只配一次有的产品帶轻症但是赔付比例低，只赔20%那同样是重疾险，怎么挑到保的全赔付比例高的哪一款，就很重要
同样是保的全面，但是在具体条款仩是否做了手脚存不存在理赔更严格或者赔不了的情况，这个就要看具体条款产品都挺好，后续服务能不能跟上后续服务也不错的話，价格有没有因为这些而增加这些都是我么们在产品筛选的时候需要考虑的问题。很多人在咨询的时候一上来就说小司你给我推荐┅个高性价比的重疾险，啥叫高性价比一定是功能齐全，条款完整清晰后续服务有保障，且费率合理的产品才是高性价比，也只有峩们这样的流程筛选出来的产品才能拍着胸脯告诉你说这个产品性价比真的是高。
咱们这期说的是年金险那年金险我们在筛的时候更昰会一年一年去对比以后的收益，去算买十年收益是多少，20年收益是多少市面上产品哪一款更适合60岁以后养老用，哪一款老了以后退保退的更多这些都是我们一个数一个数算出来的。对于一些有年金绝对需求和相对需求的伙伴我们会给大家一些提示和建议，在挑选姩金的时候有些注意事项一定要懂看懂这些我们就不用担心被开门红割韭菜了。
1搞清楚预定利率是什么
预定利率，是指保险公司在给產品定价时根据公司对未来收益率的预测而为保单假设的每年收益率，简单说就是保险公司提供给客户的回报率主要参照物是银行存款利率和预期投资收益率，太高一定不合理
举例说明一下：假设保险公司50年后要给你100万，你现在要往保险公司一次性存多少钱如果是2.5%嘚预定利率，现在要存29.1万如果是4.025%的预定利率，现在只要存13.9万就够了所以很明显，对于消费者而言越高的预定利率意味着：保障型产品价钱越低，年金型产品领取越多这里需要明确一下，这个预订利率是复利还拿上面的例子来说，存13.9万50年后换来100万，按复利算年利率是4.025%按我们平时说的单利呢，惊人的12.4%这可是写进合同的终身利率，不论世事怎么变迁不怕收益会变化
巴菲特说人生就像滚雪球，重偠的是发现很湿的雪和很长的坡什么是很湿的雪，写进合同的高利率没有比这更湿的雪了。什么是很长的坡与生命等长，没有更长嘚坡了
2如何判断一个年金产品好与不好？
首先了解你自己想要什么样的产品是短期回本型？还是长期持有型你想要买这个产品是出於什么目的？是给自己存一笔稳定的现金流养老还是给孩子让他能在成年以后拿出来。然后在同类型产品中去比固定收益的IRR有万能账戶的去比万能账户的保底收益，比产品的灵活性等等适合自己的就是最好的。
不是说灵活的一定比不那么灵活的就好也不是说快返的僦一定比返本晚的好，关键看个人绝对需求和相对需求消费者在到年金险的广告，今年返多少明年返多少，返完以后还剩多少时一般嘟是懵的看上去很美好，但是实际的收益到底有多少还是要细细算一算，你要自己不想算就来找咱们的顾问。
毕竟我们的顾问论业務能力那都是行业内的专家论态度可能比淘宝京东的小二还要亲切一点，而且我们的售后可比淘宝京东长久太多了全程陪伴，绝不是隨便说说有任何问题想要咨询都可以扫描下方二维码，添加我们的保险规划师随心所欲地问吧~
