《的“恩怨情仇”》 精选一

金10月17日讯，2016年1月20日，中国人民银行召开，正式拉开了我国的序幕。是随着密码学技术与互联网技术的发展而诞生的新一代货币形式。与电子货币相比，虽然数字货币也采用电子化的方式进行交易，但却有着与电子货币截然不同的特点，如、开放性、自治性、不可篡改性、匿名性等特性。

平台是指具有雄厚资金基础和良好信誉背景的独立机构，合作联系银行机构，以计算机、信息技术为支持，提供保障消费者和商家间资金流和商品流、完成支付结算的中介服务。第三方组织独立于商家和银行，作为中转单位以提供支付服务。

第三方产业是指围绕第三方支付业务形成的复杂系统，涉及相关利益者和外部环境等多元化因素。多种概念重复交叠，本文探讨的问题主要基于第三方支付平台。数字货币可以革新货币流通体系，降低流通成本，提高流通效率，其在替代纸币的同时也必然对第三方支付行业产生一定的冲击和变革。

数字货币对第三方支付的冲击

数字货币对第三方支付有强烈的冲击，不仅仅表现在的内生优势，更是在数字货币加速脱媒对第三方支付的冲击、替代第三方支付的传统以及与银行账号结合对第三方支付产生的挑战。

极大降低了交易成本。在支付过程中承担着一定的背后通道成本、系统管理与优化成本、电费、广告费等多种成本费用。数字货币的交易无需经过中心来交易，可以有效避免背后通道支付成本，降低系统管理与优化成本、电费、广告费等成本。极大提高了安全性。

数字货币采用技术，黑客无法通过对单一中心节点进行攻击而造成系统崩溃等重大安全问题，能够实现替代第三方支付充当电子支付媒介。是制造信任的机器，上的每一笔交易都可以被追溯，这样既可以实现全流程的安全管理，又为监管部门完成实时、高效的监管工作提供了技术支撑，能够有效防范等违法行为。提高了服务品质。分布式系统比单机系统更可靠。主要表现为以下三个方面：一是可用性，即系统在一些异常发生时仍可维持正常服务的能力;二是安全性，即必须保证文件和其它资源不被非法使用的能力;三是容错性。

除此之外，直接使用数字货币能够避免用户个人信息泄露，也可以不受国家对第三方支付账户的金额与次数限制。

数字货币加速脱媒对第三方支付的冲击

数字货币的出现丰富了银行业应对支付脱媒的冲击的途径。数字货币在形式上就是一串经过加密的字符串，该表达式本质上是对货币主要属性及权属的加密处理，自身可以表示发行者、所有者、金额等。数字货币存在于钱包中，可以保存数字货币字符串，用户通过数字货币钱包的支付，可以实现点对点支付，将不再需要第三方支付的参与。

数字货币替代第三方支付的传统增值服务

作为支付媒介，数字货币可以替代第三方支付，实现基于支付的传统增值服务。例如，通过数字货币可编程属性和央行的信用支撑，实现数字货币条件支付功能，由程序化执行交易双方预先设定好的支付合约，可以替代传统第三方支付提供的担保交易服务，并且可以削弱其担保交易中存在信用风险和资金风险问题。同时，合约由交易双方定制，灵活性更强，适用范围更广。

数字货币不仅可以提供信用化水平更高的支付平台，还可以实现消费者所需的基本服务。随着数字货币的不断发展，第三方支付的传统支付服务和基于支付的传统增值服务将逐渐被取代。

数字货币与银行账号结合对

电子银行通过相结合的方式，可以很方便的在商业银行传统账户体系上，引入数字货币钱包属性，实现一个账户下既可以管理现有电子货币，也可以管理数字货币。

电子银行利用数字货币的新特性进一步加强自身的服务能力与竞争力，将对第三方支付产生较大的冲击。数字货币与银行账户结合可以在一定程度上满足用户在传统支付领域以及基于传统支付拓展的相关领域的业务需求，对第三方支付的支付、存款、贷款等业务产生冲击。

应中国人民银行科技司副司长姚前近日发表的《数字货币与银行账户分层并用》一文中所言，数字货币如若能够成功借鉴现有银行账户体系的成熟基础设施、应用及服务体系，将提高便捷性，从而提升用户接受程度。因此，数字货币生来具备服务能力，而商的引入也必将对整个支付体系产生深远影响。

对于第三方支付，应顺应时代发展，融合现代信息技术，创新支付模式。应积极探索数字货币的创新应用，充分发挥其在连通客户方面的渠道优势、系统整合优势、技术创新优势，在数字货币钱包与客户业务紧密结合的场景，基于智能合约，在数字货币系统平台上，挖掘、、等技术创新价值，开发更加个性化、智能化增值服务，从而进一步提高市场竞争力。

数字货币对第三方支付的变革

数字货币助力构建高效稳健支付体系

数字货币运等先进信息技术，是一种“去中心化”的可编程币，能够保证交易信息的可追溯，拥有可靠、系统的数据基础。而第三方支付虽在现实没有涉及实体货币，但其实质仍需基于电子账户完成的支付，在线下必须经过银行账户的实体货币交易，是一种“付款—转账—收款”的支付交易模式。

相比第三方支付，数字货币省去了转账环节，故而节约了货币流通的支付成本。数字货币可以助力高效稳健支付体系的构建。随着“互联网+”时代向“区块链+”时代的不断演进，在现代信息网络技术的支撑下，支付体系的数字化变革也日益加剧。

数字货币是国家顶层设计、统筹规划的，避免了不同系统下不兼容的问题，其运行的支付体系更有利于提高市场资金流动效率，保证货币政策传导机制。数字货币将对整个支付体系和环境带来新的活力，第三方支付行业作为支付领域的创新力量，必然要紧紧抓住这次机会，实现行业变革。

数字货币助力形成新的业务模式

数字货币固然对第三方支付传统业务产生冲击，但同时也为第三方支付提供了国家级的、全新的金融基础设施，将打破第三方支付严重依赖电子银行账户和网关接口的困境，从而为第三方支付开辟了新的市场空间。

同时，在电子商务飞速发展和国际化进程日益加快的今天，跨境电子商务涉及、物流、边检、网上交易等众多流程，其中支付困境是其重要的制约因素，但是数字货币通过在全球构建一个巨型的支付数据库，突破时间和地域限制，利用共识机制，使得跨境支付的便捷化成为可能。

数字货币具有市场公信力高、支付便捷性、体系安全性、操作灵活性、应用场景多元化等诸多的优势，能够有效弥补第三方支付相对电子银行的不足。数字货币的法偿保证了支付的可信性，可以简化支付流程，释放大量人力，提高工作效率。

数字货币的出现替代传统货币，助力形成新的业务模式。第三方支付可以充分挖掘和利用数字货币体系的优势，坚定以用户感受为目标导向，围绕技术和服务创新，紧密结合产业升级和变化，加快开发和拓展新的增值服务和。因此，第三方支付机构应借势货币变革，实现业务模式转变，拓展新业务和新市场。

对于第三方支付而言，应顺应时代发展，融合现代信息技术，创新支付模式。积极探索数字货币智能合约的创新应用，在数字货币系统平台上，挖掘大数据、人工智能、云计算等技术创新价值，开发更加个性化、智能化增值服务，从而进一步提高市场竞争力。

对于数字货币而言，应建立完备的法律体系，丰富系统架构的顶层设计，延续其成本优势，保障我国货币体系的稳定。设立专门的监管委员会，以实现对、流通和管理的全面和实时监管;进一步明确数字货币的法律意义，建立完备制度体系予以支撑;做好与传统支付机构如银行、第三方支付机构等在业务方面的融合，通过技术融合业务达到共同发展的目标。

创新领域方面。支付宝、微信等第三方支付平台在支付成本和效率方面具有明显优势，在我国支付领域的地位已十分稳固，并且领先国际，故而数字货币对其的替代突破口不应是传统的支付业务，而是基于数字货币自身优势的创新型业务，如支付安全和智能支付。同时，由于载体，在实现整个业务场景的同时会衍生出非常多的新形态，如钱包运营商的直接收单服务。

实现方式上，可借鉴监管沙箱的机制，引入支付业务全生命周期中的参与者，明确责任与义务，在风险可控的条件下验证支付业务创新对行业与客户的影响，并筛选出可行的业务场景加以推广创新。

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《数字货币与第三方支付平台的“恩怨情仇”》 精选六

《数字货币与第三方支付平台的“恩怨情仇”》 精选七

央行正以超的速度在强力推行央行数字货币体系。

近日，互金咖独家获悉，央行法定数字货币的原型系统Demo有望在春节后推出。此前，央行发行法定数字货币的原型方案已完成两轮修订。

这是继2016年1月20日中国人民银行召开数字货币研讨会，首次表明发行数字货币这一战略目标和国家及央行通过启动数字货币专项课题、公开发布专业人员招募信息等系列措施持续推进央行数字货币落地之后的又一重大突破。

此外，有消息称，央行行长周小川平均每两周向国家最高层汇报工作，足见国家对于发行央行数字货币的重视。

不仅如此，互金咖获悉，直属央行的也已于今年12月正式成立，由筹备组组长姚前担任所长。

不过，当天，互金咖未能联系到央行有关人士对此给予置评。

早在今年11月，中国人民银行官网发布的直属单位印制科学研究所2017年度人员计划显示，拟招聘6名具有硕士或博士学历的专业人士进行数字货币研发工作，这使得数字货币再次成为行业关注的焦点。

对此，安信证券研究中心研究员胡又文表示，正如互联网由于具有数字化特征自产生以来迅速扩张带来了“第四次工业革命”式全行业变化的先例，随着央行数字货币的正式落地，其天然属性决定其具有重塑金融格局的战略意义。

胡又文认为，央行数字货币具有“中心化”、“数字化”双特征，其作为货币的本质将使得它作为交换媒介迅速渗透到金融市场的方方面面，而数字化的独特优势将为整个金融体系带来翻天覆地的变化。

数字货币“人民银行—数字货币”二元模式

据悉，由央行发行的、加密的、有国家信用支撑的法定货币。因为有国家信用做担保，央行与流通纸币相同，主要属于现金（M0）范畴，是用以替代现有纸币的数字化货币。

具体而言，它是由特定密码学与共识算法验证的、可代表具体金额的加密数字串，可储存在数字钱包中，应用于移动终端、PC终端或卡基上，进入流通及支付环节。

用户可以将其如同现金一样存在银行现金账户，获取其流通、支付等功能，也可以将其存放在银行电子账户里，形成电子货币并获取利息。

据胡又文介绍，央行数字货币基于现行“央行—商行”二元体系实现投放与回笼。

运行框架上，央行数字货币将遵循传统的“中央银行—商业银行”二元模式，由中央银行将数字货币发行至商业银行业务库，商业银行受央行委托向公众提供法定数字货币存取等服务，并与中央银行一起维护法定数字货币发行、流通体系的正常运行。

在二元模式下，央行数字货币具体的运送、保存通过央行发行库、银行业务库、用户数字钱包三个环节完成，整体运行框架上与传统货币并无明显差异，只是运送方式与保存方式略有不同。

除央行发行库、银行业务库、用户数字钱包三个环节外，央行数字货币在体系内加入认证、登记、大数据分析三个中心，形成了以“一币两库三中心”为核心要素的体系架构。

此外，认证中心作为系统安全中心的基础组件可对构及用户身份信息进行集中管理，登记中心记录央行数字货币及对应用户身份，完成权属登记并完成央行数字货币产生、流通、清点核对及消亡全过程登记，大数据分析中心则分析各种交易行为，帮助监管监控。

对此，COO朱嘉伟表示，相对于传统货币的实物形式，央行数字货币由数字加密存储，无实物形式存在。利用区块链技术，可对加密数字的传送内容和流通路径进行记录和储存，并通过建立分布式账本实现共享，这使得央行数字货币的流通路径完全可循并不可篡改，具有可追溯性。

朱嘉伟称，以“数字化”及“中心化”两大特性为基础，利用，央行数字货币除可追踪性外，还将拥有可流通性、可存储性、可离线交易性、可控匿名性、不可伪造性、不可重复交易性、不可抵赖性七大特征。

而法定数字货币的可追踪性使得国家监管机构可以通过对账本信息和法定环节的追溯，第一时间全面准确地掌握资金流动情况，追踪资金流向，进而帮助监管当局全面监测和评估。

值得一提的是，随着数字货币和，世界各国逐渐意识到央行数字货币的独特优势，开始从事研发工作。其中，中国**对央行数字货币体系的落成给予了格外重视。

对此，朱嘉伟直言，“从个人情怀来看，数字货币是可以改变世界的应用，是颠覆性的。”

数字票据与纸质票据、电子票据的区别

互金咖获悉，数字货币将率行在票据领域进行试点。以数字票据为例，其清算过程无需中介也无需背书，作为数字货币先行者一旦率先落地，将大幅增加企业划款的及时性，降低企业对商业票据的确认、清算、结算成本，增加流通效率。

由于的特征的存在，央行数字货币可通过这项技术打造点对点的支付方式，支付清算过程的实现不再需要第三方清算机构或者支付中心，具有全天候支付、瞬间到账、容易且没有隐形成本等多个优势。使用央行数字货币后，企业及个人的日常支付将更加便捷，支付清算费用**降低，这将大幅提升货币流通效率。

另据了解，目前，京东金融已经率先筹建专门数字票据项目组，对其进行实践探索和研发。

此外，在移动支付规模增大的同时，其对应的支付场景也已经渗透到了社会的方方面面，在衣食住行娱五大领域广泛延伸。央行数字货币可借助现已实现的支付场景，利用其自身优势提高移动支付效率，降低移动支付成本。

未来，在央行数字货币体系下，第三方支付将直接取消目前“付款—转账—收款”格局中的转账环节，将付款人账户储存中心的数字货币以数字形式而非信息形式转移到收款者账户，减少货币流通中的支付成本，移动支付场景有望进一步扩大。

相比第三方，银行无疑将首先迎接数字货币的变革，这意味着未来支付手段可能向传统渠道回归，第三方支付在支付体系内的作用将最终减弱，形成建立在央行指导下的全新支付体系。

与此同时，由于央行数字货币具有可控匿名性及可追溯性，国家监管机构通过对区块链形成的账本信息及流通环节的追溯，可确认企业及个人的过往交易及开支状况，有效打击洗钱、逃漏税等违法行为，提升经济交易活动的透明度，建立起覆盖全社会的信用体系。

“区块链技术不可篡改和无法伪造的时间戳可完整反映交易明细和对手信息，如实记载每位参与者的交易信用，并在全系统范围形成统一账本，这使得央行数字货币所有交易信息都透明化。”胡又文称。“央行一方面可以在转移数字货币所有权时登记持币人变动数字货币的信息，另一方面也可以保持追踪持币人身份的线索信息。”

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