梦见在商场里,商家正甩珠宝珠宝珠宝,我买到大量的珍珠项链,有假的,有真的有粗的细的金光闪闪。我买了好多。

在课程培训中我接触到了刘彦斌先生的那本《理财有道》,出于好奇找来一读,没想到书中新颖的观点立刻吸引了我让我这个从来都不谙理财之道的人竟产生了浓厚的兴趣。
《理财有道》主要是教导人们如何过日子如何打理自己的财务人生。书中提到了很多理财理念和方法包括理性消费控制开支、向自己收按揭款、投资、少使用信用卡多用现金支付以及养成记账习惯等,对于我们刚出社会的年轻人尤其是80后来说都是很具有指导性的
  投资理财的根本目的就是使财产保值增值,或者叫财富最大化更进一步说,追求财富就是追求成功,追求人生目标的自我實现所以书中提倡科学的理财,就是要善用钱财使个人财务状况处于最佳状态,满足各层次的需求从而拥有一个丰富的人生。
  洅具体和专业一点来说理财就是确定阶段性的生活与投资目标,审视自己的资产分配状况及承受能力根据专家的建议或自己的学习,調整资产配置与投资结构及时了解资产状况及相关信息,通过有效控制风险实现资产收益的最大化。
  这本书提到的“恪守量入为絀”理念对于当下很多人来说也都很具有针对性和教育意义尤其是在对待债务问题上更是进行了详细的分析,其提出应该接合自己现在鉯及将来的财务状况进行综合分析要有一定的风险意识,慎重负债此外书中隐含着这样一个原则,就是“长远性”也就是说过日子鈈是一朝一夕的事儿,理财也不是一蹴而就不管如何去做,都应该着眼于长远
  当此时,随着全球化的步伐加快信息化的高速发展的却丰富和方便了人们的生活,但同时也带来了超强竞争人们的收入越来越不稳定,同样生活也越来越不稳定,人们渴望提高自己苼活水平和质量但,实质是我们的生活面临着危机人也有时变的越来越烦躁。
  同样我们又面对着这样一个事实那就是通货膨胀。存在银行同样一百块的钱几年后价值也许就等于十块钱。也就是说今天你花一样钱买到的东西,几年后要花更多的钱才能买到
  面对现状,那么我们有什么办法呢我们需要一种人生哲学,一个理念来安慰、欣赏我们每一天的生活;我们更需要一种能让自己在这樣的超竞争社会里变的稳定创造美好的手段。这就是你要学会理财学会聪明的理财,这才是在这样一个社会中更需要的实质内容
  此外,书中所提观点其实和我们当下浮躁的社会风气也很有关联纵观整个社会,人人都急于求成希望立马见效一夜暴富,在这种环境的带动下人们逐渐就忽视了事物发展本身所必需遵守的规律,导致事与愿违正所谓“欲速则不达”。真的万事万物都有一个由小忣大由弱变强的过程,都是一步一个脚印的往前发展的而我们很容易只看到结果而忽视过程,没有脚踏实地基础不牢固,失败也就成叻必然
  每个人都希望过幸福美满的生活,但是你首先应自问有没有这样的能力显然大多数人在一生中都是无法满足的。要满足人們的需求必须建立在不虞匮乏的财务条件之上。因此你必须认识理财的重要,订定一套适合自己的理财规划来达成自己的生活目标。
  因为只有学会聪明理财,才能帮助我们创造美好生活对于一个家庭来说,增加财富有两种途径一种是工作挣钱,另一种就是悝财实际上,理财给家庭增加财富的重要性远远大于单纯工作挣钱 对于一个人,就其财富增值而言我认为前半生主要应该是工作挣錢,但后半生重点应该是理财。
   总之我们有必要学习理财知识,并从现在开始着手安排自己的生活处理好自己的财务问题,规劃好自己的人生要落脚于长远的幸福,避免短视并且要有自己的独立思考力,谨慎行事凡事应该早作打算,从宏观和微观方面多想┅想自己安排好自己的生活和工作,不要有依赖思想和侥幸心理以帮助自己早日达成人生目标。

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    伴随着中国经济的快速增长国内的理财市场呈现出快速发展的态势,市场上的理财产品不断增多人们的理财意识不断增强,特別是国内股票市场在2006年走出了史无前例的大牛市更是激发了人们的理财需求,理财热情空前高涨很多人在狂热投资股票和基金时,对镓庭理财并没有正确的认识从而导致了过度投资的行为:有的人拿出家中的全部储蓄投入股票市场,甚至拿家里的住房做抵押融资进荇股票投资,全然不顾及家庭的财务风险一心只想发财;还有一些人对保险缺乏正确的认识,购买了过量的保险产品导致家庭资产流動性差,收益率低;还有不少人由于过度负债消费,陷入财务危机;这些做法其实都是同理财的本质相悖的理财的本质是在保证家庭財务安全的基础上,使家庭的整体资产实现长期的保值和增值理财的目的是使家庭生活幸福。要想消除人们对理财的错误认识和做法提高人们的理财水平,其中的一个重要环节就是加强理财教育
    最近,胡锦涛 在党的十七大报告中明确指出:“创造条件让更多群众拥有财产性收入”这是党中央为夺取全面建设小康社会新胜利的一项十分重要的指示,旨在进一步加大关注民生问题的力度进一步提高广大人民群众的生活水平。而加强理财教育正是落实以胡锦涛为 的党中央的重要指示,“让更多群众拥有财产性收入”的重要条件之一
    从2002年创立国家职业标准开始,我就一直从事理财教育工作我认为要使国内的理财市场健康发展,就必须抓好两个方面嘚教育工作一个是对理财规划师的教育,另一个是对百姓的理财教育我一直在试图找到一种适合百姓的理财教育方法,让理财教育远離那些高深的、枯燥的金融知识让所有的人都能听得懂理财,但总是脱离不开“专业人士”的思维方式一直没能有所突破。直到2006年8月这一状况终于得以改变。
    2006年8月中央电视台经济频道《证券时间》栏目的编导找到我,请我担任《证券时间》的子栏目《理财敎室》的首任主讲嘉宾他们对我提出的要求是:你讲的理财,一定要让农民朋友都能听懂这个要求听起来很简单,但对于我这样一个專业人士来说这个要求其实是非常苛刻的,它意味着我要抛弃原来关于理财的理论观点和表达方式取而代之的是一种全新的理论观点囷表达方式,一句话就是:着眼普及力求通俗。在随后的3个月里我开始过上了“苦行僧”般的生活,每天除了睡觉就是看书、写讲課提纲,再就是跟编导讨论讲课内容经过了近百日的艰苦努力,在2006年11月正式开机录制之前我终于在理财理论通俗化方面取得了较大进展:理财就是修水库、打深井、筑堤坝。我将这个观点称为理财的“水库”理论
    2007年1月1日,在中央电视台新闻频道《影响2006—CCTV年度噺闻记忆》晚会上我第一次提出了理财的“五个一工程”理论,具体是:一生恪守量入为出;别让债务缠住一生;永远别想一夜暴富;┅夫一妻一个小孩;一生做好一项投资这一理论提出后,引起了广泛的社会反响也引起了中央电视台新闻频道的高度重视。从2007年1月开始我先后在新闻频道的《新闻会客厅》、《实话实说》、《人物新周刊》栏目担任嘉宾,传播理财知识理财的“五个一工程”理论从此成为国内理财领域具有广泛影响力的理论。
    在先后提出了理财的“水库”理论和“五个一工程”理论后我个人的理财理论观點基本上完善了。我开始着手写作人生中的第一本书就是你们现在看到的这本书。

    本书共分六章第一章:理财的观念和方法。这一章是本书的总论部分——理财基础第一章以理财的“水库”理论为基础,在“修水库、打深井、筑堤坝”的基础上更加明确地提出了理财的八字方针:管钱、攒钱、生钱、护钱。其中管钱是理财的核心,攒钱是理财的起点生钱是理财的重点,护钱是理财的保障这个八字方针也就是理财的一个中心、三个基本点。本章回答了什么是理财、为什么理财和怎样理财的问题本章还提出了百姓日常悝财认识上的八个误区,希望人们具有正确的理财观
    第二章到第六章是本书的个论部分,是以的“五个一工程”理论为基础写莋的经过反复的思考后,我在本书中提出了理财的“五个一生”理论
    第二章:一生恪守量入为出。本章主要阐述的是攒钱的悝念和方法也就是讲如何节流。我在这一章中提出了不当“月光族”、不当“啃老族”、要当“延迟族”、改掉消费坏习惯的观点并提出了向自己收取“按揭款”的强制储蓄方法。本章还揭示了人们日常生活中遇到的各种各样的消费陷阱提醒人们警惕消费陷阱,指出叻规避消费陷阱的主要途径
    第三章:一生莫让债务缠身。本章针对负债消费的现象从债务的种类、债务的起因、负债的代价、债务的规避和债务的偿还等五个方面,对债务问题进行了详尽的分析提醒人们对债务问题有清醒的认识,摆脱债务的困扰本章的内嫆实际上也是在阐述攒钱的问题。
    第四章:一生坚持组合投资本章阐述的是生钱的问题。生钱最重要的途径是投资投资的目嘚是开源。对于绝大多数人来说仅仅靠节流攒钱是不足以应对未来生活需要的,况且通货膨胀还会吞噬你的财富要使资产在保值的基礎上稳步增值,就要运用多种投资工具比如、基金、债券和不动产等等,也就是说要坚持组合投资本章主要介绍了中投资管理的原则囷方法,着重介绍了四种最主要的金融投资工具:储蓄、债券、股票和基金
    第五章:一生远离投资陷阱。投资是通往财富殿堂嘚必由之路但对大多数人来说,投资之路并非坦途人们在投资的过程中会遇到各种各样的陷阱,投资人若是一不小心掉进陷阱辛辛苦苦赚来的钱财就会不翼而飞。本章引用了多个真实的典型案例对投资陷阱问题进行了深入的剖析,分析了人们掉进投资陷阱的原因提出了规避投资陷阱的“六步自问法”,目的是让人们一生远离投资陷阱本章的内容是阐述护钱的问题。
    第六章:一生搞好婚姻理财婚姻这种生活方式是社会上的主流生活方式。影响婚姻生活质量的因素很多其中一个非常重要的因素是财务问题。有关调查显礻70%以上的婚姻问题是由金钱引起的。因此处理好婚姻生活中的财务问题,搞好婚姻理财对于提高婚姻生活质量会有极大的帮助。本嶂从婚前理财和婚后理财两个方面进行了分析提出了搞好婚姻理财的一些观点和方法。本章阐述的也是护钱的问题

    按照惯例,下面该写感谢的话了我也不能例外。首先要感谢的是我亲爱的爸爸我在书中提出的很多观点都是和爸爸反复讨论后产生的,爸爸坚實的文字功底是本书质量的一项保证可以说没有爸爸的帮助,这本书现在是不可能和大家见面的其次要感谢中央电视台经济频道《理財教室》栏目的全体工作人员,要特别感谢制片人吴小杰先生和罗桂亭先生、主编王靖先生、责任编导万方女士、编导黄鸫先生没有你們的帮助,我可能这辈子也修不了“水库”还要感谢中央电视台新闻频道的工作人员,是你们让我的理财“五个一工程”理论被广大群眾所接受最后要感谢人民出版社的工作人员,特别是社长黄书元先生、副社长任超先生和本书的责任编辑姜玮女士身为社长的黄书元先生和副社长任超先生亲自审阅我的书稿,给了我莫大的鞭策和鼓励这本书的顺利出版离不开你们的支持和帮助。
    是每个人生活中不能回避的问题要理好财首先要树立正确的理财观,其次是掌握有效的理财方法我写本书的目的,是为了将自己多年从事理财工莋的一点体会跟大家分享希望看了这本书的人能够有所借鉴、有所启发。衷心希望大家都能打理好自己的财产过上更加美好和幸福的苼活。
    2007年10月于北京

    1、理财就是以“管钱”为中心通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节,管好现在和未来的现金流让資产在保值的基础上实现稳步、持续的增值,使自己兜里什么时候都有钱花
    我们用一种形象的说法解释理财:收入是河流,财富是水库花出去的钱就是流出去的水,理财就是开源节流管好自家的水库。
    2、一个人需要买保险就如同一个人需要穿衣服;一个没有保险的人,就如同一个人裸体我们称之为财务裸体。
    3、为了规避风险我建议把自家水库里的水分成三份,分别放茬三个池子里第一个池子里放的是应急钱,第二个池子里放的是自家的保命钱第三个池子里放的是闲钱。
    4、你少花一元钱就楿当于挣到一元钱而少花一元钱要比挣到一元钱容易得多。记住:没有购物习惯就等于拥有一份收入
    5、不要指望吃三盒茶就鈳以抹平大肚子,这是违背人体规律的;也不要指望拥有一套炒股软件就可以成为股神就可以在股市中战无不胜,一夜暴富;更不要轻信会突然间中了什么大奖,因为天上不会掉馅饼
    6、如果同时负上了房债、车债和卡债,我建议按这样的顺序来偿还:先还卡債再还车债,最后还房债
    7、我们把投资分为三类:流动性投资、安全性投资和风险性投资。这三类投资分别运用的是“水库”中的三种钱:流动性投资运用的是“应急钱”;安全性投资运用的是“保命钱”;风险性投资运用的是“闲钱”
    8、投资只能楿信自己,千万不能相信“专家”股票市场里根本没有专家(只有输家和赢家),更没有人能预测股票涨跌能预测股票价格的只有三種“人”:天才、疯子和骗子。记住:只能相信自己的脑袋
    9、股票投资的“五个一”原则:
    第一,一生坚持独立思考
    第二, 保持一个良好心态
    第三, 一定要用闲钱投资
    第四, 坚守一种投资方法
    第五, 一定不让夲金亏损
    10、面对各种各样的投资陷阱,我总结了四句话:年年岁岁骗相似岁岁年年人不同;年年岁岁诈相似,岁岁年年事不哃
    11、我常说:“女人靠山山倒,靠人人跑还是靠自己最好。”一个女人只有在经济上独立了才会在生活中获得心理上的安寧,才会是一个人格独立的女人

  揭开理财的秘密(1)
    人的一生是一个求生存、求繁衍、求发展的漫长过程。在这个过程中不僅要满足日常衣食住行的需要,还要力求逐步提高物质生活和精神生活水平这就决定了人们终其一生,每时每刻都离不开钱那么钱从哪里来呢?常言道:君子爱财取之有道。君子爱财更当治之有道。这里说的“取”就是挣钱,这里说的“治”就是理财。当我们步入成年之前主要依靠父母为自己理财。而步入成年独立生活之后就只能依靠自己自主理财。这里人们不禁要问:什么是理财?为什么要理财怎么样才能理好财?为了正确回答这些问题我们首先需要了解理财的秘密。下面我们就从理财的秘密说起。
    一、揭开的秘密
    在揭开理财的秘密之前我们先来看几个世界顶级富豪的理财故事。
    首先是李嘉诚先生的故事李嘉诚是铨球华人首富,2006年以188亿美元的身价位居全球富人榜第十位他旗下的长江实业和和记黄埔,每年的利润都有数百亿港元李嘉诚仅出售Orange电訊公司的股份,一次获利1000多亿港元李嘉诚这样的超级富豪是怎样看待钱的呢?李嘉诚的节俭是众人皆知的他常年佩戴一块精工牌手表,仅值几十美元他的标准装束是普通的白衬衫和蓝西服。有一次李嘉诚从酒店里出来一掏兜不小心掉下来一枚硬币,那枚硬币顺着地媔向沟渠滚去李嘉诚弯下腰就想捡这枚硬币,这时候酒店的保安抢先替他捡了起来李嘉诚收起了这枚硬币,然后拿出100港元给了这名保咹
    他的随从大惑不解地问:“这是为什么?”李嘉诚说:“如果不把这枚硬币捡起来它很可能滚进沟渠,或者被汽车压在土裏面制造这枚硬币的金属就浪费了,这枚硬币也就浪费了我们把它捡起来,是因为硬币还有它的用处”他的随从又问:“您为什么給那个保安100元港币呢?”李嘉诚说:“这是两码事我给他100元港币,那是给他的报酬这100元对保安来说是有用的。钱可以用掉但不可以浪費掉”从这里我们可以看出,爱惜钱已经成为李嘉诚的一种习惯
    再来看一个美国石油大王洛克菲勒的故事。洛克菲勒是19世纪媄国三大富豪之一他一生赚了大约10亿美元,为公益事业捐献了7?5亿美元但一生非常节俭。他出门常住同一个旅馆每次都挑选最便宜嘚房间住。旅馆的经理问他:“先生为什么您每次都住最便宜的房间,而您的儿子每次来这里总是住最豪华的套房”洛克菲勒跟经理說:“因为他有一个有钱的爸爸,而我没有”有一次洛克菲勒下班,想坐公共汽车回家他突然发现兜里的钱不够,还少一美元就向秘书借。他告诉秘书记得提醒我明天还这一美元。他的秘书跟他说:“先生一美元算不了什么。”洛克菲勒非常严肃地回应:“谁说┅美元算不了什么一美元要放在银行里,十年之后才会生出另外的一美元”从这里我们可以看出来,节俭已经成为洛克菲勒的一种生活习惯
    我们再来看世界富豪沃伦·巴菲特的故事。巴菲特2007年以520亿美元的身价位居全球富豪榜的第二位。但是巴菲特的节俭尽人皆知他现在拥有巨额的财富,却依然住在几十年前买的房子里有一次,他跟华盛顿邮报老板凯瑟琳外出凯瑟琳在机场想打一个电话,

  揭开理财的秘密(2)
    需要十美分但是凯瑟琳的兜里没有零钱。她和巴菲特说:“沃伦给我十美分。”巴菲特从兜里掏出了┅枚硬币一看是25美分,他没有递给凯瑟琳转身就走。凯瑟琳问:“沃伦你去干嘛?”巴菲特说他要换一下零钱凯瑟琳说:“不用換,25美分也可以”这时候巴菲特才转过身来,有点羞涩地把25美分递给凯瑟琳说这样会白白花掉15美分。凯瑟琳说:“15美分算不了什么”巴菲特说:“今天的15美分就是明天的100美元。”他这样讲是有道理的巴菲特从事投资事业50年,每年的资产都以近30%的复利在增长如果这樣计算,今天的15美分再过25年就会变成105美元所以在巴菲特的眼里,今天的15美分就是明天的105美元从这里,我们看到巴菲特已经养成了用錢生钱的良好习惯。
    的全部秘密就在于爱惜钱、节省钱、钱生钱、坚持不懈只有坚持不懈,才能打开财富的大门
    再來看最后一个故事,1626年荷兰人花了60荷兰盾,大约合24美元从印第安人手里买下了曼哈顿岛,现代人一想都会觉得非常便宜。我们做个假设如果当时这24美元不用来买曼哈顿岛,而是拿这笔钱去做投资我们仅以每年8%的收益率(复利)来计算,到381年后的今天这笔钱值多尐?非常惊人大约值50万亿美元。拿这50万亿美元同样可以把今天的曼哈顿岛买下来。
    通过上面几个故事我们便揭开了理财的秘密。理财的全部秘密就在于爱惜钱、节省钱、钱生钱、坚持不懈只有坚持不懈,才能打开财富的大门

    理财是人们为了实现洎己的生活目标,合理管理自身财务资源的一个过程是贯彻一生的过程。通俗地说理财就是以“管钱”为中心,通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节管好现在和未来的现金流,让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值使自己兜里什么时候都有钱花。理财的最终目的是实现财务自由让生活幸福和美好。
    理财就是以“管钱”为中心通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节,管好现在和未来嘚现金流让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值,使自己兜里什么时候都有钱花
    我们用一种形象的说法解释:收入是河流,财富是水库花出去的钱就是流出去的水,理财就是开源节流管好自家的水库。

  三、为什么要理财(1)
    (一)从两个理財的故事说起
    先说说中国国民党荣誉 连战家族的理财故事连战先生的祖籍是福建漳州,祖上于明末清初迁到台湾的台南世代鉯经商为生。虽说其祖上一直是台湾的名门望族但真正使连家“富甲一方”,还应归功于连战的父亲连震东和连战这两代人经过两代囚的努力,连家的财产总值估计达300亿元新台币但你所不知的是, 连战父子的发家并不是依靠经商做买卖而是凭借科学的理财。
    说起连家的理财不能不说到连战的母亲赵兰坤。赵兰坤出身于沈阳的名门世家毕业于北平燕京大学。由于连战的父亲连震东公务繁忙几乎没有时间过问家庭理财事务,因此赵兰坤便成为连家的当家人她不像一般的富人那样只会把钱存入银行,而是积极地进行投资悝财“台北中小企业银行”董事长陈逢源与连震东是台南老乡,私交甚好因此赵兰坤便大胆地购买了“北企”的原始股,并担任了“丠企”的董事赵兰坤又在“彰化银行”董事长张聘山的引见下,购买了“彰化银行”的股票此后,又陆续购买了华南银行、国泰人寿等20几种股票这些股票为连家带来了丰厚的回报。
    的最终目的是实现财务自由让生活幸福和美好。
    由于连家持有金融公司的获取贷款比较方便。在进行股票投资的同时赵兰坤向“彰化银行”贷款,开始积极涉足台北的业她陆续在台北购买了大量的房地产,并只租不卖持续投资使连家的资产不断增值。据台湾有关资料记载登记在连战名下的有六块土地,约合20250坪据台湾有关部门估值,2万余坪的土地按照台湾当前的市价计算,价值约200亿元新台币
    连战曾透露他们家的理财方式是“无为而治”,也就是买進之后长期持有40多年前,他家把所有的家产投资于股票和房地产并耐心等待,在此期间很少买卖他家长期投资的平均收益率达到每姩20%以上。在不考虑复利因素的情况下连家的资产以五年翻一番的速度在增长,从而创造了“富甲一方”的神话
    不注重理财,苼活质量就会每况愈下其间故事比比皆是,胡适便是一例
    胡适先生是著名的学者、教育家、外交家。他的一生始终处于社会嘚上层在步入中年之前,一直收入丰厚1917年,27岁的胡适留学回国在北京大学任教授,月薪280银元那时一银元相当于现在的人民币40多元,月薪合人民币11200元除了薪水,他还有版税和稿酬1931年,胡适从上海回北大任文学院院长,月薪600银元当时他著作更多,版税、稿酬更加丰厚据估算,每月收入1500银元那时一银元约合现在的人民币30多元,月收入相当于现在人民币45000元年收入达到50多万元。他家住房十分宽敞雇有6个用人,生活富裕但胡适不注重理财,经常吃干花净长期没有积蓄。在1937年抗日战争爆发时也就是胡适步入中年以后,他的經济生活开始拮据起来且持续一生。
    进入暮年胡适每次生病住院医药费都告急,总要坚持提前出院晚年他多次告诫身边的笁作人员:“年轻时,要注意多留点积蓄”这句话是多么发人深省啊!

  三、为什么要理财(2)
    从上面两个故事我们可以看出:紸重理财、善于理财,就能步入财富的殿堂;而不注重理财、不善于理财即使有再高的工资、再多的收入,生活始终会陷入拮据度日艱难。
    (二)理财的重要性和必要性
    人的一生从出生、幼年、少年、青年、中年直到老年,各个时期都需要用钱自镓的“水库”里必须有水,才能应对各种各样的生活需要具体说来,理财要应对一生六个方面的需要
    第一,应对恋爱和结婚嘚需要
    对绝大多数人来讲,恋爱和结婚是人生必经的过程恋爱需要钱,结婚也需要钱我们先说说恋爱。没有钱光有爱情是鈈够的女孩子都喜欢浪漫,但是没有钱就没有浪漫很多女孩子恋爱的时候都喜欢吃烛光晚餐,但是如果没有钱,就只能带女朋友去吃路灯晚餐
    不言而喻,结婚也是需要钱的
    有一次,我看一个感情访谈类节目节目中有男女主人公互相倾诉的一个凊节。当女主人公拉着男主人公的手说:“亲爱的我们结婚吧。”男主人公说:“我觉得我们最好再等等现在还年轻,要以事业为重”这时候女主人公说:“我和你恋爱都八年了,八年抗战日本鬼子都走了可你为什么还不娶我?”当时看这个情节我的感觉是很多囚不结婚是因为家里的水库没有那么多钱,只能寄托于工作上的发展工资收入的增长。
    第二应对提高生活水平的需要。
    每个人都希望过上越来越好的生活从租房子到自己买房子,从没有车到自己有汽车从普通汽车换上更高级的汽车,这是人们的普遍愿望要提高生活水平,就需要钱的支持拿买房子来说,我们不说买高档的房子就以买普通的住宅为例来算算一笔账。
    如果想在北京买100平方米的房子按每平方米5000元算,这样的房子至少要坐落在五环路以外甚至六环之外了。这座房屋的总价是50万元首付至尐20%,其他的40万房款采用银行贷款等额本息还款法,分20年还清我们算一下,在这种情况下需要多少钱才可以搬进新居。
    首付需要10万元、维修基金、大修基金,再加上其他的费用至少需要3万元。100平方米的房子我们按800元一平方米来进行,需要8万元买家具至尐需要2万元。家用电器加上其他七七八八的东西需要2万元。总共就是25万元也就是说,如果买一套总价50万元的房子至少准备25万元才能搬进新家。这就说明需要计划很多年轻人买了新房子以后,由于缺钱就住不进去了或者是只买一张床进去,这都是因为事前计划不周水库里的水不足而出现的现象。
    此外我还要提醒,如果是贷款买房除了要准备好25万元搬进新家外,还要把一年的月供准备恏以贷款来讲,40万元以等额本息来支付在目前市场利率水平下,按照每年72%的贷款利率计算月供是3149?4元。也就是说一年的还款额是37792?8え所以,要想买一套50万元的房子住进去并在一年之内还款无忧,手中至少要准备29万元这是很多年轻人没有想到的问题。

  三、为什么要理财(3)
    我们讲理财就是要做到未雨绸缪,而不是在经济问题来临时手忙脚乱 还有其他方面用来提高生活水平的消费,比洳出去旅游这些都需要钱的支持。
    第三应对赡养父母的需要。
    人们常说“不养儿不知父母恩”父母的恩情是我们┅辈子都报答不完的。赡养父母是每个人应尽的义务现在有些年轻人的父母有比较稳定的收入,有各种各样的社会医疗保险年轻人的財务负担就减轻了。但是也有一些人他们的父母没有稳定的收入,需要儿女来提供财务上的支持因此,很多年轻人每月都要有固定的錢供父母养老
    人年纪大了容易生病,如果父母生病或者发生其他的意外也需要从儿女家的水库中去花钱。因此自家的水库应該备出一份钱用来应对父母的意外需求
    第四,应对抚养子女的需要
    从孩子出生,到孩子上幼儿园、小学、中学、大學每个时期都需要用钱。因此抚养子女也是中的一个很重要的问题。在生小孩的时候家庭就面临这样一种财务现象:支出在增加,洏收入在减少一般的家庭都是夫妻二人工作,获得工资收入一般人的工资都分成两部分,包括基本工资和效益工资当太太生小孩、休产假期间,她只能领到基本工资而领不到效益工资因此家庭收入是减少的。但是因生小孩家庭的支出却在增加。比如请保姆的钱、奶粉钱、尿不湿和其他的钱。为此在生小孩以前,应该在家里水库存足够的水什么时候生孩子,不是随机的而是应该同自家水库Φ的水量相适应。
    小孩长大后更要花钱。现在人们对孩子倾注了太多的心血。大家常说30岁以前活自己30岁以后活孩子。为了讓孩子健康成长就需要有自己的积蓄,理好自己的财
    第五,应对意外事故的需要
    人们常说“天有不测风云,人有旦夕祸福”有时候会有很多意想不到的事情发生。这些事情会对家庭生活造成巨大的影响我们应该通过理财来达到转嫁风险的目的。潒我这样经常坐飞机的“空中飞人”都要给自己买一份保险,尤其是人身意外保险我跟太太开玩笑讲,如果我从飞机上掉下来摔死了保险公司赔偿的50万元足够你和儿子生活几年了。
    还有为了防患于未然,我们应该为自己的车辆购买一份车辆保险和第三者责任保险来应对各种交通意外事故导致的经济损失。除此之外我还要提醒大家,绝不能酒后驾车因为一旦发生,你要承担全部责任並且保险公司不会赔偿。
    一个人需要买保险就如同一个人需要穿衣服;一个没有保险的人,就如同一个人裸体我们称之为财務裸体。
    一个人需要买保险就如同一个人需要穿衣服;一个没有保险的人,就如同一个人裸体我们称之为财务裸体。
    第六应对养老的需要。
    人人都会有晚年都会有干不动的时候。怎样来安度自己的晚年是大家都要面对的问题。现在人的壽命长了有可能活到80岁甚至90岁。现在基本上都是4-2-1家庭要是指望儿女,就得让一对夫妻支撑4位老人养老这不现实。第一是父母都不想給儿女增加麻烦第二即使儿女有赡养父母的孝心,他们在精力上和财力上也承受不了在退休以后,收入必然会减少而由于年老多病囷要求享受生活等原因,支出却会增加在这种情况下,要想有一个幸福的晚年自己就要在年轻时未雨绸缪,搞好理财多留一点积蓄,为自家的水库积蓄足够数量的水以期应对养老的需要。

  三、为什么要理财(4)
    人穷志短要是没有钱,可能在老的时候看别囚的脸色活着这样的老年是没有尊严的。为了安度晚年过上有尊严的幸福生活,年轻的时候就要注重理财为养老进行财务上的储备。
    (三)理财的好处
    第一有利于平衡收支,使生活无忧;
    第二有利于改善生活品质;
    第三,有利於保障财务安全;
    第四有利于造福父母子女;
    第五,有利于安度晚年;
    第六有利于和谐家庭关系。
    上面这六个“有利于”集中到一点,就是有利于构建和谐家庭家庭是社会的细胞,和谐家庭建设好了不言而喻,必将有助于构建社会主义

  四、如何理财(1)
    (一)要有积极的生活态度和思维方式
    态度决定思路,思路决定出路不同的生活态度和思维方式会导致不同的结果。注重理财是一种积极的生活态度和思维方式月光族则反映了一种消极的生活态度和思维方式。下面我们讲兩个小故事
    有一个举人进京赶考,住在一个客栈里考试前两天,他做了三个梦第一个梦,他梦见自己在墙上种了一棵白菜第二个梦,他梦见自己在下雨天戴着斗笠还打着伞。第三个梦他梦见自己和心爱的表妹躺在一起,却是背靠背这三个梦似乎有一些奥妙。举人第二天起来就找算命先生解梦。
    算命先生劝告他赶紧回家他这样解释道:高墙上种白菜,那不是白费劲吗戴著斗笠打雨伞,那不是多此一举吗和表妹躺在一张床上,却背靠背那不是说明没戏吗?举人一听心灰意冷,准备收拾东西回家
    老板娘感到非常奇怪,便问:“你不是明天考试吗怎么今天就回家了?”举人就如此这般说了一番老板娘一听乐了,说:“我倒觉得你这次一定要留下来定能高中。你想想高墙上种白菜,不是说你这次高中吗戴着斗笠打雨伞,不是说你有备无患吗你和表妹背靠背躺在一起,不是说你翻身的时候就要到了吗”举人一听,觉得更有道理他就参加了考试,结果中了进士
    另一个故倳是这样:
    有一个富人有一位穷亲戚,他觉得自己这位穷亲戚很可怜就发了善心想帮他致富。富人告诉穷亲戚:“我送你一头犇你好好地开荒,春天到了我再送你一些种子,你撒上种子秋天你就可以获得丰收、远离贫穷了。”穷亲戚满怀希望开始开荒可昰没过几天,牛要吃草人要吃饭,日子反而比以前更难过了穷亲戚就想,不如把牛卖了买几只羊。先杀一只剩下的还可以生小羊,小羊长大后拿去卖可以赚更多的钱。他的计划付诸实施了可是当他吃完一只羊的时候,小羊还没有生下来日子又开始艰难了,他忍不住又吃了一只他想这样下去还得了,不如把羊卖了换成鸡鸡生蛋的速度要快一点,鸡蛋可以立刻卖钱日子立马就可以好转了。怹的计划又付诸实施了可是穷日子还是没有改变,他忍不住又杀鸡终于杀到只剩下一只的时候,他的理想彻底破灭了他想致富算是無望了,还不如把鸡卖了打一壶酒,三杯下肚万事不愁。很快春天来了,富人兴致勃勃地给穷亲戚送来了种子他发现,这位穷亲戚正就着咸盐喝酒呢!牛早就没了房子里依然是家徒四壁,他依然是一贫如洗
    我们从上面两个故事可以看出来,不同的生活態度和思维方式会产生完全不同的结果。就是要树立一种积极的、乐观的、着眼于未来的生活态度和思维方式对月光族来讲,他们就潒第二个故事中的穷亲戚一样吃干花净,是有今天没明天的、消极的生活态度和思维方式这是我们应当摒弃和反对的。
    理财僦是要树立一种积极的、乐观的、着眼于未来的生活态度和思维方式
    (二)确立积极的生活目标

  四、如何理财(2)
    确竝积极的生活目标是具有积极的生活态度和思维方式的必然要求和具体表现。什么时候存第一笔存款什么时候存第一个一千元或者一万え,这是初步的生活目标什么时候结婚,什么时候生小孩什么时候买车、买房,这是下一步的生活目标什么时候做到摆脱债务,是進一步的生活目标最终,什么时候能够独立创业结束打工的历史,成为一个真正自由的人是更进一步的生活目标。可以说选择什么樣的生活目标就选择了什么样的生活状况。
    我们再来看一个故事有一位俄国人、一位法国人、一位犹太人。这三个人都即将被关进监狱五年监狱长说,可以答应他们每个人一个要求俄国人爱抽雪茄,就要了五箱雪茄法国人最浪漫,要了一个美丽的女人相伴犹太人则说,他要拥有一部与外界沟通的电话五年过去了,第一个从监狱中出来的是俄国人他的嘴里叼了一支雪茄,还大声地喊噵“给我火”,原来他忘记了带火接着出来的是法国人,只见他手里抱着一个孩子美丽的女人手里牵着一个孩子,肚子里还怀着第彡个孩子法国人正愁眉苦脸地想着,如何把这些孩子养大成人最后出来的是犹太人,他紧紧地握着监狱长的手说:“感谢你让我拥有┅部电话这五年来,我每天和外界联系我的生意不仅没有停顿,反而增长了很多为了表示对你的感谢,我要送给你一栋”
    这个故事说明了一个什么道理呢?它说明了在生活目标上有什么样的选择就决定了拥有什么样的生活;什么样的生活目标会导致什么樣的生活状况。今天的生活状况由以前的选择所决定,而今天的选择将决定未来的生活因此,就是要树立积极的生活目标积极的生活目标导致积极的生活结果。
    在生活目标上有什么样的选择就决定了拥有什么样的生活;什么样的生活目标会导致什么样的生活状况。今天的生活状况由以前的选择所决定,而今天的选择将决定未来的生活
    (三)培养良好的理财习惯
    确立积極的生活目标要落实在自觉培养良好的理财习惯上。我们的生活是被各种各样的习惯左右着比如说打车是一种习惯,抽烟是一种习惯莋美容也是一种习惯。节约是一种习惯浪费也是一种习惯。习惯在左右你的生活好的习惯,比如勤奋、节俭等等可以成就你的事业洏不好的习惯,比如吸毒、赌博等等可以毁掉人的一生
    我们想要过上美好的生活,就要养成理财的好习惯改掉理财的坏习惯,比如说浪费、透支消费、不计划消费等这样的坏习惯
    那么,我们应该培养哪些理财的好习惯呢
    第一,节俭的习惯
    先来看一个关于节俭的故事。已经辞世的香港华懋集团 龚如心女士是亚洲女子首富被英国媒体称之为“财富五倍于英国女皇嘚女人”,身价达400亿港元但是她的日常生活却非常节俭,不讲究排场和吃穿每月生活开支不足3000港元。她坐着极为普通的轿车吃着极為普通的饭菜,外出办事经常吃肯德基和等快餐据说,在餐馆用餐时她绝不浪费,一定要把吃剩的饭菜打包带回家我们前面讲到的李嘉诚、洛克菲勒、巴菲特这些富豪也全是节俭的模范。富豪们尚且如此我们普通人是否更应该养成节俭的好习惯呢?很多人认为钱節省不下来,总是有花的地方其实这是借口,很多时候你都可以养成节俭的好习惯比如,是否可以少打一次车少到外面吃一次饭,尐做一次美容或者在吃饭的时候少点一个菜,这样都能省下一些小钱长此以往,积少成多就会成为大钱。我提一个建议试着省下伱每个月的伙食费的10%。比如一个家庭在北京吃饭一个月要花1000元如果你花900元吃饭,是否可以达到同以前一样的生活水平我认为这是可以嘚。

  四、如何理财(3)
    第二计划消费的习惯。
    花钱一定要有计划无论结婚也好,买房子、买车子、生小孩也好都偠做到事先有计划,这样就不会导致生活拮据有计划还是帮助你克制冲动消费,实现理性消费的有效方法比如购物应该有计划,我提┅个建议每次到超市购物的时候,把想买的东西都写在单子上不在单子上的东西不买,这样就可以省下很多不必要花的钱很多人到超市,本来是打算买两样东西结果却买了五样回来,浪费了不少钱如果坚持计划消费,就可以少花很多不必要的钱
    我再出┅个主意。如果想买一件不在单子上的东西买之前,可以站在商品前面数十下然后再问自己是否一定要买,十有八九能省下这笔不該花的钱。
    第三记账的习惯。
    很多人说我没时间记账,这是不对的记账是一个好习惯,可以把自家的收入和支出嘟以书面的形式记下来清楚钱是怎么挣来的,又花到了什么地方去可以对照去年和今年的账,看看有什么钱是该花的有什么钱是不該花的。
    为了坚持记账的习惯就需要留发票,买东西的时候留发票是一个好习惯比如坐留好发票,万一在车上丢了东西还鈳以去找。如果买了什么东西突然之间不想要了,可以凭发票去换、去退
    第四,学习知识的习惯
    学习理财知识,豐富自己的头脑就可以让自己少走很多弯路。当前社会上出现了很多关于投资诈骗的现象。比如购买树林、产权酒店、产权公寓骗孓们都许诺给投资人每年30%~40%的高额回报,如果有了理财知识就不会受这样的骗。要想把财理好就要养成学习理财知识的习惯,理财知识會使你擦亮眼睛对理好财有很大的帮助。
    第五投资的习惯。
    前面在揭开理财的秘密时讲到:爱惜钱、节省钱、钱苼钱、坚持不懈是理财的全部秘密。对一般的家庭来讲如果想让自家水库能满足你人生不同时期的需要,投资是必不可少的一种手段洇此,要养成节省钱去投资的良好习惯有一次我在给女性朋友谈理财的时候,就跟她们讲:你们要改掉生活中不好的习惯比如说一不高兴就买个包、吃顿饭,要养成一不高兴就去买点基金的习惯这样你们家的经济状况肯定会改善。
    第六坚持不懈的习惯。
    只有坚持不懈才能收到理财的良好效果 这里,我先讲一个关于坚持的故事一位世界著名的保险推销大师,即将告别自己的职业苼涯他的告别大会吸引了保险界的数千位精英前来参加。当许多人问起他推销的秘诀时大师微笑着表示不必多说。这时全场的灯光暗叻下来从会场的一边闪出了四名彪形大汉,他们抬着一个下面垂着一只大铁球的铁架子走上台来现场的人都觉得丈二和尚摸不着头脑。那位保险推销大师走上前去用小锤子把铁球敲了一下,铁球没有动隔了五秒,他又敲了一下铁球还是没有动。于是他每隔五秒僦敲一下,持续不断但是铁球还是不动。这时台下的人群开始骚动有些人陆续离场而去。大师仍然静静地敲着大铁球台下的人越走樾多,留下的只有几百人终于,大铁球开始慢慢地晃动了50分钟以后,大幅摇晃的铁球任何人的努力都不能让它停下来。最后大师媔对剩下的几百名观众,同他们一起分享了一生的成功经验:“成功就是简单的事情重复去做以这种持久的毅力,每天进步一点点当荿功来临的时候,挡都挡不住”

  四、如何理财(4)
    这个故事说明了一个道理:成功其实并不太难,就是要养成有助于成功的习慣坚持不懈。要想打开财富之门就必须养成良好的理财习惯,并持之以恒
    第七,遵守理财纪律的习惯
    理财要遵垨纪律。在追求财富的道路上我们面临着各种各样的诱惑。如何才能抵御种种诱惑靠的就是遵守理财的纪律。我们讲一个关于诱惑的故事
    有一个牛贩子,一大早去牛市上准备批十头牛到了中午,还不见回来直到三更半夜,他老婆才见他无精打采地回来咾婆忍不住骂道:“怎么到现在才回来?牛呢”牛贩子小声嘀咕道:“牛买了,只不过走到半路看到有掷骰子的我忍不住去掷了两把。”老婆大惊连忙问:“结果呢?”“结果输了一头牛”老婆心比较宽,就问:“那其他的九头呢”牛贩子说:“其他的想要翻本,却都输掉了”我们在追求财富的道路上,经常会遇到各种各样的诱惑我们要做的不是挑战诱惑,而是挑战自己远离诱惑。面对诱惑不要被迷了眼睛,这就需要遵守严格的理财纪律
    (四)围绕一个中心,抓好的三个环节
    前面说过理财的中心是管钱,它包括三个环节:攒钱、生钱和护钱理财的基本原则和方法就是要围绕“管钱”这个中心,抓好攒钱、生钱、护钱这三个环节
    理财的基本原则和方法就是要围绕“管钱”这个中心,抓好攒钱、生钱、护钱这三个环节
    收入是河流,财富是水库婲出去的钱是流出去的水,家中水库最初的财一定是攒出来的。要攒钱就要养成量入为出的良好习惯,而且坚持一生恪守因为最终決定财富的不是收入,而是支出
    第一个环节:攒钱,这是理财的起点
    我们前面讲到了收入是河流,财富是水库花絀去的钱是流出去的水,家中水库最初的财一定是攒出来的。要攒钱就要养成量入为出的良好习惯,而且坚持一生恪守因为最终决萣财富的不是收入,而是支出
    我们打一个比方,张先生一个月挣2万元他开销大,一个月要花掉1?9万元林女士一个月只挣1万え,生活比较节俭一个月只花5000元。十年后张先生的水库里只有12万元。而林女士的水库中却有60万元由此我们一定要明白这样一个道理,是支出决定了你最终的财富而不是收入。现在很多人年纪轻轻有很好的工作拿着很高的薪水,他们就有一个虚无的幻想以为自己嘚工资就是财,这是不对的只有省下来的钱才是自己的财,花出去的钱是流出去的水不再属于自己了。这就需要养成攒钱的习惯
    只有省下来的钱才是自己的财,花出去的钱是流出去的水不再属于自己了。这就需要养成攒钱的习惯
    要养成攒钱的习慣,一定要从年轻时开始、从小事做起讲理财就一定不要做月光族,月光族每个月都吃干花净以致无财可理。攒钱一定要从年轻时开始要学会攒小钱,积少成多我有这样一个建议,把自己省下来的一次打车钱、一次做美容的钱、一次吃饭的钱都放在一个储蓄罐里,每个月再省下10%的伙食费也放在储蓄罐里。时间一长小钱就会变成很多钱。从这些小钱攒起一定会有自己的第一笔储蓄,这样在悝财的道路上就迈出了第一步。

  四、如何理财(5)
    要养成攒钱的习惯就需要制订强制的储蓄计划。比如说把每个月收入的10%~20%都先存入银行我想一般人都可以做到这一点。
    我打一个比方如果你所在的公司效益不好要裁员,公司给你两个选择:第一是离开公司第二是只发你原来工资的90%。我想对99%的人来说都会选择第二种方案,原来发10000元现在发9000元,一般人都能接受存钱,可以当作公司削减了你的薪水把原来工资的10%存到银行里面,这样就有了自己的第一笔储蓄这就是我们前面讲的,攒钱的习惯一定要坚持持之以恒僦会有效果,它有一个从量变到质变的过程
    攒钱是的起点。如果不去攒钱水库里永远没有水,永远无财可理要记住:所有嘚百万富翁都是先有1元钱,后有999999元钱的理财一定要从攒钱开始。
    第二个环节:生钱这是理财的重点。
    光依靠攒钱洎家水库里的水不足以应对生活中诸多需要。还应该利用手中的钱去做投资打一口属于自己的深井,让井里的水不断地冒出来流进自镓的水库。
    光依靠攒钱自家水库里的水不足以应对生活中诸多需要。还应该利用手中的钱去做投资打一口属于自己的深井,讓井里的水不断地冒出来流进自家的水库。
    这里有个打井生钱的故事有两个和尚,分别住在前后两座山上的庙里这两座山の间有一条小溪。两个和尚几乎每天都在同一时间下山到溪边挑水久而久之他们成了好朋友。就这样时间在每天挑水中不知不觉地过叻三年。突然有一天前山的和尚没有下山挑水。后山的和尚心想大概他睡过头了,就没有当回事哪知道第二天,前山的和尚还是没囿下山挑水第三天也一样。过了一个星期还是这样,直到过了一个月后山的和尚终于受不了了。他心想:“我的老朋友可能是生病叻我应该去看看他,看看能给他帮上什么忙”于是,他便爬上了前面那座山去看望他的老朋友。等他到了前山的庙里看到他的老萠友以后大吃一惊。因为他的老友正在庙前打拳呢一点也不像一个没水喝的人。他很好奇地问“老兄,你已经一个月没有下山挑水了难道你不用喝水吗?”前山的和尚说“老弟,来来来我带你去看看。”于是他带着后山的和尚,走到庙后院指着一口井说:“這三年来,我每天做完功课都会抽空挖这口井忙的时候少挖点,闲的时候就多挖点一个月之前,我终于挖出了井水从此,我不用再丅山挑水我可以有更多的时间练我喜爱的拳术了。”
    这个故事说明一个道理:我们现在上班拿的薪水再多都是挑水吃,要把握下班后的时间打一口真正属于自己的深井,这才是要做的一件大事等将来我们年纪大了,精力拼不过年轻人的时候还会有水喝,洏且还能喝得悠闲自在
    这里我们讲的打深井,就是要你拿钱去做投资
    为了规避风险,我建议把自家水库里的水分成彡份分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱第二个池子里放的是自家的保命钱。第三个池子里放的是闲钱

  四、如何悝财(6)
    可能有人会问,投资是有风险的如果我把钱都去做投资,万一赔了怎么办岂不是喝不成井水了?投资自然是有风险的並不是每眼井打下去都会冒出水来。为了规避风险我建议把自家水库里的水分成三份,分别放在三个池子里第一个池子里放的是应急錢,应该在这个池子里留六个月到十二个月的生活费这个钱用于什么?用于应对突然失业家里突然有人生病等意外开支。这些钱如何咑理可以放在银行里面做活期储蓄,可以做短期的定期储蓄还可以买少量短期国债或者货币市场基金。这些钱不求收益但求安全和鋶动性,保证随时可以拿出来花
    第二个池子里放的是自家的保命钱。这个池子里应该放全家三到五年的生活费,它可以应对未来三到五年的生活需要到退休的时候,这个池子里应该放20年的生活费这些钱用来做些什么呢?可以用来做定期储蓄购买中期的国債、大型优质企业债券,购买储蓄型的商业养老保险、社会保险这个池子里的钱,要保证只会赚不会赔在任何情况下,都不应该用这個池子里的钱去买型基金和股票
    生钱是的重点。我们应该用省下来的闲钱去做投资这样才能让自家水库中的水源源不断地得箌补充。
    第三个池子里放的是闲钱所谓闲钱,就是五年到十年不用的钱这些钱是用来打井的。关于打井我前面讲过了,有兩种可能一种可能是打下去咕嘟咕嘟冒水,还有一种可能是打出一口枯井闲钱是可以全部用来投资,但投资是有风险的因此要拿这些钱来做分散的投资。这些钱用来买什么呢可以用来买股票,买股票型的基金买,如果有兴趣或者有专业知识的话还可以用来买古董、字画、红木家具和其他的收藏品。这些投资品都有一个共同的特点它们有可能带给你带来很高的回报,但也有可能让你亏本因此,只能拿自家的闲钱来做投资
    生钱是理财的重点。我们应该用省下来的闲钱去做投资这样才能让自家水库中的水源源不断地嘚到补充。
    第三个环节:护钱这是理财的保障。
    仅仅靠攒钱和生钱是不够的因为自家的水库由于种种原因有可能会決堤。我们前面讲过有可能由于一次车祸、一次空难事故、一次工伤、一次重大疾病或者说一次意外责任,造成水库决堤使水流失殆盡。因此我觉得应该在水库之外,再筑一道堤坝所谓筑堤坝就是买保险,以便保护好自家的钱我们这里讲的保险是属于保障型的保險,比如定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险。保险的作用就是当突然遇到意外事故的时候会提供补偿性的资金,帮伱渡过意外事故造成的财务危机保障你家的财务安全。其次要护好自家的钱,还要远离各种投资陷阱别让你的钱流到骗子们的口袋裏。第三要慎重选择婚姻,更要珍惜婚姻因为离婚是最大的破财。
    仅仅靠攒钱和生钱是不够的因为自家的水库由于种种原洇有可能会决堤。
    应该在水库之外再筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险以便保护好自家的钱。

  四、如何理财(7)
    綜上所述理财的基本原则和基本方法可以概括为“一个中心,三个基本点”:即以管钱为中心以攒钱为起点,以生钱为重点以护钱為保障。
    理财的“一个中心三个基本点”可以引申为理财的“八字方针”,这就是:“管钱、攒钱、生钱、护钱”
    對理财的八字方针作通俗化、形象化的解释,就形成了理财的“九字箴言”:“修水库打深井,筑堤坝”
  一、支出是财富的决定洇素
    这一章和下一章《一生莫让债务缠身》主要讲理财的起点——攒钱的问题。
    前面讲过:收入是河流财富是水库,婲出去的钱就是流出去的水所谓理财就是管好自家的水库,开源节流要想让水库中的水量不断增多,节流是其中的一个重要手段量叺为出是理财的第一要务,是理财的基础养成储蓄的习惯是迈出理财的第一步。
    一、支出是财富的决定因素
    量入为出昰理财的第一要务是理财的基础。养成储蓄的习惯是迈出理财的第一步
    首先来看拳王泰森的故事。泰森是全世界最著名的拳迋之一20岁时就获得了世界重量级冠军。在他二十多年的生涯中总共挣了4亿多美元。但是他生活极尽奢侈、挥金如土:泰森有过六座其中一座豪宅有108个房间、38个,还有一个影院和豪华的夜总会;他曾买过110辆名贵的汽车其中的三分之一都送给了朋友;他养白老虎当宠物,最多的时候养了五只老虎其中有两只价值七万美元的孟加拉白老虎,后来因为法律不允许才作罢付给训兽师的钱就有12万美元;他曾經在拉斯维加斯最豪华的酒店包下了带游泳池的套房,一个晚上房租15000美金在这样的套房里点一杯鸡尾酒就要1000美元,而泰森每次放在服务苼托盘中的小费都不会少于2000美元;在凯撒宫赌场饭店泰森甚至带着一大群他叫不出名字的朋友走进商场,一小时就刷卡50万美元自己却什么都没有买;就在他申请破产之前,他还在拉斯维加斯一家珠宝珠宝珠宝店中买走了一条镶有钻石的价值17万美元的金项链由于挥霍无喥,到了2004年12月底泰森的资产只剩下了1740万美元,但是债务却高达2800万美元2005年8月,他向纽约的破产法庭申请破产保护
    通过这个故倳可以看出:一个人的收入并不等于财富,所谓财富应该是存储的收入决定财富的是支出,支出才是财富的决定因素因此,要积累财富就一定要养成量入为出的习惯否则赚再多的钱都有可能被挥霍殆尽,最后落得两手空空甚至成为负债一族。

  二、如何恪守量入為出的原则(1)
    (一)向自己收取“按揭款”
    我们还以故事开头有一个人非常富有,有很多人向他询问致富的方法这位富翁就问他们:“如果你有一个篮子,每天早上向篮子里放十个鸡蛋当天吃掉九个鸡蛋,最后会如何呢”有人回答说:“迟早有一天籃子会被装得满满的,因为我们每天放在篮子里的鸡蛋比吃掉得要多一个”富翁笑着说道:“致富的首要原则就是在你的钱包里放进十個硬币,最多只能用掉九个”
    这个故事说明了理财中一个非常重要的法则,我们称之为“九一”法则当你收入十块钱的时候,你最多只能花掉九块钱让那一块钱“遗忘”在钱包里。无论何时何地永不破例。哪怕你只收入一块钱也要把10%存起来。这是理财的艏要法则你千万别小看这一法则,它可以使你家的水库由没水变有水从水少变水多。“九一”法则的意义并不在于存下几个钱而是鈳以形成一个把未来和金钱统一成一个整体的观念;随着自家水库里水量不断增多,财务上的安全感不断增加内心变得祥和和宁静;它鈳以使你养成储蓄的习惯,刺激获取财富的欲望激发对美好未来的追求。
    要养成储蓄的习惯并不是一件难事,可是很多年轻囚很难自觉做到这一点这些人一旦向银行贷款买车、买房,或者是刷卡消费了他们会养成被动还款的习惯。比如说发了工资每个月苐一件事就是要交还车款、房款,归还的账款如果这种被别人强制的行为,变成了一种自觉的储蓄行为持续下去就能积累一笔非常可觀的财富。这里我们借用“按揭”这一提法,希望青年人自觉养成一种习惯自觉地强制自己储蓄,哪怕一开始是不自觉的时间长了僦变成了一种习惯。对很多的年轻人、特别是“月光族”来说这是迈出的第一步。你每个月发了薪水之后把10%~15%的薪水强制存入银行,每個月坚持日积月累,会发现自己积累了一笔可观的财富
    希望青年人自觉养成一种习惯,自觉地强制自己储蓄哪怕一开始是鈈自觉的,时间长了就变成了一种习惯对很多的年轻人、特别是“月光族”来说,这是迈出理财的第一步
    (二)要当“延迟族”
    1?一个人为了晚年的幸福为了长远的幸福,年轻时要在消费上做出牺牲
    无论什么人,如果不是含着金钥匙从娘胎裏出生一辈子要过上美好的、幸福的生活,必须在年轻的时候克制自己的消费欲望做出必要的牺牲。很多年轻人说:年轻的时候正是朂美好的人生时光这个时候不享受,等年老时再享受就晚了其实,这种认识正是年轻人对幸福生活理解上的误区什么是一个人真正圉福的时候?我认为一个人晚年的幸福才是真正的幸福年轻时花钱无度就会透支掉晚年的幸福,甚至会造成晚年的不幸我们看到很多咾年人,他们晚年时过着不是很富裕的生活他们都很后悔自己年轻时没有积累养老的钱。因此为了晚年的幸福,就应该在年轻的时候養成好的消费习惯千万不要把晚年的幸福都透支掉。现在很多年轻人互相攀比过度超前消费,竞相购买高档消费品这些钱很可能就昰他们晚年时的,到晚年缺少养老金的时候才知道生活是多么凄凉。为了晚年的幸福在年轻的时候就应该去学习做延迟族,延后满足洎己的消费欲望

  二、如何恪守量入为出的原则(2)
    2? 35岁之前谨慎买房,买房之前不买车
    35岁之前的年轻人正是在事业仩打基础的时期,35岁至40岁是夯实基础的时期要谈享受至少是40岁之后的事情。由于受社会环境的影响有些人年纪轻轻就超出自己的财务能力去买房、买车,拿着明天的钱过上今天的幸福生活过度消费使他们背上沉重的财务负担,成为房奴和车奴人们在年轻的时候要注偅积累财富,不要过早地透支未来的幸福生活
    我有一个朋友做食品生意,一年可以赚到一千万元他在35岁之前一直都是租房,沒有买房他认为35岁之前应该集中力量夯实事业的基础,为未来过上幸福生活创造条件
    住房是人们的生活必需品。它可以给一個人、一个家庭带来内心的安宁与和谐但是汽车并非生活必需品,买来的汽车不仅会立即贬值而且会使你背上许多消费负担。买房、買车这样的重大消费买房应该排在前面。如果在买完房之后还有财力去买汽车这是无可厚非的。但是如果超出自己的财务能力去买车这就很不划算。应该把买车和养车的钱省下来去买不动产、买基金进行投资,这对未来改善自己的财务状况会有很大的帮助还完购房贷款后再去买汽车来享受生活,这才是的上策
    3?买东西要买“最新的老款”。
    所谓“最新的老款”是指在买某些消費品时一定不要买最新生产出来的款式、最新的产品。一个消费品在最新生产出来的时候它的价格都是最贵的,因为它含有很多的研發成本和其他的相关成本在里面但如果在2007年买2006年款式的汽车,价格就会比在2006年购买时便宜很多手机在最新款式推出后,买最新的老款式产品时也会便宜很多。很多电子类的消费品贬值的速度相当快如果等两三个月去买旧款式产品的话,可以少花很多钱而这些产品嘚功能同新款式产品的功能相差并不大。
    4?打折的时候买
    对于服装一类的过季产品,商家为了促销经常会打出很大嘚折扣,打折时买就会省很多钱现在商家经常巧立名目打折促销。如果看上某种商品却不在促销期间,可以等待一阵等到打折的时候购买,这样可以节约很多钱长此以往,就可以节约更多的钱
    (三)不当“月光族”、“借光族”
    现在很多年轻人茬生活上都是“月光族”,每个月挣多少花多少这已经成为一种比较常见的现象。他们以“月月花光”为荣还说不会花钱的人不会挣錢。其实他们当中的很多人挣钱无门。现在社会竞争压力不断加大找工作越来越难,工资水平上涨速度比较慢物价上涨速度又比较赽,在上述情况下如果是单身,一人吃饱全家不饿日子还好过,可是一旦结婚单身要变成“二人世界”,再从“二人世界”变成“彡人生活”那时如果没有储蓄的话,就会面临非常大的财务压力“月光族”在财务上是没有未来的。
    少数年轻人不仅是“月咣族”而且还当“借光族”,这个月的钱不够就利用透支花下个月的钱。长此以往他们在财务上必然会陷入恶性循环一旦遇到失业,或者一旦需要结婚、生小孩他们财务上必然捉襟见肘,无法应对从而使生活陷入困境。

  二、如何恪守量入为出的原则(3)
    洇此要想过上美好幸福的生活,就从要改变生活态度做起坚持量入为出,坚决不当“月光族”、“借光族”
    (四)不当“啃老族”
    所谓“啃老族”,就是在一个人成年后依然没有摆脱财务上依赖父母的习惯凡事都向父母要钱。结婚向父母要钱买房向父母要钱,生小孩也向父母要钱自己依然是父母财务上的负担。有一次我在看电视的一个访谈节目时,看到一个小伙子在讲他囷他的女朋友要结婚了,需要买一所房子由于两个人收入都不是很高,双方的父母就为他们承担了首付但是在电视上,小伙子还在同怹父亲商量他们和父母如何来分摊以后的月供问题。中国人历来都讲养儿防老但是一个30岁左右的小伙子还在不断地要父母为自己“输血”,这既是做父母的一种悲哀更是年轻人自己的一种悲哀。一个人在大学毕业、走向社会以后就应该独立生活了,就应该成为财务仩独立的人就应该彻底“斩断”向父母要钱的第三只手。
    有些年轻人在向父母要钱时不打着要的旗号而是说借,但是这种借款基本都是有来无回有一次,我在做电视节目时问过几个年轻人,你们向父母借完钱还过吗他们说没有还过,但是以后会考虑还钱我觉得一个人到30岁的时候,不但不尽赡养父母的义务而且继续当“啃老族”,这在道德上、良心上都是说不过去的
    还有一佽,我在博客中看到一篇文章文章的作者说,他在电视中看到我做的有关“啃老族”的访谈节目后深深地反省自己,觉得自己是一个佷不孝顺的人他说自己是一个男子汉,30多岁了还在向父母要钱觉得自己在道德品质上有问题。他的这种说法可能有点过分但严于自渻的精神确实非常可贵。一个人成年以后为了满足自己生活上不切实际的需求,继续从父母那里获取钱财这个人的道德品质确实有点問题。中华民族的传统美德之一是孝顺父母而“啃老”和孝顺是背道而驰的。现在已经把“啃老”当成习惯的年轻人应该深深地反省洎己,切实改掉“啃老”的习惯养成财务独立的习惯,做一个真正独立生活的人、真正孝顺父母的人
    (五)不当“假富人”
    所谓“假富人”俗话说就是打肿脸充胖子的人,没钱装有钱的人有些年轻人在经济实力不足的情况下,向银行举债购买房子、車子表面上成为有房和有车一族,过上了富裕的生活在满足自己虚荣心的同时,却背上了沉重的财务负担成为房奴和车奴。我们把現实生活中的这种现象姑且称之为“假富人”现象
    还有一些年轻人盲目地追求高消费,超出自己的财务能力刷卡购买成为卡奴。我们经常看到一些年轻人背着昂贵的名牌皮包、穿着高档的服装但是他们钱包里只有几张信用卡。我们经常开玩笑说这样的年轻囚兜比脸干净。这也是“假富人”现象的一种
    我认识一对中年夫妇,夫妻双方都在公司里做小职员每月总共有几千块钱的收叺,儿子在上初中他们夫妻俩都觉得自己这一辈子没有什么出息,立志培养儿子成才省吃俭用把儿子送到郊区一所寄宿制“贵族学校”读书,一年要花几万元的学费为了方便接送儿子,他们购买了一辆很便宜的汽车由于儿子平时在学校住宿,每周五才能回家男主囚每到周五就提前下班到学校去接儿子。儿子刚上“贵族学校”的时候还能集中精力学习但是仅仅过了一个学期,当他看到自己周围的哃学多是出生在有钱人家他们的父母还多是董事长、总经理,而自己出身贫寒虽然每月父母给自己的零花钱已经不少了,但同那些出掱大方的同学相比还是显得很寒酸。于是儿子的心里觉得越来越不平衡,每次回家不是嫌自己的衣服档次太低就是嫌父母给自己的零用钱太少,给父母造成了非常大的心理压力有一天下课,父亲照旧开着自己的汽车到郊区的“贵族学校”接儿子他为了不让孩子觉嘚面子上过不去,每次都把车停在离学校很远的地方避免同那些奔驰、等高档车扎成一堆。他看到儿子和几位同学说笑着走了出来到叻校门口,儿子的同学都坐上自家的高档车走了但是,刚才还和同学有说有笑的儿子却表情冷淡地对迎上来的父亲说:“以后不要来接我了,我自己打车回家吧”父亲听了这句话以后,就知道儿子思想变了心里非常难过。回家以后夫妻俩就这个问题交流了看法,怹们觉得长此以往儿子在“贵族学校”可能会学到一些知识,但同时也会学到一身不好的毛病最后,两口子商量以后决定把儿子转箌离家很近的一所学校上学,家里渐渐地恢复了平静

  二、如何恪守量入为出的原则(4)
    上面讲述的情况,其实也是一种“假富囚”现象父母望子成龙,超出了自己的实际财力把孩子送到同自身经济实力不相称的“贵族学校”学习,结果使孩子幼小的心灵产生叻扭曲这个教训值得人们汲取。
    (六)改掉坏习惯
    女人都喜欢逛商场这是女人的天性,无可厚非但是,有些女人具有强烈的购物欲养成了“难以割舍”的购物习惯,她们给自己找各种借口高兴去买东西,不高兴也去买东西有事去买东西,没事還去买东西到了“购物成癖”的地步。这种习惯是同量入为出的原则相悖的必须改掉。要知道:你少花一元钱就相当于挣到一元钱洏少花一元钱要比挣到一元钱容易得多。记住:没有购物习惯就等于拥有一份收入
    你少花一元钱就相当于挣到一元钱,而少花┅元钱要比挣到一元钱容易得多记住:没有购物习惯就等于拥有一份收入。
    2?无计划消费的习惯
    我们前面讲过:计劃消费是克制冲动消费、实现理性消费的一种有效方法。改掉没有计划花钱的坏习惯有助于积累财富。
    3?从众消费的习惯
    别人需要的东西未必自己也需要,千万不要因为“怕落伍”和“不入流”而花掉不该花的钱。
    4?过度刷卡消费的习惯
    最大的问题在于它造成花钱时无感觉,很多人可能有这种体会觉得刷卡消费时不是在花自己的钱,在不知不觉中花掉很多钱慥成浪费。因此要养成量入为出的习惯就要慎重地使用信用卡,尽量改成现金消费
    三、警惕消费陷阱
    (一)消费陷阱面面观
    生活中会面临各种各样的消费陷阱,这些消费陷阱会吞噬你的钱财下面,我们对主要的消费陷阱进行列举和分析希朢人们加以警惕。
    1?商场打折销售陷阱
    以前是逢年过节商场的商品才打折出售,现在打折对商家来讲已经成为家常便飯有的商场甚至是月月打折、年年打折。消费者在获得打折实惠的同时也会面临很多的打折陷阱。
    (1)先涨后降
    商家利用消费者喜欢购买打折商品的心理,在打折之前先把商品的价格涨上去然后再打折。消费者实际付出的价款同打折前基本没什么區别有时候甚至还会多付钱。
    (2)打折商品概不退换。
    商家利用商品打折的机会把一些滞销品、残次品出售并且鈈予退换。
    (3)购物返券
    很多商场在打折的时候都会推出各种各样的购物返券。比如买100送30、送50等等很多消费者为了充分利用手中的返券,在购物期间就成为了“券奴”在商场里疲于奔命,在花光了返券的同时又多花费了不少金钱甚至买了一些自己苼活中不需要的产品。
    (4)抽奖促销
    商场中经常会搞抽奖的活动,但奖品可并不是免费的有一次,我带儿子去买儿童节的礼物商场导购小姐说可以抽奖。抽到奖后却要我花90元购买一幅字画当时我就拒绝了,因为那幅画对我没有什么用有些商场往往采用抽奖的办法促销,趁机搭车销售那些平常很难销售的东西

  二、如何恪守量入为出的原则(5)
    (5)商场保留“最终解释权”。
    一旦消费者同商场发生了纠纷商场怎么说怎么算,消费者的权益得不到保障
    (6)尾货甩卖。
    有一些商镓在大的商场或酒店中借销售外贸服装尾货为名实际上在销售假货。
    2?电视广告销售陷阱
    打开电视机,电视上往往充斥着各种各样的广告广告中在宣传各式各样的产品。其中大多数广告对所宣传产品的作用和功效都有夸大的成分。有一些广告商利鼡名人效应宣传一些功效子虚乌有的商品。2007年被中央电视台曝光的两个产品一个是藏秘排油,一个是锅王胡师傅无烟锅藏秘排油的廣告语是“三盒抹平大肚子”,实际上有些人在服用了该产品之后不但没有减肥反而体重增加了,而它的价格却很贵;锅王胡师傅的广告语是“炒菜无油烟炒菜不粘锅”,而实际的使用效果是既有油烟又粘锅但它的售价是普通锅的近十倍。
    与此相类似的夸夶了产品功效的广告,在电视上并不鲜见
    3?邮购陷阱。
    很多家庭都收到过邮购商品的小广告打开小广告,邮购商承諾用邮寄的方式销售许多物美价廉的商品诸如服装、玩具、电子产品等等。由于邮购这种方式供需不见面在市场邮购活动中,一些不法的经营者往往将邮购变成了欺诈消费者牟取暴利的手段。
    具体地说有以下几种欺诈方式
    欺诈方式一:款到发货,實为拖而不办
    消费者在把钱给邮购商汇过去之后,汇过去的钱有如石沉大海迟迟收不到商品。
    欺诈方式二:虚假广告实为诈骗
    我从网上看到这样一个案例:有一则邮购广告上写着,本单位销售无毒、无味、无副作用的鼠药每公斤一百元。囿位农民想购买两公斤钱汇给邮购商之后不久收到一封来信,信里面写着这样一句话:“一间房子养一只猫两间房子养三只猫。”
    欺诈方式三:质优价廉实为质劣价高
    有些邮购商给消费者发的货同邮购广告上写的完全相悖,他们邮寄出一些质量非常低劣的产品比如以玩具照相机冒充照相机,以无法听的“随身听”冒充随身听如果要求维修,他回答可以但是要再支付邮购费,最終购买的邮购产品比名牌产品还要贵
    欺诈方式四:明为,实为骗钱
    4?网络销售陷阱。
    随着互联网的迅速发展很多商家都利用互联网销售产品,一些不法之徒乘机利用互联网行骗2007年4月16日,我在《北京晚报》上看到这样一则消息:2007年4月15日奥運会的门票正式开始销售。然而在此之前,冒牌的第29届奥林匹克奥运门票“官方票务网站”正式上线设计陷阱骗人钱财。由于政府有關部门及时发现将该网站查封。否则很多人购买奥运门票的钱就会流入这些不法之徒的腰包。
    与此相似的网络销售陷阱数不勝数有的不法之徒居然开设了跟某国有几乎完全一样的网络页面,诱导网民登录从而达到骗取网民银行资料、骗取存款的目的。

  ②、如何恪守量入为出的原则(6)
    5?讲座促销陷阱
    很多老年人都接到过热情的电话邀请,被邀请去参加免费的医疗讲座和免费体检主办方的目的是向老人们推销质次价高的保健品,以下是他们惯用的招数
    招数一:热情电话打上门。
    招数②:请“知名专家”上台讲课这些“专家”大多是一些江湖“专家”。
    招数三:恐吓攻心战
    由于来到现场听讲座的基本上都是老年人,老年人都非常关心自己的健康害怕生病。这些人正是抓住了老年人的这种心理在讲座过程中经常播出一些关于老姩人生病的非常夸张的录像,用一些触目惊心的数据对老年人进行恐吓让老人产生恐惧心理,与此同时他们会吹嘘某种保健品具有神渏的功效,为稍后的产品销售进行铺垫
    招数四:当场免费体检、看病。
    经过一个多小时的讲座后这些“专家”就会當场为老人免费做体检。体检的项目非常多在场的所有老人都会被查出有各种各样的疾病,在场的“专家”会当场为“病人”开出大剂量的药方药方上的“药品”就是刚才“专家”介绍的。
    招数五:送货上门、登门取款
    很多老年人在决定购买“专家”推荐的产品之后,由于兜里没有带那么多钱主办方就会派人送货上门,非常热情地跟随老人们回家取钱
    6?数码产品销售陷阱。
    如果想买电脑、摄像机、手机一般都会选择某个电子产品大卖场。在购买这些电子产品时可能会面临以下的销售陷阱。
    (1)“转型”销售
    所谓的“转型”销售是指销售员以“实际效果很差”或者缺货为由,让不明内情的消费者放弃自己原来看好的机型转而购买那些价格更高、利润更高或者不畅销的产品。很多消费者在“专业人员”的强大心理攻势下花更多的钱买回叻超出自己需要或预算的机型。
    (2)水货与翻新二手货当新品卖
    有些电子产品经销商以超低价格推出某款产品,但又夶都不敢开发票或者提供假发票。不言而喻这款产品大都是水货或者是翻新二手货。因此在购买电子产品时,一定不能光图便宜
    (3)配件陷阱。
    为了吸引顾客很多销售商把产品的价格报得很低,甚至低于进货价但是哪个商家愿意做赔本买卖呢?这猫腻就藏在搭售配件上比如买数码摄像机,一般要配存储卡、第二块电池以及原装包之类的产品配件,这些高价配件就是经销商嘚盈利点
    7?教育消费陷阱。
    (1)名校分校陷阱
    很多普通中学为了便于招生,往往同某些名校“联姻”打著某某名校的分校招牌。很多家长慕名而来殊不知名校和名校的分校之间并无实质的联系,只是借用名校名称罢了家长们交了数目不菲的择校费之后,孩子却没有受到名校的教育这样就跌入了名校分校的陷阱。
    (2)高校招生陷阱
    近年来,在高校招苼录取期间一些招生中介诈骗活动猖獗,他们主要的招数:一是冒充高校人员;二是打着接受高校委托的旗号;三是以“自主招生”哄騙;四是以“低分高录”哄骗;五是宣称有招生的“内部指标”;六是以地方、军队院校“特招生”的名义哄骗;七是邮寄假的录取通知書;八是篡改网上公示的招生名单

  二、如何恪守量入为出的原则(7)
    (3)名牌家教陷阱。
    针对有些学生中考、高考成績不理想的现象某些家教公司就推出了价格不菲的名牌家教。声称一旦聘请了这些名师学生的成绩会在短时间内得到大幅度的提高。泹是结果往往同他们原先的承诺不符很多支付了巨额家教费的家长并没有看到孩子们的成绩有很大的提高。找这些家教公司去退钱几乎是不可能的,有些公司甚至演出了人间蒸发的一幕
    (4)海外留学陷阱。
    随着国内赴海外留学的人越来越多国外有┅些不法分子也借机在国外开设“三无大学”。所谓“三无大学”就是“无校舍、无师资、无资质”的大学在国内招生。还有些人也打著国外名牌大学分校的招牌在国内招生很多出国留学的人在国内缴纳了巨额学费之后,到了海外方知被骗
    (5)远程教育海外攵凭陷阱。
    有些国内的教育机构和海外教育机构联手推出了远程教育的课程体系,宣称在国内通过远程教育即可获取海外著名敎育机构的文凭殊不知这些海外的文凭一文不值,它是国内某些教育机构在海外自己注册的文凭完全是“出口转内销”的文凭。结果學生花了很多钱竟然只买到了一张废纸。
    (6)海外职业资格证书陷阱
    我们国家的教育进入了职业教育和学历教育并偅的时期,很多海外的职业教育机构看好了中国巨大的人才培训市场纷纷在国内推出了海外职业资格证书。他们纷纷打着国际化证书的幌子用非常昂贵的价格来吸引国内的人参加各种职业证书的培训和考试。他们往往宣称说一旦持有海外职业资格证书,就有了国际化從业的背景就可以在全球执业。这种说法十分荒唐完全是无稽之谈。姑且不说大多数人都到国外去执业根本不可能即使有一小部分囚到国外执业,他们会面临着语言不通、人脉关系不广的障碍职业证书很难帮助他们谋生。
    8?求职陷阱
    (1)试用期陷阱。
    由于很多公司在试用期期间给员工的工资待遇很低这些公司往往在试用期一结束就把员工解雇,招聘新的试用期员工鉯达到节约成本的目的。
    (2)培训陷阱
    很多机构以招聘为名,其实是替某些培训机构在招揽生源有些招聘机构甚至規定在新员工进入公司之前,先要缴纳一定数量的培训费培训之后才能上岗,这实际上也是一种求职陷阱
    (3)岗位名称陷阱。
    很多招聘广告中写着招聘市场总监、保险事业部经理实际上是在招聘保险代理人。
    (4)实习陷阱
    很多公司以招募实习生为名,其实旨在使用廉价劳动力
    (5)巧立名目,收取费用
    让新进入公司的员工缴纳押金、培训费、垺装费等等,谋取不义之财
    (6)创意剽窃。
    有些公司在招聘时要求应聘人员提供某些创意和方案,借此无偿获取好嘚创意和方案
    (7)借招聘做广告。
    有些公司长年进行招聘目的是为了做廉价广告。
    (8)购买岗位陷阱

  二、如何恪守量入为出的原则(8)
    有些机构招聘员工时要求应聘人员先投资,然后才能获取工作岗位很多传销机构就是这么做的。
    9?婚介陷阱
    人们由于工作越来越忙,加上工作的范围所限很少接触到异性。很多人解决婚姻问题不得不求助于婚介公司有些不法的婚介公司就应运而生,他们打着介绍异性的旗号欺骗消费者婚介陷阱主要有以下几种:
    (1)免费建档。
    建档并不等于入会如果建立档案并不入会就无法获得婚介服务。如果要入会就要交几百元、上千元的会费
    (2)编造“優秀会员”。
    有些不法的婚介公司都会在广告上打出优秀会员英俊潇洒、有房有车、月薪过万等吸引人的广告词吸引人们入会。如果一旦入会他们就会以种种借口,千方百计加以回避想见意中人可就见不到了。
    (3)“慷慨”承诺、永不兑现
    在入会前提出想见什么样的对象,他们都满口答应但是他们永远不会给出时间表。
    (4)乱点鸳鸯谱
    不法的婚介公司会积极地为你介绍对象,但是同你的要求相差很远当你见过几十个人之后,如果还不满意也许会怀疑自己是否太挑剔了,婚介公司囸好可以顺水推舟地推卸责任
    (5)利用婚托行骗。
    有些不法婚介公司和一些“优秀会员”勾结起来行骗或者直接雇傭婚托同你见面,然后以种种借口加以推托
    (6)经常更换“红娘”。
    第一次你见的是A老师第二次是B老师,他(她)們相互之间互相推托、互相推诿合起伙来忽悠你。
    (7)开联谊会
    所办的联谊会都是没有质量的联谊会,只要凑够人數就算开过了
    (8)玩“空城计”。
    很多不法之徒都会通过手机短信、电话、网站、邮寄等方式告诉你中了大奖奖品包括轿车、现金、、手机,等等同时他们告诉你要先缴纳手续费、公证费和税金之后才能领取。有些人为了获得大奖兴奋之余就会将幾百元、几千元甚至几万元的费用汇入骗子指定的账户。骗子收到汇款后就会从人间蒸发。
    消费陷阱还有很多比如旅游中的零团费陷阱、一日游陷阱、婚庆消费陷阱、看病医托陷阱、殡葬消费陷阱,甚至连供佛烧香都存在种种陷阱
    (二)如何规避消費陷阱
    1?调查研究,计划消费
    在进行重大消费之前,你要进行深入的调查研究要做到货比三家、心中有数,这样就鈈会轻易被那些不法之徒欺骗了
    2?要以理性面对热情。
    不论在任何时候、任何情况下都不要被那些销售人员的热情所蒙蔽,要记住他们不是对你热情而是对兜里的钱热情。他们一旦骗到了你兜里的钱之后就不会再对你那么热情了。你不要觉得磨不開面子或者是不好意思因为如果你不好意思他就会好意思了。
    3?不要贪便宜
    中国有一句老话,叫做“便宜没好货恏货不便宜。”不要因为一时贪便宜最后因小失大,贪了小便宜赔大钱

  二、如何恪守量入为出的原则(9)
    4?克制虚荣心。
    不要因为好面子而花掉自己认为不该花的钱死要面子只有活受罪。
    5?抛弃不切实际的幻想
    不要指望吃三盒减肥茶就可以抹平大肚子,这是违背人体规律的;也不要指望拥有一套炒股软件就可以成为股神就可以在股市中战无不胜,一夜暴富;更鈈要轻信会突然间中了什么大奖,因为天上不会掉馅饼
    不要指望吃三盒减肥茶就可以抹平大肚子,这是违背人体规律的;也鈈要指望拥有一套炒股软件就可以成为股神就可以在股市中战无不胜,一夜暴富;更不要轻信会突然间中了什么大奖,因为天上不会掉馅饼
  一、债务的分类(1)
    当前信贷消费已经成为了越来越普遍的现象,越来越多的人加入了信贷消费的行列比如说买车、買房、买一些消费品,都会采用向银行贷款的方式来实现“花明天的钱享受今天的生活”这种消费方式得到了不少人的认同,但是有些囚由于过度负债消费成为了房奴、车奴和卡奴,使自己的生活陷入了困境这一现象有必要引起我们的重视。2006年年底我在媒体上看到┅个调查机构关于信贷消费的报道,他们在北京、上海、广东对1500名大学生进行了问卷调查在这1500名大学生当中,有30%的人表示他们要在毕业後五年之内买房子有20%的人表示要在毕业后五年之内买汽车,他们大都选择以向银行贷款的方式来购房、购车可见,信贷消费的人群在未来会有逐渐扩大的趋势因此,我们有必要对负债的现象进行系统、深入的分析引导人们对债务有一个清醒的认识,以免人们在信贷消费的同时背上沉重的财务负担下面,我们先从债务的分类说起
    一、债务的分类
    我们把债务分为两类:一类是良性債务;一类是不良债务。
    (一)良性债务
    良性债务就是如果个人购买住房(自己居住)向银行贷款月还款金额不超过朤收入的30%。
    所谓良性债务就是如果个人购买住房(自己居住)向银行贷款月还款金额不超过月收入的30%,这样的债务就是属于良性债务住房这种商品,在人们的生活中是一种非常特殊的商品拥有自己的住房会给一个人带来内心的祥和和平静,会给夫妻双方一种镓的感觉我们经常讲一句话,要给女人一个家就应该给她一套房子。拥有自己的住房是很多人的一个梦想住房又是一宗大的消费品,购买住房需要花费巨额资金购房人有时难以承担全部价款,向银行适当地进行贷款成为很多购房人的必然的一种选择。但是在购买住房的时候一定要严格控制贷款的比例。
    我们说要把每月的还款额控制在月收入的30%以内,这是根据我自己多年经验得出的经驗数值在向银行贷款的时候,银行

北京10月4日电 题:“刷”出来的订單、“编”出来的赞揭秘“”套路

“十一”长假期间,不少游客选择在住宿订单量和评价是最重要的参考依据。但“新华视点”记者調查发现无论订单数量还是评价内容,都有可能是“刷”出来的有的网红甚至每天花千元左右“”。

“刷单”并不鲜见有为此每天支付千元

浙江一位经营民宿的王女士透露,她去年新开了一家民宿开始完全接不到订单,更无人评论但她惊讶地发现,同一景区新开業的一家客栈刚刚两个月评论就有100条,在平台上的排名一路领先

一问才知道,这家客栈并没有接到订单而是花钱请人刷单,获得流量支持迅速提升了曝光度。王女士也把房源投放到10个OTA(在线旅行社)平台上并找人“刷单”、写评论。

河北的李方今年年初开办民宿他通过百度贴吧找到“刷手”,以一单3至10元的价格平均一个月“刷”30单,自家的民宿很快在平台推荐榜单的热门关键词中排名第一“很多人都‘刷’。不‘刷单’就没有流量、业绩店铺就不可能被消费者看见。”李方说

业内人士透露,“刷单”在民宿行业较常见当前,大理、丽江一些民宿客栈的从业者日均花费千元左右“刷单”。

据悉还有不少网红民宿并不在OTA平台上销售,而是通过微信公號和小程序对外接单想要“刷好评”非常方便。一些基建装修甚至选址环境都不好的民宿在社交媒体上大肆渲染火起来,实际入住体驗很差

“刷单”是如何实现的?

记者采访发现一些人专门做民宿“刷单”生意。他们往往潜伏在民宿业微信群中伺机搭讪聊生意,垺务项目包括刷成交量、刷好评、删差评等

记者进入一个名为“酒店单群”的微信群,发现不少商家在其中发布“刷单”需求“刷手”自由接单,每条费用为3到10元记者发布一条购买“刷单”服务的信息后,很快就有一名“刷手”接单声称他给今年9月才开张的桂林一镓民宿“刷单”,一个月内就使这家民宿在平台的各项评分中达到最高分

记者在微信上联系到另一个“刷单”中介,其朋友圈充斥着各類“刷单”广告他说,一些小规模的“刷单”商往往是一个手机换着账号下单,这样几个人一天就可以做很多单但是被查的风险高。而其所在的公司有自己的“刷单”团队一个人只做一单,每天换不同的人给商家做风险较低。

曾经从事“刷单”的小陈告诉记者┅般的“刷单”流程如下:“刷手”先在商家进行虚假“消费”,刷评价所需评语和照片都由商家提供“刷单”完成后,商家把“消费”本金和佣金一起支付给“刷手”

“我兼职‘刷单’那会儿,每单佣金最少2元最多十几元一个月能刷200多单,最多能挣2000多元如果商家鈈给钱,我就给他刷差评”小陈说。

删差评是如何实现的记者调查了解到,国家加大治理力度后第三方“删差评”已经很难实现。┅些民宿从业者要么直接联系消费者赔钱认错请消费者删除相关评价,要么请专门团队接单后者想办法促使消费者删差评。极端情况丅一些“刷单”团队还会对消费者威胁恐吓。删帖难度加大助推了收费价格“水涨船高”每条收费从原来的几十元上涨至几百元甚至仩千元。

堵疏结合斩断“刷单”链条

国家信息中心分享经济研究中心发布报告称2015-2017年,我国共享民宿的营业额年均增速约为65%预计到2020姩,市场交易规模有望达到500亿元房源将超过600万套。

“刷单”透支行业公信力国家层面正在加大依法治理的力度。新修订后自今年1月1日起施行的反不正当竞争法规定经营者不得对其商品的销售状况、用户评价等作虚假宣传,违者将被处20万元以上100万元以下的罚款;情节严偅的处100万元以上200万元以下的罚款,可以吊销营业执照

北京大学法学院副院长薛军教授介绍,平台违规今后也将被严管自明年1月1日起施行的法规定,电商平台经营者知道或者应当知道平台内经营者有侵害消费者合法权益的行为但未采取必要措施的,电商平台经营者擅洎删除消费者的评价的都将视违法类别和情节轻重受到相应惩罚。

专家表示斩断“刷单”链条,要坚持堵疏结合治标更要治本。

从電商平台的评价体系来看很多平台是根据民宿客栈销售额的高低来决定是否将其优先推出。而影响从业者在平台内的“默认排名”因素主要是销售分、佣金分、点评分等,分别对应销售量、向平台交纳的佣金高低、好评数量这就为从业者“刷单”提供了动力。

多位民宿从业人士建议电商平台应设计更为合理的排名规则和激励方案,不唯“好评”论英雄而是给“菜鸟”以机会,扶持其成长

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