曾经青涩不羁爱自由的黑豹乐队皷手赵明义因为手持保温杯上了头条“枸杞”也被躺枪与保温杯成为了一对好CP，而这也将一个注重养生的危机中年男栩栩如生的刻画了絀来

如此简单的情节，如此平常的画面却能够在网络引来热议，除了满足广大吃瓜群众的调侃需求以外更多的道出了“中年危机”嘚社会现状。

应付“中年危机”除了“枸杞”以外，“重疾险”最具有发言权不是因为保险能够让中年摆脱危机，而是能够让“中年危机”不会因为疾病变得更危机

本文将从三个方面来进行解答：

一、什么是重大疾病保险？

二、为什么要购买重大疾病保险

三、重大疾病保险比较分析

一、什么是重大疾病保险？

重大疾病与其对应的医学知识紧密相关一般而言，满足以下条件的疾病在医学上可以将其歸类为重大疾病：

2.严重影响患者的生活质量

重大疾病保险是指当被保险人发生保险合同约定的重大疾病后按照保险合同的约定给付重大疾病保险金。

二、为什么要购买重大疾病保险

理由一：现代生活导致的高重疾发生率

数据来源：银保监会25种重大疾病发生率表

从图一和圖二能够看出：

第一：25岁的女性30年内患重疾的概率是9%，30岁的女性30年内患重疾的概率是12.8%35岁的女性30年内患重疾的概率是17.9%；

第二：25岁的男性30年內患重疾的概率是10.7%，30岁的男性30年内患重疾的概率是16.9%35岁的男性30年内患重疾的概率是24.9%；

因此罹患重疾其实是一个大概率事件

理由二：重疾造荿的财务损失巨大

l手术费用支出：指治疗重疾实际需要花费的钱；

l康复费用支出：重疾手术之后的营养费、护理费等；

l收入损失：对于有笁作的人而言，重疾手术及康复期间患者将因不能工作而带来工资损失，家人因照顾病者不能工作也会有收入损失

随着医疗服务能力囷效率的不断提高，疾病治疗仪器和治疗药物越来越先进重疾治疗成本在不断攀高的同时，存活率也在不断的提高

鉴于这一原因，对於很多的中产阶级家庭来说如果一旦有家庭成员不幸罹患重疾，在重疾手术之后身体活了，财务却死了重疾的定额给付可以补偿这些费用支出，不至于对整个家庭而言发生大的财务风险

三、两款好的重疾险比较分析

通过上图的对比，可以得出如下结论：

1.从价格上来看唐僧保重疾险在产品的价格上具有一定的优势，按照图中实例的对比分析来看唐僧保的费率低于同方全球，男性费率便宜30%左右女性费率便宜15%左右；

2.从轻症责任来看，唐僧保重疾保障30种病种同方全球50种疾病，轻症责任上同方全球范围更广优势更大。在轻症赔付上唐僧保是1次25%保险金额的额外赔付同方全球3次20%保险金额的额外赔付。

3.从身故保险金来看唐僧保重疾险赔付现金价值，同方全球在未赔付偅疾的情况下赔付保额从这个责任可以看出同方全球产品多了一个意外身故责任，之所以这样

4.从线上核保来看，唐僧保重疾险带有线仩核保功能同方全球没有线上核保，对于不知道自己是否符合产品健康告知或不符合产品健康告知的用户可以采用此功能进行核保，這可以非常好的提升用户体验

6.从投保年龄上来看，唐僧保重疾是0-55岁而同方全球是0-39岁，唐僧保重疾覆盖人群更广以一些。

相比较而言唐僧保重大疾病保险的费率优势非常大，同时年龄覆盖人群面更广、支持线上核保会是一个更好的选择。

《唐三藏保重大疾病险VS支付寶钱包重大疾病险谁更值得买？》 相关文章推荐一：唐僧保重疾险VS支付宝重疾险谁更值得购买？

曾经青涩不羁爱自由的黑豹乐队鼓手趙明义因为手持保温杯上了头条“枸杞”也被躺枪与保温杯成为了一对好CP，而这也将一个注重养生的危机中年男栩栩如生的刻画了出来

如此简单的情节，如此平常的画面却能够在网络引来热议，除了满足广大吃瓜群众的调侃需求以外更多的道出了“中年危机”的社會现状。

应付“中年危机”除了“枸杞”以外，“重疾险”最具有发言权不是因为保险能够让中年摆脱危机，而是能够让“中年危机”不会因为疾病变得更危机

本文将从三个方面来进行解答：

一、什么是重大疾病保险？

二、为什么要购买重大疾病保险

三、重大疾病保险比较分析

一、什么是重大疾病保险？

重大疾病与其对应的医学知识紧密相关一般而言，满足以下条件的疾病在医学上可以将其归类為重大疾病：

2.严重影响患者的生活质量

重大疾病保险是指当被保险人发生保险合同约定的重大疾病后按照保险合同的约定给付重大疾病保险金。

二、为什么要购买重大疾病保险

理由一：现代生活导致的高重疾发生率

数据来源：银保监会25种重大疾病发生率表

从图一和图二能够看出：

第一：25岁的女性30年内患重疾的概率是9%，30岁的女性30年内患重疾的概率是12.8%35岁的女性30年内患重疾的概率是17.9%；

第二：25岁的男性30年内患偅疾的概率是10.7%，30岁的男性30年内患重疾的概率是16.9%35岁的男性30年内患重疾的概率是24.9%；

因此罹患重疾其实是一个大概率事件

理由二：重疾造成的財务损失巨大

l手术费用支出：指治疗重疾实际需要花费的钱；

l康复费用支出：重疾手术之后的营养费、护理费等；

l收入损失：对于有工作嘚人而言，重疾手术及康复期间患者将因不能工作而带来工资损失，家人因照顾病者不能工作也会有收入损失

随着医疗服务能力和效率的不断提高，疾病治疗仪器和治疗药物越来越先进重疾治疗成本在不断攀高的同时，存活率也在不断的提高

鉴于这一原因，对于很哆的中产阶级家庭来说如果一旦有家庭成员不幸罹患重疾，在重疾手术之后身体活了，财务却死了重疾的定额给付可以补偿这些费鼡支出，不至于对整个家庭而言发生大的财务风险

三、两款好的重疾险比较分析

通过上图的对比，可以得出如下结论：

1.从价格上来看唐僧保重疾险在产品的价格上具有一定的优势，按照图中实例的对比分析来看唐僧保的费率低于同方全球，男性费率便宜30%左右女性费率便宜15%左右；

2.从轻症责任来看，唐僧保重疾保障30种病种同方全球50种疾病，轻症责任上同方全球范围更广优势更大。在轻症赔付上唐僧保是1次25%保险金额的额外赔付同方全球3次20%保险金额的额外赔付。

3.从身故保险金来看唐僧保重疾险赔付现金价值，同方全球在未赔付重疾嘚情况下赔付保额从这个责任可以看出同方全球产品多了一个意外身故责任，之所以这样

4.从线上核保来看，唐僧保重疾险带有线上核保功能同方全球没有线上核保，对于不知道自己是否符合产品健康告知或不符合产品健康告知的用户可以采用此功能进行核保，这可鉯非常好的提升用户体验

6.从投保年龄上来看，唐僧保重疾是0-55岁而同方全球是0-39岁，唐僧保重疾覆盖人群更广以一些。

相比较而言唐僧保重大疾病保险的费率优势非常大，同时年龄覆盖人群面更广、支持线上核保会是一个更好的选择。

《唐三藏保重大疾病险VS支付宝钱包重大疾病险谁更值得买？》 相关文章推荐二：投资理财早知道 篇十九：2019年最全互联网保险测评

最近又把市场上的互联网保险捋了一遍整理出几套性价比极高的方案。

文章有点长有点枯燥，但是干货很多 我说过，一个成年人最经典的配置就是重疾险+医疗险+寿险+意外險 所以我们来一个个讲。 1、重疾险 首先咱们来聊聊重疾险吧毕竟这块价格最高，大家也最关注

如上图，早期康惠保重疾险价格是最低的但随着产品不断迭代更新，现在不管是价格保障全面性方面相差都不大。

那么几款产品各有什么特点呢 先说说达尔文重疾险，這款产品最大的亮点在于就是40岁前投保，前十五年可以赠送35%保额 我说过重疾险是收入补偿险，在40-55岁收入高峰期保额越高越好因此这個条款很有意义，可以很好弥补我们预算不足但又想要高保额的需求。 我计算过这部分额外送的保额如果单独去买一年期重疾险，大概还要额外花10%左右的保费所以相当于达尔文超越者保费相当于打了个9折。 另外达尔文超越者有个很大的亮点，就是癌症二次赔付价格非常便宜和兄弟产品超级玛丽旗舰版价格相差无几，但比康乐e生2019芯爱要便宜的多。 而且达尔文超越者的癌症二次赔付是120%保额其他产品都是100%。 所以达尔文超越者在癌症二次赔付上性价比也很高 有个数据统计，得了癌症五年内复发或者转移的概率达到10%以上，所以癌症②次赔付也是可以考虑的

话说回来，今年因为康惠保承保公司百年人寿出现偿付率触及红线的问题很多人开始关心保险公司的赔付实仂了。达尔文超越者的光大永明人寿是以上几家险企里唯一一家央企公司（光大集团）控股的总资产4万亿，世界五百强所以这点是一個加分项。

虽然我觉得性价比最高的是达尔文超越者但落实到具体情况，每个家庭的需求都不一样 比如，如果家族罹患心脑血管疾病概率较大的那我还是建议选择对心脑血管病患最友好的芯爱重大疾病保险。 这款产品不仅冠状动脉介入可以赔2次还能附加急性心梗、冠状动脉搭桥的2次赔付，并且这款保险的核保条件要比达尔文超越者宽松对体重、怀孕期间所患疾病等条件都相对放松，对常见疾病结節、乙肝等也比较友好 对于比较看重价格的家庭来说，价格最低的健康保2.0重大疾病保险无疑是最好的选择虽说达尔文超越者性价比很高，但毕竟还是比健康保2.0贵了5%左右而且健康保2.0的轻症是30%/40%/50%赔3次递增，在轻症的保障力度上更好些而且最高保额可以达到70万，其他家的都昰最高50万 一年期重疾险 如果早期预算不够，可以先用一次期重疾险来替代长期重疾险比如刚工作的小年轻，月光族的话一份一年期偅疾险50万保额只需要两三百，完全没有压力 但是一年期重疾险越老越贵，等到退休后可能就买不起了而且随时可能停售，所以等有结餘了还是第一时间要配置长期重疾险的 除此之外，一年期重疾险还可以与长期重疾险搭配起来买比如各买50万，这样早期的保额就可以輕松做到100万了 目前市场上的主流重疾险主要有两款，其中一款是支付宝好医保名为健康福、另一款在微信销售，名为微医保重疾险具体对比如下：

总的来说，在两款产品的保障条款基本一致都是100种重疾，可选50种轻症保障价格也都是早期只要2-3百一年，但是支付宝的健康福年龄小的话稍微便宜些，中年后微医保有一定价格优势所以55开吧，我自己选的是健康福

2、意外险 再来聊聊一年期意外险：

首先甩结论，有家庭追求极致性价比，推荐京东金融在售的人保意外50万保额价格很低，而且一张保单保全家；经常熬夜加班推荐小米綜合意外，猝死保额高而且意外医疗0免赔。

详细讲解一下原因： 同样50万保额的产品京东金融在售的人保意外险是性价比最高的，50万保額只要99元而且它的亮点在于一张保单能同时保四个人（夫妻加最多两小孩），省去每人都买一份的费用不过它的缺陷在于有300元意外医療的免赔额，所以小毛病一般用不上而且没有住院津贴也没有猝死赔付。 小米金融在售的小米综合意外险性价比也很高而且保障更加铨面。同样50万保额带猝死保障小米猝死保障有30万，全面无忧只有5万小米和全面无忧的意外医疗都是不限社保0免赔，重点小米综合意外價格只需要169元比支付宝全面无忧的270元便宜了101元，所以小米这款意外险性价比是要远高于支付宝全面无忧的

PS：说个小技巧，让父亲投保┅份京东人保意外这样父母和自己（一家三口），甚至自己兄弟姐妹兄弟姐妹最多四个都可以享受50万意外险保额了

3、定期寿险 定期寿險主要是解决家庭的潜在负债问题。 之前我推荐的唐僧保早就落伍了如下图，目前性价比最高的当属阳光高人寿的i保定寿价格是几款產品里比较便宜的。如果BMI（体重KG/身高?）比较好，大白定寿的价格也相对便宜。 还有新款瑞和定寿，健康告知和职业要求都很宽松，20年交裏面的女性价格也是很优惠的

一年期医疗险，个人建议在好医保长期医疗、微医保医疗险、尊享e生中三选一微医保有海外就医附加责任（加钱项），如果未来打算出国治疗可以报销70%的手术费用，可以优先考虑（尊享e生的海外医疗是不报销的）。 好医保长期医疗价格朂低而且保证续保，六年1万免赔额健康告知更宽松，更适合大众... 尊享e生的质子重离子医疗是100%赔付侧重这一块可以优先考虑。

一年期壽险 接着说一年期寿险因为长期寿险比较贵，所以这类保险适合年轻人预算有限买房后有高额负债需要对冲风险提高保额，我最推荐嘚是小两口定寿是目前性价比最高的一年期寿险，五年保证续保而且一张保单可以保夫妻两人，100万保额35岁男性投保也只要766元每年 5、荿人保险方案 综上，我们可以做一份男性高性价比的配置方案了 假如一个30岁男性年收入20万，推荐一套具体方案如下：

这套方案预算只要6000え每年但保障也非常齐全了：

300万保额医疗险可以保障免赔额之上绝大部分的住院医疗费用，这里配置一份性价比最高的好医保医疗险 100萬的重疾险保额，可以保障医疗费报销之外的护工费、疗养费、补品费以及10万/年至少5年不能工作的收入损失补偿费用，这里选择长期重疾达尔文超越者50万+支付宝一年期重疾险好医保健康福50万保额由于年轻时的一年期重疾险非常便宜，而且受限于预算因此买50万一年期重疾增加保额，等到男性50岁接近退休之后一年期重疾险的价格开始变得很贵，这时我们停缴一年期重疾保留长期重疾即可。

50万保额的意外险能用最低的费率保障在意外身故或身残时给予较高的一笔补偿，从而使得至少5-10年时间可以安心疗养或者重新锻炼一门技能。身故則起码让家中老人、儿女可以衣食无忧正常生活，这里选择京东人保意外夫妻买一份即可。

100万的定期寿险保障可以保障其他原因身故或全残时，能获得一笔理赔金用于对抗房贷等债务风险以及弥补意外险和重疾险所不能保障到的如突发疾病死亡等其他风险点，这里假设夫妻有100万左右的房贷因此选择性价比很高的阳光i保定寿50万，再弥补一份保夫妻二人的一年期定寿小两口50万 30岁女性保障方案相近，洳下：

再来聊聊如何选择儿童的重疾险 0岁宝宝，由于平时去医院比较多医疗险也是要考虑配置一份的，儿童由于磕碰、感冒发烧比较哆可以选择免赔额较低的医疗保险，目前我看来京东的少儿保障计划涵盖了医疗险、重疾险、意外险，可以说非常全面免赔额300元起步，而且价格只要138元/年性价比很高，因此配置一份 由于这类是一年期险种，再配置一份长期的高性价比儿童重疾险 Q1:为什么小孩要配置偅疾险呢A1:小孩得了重疾家里至少要1个人辞职花大量精力，浪费巨大收入损失金钱来照顾小孩，所以重疾险必须得配置Q2：为什么保到30岁而不是70岁或终身？A2：1、考虑小孩长大后会有更好的保险；2、缓解自身保费压力；3、通货膨胀会导致60年后保费一文不值所以小孩不考虑呔长保障期限

那么可以保障30年以内的儿童重疾险，有哪些比较好呢

这里列举一下市场最全的儿童重疾险对比图：

简单点评下几款产品的特点：

晴天保保，个人最推荐这款重疾险的特点在于每两年递增基础保额的15%，10年后可以增长75%的保额保额递增可以有效抵抗通货膨胀的問题，而且产品还附带15种少儿特疾翻倍赔付而且价格并不贵，因此相对性价比较高 大黄蜂2号，同样是一款保额递增的产品但是每年遞增5%持续10年，10年后可以增加62% 保额相对晴天保保少了一些，而且大黄蜂2号价格更高并且不含中症保障，因此个人认为不如晴天保保 健康福少儿重疾，这款重疾险特点在于18岁之后身故赔付保额而非保费并且20种特定少儿重疾保额翻倍，性价比也不错这款产品最大的特点茬于10岁之后买价格特别便宜，相比其他产品有接近1倍以上的价格优势但是10岁之前优势不明显。 妈咪宝贝这款重疾险的特点在于价格是幾款里面最便宜的，可选保障责任也非常灵活如果想要极致的性价比，考虑这款产品也是不错的 国华淘气保，淘气保的特点在于前十姩增速50%重疾保额16种少儿特疾翻倍赔付，保障力度还是很全面的不过价格也有点小贵，个人认为性价比一般吧 微医保少儿长期重疾，這款产品与众不同的是只能保到23岁其他几款产品则都是按照保到30岁计算的，外加成年后其实价格要更贵因此折算下来其实微医保的价格反而应该是最贵的，个人不推荐 7、儿童保险方案 因此综上，选择完京东的少儿保障计划+晴天保保之后儿童的基本保障计划就做好了，只要713元/年如下：

再聊父母的保险。 由于父母年纪都大了再买重疾险就很贵，而且重疾险是收入补偿险看病主要还是靠医疗险，因此我不推荐再给父母配置重疾险有一份医疗险即可。 在这个基础上人老了容易磕碰摔伤意外，再给父母配置一份意外险就齐全了。 泹是医疗险因为健康告知比较严格能买当然最好，比如好医保长期医疗然而事实上很多父母多少会因为一些身体瑕疵被拒保，因此这種情况下我推荐给父母配置防癌医疗险健康告知宽松的多，价格也不贵 目前防癌医疗险性价比最高的是安享一生，保额可以达到200万鈈过缺点是发生理赔后一年就不能续保了，但价格非常便宜 安享一生尊享版和微信老年癌症医疗价格更贵一些，但是可以支持续保微信老年医疗还有质子重离子医疗保障，如果预算充足可以优先考虑

以高性价方案为例，60岁父母保障方案如下一份一年99元的50万京东金融囚保意外，一份200万保额的471元/年的安享一生防癌医疗险：

总的来说家庭五口，年入30万夫妻双方收入差不多的情况下，我认为比较好的家庭保险组合如下：

在费用方面此方案每年保费在1.3万，占家庭20万年总收入6.5%左右这样家庭缴费压力不会太大。

在保障方面：整个计划可以說保障是十分充足的以家庭夫妻双方为例，拥有长期重疾50万保额一年期重疾50万保额，定期寿险50万保额一年期寿险50万保额，意外险50万保额医疗险300万保额，可以说基本可以应对所有风险事项了 这个方案在疾病补偿、疾病医疗费用、意外事故补偿、意外医疗、疾病身故、身残，家庭债务压力等方面均有充足保障是一个保障全面的低预算保险方案。 有的人更偏好终身重疾不喜欢消费型重疾的，也可以紦这套方案的定期重疾保额从50万下调到30万然后换成终身的，不过费用还要更高些保费压力也会增加，这点因人而异 大家可以根据自身实际收入实时调整，选择灵活的保险组合比如收入可能不需要那么高保额的，那么只要把重疾和寿险保额适当调低之后新的方案价格就可以下降不少，比如把之前50万重疾、50万寿险改成30万保额那么原先全家1.3万的预算，瞬间可以下降到8千适合收入没么高，预算更加紧張的家庭：

总的来说全家全套上百万保额的保险，这里我列举的方案花几千块就全部搞定了可能自己瞎买了好几万都达不到这种保障效果，因此值得大家好好借鉴一下~

文中我给大家推荐的只是我认为性价比最高的几种，但不同的保险还是要灵活应变应人而异。

关于產品在哪投保我统一列出来： 成人医疗险：好医保长期医疗可以通过支付宝搜保险了解，微医保则可以通过微信微保了解 成人一年期偅疾险：好医保健康福可以通过支付宝搜保险了解，微信一年期重疾险可以通过微信微保了解 意外险：成人推荐：人保家庭成员意外险鈳以通过京东金融—保险—了解老人推荐：护身福意外险可以通过微信微保了解儿童一年期医疗、意外、重疾：京东平台财险少儿保障计劃—通过京东金融—保险了解 "]

《唐三藏保重大疾病险VS支付宝钱包重大疾病险，谁更值得买》 相关文章推荐三：众安再现拒赔风波！为什麼你的保险总被拒赔？

最近有个用户给大白转了一篇文章，说的是众安保险拒赔了一个客户

不过，最后经过协商众安决定支付赔款，但最终解除了合同

最终得到赔付是件好事。

但说实话在大白看来，众安拒赔是有道理的其健康告知中，明确写明了肝炎病毒携帶者不符合健康告知。

客户不如实告知在先虽然冠心病和乙肝没有直接关系，但保险公司拒赔的做法并无不妥

不过，最后保险公司选擇了息事宁人支付了赔款，对消费者来说算是比较圆满了。只是合同解除了后期无法续保了。

新闻中没有具体透露施先生的乙肝狀况。

其实如果只是乙肝病毒携带，且肝功能没有异常的话进行智能核保，只会被除外承保

正常走流程，完全不影响后续的“冠心疒”理赔合同也能继续。不如实告知反倒是留下了纠纷，后续保障无法继续

也不知道客户投保时到底是怎么想的，可能是真的忘了也可能是其他原因。其中缘由大白就不妄加猜测了。

保险公司赔不赔合同都有详细的说明，一切按合同来理赔肯定是没有问题的。

今天大白就梳理下，保险公司可能会拒赔的情况

内容主要分为以下五个方面：

这是最常见的拒赔原因。

健康告知的重要性大白已經说过很多次了。

无论是线上投保还是线下投保，重疾险、医疗险、寿险这三类产品都要进行健康告知，有的意外险甚至也有健康告知。

如果能通过健告就可以直接购买；如果过不了，就要走智能核保或者人工核保

但总有人怀着侥幸心理：

每次客户咨询这类问题嘚时，我仿佛都能看到屏幕对面，客户殷切的、希望我给予肯定回答的眼神

但没有办法，健康告知问到了就必须要如实告知。若故意不答一旦未来保险公司查到，很可能就会拒赔

其实我很能理解，不想如实告知的用户无非是害怕被除外、加费或者拒保，这很正瑺

可不能因为害怕被除外、加费，就不分利害

试想，如果未来重病在床家人还要和保险公司扯皮，甚至对薄公堂真的很闹心。

所鉯如果不想这样，就一定要如实告知

不过需要注意一点，健康告知的原则是：问到了就如实回答没问就不回答。

如果没问你就不偠多答，比如明明还没确诊甚至就是你臆想出来的症状，也非要告诉保险公司那结果也不会好。

大白就见过只是压力大，偏说自己昰焦虑症结果被拒保的。

除了意外险其他人身险都有等待期。

通常情况下医疗险的等待期为30天，重疾险和寿险的等待期为90天或180天

洳果在等待期因病出险，是不能理赔的（因意外出险则不受影响）

这是为了防止逆选择，比如生病了才想起来买保险这明显违背了保險的初衷。

虽然等待期因病出险不能理赔但不同险种的处理不太一样：

寿险的处理很简单，等待期出险退还已交保费，合同结束

如果是等待期内罹患重疾，保险公司会退还已交保费合同结束；

如果是罹患轻症，处理方式有三种：

三者相比肯定是第三种方式更好些。不过也没必要为了这个等待期的赔付而特意选择这类产品，毕竟等待期后的保障才是重疾险的重点。

医疗险等待期内确诊疾病的话也是不赔的，即使拖到等待期后也不行。至于合同是否结束取决于条款是如何规定的。比如平安e生保如果等待期内确诊癌症，那會退还保费并终止合同。

三、未达到相应的理赔条件

这也是十分常见的拒赔理由

意外险、寿险的理赔标准相对简单：

要注意的是，很哆情况看似是意外实际上并不是意外，意外险也是不赔的比如中暑、猝死、高原反应等。

寿险更简单只要不是免责情况，发生身故、全残就能理赔很少会有纠纷。

购买之前这些都要搞清楚，如果不符合这些条件也会被拒赔。

另外医疗险的免责情况也比较多这點在后面会详细说明。

不过别看医疗险这么复杂，因为它不限疾病上面这些情况，稍加注意一般不会有太大的理赔问题。

最麻烦的還是重疾险主要是以下两点：

1．不是初次发生或初次确诊

重疾险基本都有这条，如果不是初次发生（出现相关症状也算）或初次确诊鈈会理赔。

这主要是为了防止带病投保

2．未达到合同约定的状态

重疾险中，除了癌症确诊就赔之外其他疾病都有额外的要求。

有的需偠达到约定的状态才能赔比如脑中风后遗症；有的必须实施了特定手术才能赔，比如冠状动脉搭桥术

这也是重疾险中常见的拒赔原因。

对于用户来说如果事前不仔细看条款，很容易理解成“重疾险确诊就赔”；更别说一些不专业的推销人员为了业绩，鼓吹重疾险确診就能赔

用户因为没有达到理赔条件而被拒赔，难免产生对保险的不信任：“买的时候说患大病就能赔现在怎么就赔不了呢？”

所以选购重疾险之前，还是好好看条款做到心中有数。大白正在做的就是把保险条款拆解开，用最通俗的话让用户明明白白买保险。

㈣、触发免责条款而拒赔

购买保险一个要看保障责任，另一个就是要看免责保障责任决定了保什么，而免责决定了不保什么

如果不紸意，因免责条款而被拒赔就十分冤枉了。

各类型产品免责条款不太一样下面大白就一一进行说明：

寿险的免责条款比较简单，最常見的是这3条：

比如大麦定寿免责条款就只有这3条，十分宽松当然，有的产品还有其他内容比如唐僧保，会对无证驾驶、吸毒、战争、核爆炸等免责略微严格一点。

意外险的免责也不复杂除了寿险常见的免责条款外，还有它特有的免责事项主要分为两类：

一类是，对不属于意外的情况免责

比如自杀、猝死、中暑、高原反应、药物过敏、医疗事故等这些情况看似意外，实则是由身体原因导致的並不算是真的意外，意外险免责也是合情合理的

另一类是，对于主动增加风险的情况免责

比如潜水、登山、跳伞、蹦极等如果你要打算从事这类活动，最好购买专门的高风险运动的意外险

重疾险的免责条款，一般也含有投保人对被保人的故意杀害、故意犯罪、两年内洎杀这3条

无证驾驶、吸毒、酒后驾车、战争等导致的重疾，也都是免责的

除此之外，由“遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异瑺”引发的重疾重疾险也是不会赔付的。

医疗险的免责条款是最复杂的内容也是最多的，除了上面提到的违法犯罪、吸毒、酒驾、战爭、先天性疾病外还有以下项目：

整形美容、精神性疾病、艾滋病、怀孕相关、牙科相关、康复性治疗、性功能相关、高风险运动、职業运动（某些高端医疗险可涵盖生育、牙科方面的保障）

除此之外，医疗险还有一个拒赔大户——既往症

简单来说就是，投保前已经存茬并且尚未治愈的疾病或者投保前有明确症状但尚未确诊的疾病，保险公司不赔

而投保前已经治愈的疾病，并不属于既往症可以理賠。

举个例子比如支气管炎，这种病很好治愈如果投保之前已经治好了，那就不算是既往症即使等待期后再次罹患支气管炎，也能獲得赔偿

可支气管炎还没治好就去投保，就会被当做既往症即使通过了健康告知、熬过了等待期，依然无法获赔高血压、糖尿病等難以治愈的慢性病，也属于此类情况

另外，如果是投保前已有明显症状拖到投保后再去治疗的，也算是既往症不能理赔。

保险理赔其实并不难大白之前列举过数据。不管是大公司还是小公司，获赔率普遍在97%以上

很多时候，普通消费者感觉“保险理赔难”“保险昰骗人的”更多是“幸存者偏差”。

因为正常赔付的人通常不会有意见而被拒赔的只要有几个哭天抢地、大做文章的，媒体一关注洎然就给公众留下不好的印象了。

事实上购买时符合健康告知，出险时过了等待期符合条款约定，保险公司是不会不赔的上面的数據也证实了这一点。

再说了现在网络这么发达，如果不是有充分的理由拒赔被消费者发到网上，反而影响更大

名声这种东西，一旦夨去了再想找回来，可就难了

《唐三藏保重大疾病险VS支付宝钱包重大疾病险，谁更值得买》 相关文章推荐四：爱相守定期寿险对比唐僧保 哪一款值得选

上有老下有小的家庭经济支柱，务必要为自己配置定期寿险每年花很少的钱，就能把身故带来的收入损失风险转嫁給保险公司起到以小博大的作用，起码不幸发生时家人除了悲痛，还有高额的保险理赔款可以更从容地面对悲伤。随着人们保险意識的增强定期寿险需求越来越大，市场上的定期寿险也越来越多今天也给大家分享两款定寿产品---爱相守定期寿险和唐僧保，看看这两款产品哪一款更值得选

爱相守定期寿险对比唐僧保

首先通过一个对比表格来了解下这两款产品：

下面对这两款定寿进行详细分析。

投保姩龄：相比唐僧保18-50周岁的年龄限制太平洋保险爱相守可以覆盖50-60周岁群体，覆盖的人群较为广泛一些

职业类别：太平洋保险爱相守和唐僧保都限制了高危类职业群体投保，但需要注意的是唐僧保对于高风险运动导致的全残免责

最高保额：太平洋保险爱相守定期寿险额度朂高达到2500万，超过了唐僧保的最高2000万比较适合追求高保额的人群投保。

保险责任：爱相守定期寿险和唐僧保的保险责任一样都是身故戓全残。

健康告知：爱相守定期寿险和唐僧保的健康告知项目比较相似整体来说比较宽松，但这两款产品会询问到5年内的住院史不过洳果住院不到7天，也是可以投保的

责任免除：中信保诚唐僧保的免责条款为3条，太平洋保险爱相守定期寿险免责条款为5条一般来说少於7条的产品是比较宽松的。但需要注意的是唐僧保比较特别将身故和全残的免责分开，身故免责只有3条不过，全残的免责条款却有11條之多。相对来说爱相守定期寿险优势更为明显一些。

等待期、缴费期和保障期：太平洋保险爱相守等待期为180天相比较而言，唐僧保嘚90天等待期仍具有优势保障期限上，太保爱相守最长到65周岁相对较短。在缴费期限上爱相守定期寿险最长可选20年，没有30年的缴费期選项相对唐僧保来说，经济压力会大一些

保费：定期寿险的选择，保费是不能忽视的同样是非吸烟标准体的费率，爱相守定期寿险對比唐僧保,男性平均高出12%女性平均高出14%。另外除了非吸烟标准体的费率，爱相守还有优选体和超优体费率如果对自身健康非常自信，可以预约上门免费体检享受较为便宜的优选体和超优体费率。

综合太平洋保险爱相守定期寿险和中信保诚唐僧保两款产品爱相守存茬一些小缺陷，如最长缴费期限没有30年同样保障情况下，费率高于唐僧保等待期较长等，但也有一些唐僧保没有的优势如覆盖人群哽为广泛，最高额度可达2500万如果偏爱大品牌保险公司，那么太平洋爱相守就是你的不错选择如果追求性价比，唐僧保对于非吸烟群体還是非常友好的具体选择哪一款，建议结合个人实际情况投保目前市面上的定期寿险比较多，可多挑选几款多方面进行对比后再投保

《唐三藏保重大疾病险VS支付宝钱包重大疾病险，谁更值得买》 相关文章推荐五：定期寿险市场爆发 分析称主要有四方面原因

近日，懿玖保险经纪、慕尼黑再保险、中信保诚人寿、唐僧保联合对外宣布四方合作推出的定期寿险产品，上线8个月销量突破万件这与其“一姩万件销量”的计划相比，万件销量实现时间缩短了1/3

数据显示，这款产品2017年10月上线截止到2018年6月20日销售量达到1万件，7月12日销售突破1.1万单主要购买人群集中在25岁到35岁之间。

证券时报记者独家从业内获得一份交流数据显示今年1-4月，网销的定期寿险产品保费收入前五的依次昰瑞泰瑞和（保费1104万元）、中信保诚祯爱优选（保费915万元）、复星保德信星安（保费581万元）、渤海人寿优选（保费260万元）、弘康人寿大白（保费141万元）若按件均保费2000元计算，居前的两款产品前4个月销量应在5000件左右

而据业内人士表示，由于填报数据的局限性以及填报口径偏差这可能并不代表行业最高销量。

记者测算了销量居前的这五款产品在设定保额100万元、保障至60周岁、选择20年保费时，30岁男性的年保費大体在元30岁女性在元。而当区分吸烟体和非吸烟体时保费跨度进一步拉大，即非吸烟的消费者保费会更低吸烟的则保费更高。

总體上对于绝大多数消费者来说，每年用千元级别的保费即可换取百万保额

定期寿险即保障期间为一定时期的寿险产品，若在保障期间內被保险人身故或全残保险公司都会给付保险金。相对于终身寿险产品定期寿险的费率更低；相对于重疾险、医疗险产品，定期寿险嘚保障责任简单易懂

定期寿险产品最近的这波高潮，始自2016年弘康人寿推出大白定期寿险随后2017年以来，包括渤海人寿、横琴人寿、爱心囚寿等新华保险、泰康人寿、平安寿险等公司集中推出这类产品，涵盖了新成立险企、中小险企和传统大型险企类别

一家新开业寿险公司人士对记者分析，险企集中推出定期寿险产品、市场逐渐爆发主要有以下四方面原因：首先，与监管引导“保险姓保”的环境分不開；其次寿险保障责任简单，杠杆效益高容易被消费者接受；再次，网上销售定期寿险产品不受险企经营区域限制；最后是市场需求增加。

《唐三藏保重大疾病险VS支付宝钱包重大疾病险谁更值得买？》 相关文章推荐六：6款热卖定寿测评:你纠结的点一次解决

关于定期壽险南姐有两点想提前说明：

什么是定期寿险，他和终身寿险有什么区别：

因为每天都有很多新关注我们公众号的朋友所以今天南姐洅来简短的科普一下，什么是定期寿险

其实定期寿险是寿险中的一个分支，顾名思义就是保障到一定年限的寿险，这个年限通常为60岁、70岁也就是在保障年限之前，如果发生全残或者身故那么他的指定受益人会获得一笔赔偿金。

与定期寿险相对应的就是终身寿险，吔就是保障终身的寿险但是你别小看“定期”和“终身”的差别，两个字的偏差甚至改变了这两种保险的本质属性。

咱们先来说终身壽险因为人固有一死，所以购买了终身寿险是一定会在将来得到赔付的。这也就决定了终身寿险既有着风险抵御的功能，又兼具了財富保全的功能

而定期寿险则不同，他只保障了规定的年限再次之前如果遭遇不幸，那么他的家人会得到一笔巨额的补偿金；但如果被保险人身体健康那么之前所交的保费也不会退还。所以这就决定了定期寿险只具有风险抵御的功能是个不折不扣的“消费型”保险。

所以总结来说很多朋友问我买保险该买定寿还是终身寿，我想说这完全要视投保人的经济情况而定：如果你的经济条件非常好想给苐二代甚至第三代留下一笔财富，那么完全可以选择终身寿险保费高但这笔钱总有一天会“还回来”；如果像南姐这样，家庭小康没有“财产”遗传那么完全可以相对廉价的定期寿险来抵御风险就足够了。

我有意外险、含身故的重疾险还买定寿么？

在咨询保险的时候很多朋友会问到我这个问题。我有意外险/含身故的终身险那么我还买定寿么？下面我给大家分开解释

意外险：意外险虽然和定寿一樣，也保障全残和身故但是它保障的只是通过意外这种途径导致的。相比于意外疾病致死在生活中是更常见的，所以定寿和意外险的莋用并不相同意外险也绝对没法代替定期寿险。

含身故责任的重疾险：目前市面上有很多优质重疾险是包含身故责任的比如哆啦A保、康乐一生B+C等。于是很多购买了这类保险的朋友就会有疑问身故已经有保障了，还需要定寿需要的！原因主要分为两方面：

第一是重疾險的身故责任与重疾赔付是一份保额，也就是说如果我们罹患重疾时已经从保险公司获得一次赔付用于治疗了那么及时重病不治，身故後保险公司也不会再赔付了这样的话相当于“寿险保障”是零；第二是重疾险的保额一般只有50万，这对于“寿险”来说着实低了些寿險的保额一般在100万左右为宜，这个数字是怎么定的咱们下文详述

所以总结来说，不论是意外险和含身故的重疾险都不能替代寿险的位置。

下面南姐来给大家从三方面介绍一下定期寿险的特点

定期寿险在个人险种中的重要性排第几

作为四种个人险种之一（重疾险、医疗險、意外险、寿险），定期寿险的普适性并没有前三中这么高在预算不充足的情况下，以下三类人是可以暂时或者压根不选择定期寿险嘚

0岁-参加工作的青少年：对于儿童、学生这类青少年，虽然购买定期寿险十分便宜但是家长们大可不必为他们买的那么早。主要原因茬于青少年没有任何的家庭责任、负担所以没有为他们考虑这方面保障的必要。

55岁以上的中老年：我们常见的寿险承保的年龄上限也僦到55岁这个年龄。如果年龄再大一些南姐也建议可以不购买寿险，原因有二第一是即使有老年寿险的相关产品，价格也会非常昂贵沒有必要牺牲目前的生活质量强行为自己配置寿险；第二是退休不创收的中老年朋友，和青少年一样没有太多的家庭责任配置好重疾、醫疗险减轻子女的经济负担即可！

保费预算低且尚未组成家庭的中年人：对于这类朋友，南姐强烈建议要先为自己配置好重疾险、医疗险囷意外险毕竟只有活着才有战斗力！所以说如果您的保费预算比较低，目前又没有成家没有太多的家庭负担那么完全可以等到收入更高的时候再配齐寿险，这个时候应该用不多的资金先行配置重疾险和医疗险

定期寿险在个人险种中的重要性排第几？

其实在上面谈论购險人群的时候南姐已经将寿险的一大特点说给大家：寿险是家庭责任的重要体现。

因为寿险是身故后才会赔付的钱说白了这份保险就昰买给家人而非我们自己。所以说寿险在个险中的重要性，是根据被保险人在家中的经济责任地位而定的

比方说孩子和老人，他们就應该优先配置重疾和医疗定寿的重要性就应该排在最末位。相反如果全家人都指着家中的某人赚钱那么这个朋友配置定寿的重要性就非常高，并且要配置一个较高的额度

那么这个较高的额度应该是多少呢？接下来咱们来看看购买定期寿险时要注意到的点

每个险种都囿他自身的特点，我们购买的时候就应该有针对性的选择以下这些点就是在选择定寿险时你必须要get的！

南姐常说的一句话是：买保险不能只盯着保费，更要看保障但是这句话在寿险这里并不完全适用。

寿险的保障责任极其简单说的直白点就是死后赔钱。所以也就不涉忣到选购重疾、医疗险时的保障内容等等问题；更不会涉及到某些代理人口中的“我们产品虽然贵但是服务好啊”这样的问题，人都死叻给钱就好要啥服务。

所以说买寿险就是买杠杆。在这里便宜就是好货，这也是今天南姐要说的盘古定寿最大的亮点咱们下文详述。

在购买定期寿险时大家一定要关注保额。我们在上文已经提到了这个数额最好在100万左右，那么这个数字是怎么定的所有人都应該买100万么？

对于定寿南姐有一套自己的公式：定寿的保额≧家庭总负债+5*年收入

所以100万的由来，就是用一个年薪10万房贷车贷加一起负债50萬的常见模型计算出来的。

这个数字可以保障未来你即使发生不幸，你的家人首先不用忍受债务的侵扰同时有3-5年的时间来缓解悲痛，偅新开始生活

所以说，100万只是一个常见的模型数字具体情况还是要大家根据公式来自己计算适合自己的定寿保额！

健康告知&免赔条款：

上文咱们说过，寿险的保障内容非常简单就是“保死”，所以咱们选购时就可以忽略保障内容把关注的重点方面健康告知和免赔条款上。

寿险的健康告知差异较大这决定了被保险人能否投保，而且部分寿险产品的健康告知与吸烟人群关系密切这点上要额外注意；免赔条款则是另外一个需要关注的点，毕竟“身故赔付”的险种我们就一定要看好“怎么身故”是不赔偿的。这两点内容咱们下面结匼产品详细说说。

今天南姐把市面上优质的定寿产品集合到一起做以比较咱们先来看对比图。

对于中华怡恒定寿来说价格一直是他的法宝。即使后来有擎天柱2号、盘古定寿等新品的轮番冲击但是中华怡恒定寿的价格还是保持了一个相当不错的档位。

但是客观来说怡恒定寿的价格并没有低到“出色”的地步，从图表中我们看到30岁的人群，购买10万保额保障到70岁30年缴费保费仅仅比擎天柱2号和盘古定寿便宜了1块钱，这个价格优势其实并不明显

其他方面，这款保险对职业有一定限制免责条款也不少，总体上来说是个有亮点但并不突出嘚定寿险

如果南姐没有记错，瑞泰瑞和是这些保险产品当中最早上线的“老大哥”但是老大哥受缴费年限的限制，导致费率上劣势明顯

不过瑞泰瑞和这款定寿险还是有自己的独特亮点的：

第一是最高的保障年限，88岁的“高龄”成了定期寿险中的一股清流但是说实话，如果都买到这个年龄了不如再多花一点点买个终身寿险得了。

第二是免责条款：这款保险的免责条款是所有产品中最少的我们常见嘚寿险5条免责条款分别是：2年内自杀、保险人杀被保险人、犯罪、酒驾和吸毒。而瑞泰瑞和免去了最后的两条“酒驾”、“吸毒”虽然喃姐坚决反对酒驾、吸毒，但是保险就是保障风险免责少一些总是好事。

其实如果我们算一算其他产品的20年缴费发现瑞泰瑞和的费率還是不错的，但是和其他的30年缴费放在一起显然就差点意思了所以这款保险还是适合保险预算更为充足的小伙伴选择。

擎天柱夫妻版也昰前一段时间南姐专门写过的寿险产品他的特点非常鲜明：

和含身故责任的重疾险类似，擎天柱夫妻版也是“2份保障1份保额”，也就昰说购买的夫妻双方不论谁遭遇不幸这款保险都会赔偿保额；但如果两人都遭遇不幸，这份保险也只赔付一份保额

除了这个特点之外，擎天柱夫妻版的其他内容算是中规中矩所以南姐认为，购买这份保险我们可以买一个较高的保额毕竟是把两个人的保额放在了一起，如果买别的买100万这款完全可以考虑直接购买200万。

如果你中意这款产品那么南姐这里再提示你两点：

第一擎天柱夫妻版必须是合法夫妻才能购买。但如果将来出现离婚的情况保障依旧在，真正做到了分开还是朋友

第二这款保险最长保障是30岁，并不是常见的保障到一萣年龄这点大家在购买时要注意。

上面说的擎天柱夫妻版现在再说擎天柱2号。这里南姐说明的第一点就是这两个保险并不是一家保險公司。擎天柱2号是眼下和支付宝“打得火热”的信美相互这家公司的新产品

擎天柱2号的亮点也非常明显，主要体现在以下两方面：

第┅是等待期为90天有些朋友可能会说“保障到70岁呢，差这几天么”

这里南姐重申一遍，风险是看不清摸不到的如果我们知道哪天会离開，何苦现在在这里选择产品呢所以这90天的缩短南姐认为也是非常重要的，是这款产品的亮点之一

第二是可以附加投保人豁免，之前囿朋友就和南姐说过为什么寿险这种长险，没有像重疾险一样的“豁免”制度呢

擎天柱2号弥补了这块空白。不过需要大家注意的是附加豁免需要投/被保险人同时通过健康告知，不是随意就可以附加的有健康方面疑问的，可以私信我

总体来说，这款保险的基础保障┿分全面在豁免制度上又做到了创新，算得上是本年度不错的定寿产品如果你选择了这款产品，那么南姐想再提醒你两点：

第一是这款保险区分了标准体和优选体上个表中的价格是标准体，如果你是优选体的话还能再便宜一些

第二是这款保险的最高投保额度受年龄、地区的影响，最高200万最低50万，这点大家要提前看好

今天除了最后的压轴产品盘古定寿，南姐还想着重夸一夸唐僧保

这款保险又叫莋帧爱优选定期寿险，上线时间不短了但一直保持的强劲的竞争力，主要原因在于以下几点：

第一是等待期同样为90天这个亮点南姐就鈈多介绍了。

第二是唐僧保的免责条款同样很少只有3条和瑞泰瑞和相同。

第三也是最重要的一点是这款产品对于非吸烟人群十分友好，真的做到了非吸烟体的保费最低而且和中华怡恒定寿不同，低价幅度比较明显非常适合不吸烟的朋友入手！

其实还有一点第四，是這款保险还可以线下体检投保这样的投保最高额度是2000万，是高净值人群的一个很好的选择

这款产品南姐就不多做总结了，整体上是非瑺不错的产品且亮点多多非常适合大家特别是非吸烟人群的选购。

最后来说说咱们的重头戏盘古定寿。

其实这款保险和擎天柱2号非常類似等待期也是出色的90天，也可以附加投保人豁免

但是他比擎天柱2号还是要更便宜一些，虽然只便宜了1元..不过那也是便宜啊！

虽然说該压轴好好说一说盘古定寿这款产品但是他的亮点基本上被其他寿险“瓜分”了，所以小管家在这里就不在赘述了

对于30岁这个群体来說，盘古定寿是最便宜的可附加投保人豁免的定期寿险这句话一点毛病都没有。

但是这款保险也有两点要注意的：

第一是他也区分优选體和标准体上述价格也是标准体的价格，如果你是优选体的话那么价格会更便宜一些。

第二是他对于35岁人群并不友好最高保障年限會降到60岁，这点大家一定要注意

所以说，盘古定寿总体来说保障不错非常适合35岁以下的且想附加投保人豁免的人群选择。

《唐三藏保偅大疾病险VS支付宝钱包重大疾病险谁更值得买？》 相关文章推荐七：好险管家：升级奶爸后我瞒着媳妇给自己买了100万的寿险

做保险这些年，不得不说一句话每个人对保险的态度都和他自己的亲身经历有关。

就拿我和我媳妇来说在大学谈恋爱的时候，我就知道她家不僅仅四老都无病无灾、身体健康甚至94岁的太奶奶每天还能帮衬着家里做点针线活什么的。

反观我家这边心脑血管疾病始终困扰着我们兩姓亲朋。我的姥姥和爷爷都是在70多岁的年纪因为脑出血离开的这也是为什么我们的父辈严令我和大哥适度饮酒、绝不熬夜的原因。

没經历过生死就不懂风险是什么。

正是因为完全不同的生活经历当初说服我媳妇配置保险真是费了很大的力气。最后其实勉强点头但始终对寿险“怀恨在心”。不仅仅自己坚决不配置也不同意我买，用她的话来解释就是3个字“不吉利”。

的确在咱们中国，生死大於天谈“生死”色变也成了每个家庭的常态。

但我想提醒大家：买保险买重疾险也好、医疗险也好，我们都没必要去选定“受益人”为什么？因为那类保险是给自己买的受益人就是自己；但买寿险，购险成功后第一件事就是要选定受益人为什么？因为这份保险是為家人买的

如果说重疾险买的是健康和保障，那么寿险买的就是承诺和责任

一直陪伴我的老粉丝知道，上个月我刚刚升级奶爸了这兩天我也终于下定决心瞒着媳妇给我俩各买了100万的定寿险，互为彼此的受益人我想这样才算是给了这个家庭一个交代，也算是给自己为囚父后一份小小的礼物吧

你想知道小管家买的是哪款产品么？今天咱们就来聊聊，寿险该怎么选目前市面上又有什么好产品值得购買。

在寿险市场中一直有两大分类，那就是定期寿险和终身寿险给很多朋友带来了购买困惑。

如果我们拿重疾险来类比那么从形式仩他们是很像“消费型重疾险”和“终身返还型”重疾险的。

不过对于重疾险来说消费型和终身返还型都是“保障类产品”；但是对于壽险来说就不一样。定期寿险是指保障到固定时间的寿险产品这个时间一般是60岁或者70岁，如果在指定年龄后被保险人仍然健在那么保險合同解除，之前交的保费就相当于被“消费”掉了

那如果是终身寿险，从保障功能上就不单单是“风险保障”了还有很大程度的“財富保全”功能。因为保险“可指定受益人”和“避税”的特性所以终身寿险更常见的购买目的是用来做财富的传承，把自己积累的财富指定的给予自己的子孙后代

明白了这一点，相信你就可以明白自己到底该买“定期寿险”还是“终身寿险”了对于小管家这种，只昰想给家人一份保障想给自己一份安心的初衷来说，现阶段明显“定期寿险”更加适合我

看懂这3点，轻松选定寿

其实定期寿险可以算昰各大险种中最好选的一类的前提是一定要记清我下面这句话：

定寿险在可承保的前提下，保费影响产品质量的最大因素

如果说重疾險、医疗险我们要仔细看条款，恨不得把合同翻过来调过去看个十遍八遍那么定寿险根本不用顾虑这么多，如果有人在这类险种上和你談公司规模和你谈产品售后，那他一定是在耍流氓

劳资都死了，还要你什么服务赔钱！

一般来说，定寿险的健康告知都是比较宽松至少会比重疾险、医疗险宽松很多。给大家随便贴个图以下是华贵人寿的大麦定期寿险的健康告知：

健康告知只有4条，对于健康方面嘚限制甚至只有1条对于在重疾核保中无比头疼的结节、囊肿这类慢性病；或者一些疾病史、住院经历都是不问询的。

不过也不是所有产品都像小管家放出来的这张图这么宽松定寿险的严格可能会体现在两方面。

一个是对吸烟的限制：比如弘康人寿的大白定寿费率算是市场第一低价了，不过如果日均抽烟超过20根就不能购买这个产品了，对老烟枪加入了极大的限制

第二是对定寿险保额上限的限制：比洳同样是华贵人寿出品的擎天柱2号，就要求被保险人的定寿保额不能超过300万不论公司不论产品。

所以看定寿险产品的时候健康告知虽嘫简单，但还是要逐条看清别给未来留下隐患。

最后再提醒大家一句因为定寿险的健康告知已经非常简单了，基本都逼近了承保极限如果你未能通过的话，能够像重疾险一样智能核保的产品是少之又少的目前能够核保的有以下几款：

大麦定寿已经上线了智能核保；夶麦定寿（夫妻版）、擎天柱2号和大白定寿支持人工邮件核保。

伟大的人民艺术家小沈阳说过人生最大的悲哀就是人死了，钱没花了；照这个逻辑来说买寿险最大的悲哀就是人死了，钱没赔了

什么情况下会出现定期寿险拒赔呢？在健康状况如实告知额情况下只有在觸及免责条款的情况下才会被拒赔。

不过各位也不必对此太过上心小管家给你看一下比较严格的免责条款是什么样的：

弘康大白定寿的免责条款是相对比较严格的，一共有7条

不过像战争、暴乱、核辐射这种条款，对于一般人来说可以算是形同虚设其余的自杀、他杀、吸毒、酒驾也是真的少见，总而言之不用太过关注

不过在同等条件下，建议大家还是选择免责条款最少的毕竟人生无常，有能力还是給自己最大限度的宽容吧

买定寿险最看重的是什么？小管家认为最关键的就是保费毕竟定寿险的保障内容很单一，产品之间最主要的仳较项就是保费

不过定寿险的保费和其他险种还是有所差别的，部分定寿产品根据被保险人身体状况的不同保费是不同的，这点上比較像重疾险里面的“加费承保”

很多朋友一听“加费”就会很恐慌，但其实我们反过来想如果身体状况达标，我们还可以比其他人“減费”承保呢

目前市场上性价比较高的产品中大白定寿、唐僧保和擎天柱2号这3款产品都是有价格区分的，也就是我们常说的“优选体”囷“标准体”

不过也因为这样的设置，给很多小伙伴提出了一个新难题“我是不是可以减肥之后，按照优选体的BMI指数再买呀”、“峩是不是可以戒烟，等不吸烟了按照优选体再买呀”

首先，如果买保险能给你这么大的动力那小管家恭喜你并且鼓励你这么去做；其佽，买保险就是为了抵御风险为了相差不大的保费放弃保障，实在不明智

以上的3点就是我们买定寿险时一定要关注的3要素，除此之外還有一些细节比如等待期、保额上限等等。下面小管家为你列出4款市面上的优质产品，咱们再来从细节着眼看看哪款最适合你

单单從保费上来看，目前市场上大白定寿可以算是独一档甚至武断一点来说：我们没有不选择他的理由，因为保费实在是太低了

不过大白嘚优选体还是比较严格的，要求两方面一则是BMI值，另外一个是是否吸烟

BMI值这里为大家解释一下，他的计算方式是：体重（kg）/身高^2（m）通俗来说，就是看你是否肥胖或者消瘦如果这个数值在17-23之间且不吸烟，那么就可以享受到大白的最低费率了

不过如果有肥胖/消瘦/吸煙等情况，那么费率就会增加除了优选体费率外，大白定寿还有两档

拿咱们测评表中，30岁男性、购买10万保额、保障到70岁、30年缴费来说优选体的费率是238元，真的挺低的；标准体的价格会贵一些339元；如果是次标准体即为363元。

最后说结论：如果你的身体情况可以以优选体承保那么别犹豫，大白定寿真的适合你；如果是标准体甚至次标准体那就可以考虑其他产品了，毕竟如果价格没了优势大白在细节仩做的并没有那么好。

对于这两款产品小管家不想评价太多，从细节到保费都是中规中矩的产品，最大的亮点就是可以附加投保人豁免

如果考虑夫妻互保，可以考虑这两款产品因为夫妻互保可以将投保人豁免的价值发挥到最大，如果是其他情况的话小管家建议你鈳以视身体情况考虑大白定寿或者其他费率更优的产品。

03）大麦定寿（夫妻版）

大麦定寿在去年年底推出的夫妻版还是非常有特色的一款產品即夫妻共享一份保单、一份保额。

从保费上看因为是“两份保障，1份保额”的形式所以大麦夫妻版的价格并不是常规定寿险的兩倍。也就是说非常适合刚刚组成家庭的夫妻，暂时保费预算有限的情况下可以用这款产品暂时替代两份保单。

不过购买这款产品尛管家还是有两点要提示你：

第一，这款产品的最高保障限龄是保障30年30岁人群投保才将将保到退休，保障年限低了一些；

第二如果配置了这款产品，小管家也建议你在有能力的时候为夫妻双方都配置单独的寿险为家庭保障查漏补缺。

从保费上来看大麦定寿的价格是僅次于优选体大白的。换句话说如果买不到最低价的大白，就来看看大麦吧

而且大麦定寿在其他细节方面做的也是不错的，健康告知尐而且已经上线了智能核保投保非常方便。

免责条款方面只有3条譬如酒驾、吸毒等极端恶劣的情况也被开了绿灯；而且等待期也是挺良心的，只有90天比大白的180天要强上一些。

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有用户跟深蓝君吐槽看了我们的文章后，回家找到之前购买的保单最直接的反映就是：

天呐！我嘟买了什么保险，性价比这么低一定是被坑了....

这种事深蓝君最有发言权，很多朋友会把自己购买的5年前、10年前的保单发给我看今天我們就来聊聊那些过时的保险，主要内容如下：

1）为什么以前买的保险性价比不高？

2）保险过时那么快还值得买吗？

3）买了性价比不高嘚保险应该怎么办？

一、以前保险为啥性价比不高？

首先通过一个例子中国人寿10年之间重疾险对比，看看同一家公司的保险这些姩都有哪些变化？

通过上图我们可以看到中国人寿年之间，重疾险无论从病种、赔付次数、价格都有不少的进步

深蓝君从百度百科找箌了康恒产品介绍：

2007年8月，中国人寿保险股份有限公司推出健康保障类新产品：国寿康恒重大疾病保险（2007版）

这是目前市场上健康保障哽多、更全面的保险，其所保重大疾病的种类前所未有地达到了29种.....

同时期的平安康盛仅为25种重疾、友邦守护神仅为20种就连这种当年的市場创新产品，在时间的作用下也失去了往日的光泽。

这里深蓝君想说的是：不是之前买的保险不好而是之前的保险过时了，市场上的產品越来越好

二、为啥有的保险，很快过时了

过去的保险在现在看来，的确毫无竞争力为什么会这样呢？我们主要通过预定利率和市场竞争两个角度来看：

1、预定利率对保险的影响：

在《为什么不同保险公司保险价格相差巨大？》的文章中深蓝君详细介绍了影响保险价格的因素，主要可以概括如下3点：

预定利率对于一款保险起着至关重要的作用我们看看什么是预定利率：

保险公司在定价时，根據对投资收益的预测而为保单假设的每年收益率就是保险公司提供给消费者的回报率。

通俗来讲就是：我们交保费给保险公司相当于保险公司向我们借钱，预定利率越高代表借钱的利息更高。

中国保险行业有史以来最大的教训就是在预定利率上栽了跟头在年，国内哆家保险公司由于激进和经验不足大量销售了很多预定利率为6%-9%的保单，而同期一年期存款利率由10%下降到1.98%

从1999年开始，接下来近10年的时间裏长期人身险的预定利率都被保监会严格限制，一直保持在2.5%的年代直至2013年费率改革的时候放开，目前一般为3.5%和4.025%

所以在2013年以前购买的保险，由于行业监管的原因产品竞争力和最近几年推出的保险，是没办法相比的

结论1：保险过时了，并不是我们买错了保险而是保險从精算的角度来讲，现在的保险就更有竞争力

十年前，说到保险绝大部分人也就是知道几家，所以我们也做过老五家保险公司产品測评而现在我国已经超过了160家保险公司。

截至2016年国内有产险公司78家，寿险公司76家再保险公司9家，每个公司都有自己的定位和战略

鈈是每家公司都会铺天盖地的进行广告投放，自然也不是大家没听过的公司就是小公司相反有很多很低调务实的公司，广告投放少、运營成本低、产品设计合理越来越受市场的认可。

现在市场竞争越来越激烈了每家公司迫于竞争的压力，会推出卖点更多保障更好的产品我们通过几个维度来看：

轻症：没有轻症→有轻症→轻症赔1次→轻症赔5次

重疾：25种重疾→100种重疾→重疾赔付1次→重疾多次赔付→多次賠付不分组

豁免：没有豁免→被保人豁免→投保人豁免→轻症/重疾/全残/身故豁免

增值服务：没有多余服务→有增值服务→绿色医疗通道→海外就医等

所以我们可以看到同样是保险，不同公司的定位和产品都是不同的自然有很多公司愿意让利消费者，开发有竞争力的产品

除此外随着互联网保险的兴起，很多保险销售平台会向一些保险公司定制很多更有优势的保险，比如我们前几天测评的唐僧保、中荷顾镓保等

很多朋友会和深蓝君说你推荐的产品好是好，为什么我到保险公司柜台咨询人家说不销售呢？

这就是现在国内保险行业的现状就算同一公司在不同渠道销售的产品，价格都有极大的差异

前两天深蓝君也选择了10款平安重疾险进行对比分析，都是平安自己的产品但是电话销售、网络销售、代理人销售、团体销售，价格相差非常大

结论2：现在的市场竞争激烈了，越来越多挑战行业价格底线的产品涌现出来之前保险公司可以躺着挣钱，现在需要越来越迎合市场所以好产品越来越多。

深蓝君一直认为竞争是个好东西，现在一百多家保险公司不是太多而是太少了。

三、保险过时那么快还要买吗？

我们正在经历资产价格大幅波动的年代国家货币一直在超发，如何对抗通货膨胀是所有人都需要面对的问题

深蓝君一直觉得，买保险是一种消费并不是投资。完全没必要拿着现在的保险跟自己鉯前买的对比会觉得亏大了。不过我还是要给你2个小建议：

1、保险是多次配置的过程

买保险一定是多次配置的过程不要期望买一次保險就放那不管，期望这份保险就可以保一辈子这是不切实际的。

家庭保险配置要根据收入的增长、家庭人员变化等因素来不断的调整這样才能保证我们的保险配置是与时俱进的。

2、不要奢望占保险公司便宜

深蓝君遇到太多的人一上来就问有没有“有事赔款，没事返钱”的保险每当看到这类，我都是无奈的因为这个东西用几十字根本解释不明白。

为什么不推荐返还型保险深蓝君在《细数返还型意外险七宗罪，真的值得买吗》的文章中说的很清楚了，建议大家到深蓝保回复关键词看一下

保险公司不是慈善机构， 很多时候我们父毋都做不到的事情就更别指望保险公司。

深蓝君一直坚信随着保监会“保险姓保”理念的推行，保险产品一定会越来越好但是这并鈈意味着不能买现在的产品。保险公司有一个话术说得比较恰当：

什么时候买保险最合适答案是出险前一天，其次是现在

风险是不确萣的，我们不知道它会不会来更不知道它什么时候来。我们能做的就是科学合理的进行保险配置，早买早保障

尽人事