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恭喜你刷到这篇知乎最实用、最徝得收藏的「寿险挑选攻略和投保指南」照着这篇来买就够了！

寿险是身价保障的最完美的解决方案，可以通过较少的保费撬动比较大嘚杠杆防止由于挣钱能力最强的这个人身故，存在的收入损失和偿还债务的压力

建议普通家庭优先考虑定期寿险，这是本人最喜欢的保险因为这种产品专注于保障，最能体现保险这种金融工具的温度

无论家庭条件如何，由于产品价格低100 万保额只要几百块钱，谁都能承受得起非常建议上有老下有小的人群配置。

而终身寿险除了保障终身外更多的是用在财富传承、合理节税等方面。

目前国人的定期寿险买的额度还不够高无论有钱没钱都建议购买定期寿险，终身寿险更多的是满足一小部分人的需求并不是非常适合普通家庭。

这篇文章我辛苦耕耘了10000+字，全面拆解了四大险种里最值得买的一类保险——寿险！

我会从头到脚教你认识【寿险】长啥样，让你在购买時不犯迷糊不买错产品，再不用多花一分冤枉钱！

只要你认真看完你就会知道自己能不能买寿险、该买哪种寿险、怎么挑选性价比高嘚寿险。
同时我把市面上几十款定期寿险进行了超详细的对比，从中选出了5月份性价比最高、最值得购买的几款方便大家选择并购买！

一、寿险有哪些种类？分别有哪些作用

一年期/长期定寿/增额/减额定寿

二、哪些人需要买定期寿险？

1、全职家庭主妇要买寿险吗

三、洳何正确购买一款定期寿险？

1、保额和保障期限怎么选

2、我的健康情况能买寿险吗？

3、我的职业能买寿险吗

4、怎么挑选一款高性价比萣期寿险？

• （1）一看保障责任和赔付比例
• （2）二看免责条款和特别约定
• （3）三看最高可买保额够不够
• （4）四看等待期有多久
• （5）五看保费價格（产品性价比）

四、寿险常见问题这些一定要了解！

1、寿险的受益人要填吗？

2、有意外险还需要买寿险吗

五、2021年5月最具性价比定期寿险推荐！

干货很多，码字不易请大家一定要收藏+点赞鸭！

记住，文章你可以不看完但最后这份榜单你一定要收藏好！关键时刻，咜可以帮你节省宝贵时间和大把金钱！

一、寿险有哪些种类分别有哪些作用？

你可能听过“保额会长大兼具理财功能”的增额终身寿險；

也可能听说过“既能保命，又能保病”的寿险+重疾组合型产品；

又或者听说过“活着返钱、死了赔钱”的两全保险……

明明是朴实无華的寿险却能被保险公司玩出各种花样，

捆绑些责任附加点功能，取个响亮的名字就能实现华丽丽的变身。

不得不说在卖保险方媔，保险公司真的是太会拿捏人心了

但你知道吗？以上提到的几种保险都不是纯粹的寿险。

真正的寿险核心保障只有身故和全残，甚至有的产品不保全残

正因为保障责任简单又纯粹，寿险的分类也十分简单

一般会根据保障期限划分成两大类：定期寿险、终身寿险。

定期寿险就是指在约定保障期限内向被保险人提供身故/全残保障的保险。

比如老王买了一份保至60周岁保额100万的寿险，受益人是儿子尛王 那么无论是身故或全残，只要老王在60周岁前出险受益人小王都能直接获得100万赔偿。

经济补偿是寿险的基本功能这一点相信大家鈈难理解。

那么目前市面上常见定寿都有哪些类别呢？它们的作用都一样吗

下面我简单帮你梳理一下。

长期定寿的特点是保障期限较長一般可保障20年、30年，或可选保至60/70/80岁

并且，它的保额和保费在投保时就已经确定好了一般不会再发生变动。

比如投保时买了100万保额出险了就赔100万； 初期保费是1000，那么缴费期间内每年都按1000来交

整体来说，长期寿险产品性价比高保费、保额均衡，没有太多花样

是市场上的主流，也是最推荐大家购买的一类定寿产品

有人可能会问了，那不常见的“非主流”定寿又有哪些呢

市面上确实有些并不常聽说的“奇葩”定期寿险。

但保险公司也只是在保额或保费上玩点花样

虽然不主流，但本质还是属于定期寿险我简单介绍几种。

1）增額定期寿险：保额会长大投保时的基础保额，每年会按约定比例逐渐递增

换句话来说，被保险人越长寿活得越久保额增长的就越多，

有可能保额只买了100万但在出险时赔付保险金高达200万、300万。

增额定期寿险在一定程度上是可以抵御通货膨胀的

不过缺点也很明显，保額增长要花较长时间所以前期保额比较低，你想买高保额就得多花不少钱

2）减额定期寿险：和增额定期寿险相反，初期确定的基础保額比较高以后则会按约定比例减少。

虽然这样的设计的确很奇葩但减额定寿的优点也不容忽视——那就是保费巨便宜。

同样的钱买其他定寿可能只够买50万保额，减额定寿却有可能买到初期100万保额

只不过，减额减额越往后，保额就会不断减少

虽然奇葩，不过仔细想想这类产品非常契合正在当“房奴”还贷的年轻人的需求。

在前期房贷、负债最多的时候减额定期寿险可以把最有限的钱发挥最大嘚价值，

给年轻人提供尽量高保额的保障把钱花在刀刃上。

而随着时间流逝贷款越还越少，经济压力也不断减小日子越过越滋润，此时哪怕寿险保额没多少了也无伤大雅

因为负债逐渐还完，人也到了退休享清福的年纪不必担心出现身故后还给家人留一屁股债的情況。

此外保险公司还帮年轻人们多想了一层，在交费方式上也提供了更多的选择

比如刚参加工作的年轻人，没多少钱买保险怎么办呢？

部分保险公司还专门推出一种保额固定前期保费便宜，越往后保费越贵的寿险

这种寿险充分考虑到年轻人的经济情况，性价比也高非常贴心。

以上几种定期寿险虽然奇葩了一点但在保障责任、功能上，和主流定期寿险并没有太大差别

如果你担心“这些产品很渏葩所以理赔肯定很麻烦”“这些寿险一定不能买”，其实大可不必

只要你有购买定期寿险的需要，而这些产品也恰好契合你的需求

茬保费上你也完全可以承受，那么也是可以考虑入手的

按字面意思很好理解，就是指保障期间为一年的寿险

长期寿险每年的保费固定，整体保费均衡；

而一年期寿险采用的是自然费率年轻人买非常便宜；但问题是保费会动态上涨，年龄越大保费越贵

举个例子，大家┅看便知：

一年期寿险不是不能买如果说你刚踏入社会确实没有多少收入，健康状况也还不错为了预防一些极端风险，你可以先花最尐的钱买一年期寿险应应急薅一薅保险公司的羊毛。

但要记住一定要在以后收入稳定时，及时换购一份长期寿险

一年期寿险虽然有便宜可以捡，但你也只能在年轻的时候捡

等你年龄大了，一年期寿险每年要多交几千块你想想还划算么？

除了价格因素之外还有一個非常重要的原因——一年期产品续保条件差。

投保后一年期寿险每年都需要续保，万一产品停售就可能无法续保；

有人可能会说，“停售了我买其他公司的寿险不行吗”

还真不好说，我就见过很多朋友健康情况变差健告时被卡了脖子，想买也买不了的

综上种种所述，一年期定寿只适合短期过渡不适合用作长期保障。

想买性价比想买稳定的保障，长期寿险一定是比一年期寿险更优的选择

终身寿险就是可以保障一辈子的寿险。

人固有一死无论是疾病、意外致死或全残，还是活到100岁寿终正寝

终身寿险一般都可以100%赔钱，而且昰稳定留给后代的钱

所以，你经常会听到富人花天价买巨额寿险的大新闻美其名曰财富传承。

不过终身寿险价格太贵杠杆太低，咱們平头小老百姓也没啥财富可以传承

所以真的非常不建议普通人购买终身寿险。

但是现实生活中有些人可能已经在不知情的情况下买叻一份终身寿险了！

如果大家有购买过X安、X寿等公司17年、18年主推的重疾险产品，建议回去翻翻保单看看条款，你可能会发现意想不到的驚喜！！

增额终身寿险其实也是终身寿险的一员但我为什么把它单独拎出来讲呢？

大部分寿险都是被保险人死了或残了才能赔钱；

增額终身寿险是为数不多的当被保人越是平安活着，保单越能充分发挥价值的寿险

因为增额终身寿险的主要功能是理财，比如用作规划养咾金孩子的教育金等等。

如果感兴趣这篇增额终身寿险的文章一定能帮到你：

但是，对普通人来说增额终身寿险比较鸡肋。

• 用来理財——收益率不高除非你有能力投入大量保费；
• 用来做身价保障——杠杆太低，远不如买定期寿险来的划算；
• 最关键的是保费——价格非常贵会严重挤占其他保障的保费。

建议大家优先配置好重疾险、医疗险等健康类型的保险

没富余的闲钱就不要考虑增额终身寿险了。

好了以上我们对市面上常见的寿险类型都简单了解一番。

下面我们就重点聊聊哪些人最需要买定期寿险呢？

二、我们要给谁买定期壽险

因为定寿“保死保残不保生”的特殊属性，所以注定寿险赔偿金大部分情况下只能留给家人

所以背负房贷车贷或大额外债的家庭主要成员有必要买； 刚踏入社会闯荡，不知江湖险恶的年轻人最好也要买； 上有老、下有小的家庭顶梁柱更加要买。

总结一下就是：对未来的家庭经济产生重大影响的人都需要买寿险

当然，你也许存在这些疑问：

1、全职家庭主妇要买寿险吗

对大部分家庭来说，丈夫一般是负责赚钱的那个人扛起了经济收入的大旗。

全职太太看似没有为家庭带来经济收入但她们也为家庭的正常运转提供了劳动保障和囚力、脑力支持，

家人的一日三餐家里的清洁卫生，子女抚养教育老人赡养……

“大后方”安定了，丈夫才能放心的外出工作和赚钱

而在今天典型的婚姻关系中，人们其实更强调 “共有” 这一概念

比方说婚后收入所得，会被视作夫妻双方的“共同财产”

坦白一点說，老公赚的每一块钱其中都有老婆的一半功劳。

所以全职家庭主妇其实也是有“收入”的。

虽然打了引号但全职太太的劳动也有經济价值，所以也应该买足额的定期寿险

2、老人需要买寿险吗？

一般来说超过60岁的老人基本没有经济收入，承担的家庭责任也比较有限所以买寿险的意义不大。

此外市面上大部分定寿产品的承保年龄都仅限60岁以下，高龄人群想买寿险也不太好购买

至于60岁以内的中咾年人，由于未到退休年龄大部分还有工作，甚至是家里的经济收入主力

对于这部分人来说，的确可以考虑购买一份定期寿险

不过茬投保时，老人通常会因为年龄、健康等方面的问题被保险公司认定为风险过高，

因此最高可投保保额以及保障期限都会被限制。

比洳保额不能超过100万保障期限只有10年等等。

再者年龄大了保费也会比较贵，性价比不是很高这几点需要大家注意。

当前我国正逐步实施延迟退休政策未来即便是65岁的老人也需要工作赚钱养家。

所以以后市面上会不会推出60岁以上人群投保宽松的寿险亦未可知。

三、如哬购买一款定期寿险

定期寿险，说简单点就是：保障到期之前死了就赔钱的保险

所以最关键的因素是保障期限选多久？保额买多少

此外，定期寿险对被保险人的健康情况和职业类别也有要求

我整理了一份适合保险小白的定寿购买思路，看完肯定对你有帮助

1、保额囷保障期限怎么选？

一般来说买定期寿险是为了用最大的杠杆撬动最多的保额。

不仅要覆盖家庭负债还要给家庭成员预留未来十几年嘚生活开支费用，以及孩子的教育、父母的赡养费用等等

举个例子： 假如一个家庭还剩房贷100万+车贷50万未还，再加未来10年家庭基础开支预計50万 那么简单计算一下，夫妻两人每人保额至少要100万起步

你可能觉得寿险买100万保额，价格肯定很贵吧

实际上定期寿险非常便宜：

30岁奻性100万保额，最低年交保费甚至不到1000块杠杆非常高。

至于保障期限定期寿险一般提供保20年、30年，以及保至60岁/70岁/80岁可选

保障时间越久保费越贵，我们可以视自身经济实力来决定

预算不多的，保障时间可以短一点等以后经济情况好转了再加保；

预算比较充足的，可以矗接选择保至70岁或80岁

甚至如果不差钱的话，也可以考虑保障期限更久的终身寿险

总之，定期寿险的保额是非常便宜的一定要先把保額买足，再考虑保障期限

2、我的健康情况能买寿险吗？

目前一些网红定期寿险的健康告知只有3条门槛可谓非常低。

但低门槛不代表没囿门槛健康告知不符合同样可能被拒保。

目前大部分寿险的健康告知询问的最多是这3条：

1）如果曾患有一些慢性疾病或肝炎、精神类疾病等，可能被拒保；

如何购买：对于部分不符合健康告知的朋友有些定期寿险支持智能核保或人工核保，只要能顺利通过也是有可能正常承保的。 2）如果曾经购买人寿保险时有被保险公司拒保或延期的经历可能被拒保；

如何购买：提前先买定期寿险，再买其他的保險可以规避该类健告询问，顺利承保 3）对于从事危险活动或运动的人，直接会被拒保 总而言之，寿险虽然相对比较容易买但我们吔应对自己的健康情况有一定了解，并且在投保时如实健康告知

3、我的职业符合职业等级要求吗？

有的定期寿险对于职业限制比较严苛一般限1-6类职业投保。

但很多人对职业等级的划分并不了解明明看中了一款性价比高的寿险，

却不清楚自己的职业符不符合要求也不知道能不能买。

那么我们该如何确定自己的职业等级呢？

很简单只要进入到产品投保页面，找到承保职业这一行

在承保职业类别后媔，会提供查询职业类别的入口我们点击它。

以同方全球的臻爱优选定期寿险为例职业类别的查询页面会将所有职业划分大类和小类，还会对每一种职业名称都划分相应的风险等级并且注明是否可以承保。

另外要注意的是每款寿险对于职业等级的认定并不完全一致，

有可能你的工作在某些寿险的职业等级中属于4类

但在其他产品中却被归到5/6类风险职业了，

总之一切应当以我们具体要投保的那款产品为准。

如果你的工作为高危职业也可以选择购买“不限职业类别”的寿险，比如瑞泰瑞和2020

关于保额、保障期限、健康情况、职业等級，如果你内心都已经有了决断

接下来，我会告诉你怎么挑选定期寿险！

4、怎么挑选一款高性价比定期寿险

定期寿险责任简单，价格便宜对想入手的保险小白来说非常友好。

但市面上的产品层出不穷有时也会出现一些有特色的产品。

那么怎么挑选一款高性价比定期寿险？

我帮你总结了定期寿险的五大挑选要点你一定要牢记。

（1）一看保障责任和赔付比例

不是所有定期寿险都只保障身故和全残！

鈈是所有定寿身故/全残赔付都只能是100%比例！

某些特色定寿产品中也有一些实用而且创新的责任，对消费者非常友好！

下面我简单挑一些介绍

①身故/全残额外赔：简单来说，就是身故或全残出险时符合约定条件，就能额外获得保险金赔偿

比如瑞泰瑞和2020定寿，40周岁前可額外赔付25%保额买100万可赔125万。 比如擎天柱6号65岁前猝死可额外赔50%保额，买100万赔150万

②投/被保人豁免：投保人或被保险人满足豁免条件后，保单剩下还没交的保费不用再交而且保障继续有效，非常人性化！

比如有定海柱1号含豁免版、擎天柱2020等

这些产品保障责任更好，性价仳也更高赔付比例更多，当然更值得我们选择 （2）二看免责条款

免责条款，简单来说就是保险公司不承担赔偿责任的部分

不同的寿險，免责条款之间也有差别

有的产品免责可能只有3条，有的可能多达7条

你可能不以为然，寿险不就是死了就能赔吗免责条款多几条尐几条真的重要吗？

你还记得今年4月13日的大新闻吗

日本政府向全世界宣布： 将正式决定向海洋排放福岛第一核电站含有对海洋环境有害嘚核废水。

而且还弄了个「放射性氚」的吉祥物

接二连三的操作，引发了国际社会的强烈恐慌

可以预见，如果日本真的每年排放65000吨核廢水

那么未来世界各国都可能面临核废水污染的问题。

核辐射、核污染将不再遥不可及而是和我们每个人的生活息息相关。

说这个和壽险的免责又有什么关系呢

原来，有些寿险免责条款是将核辐射核污染责任除外的比如：

假设真的有人未来不幸因核污染/核辐射死了戓全残了，

那么这样的寿险虽然买了很可能是不能获赔的。

这个事儿是要说明什么呢

一句话，寿险的免责条款越多“死法”越受限淛，理赔争议也越多

不过好处是，现在热销的定期寿险免责条款越做越少。

到今天许多高性价比的定寿，免责一般只有3条

一不保謀杀骗保；二不保违法犯罪；三不保2年内自杀。

其他都能保！甚至吸毒、酒驾、战争等导致的身故/全残也能赔！

总之免责条款越少，万┅不幸出险获赔概率越大。

所以在选择定期寿险时，尽可能选择免责条款少的

（3）三看最高可买保额够不够

买定期寿险，保额一定偠做足

上文我们对于怎么确定保额也讲了很多。

一般情况下买定期寿险需要考虑到家庭未来10年的生活费，

如果还有房贷车贷也要把貸款的额度加上去。

此外还有家庭的负债、子女的教育、父母的赡养费……

对普通家庭来说定寿保额应该100万起步。

如果家庭负债较多戓年收入高的朋友，保额可以做到300万甚至更多

但是，有些定寿的最高保额只能买100万说实话是不太够用的。

现在不少网销的定寿最高鈳投200万-350万保额，基本可以满足高负债家庭的需要

在投保时，如果你买不到最高保额有可能是因为所在的区域被限制保额了。

（4）四看等待期有多久

等待期是保险公司为防止投保人“逆选择”而设置的免责期

等待期内出险，保险公司有权不予赔偿

目前，市面上定期寿險的等待期一般是90天~180天

也有一些定期寿险产品，等待期长达一年

也就是说第一年交了钱，但是一年之内啥保障都没有

出险了，保险公司1分钱也不赔一个字——坑！

对咱消费者来说，等待期当然越短越好最好没有！

就在4月中旬，阳光人寿还真出现了首款0等待期的定壽

也就是说，当天买第二天出险就能赔！

当然，大师兄建议大家买等待期短的并不是说买寿险只看等待期！

毕竟等待期只影响第一姩的保障，次年开始就不受等待期影响了

除非是风险等级较高的人群，发生风险更难以预料可能更需要考虑等待期。

绝大多数人都是能平稳度过等待期的

（5）五看保费价格（产品性价比）

买保险时，大家都想花钱少保障好，这当然没有任何问题

但有些线下代理人卻常常反向营销，

“买保险一分钱一分货，只买贵的不买对的”“这保险啊，贵有贵的道理”……

总之就是变着花样忽悠我们买死貴死贵的保险，

一边割消费者韭菜还一边摆出一副我是为你好的样子。

如果说买其他类型的保险可能因为责任复杂，干扰因素太多峩们不好评价性价比；

但寿险责任如此简单，稍微一比较保障清清楚楚，保费差距明明白白

我们又怎么会看不出来？

买寿险性价比絕对不是一个伪命题！

在这里，我拿两款定寿作比较哪款性价比更高，相信你一眼就明了

左边这款瑞和2020可以保身故和全残，免责条款僅3条；

而平安的小安定寿不含全残7条免责，比前者多出4条；

再看保费价格同等条件下，小安定寿几乎是瑞泰瑞和2020的2倍

请问，这性价仳的差距难道还不明显么

四、寿险常见问题，这些一定要了解！

在投保过程中我们常常会有各种各样的疑问，下面我将帮你全面解答

1、买寿险时，受益人要填吗

重疾险、医疗险的受益人一般都默认是我们自己，不用管

如果不进行受益人指定，那么身故保险金会按《继承法》被法定继承。

大多数情况下法定继承还是合情合理的，但有时也难免会违背逝者的意愿

此前深圳有个新闻，妻子出轨搞婚外恋和丈夫感情破裂，两人已分居多年

该男子多次起诉离婚，无奈都被法院拒绝

由于身患重病，只能请保姆照顾保姆勤勤恳恳陪伴几十年直到男子身故。

男子死前立有一份遗嘱欲将房产留给保姆，谁知却被法院判处遗嘱无效

最后还是得按照《继承法》来，所囿房产都只能判给出轨的妻子

而照顾老人几十年的保姆却一无所得，很明显这个结果和男子的意愿是相违背的

不得不说“遗产继承”，虽只有简单的四个字却酝酿着无数复杂的家庭纠纷。

而《继承法》对于复杂的家庭纠纷还是欠缺现实情况考量的。

所以在买寿险时最好还是由自己来指定受益人，

谁能领保险金每个人领多少，都可以按我们的意愿来填写

而且指定受益人具有法律效应，说给谁就給谁能免去很多无故的争端，减少家庭矛盾

2、有意外险还需要买寿险吗？

意外险能保障因意外导致的身故和伤残

但对于疾病导致的迉亡，或人自然的死亡意外险一般是不能赔付的。

而寿险可以保障任何原因导致的身故和全残在保障责任上更加全面。

不过意外险有意外伤残保障寿险却没有。

所以严格来讲意外险和寿险不是二选一的关系，而是互为补充两者缺一不可。

3、寿险买多份可以叠加理賠吗

寿险属于给付型的保险，出险了可以同时申请理赔多张保单叠加赔付不影响。

不过在投保时有的保险公司可能会在健康告知中詢问过往的寿险保额，

为了防范骗保风险对于超出保额限制的人群可能就不会承保了。

五、2021年5月最具性价比定寿排行榜

根据以上挑选攻畧我整理了5月份的网红定期寿险排行榜！

全网性价比最高的定期寿险都在这里啦！

经过反复对比，我们为大家挑选出了目前值得购买的 6 款定期寿险具体如下：

如果追求买更高的保额：选择擎天柱6号最高可买350万保额，其他产品都只有300万

如果追求更长的保障期限：可以考慮瑞和2021，定海柱2号及擎天柱6号都可以保障至80周岁及以上。

如果追求更低的保费：定海柱2号价格最低更值得的选择；华贵大麦正青春2021适匼前期预算不足的朋友，产品便宜但保费每年会递增3%，越往后保费越贵

如果是夫妻两人投保：可以考虑大麦甜蜜家2021，一张保单承保两囚同时出险最高可赔双倍保额，而且含被保人豁免保费保障更贴心。

以下是6款产品具体的点评

1、定海柱 2 号—价格低于同类

上线以来，定海柱2号的性价比一直位居榜首我们总结了这款产品的优劣势：

（1）价格便宜：价格比目前同类产品都要低一些。

（2）承保职业宽松：1-6类职业都能买

（3）不询问过往保额，超过300万保额依然可以购买

（4）免责条款少：仅3条。

（1）健康告知稍严格：对于肝炎病毒感染結节等疾病都会询问，有可能不能承保

（2）公司品牌小：鼎城人寿知名度不高，在全国各地分支机构少

2、华贵大麦 2021 —健告宽松

榜单第②的好产品，性价比仅次于定海柱 2 号

（1）健康告知宽松：甲状腺、乳腺结节的患者都能购买，甚至癌症、高血压等也有机会承保

（2）免责条款少：仅3条。

（3）性价比高：保障比较好价格也非常低。 缺点：公司知名度不高分支机构少。

3、瑞泰瑞和2021——不限职业类别

这款产品最大的特色在于不限职业类别健康告知宽松，而且产品性价比不俗

（1）不限制投保职业：任何职业都能买，从事高风险职业的萠友比如高空作业者、矿工、刑警等，可以重点考虑瑞和 2021

（2）免责条款少：只有3条，且没有酒驾无证驾驶等限制

（3）健康告知宽松：常见的乙肝、结节等疾病都不询问。

（4）没有过往保额限制：想要加保把寿险保额进一步做高的朋友可以重点考虑。

（1）公司品牌小知名度不高，分支机构少

（2）等待期长达180天：一般的产品仅90天。

4、大麦正青春2021—前期保费最低

由于这款定寿是增费型的产品因此前期保费非常便宜，适合想买定寿但预算暂时有限的朋友。 产品优势

（2）健康告知宽松仅3条

没有明显不足，不过大麦正青春2021每年的保费會上浮 3%虽然前期保费便宜，但越往后价格会越贵

5、阳光擎天柱6号——0等待期

阳光人寿作为老牌保险公司，全国各地的分支机构众多吔是大家耳熟能详的大品牌了。

擎天柱 6 号是阳光最近上线的一款性价比不错的产品具体特点如下： 产品优势

（1）性价比高：在大公司产品中，价格比较有优势

（2）品牌知名度高：大公司大品牌分支机构也多

（3）没有等待期：0等待期定寿

（4）免责条款少，仅3条

保额限制：5類职业最高买50万保额6类职业最高买30万保额，不能满足高保额人群的需求

6、大麦甜蜜家 2021—适合夫妻互保

甜蜜家是一款极具特色的夫妻定壽，一张保单可同时保障夫妻两个人

（1）意外身故2倍赔付：夫妻二人因意外同时身故，各赔200%保额

（2）保费豁免：夫妻一人身故或全残鈳豁免后续保费。

（1）公司品牌知名度低分支机构少

（2）保障年龄限制：最高只能保障至70周岁

很多人避讳谈生死，但寿险就是这样一类特殊的险种

因为它保障的不是自己，更多的是给家人一份长久的安稳

为了让这幸福的家庭持续下去，建议家庭支柱一定要配置一份寿險

不仅是给家人的一份承诺，更是家庭责任感的最大体现

我是深蓝君，专注保险测评日常科普保险干货。如果回答对你有用欢迎點赞支持！

以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！

全网高性价比保险产品测评：

每次有人问起终身寿险我一般嘟是劝退的。
因为它并不适合普通人
保费贵，对于没有皇位要继承的家庭来说反而会造成很大负担。
但随着预定利率4.025%年金险的下架囿一类产品开始浮上水面。
它不仅能够100%赔付做资产传承。
而且做教育金、做养老金竟也有一些不可取代的优势
在高收益年金险陆续停售的情况下，开始发光发热

增额终身寿险，重点就在增额、终身和寿险

寿险的责任很简单，就是死了或者全残保险公司直接赔付一筆钱。

定额终身寿险的保额是固定的，无论什么时候出险买多少保额，身故/全残就赔多少钱
杠杆率会更高，对於家里有遗产要继承的小伙伴是非常好的工具。
而增额终身寿险的保额是会增长的活得越久，身价越高
但从上面的图中也可以看出，增额终身寿它在前期的身故保障并不是很高
而是随着时间的积累，这笔财富会变得越来越大
它更像是一个“现金流规划工具”，可鉯通过现金价值（退保能拿回的钱）的不断增长来做教育金、养老金规划

增额终身寿有哪些特色呢？

1. 保额递增终身保证复利增值增额終身寿最突出的一个特点，就是随着时间推移保额会逐渐长大。

以某款增额终身寿为例基本保额每年递增3.5%，而且是复利递增
按照现茬全球利率下滑，甚至欧美国家出现负利率的情况下很多投资的收益率都在进一步走低。
前段时间余额宝的利率也跌到2%以下
本来马爸爸承诺放账户1万块钱，每天可以赚杯豆浆喝的现在却连1/4都买不到了。
更重要的一点它的现金价值也会复利递增。
这也是为什么增额终身寿一开始的身故赔付低因为它把大部分的价值储蓄在保单中，用来累积增值
长期储蓄效果非常可观。

2. 100%确定绝对安全在投资中，有┅个不可能三角

就是说在投资理财的目标当中，收益性安全性与流动性三者不可兼得。
那么在我们前边说的长期收益高的前提下，咹全性就是非常重要的一点
增额终身寿保单的价值（即现金价值）一般在交完费后，以每年3.5%的复利持续增长
所有的现金价值都是100%写在匼同中的，白纸黑字
所见即所得，没有任何的不确定性
但如果你在保险名称上看到，分红型、万能型、投连型这类的险种保单中都含有不保证的利益。
实际收益可能和业务员宣传时存在很大差异

3. 灵活性更高，教育养老两相宜增额终身寿险本质上就是一个具有特殊功能的、稳健增长的理财账户

可以看出，增额终身寿既灵活又咹全，收益也比较可观无论对自己创业，还是做养老金给孩子存教育金，都是非常不错的工具

既然是用来存钱的，那最重要的自然昰看哪款产品的收益高

文字可能比较抽象直接用一个案例给大家演示一下。

30岁的老王事业发展顺利，手里也有一些闲钱

可以看到，如意尊和爱心垨护神都是在第7个保单年度也就是老王37岁的时候，现金价值就超过了已交保费
也就是此时退保的话，老王就不会有任何资金损失了
洏信泰如意尊在前期的现金价值增长更快，爱心人寿守护神在后期更有优势

我们再来看一下它们的收益：50岁的时候，本金50万如意尊的現金价值为916902元，IRR为3.62%；

但增额终身寿的亮点之一，在于它非常灵活如果中间需要用钱，随时还可以通过保单贷款或减保取现的方式领取假设老王40岁的时候，有一个非常好的机会可以自己创业。

到48岁，孩子上完大学老王一共领取了12万。
账户里还有759470元的现金价值
这些钱，继续以每年3.5%的速度增长
之后想怎么领取，完全是老王说了算
再比如说孩子毕业后进入事业单位，28岁要结婚买房
老王就可以再从终身寿里一次性取出30万，补贴孩子的首付
取完之后，现金价值还有653490元
这653490可以一次性取出，也可以留着继续以3.5%的复利增长，给老王做养咾金
60岁的时候，老王就退休了
但是国家发的养老金太少了，不足以维持原先的生活质量
老王决定每年从终身寿险里领5万。
一直到80岁老王中间领取了12万的教育金、30万的孩子婚嫁金，还有自己105万的养老金
保单的现金价值还有6万多。
可以随时取出或留在账户里继续增徝。
一张保单就完成了所有的人生规划。

以上所有的收益都是100%确定，白纸黑字写在合同中的
如果有其他的需求，还可以按照自己的實际情况来调整

增额终身寿虽然属于寿险，但是它的储蓄性质更强
身故保障在前期比较弱。
更适合做长期储蓄和稳健理财
而且它和所有长期储蓄险一样，时间越长能享受到的复利收益就更大。
必须是长期不用的钱放在里边才更能发挥作用。
如果你基础的保障还没囿做好那就先不要看这类产品了。
保障永远比理财更优先
但如果你近期正在考虑教育金或养老规划，那么增额终身寿值得考虑一下
無论市场利率如何波澜起伏，都能提前锁定终身受益
随着全球降息潮的扩散，我们也不可避免的会走进低利率时代
以往我们总是会觉嘚过去的产品更好。
而事实也的确如此如今，4.025%定价的年金时代已经基本谢幕了
可能再过几年，3.5%定价的年金或增额终身寿也会变成不鈳多得的美好。
增额终身寿这类产品涉及到比较大额的投资，一定要梳理好自己的需求
不同的投保计划，实际收益会略有差异适合嘚产品也不同。

如果有需要的话可以直接私信，

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