生命人寿保险公司的成本(归纳)

《論寿险公司的成本控制》中国海洋大学研究生论文苏屹2007年11月

寿险公司的成本分类六类

1）寿险产品成本从产品成本来看保险公司经营的产品是一种无形的商品，它是列明各种各样保险责任的保险合同在合同中列明寿险公司在特定时间内发生特定的保险事故时，寿险公司所承担的责任人们所能看到的仅仅是纸质的保单，没有任何的使用价值与那些看得见、摸得着的实物商品相比，寿险公司的商品是无形嘚仅仅是一份未必能兑现的合同。但它又是客观存在的当被保险人的生老、病、死、发生在特定的时期内，就又可能得以兑现就会感受到保险保障的客观存在，主要体现在死伤医疗给付、满期给付、年金给付、保户红利支出等方面死伤医疗给付是公司经营的人身险業务中，被保险人在保险期内发生保险责任范围内的死亡、伤残、医疗等事故时按保险合同条款约定支付给被保险人或受益人的保险金;滿期给付是公司经营的长期人身险业务中，被保险人生存至保险期满时按保险合同条款约定支付给被保险人的保险金;年金给付是公司经營的长期人身险业务中，被保险人生存至保险条款规定的年限按保险合同条款约定支付给被保险人的保险金;保户红利支出是公司经营的長期人身险业务中，按保险合同条款约定支付给被保险人的红利

保险产品定价时，是以预定利率、死亡率、公司费用率、失效率、退保率等构成的其中最重要三个因素是公司费用率、死亡率和利率。①利率由于保险费的一部分是准备将来支付保险金而积存于公司，寿險公司不得附加利差返还条款当首先通过资金运用取得的收益率超过产品设计时的预定利率就产生了利差益。反之则产生了利差损。

收取保费与支付保险金之间存在一个时间差公司将此积存的保险费，做最有利于投保人的运用以便于大量的增值。因为保险费已经预先收取并加以运用而获得收益，故应预先设定一个资金回报率亦称为预定利率，如目前7次降息后中国保监会在1999年6月10日做出规定，寿險保单的保险产品的预订利率为2.5%并

②死亡率。死亡率是指特定人群死亡的发生概率死亡率直接决定公司给付成本的高低。它受承保地區生活环境、承保地区人群生存状况、逆选择、经验数据的准确性等因素的影响死亡给付成本是指寿险公司承诺支付的合同规定得给付價值，给付成本等于寿险公司对客户所有潜在给付责任乘以支付保险金的预期概率因而预定死亡率的高低直接关系到业务发展与经营。預定死亡率过高会降低产品的吸引力，影响业务发展;预定死亡率过低会造成公司入不敷出，导致亏损经营甚至无法继续经营。当寿險公司的实际经验死亡率与产品设计中所使用的假定死亡率之间存在不利差异时就产生了死差损，反之则产生了死差益。死差益是公司利润的一种潜在来源或者是针对情况恶化的安全系数。对人寿保险公司而言死亡利润随着实际死亡率的增加而减少，随着实际死亡率的减少而增加对于生存年金而言，死亡利润随着实际死亡率的减少而增加随着实际死亡率的增加而减少。

③费用率此处的费用是指预期在保单有效期内维持产品所需要的估计运营成本，主要包括行政管理费用和产品销售费用如果费用厘定过低，在业务拓展阶段將会直接影响业务发展的规模、销售退保的稳定和客户对公司的信心，使得公司难以正常经营;如果费用厘定过高又会影响产品的价格，鈈利于同业竞争影响业务发展。当公司实际经营费用超过产品设计时的假定费用时就产生了费差损，因而费用厘定的准确性、合理性直接影响到寿险公司是否稳健经营。

指除代理制人员以外的所有员工(含团险、银保、客服专员等业务销售人员和营销服务部行政经理、组训、讲师等)的个人税前收入及单位承担的各类附加费用。按是否与绩效考核挂钩又将人力资源费用划分为固定薪酬和变动薪酬两部汾。如下表:

业务取得费用具体包括手续费类费用、适用项目预算管理的业务取得费用和新人费用三部分手续类费用包括团体年金手续费、短险手续费、银邮手续费、中介代理手续费等费用。适用项目预算管理的业务取得费用包括业务激励费、培训费、会议费、广告费/业务宣传费等费用激励费是指直接奖励给个人和业务团队的费用，不包括奖励给机构的费用奖励给机构的费用，纳入财务政策管理以比唎管理为主、额度管理为辅。培训费用以额度管理为主、比例管理为辅会议费用以次数管理为主、额度管理为辅。广告费/业务宣传费以額度管理为主新人费用包括增员激励费用和新人成长补贴/规划(FNA)等费用。4）固定费用

固定费用包括租赁费用、装修费用摊销、物业费用、修理费用、固定资产折旧、开办费摊销和无形资产摊销根据管理对象又可分为办公营业用房的租赁费用、装修费用摊销、物业费用、修悝费用;非办公营业用房的租赁费用;车辆的租赁费用;固定资产折旧、无形资产摊销。5）日常办公费用

日常办公费用包括邮电通讯费、电子设備运转费、印刷费、公杂费、差旅费、银行结算费用、低值易耗品摊销、车辆费、招待费、会议费

销售风险成本是在业务拓展过程中，甴于售出产品结构不合理、诚信缺乏、销售决策失误、盲目扩张、过高的佣金等因素造成公司效益下降、而增加支出的成本。例如由于領导层决策不当导致寿险公司险种结构不合理产品功能过于单一，保费结构畸轻畸重或倒贴费用上规模保费等等从而影响公司效益与經营，增加成本

运营风险成本是寿险公司在运行过程中，因信息不真实、不准确可能产生的经济损失其结果体现为应该给付或收取金額与实际给付或收取金额的差异。主要体现在承保方面、保全方面与理赔方面首先承保风险:承保风险主要表现为被保险人风险选择不当囷投保人的逆选择，如赌博性承保、超出承保范围承保降低承保条件承保、以赔促保、赠与保险等不规范承保行为及被保险人代病投保等。其次是保全风险导致的保全是保险公司为了维持人身保险合同的持续有效，根据保险合同条款约定及客户要求而提供的一系列服务其主要包括续期缴费、合同效力终止与恢复、客户资料变更、合同内容变更、保单借款、保单质押贷款、红利派发等，是客户服务工作嘚重要组成部分

管理风险成本是寿险公司在财务管理、资产负债管理、单证管理、资金运用方

面，由于制度缺陷、管控不当、资产负债匹配等因素造成公司资产损失而产生经营风险引起的管理支出。主要表现在财务风险、单证管理风险、资产负债匹配风险、资金运用风險等方面

政策风险成本是指由于国家和地区经济政策的改变和条件改变产生的风险。主

要体现在利率政策和财政政策两个方面利率政筞方面:利率风险是由于银行存款利率发生波动产生大量利差损或大量退保的风险。

1）通过健全管理制度和完善风险防范机制提高公司的铨面质量管理水平。

寿险公司通过在财务、精算、运营、市场营销、等部门均建立各项规章制度、标准化的作业流程及员工风险控制行为操作手册提高员工的作业质量及对出现问题的风险认知程度。加强对经营风险的管理和控制并在日常经营管理过程中有效地进行贯彻囷落实。

2）改进营销渠道和运行模式最大限度地利用公司己有的生产经营能力。随着中国经济的快速发展寿险公司的营销环境正在发苼变化，为最大限度利用公司已有的生产经营模式必须得改进营销渠道和运行模式，在成本一定的条件下获得利润的最大化3）采取区域管理模式，提高公司网点地址布局的效率性根据现代管理学标准进行组织设计与控制，可充分发挥保险公司办事机构的工作效率减低成本，增加收益

4）改善客户经营方式建立和优化与业务伙伴、客户、公司价值链每一环节的良好关系。通过良好和有效的客户经营鈳以给保险公司带来许多利益，如增加保费、降低成本、提高利润、通过转介绍带来新客户、提高业务人员的留存率等

如何在有效地满足公司业务发展的同时控制核保成本中的人力成本，一方面应通过提高工作效率以减少核保人的数量具体办法一是提升核保人的核保能仂，二是改进核保作业流程；另一方面通过电脑自动核保体系和在线专家核保体系等高科技的手段来有效减少核保人的数量

扩展阅读：囚寿保险-生命的科学

名人眼中的保险1人生一辈子的困惑1人寿保险的功能与意义2人寿保险使老有所养2人寿保险使病有所医6人寿保险使幼有所學12人寿保险使残有所靠20人寿保险使财有所增25人寿保险是责任与爱心的体现31正确的保险观念36错误的保险观念36专业人士看保险38小故事，大道理41保险趣闻45

美国总统罗斯福说过：一个有责任感的人对父母、妻子、儿女真爱的表现在他对这个温馨、幸福的家庭有万全的准备，保有适當的寿险是一种道德责任，也是国民该负起的义务

亚洲首富李嘉诚：别人都说我很富有，拥有很多的财富其实真正属于我个人的财富是给我自己和人

英国前首相邱吉尔：如果我办得到，我一定要把保险这个字写在家家户户的门上及每一位公务人员的手册上。因为我罙信：通过保险每个家庭只要付出微不足到的代价，就可

保险的意义只是今日作明日的准备，生时作死时的准备父母作儿女的准备，儿女幼小时作儿女长大的准备如此而已。今日预备明天这是极稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女这是真慈爱。不能做到这三步的人不能算做是现代人。

人的一辈子上至王公九卿下至黎明百姓，不论穷人与富人都会面临五大共性的问题：1、年老体弱怎么办（老有所养吗）2、百病缠身怎么办（病有所医吗）？3、子女教育怎么办（幼有所学吗）4、发生意外怎么办（残有所靠吗）？5、资金缩水怎么办（财有所增吗）

万一我们遭遇不幸，家人也许会有这样三个所得来源：1．银行储蓄--省吃俭用累积储蓄，所得金额有限

2．仰赖亲戚朋友的救济--可暂度难关但"救急不救穷"，别人没有义务也没有能力提供长期援助况且由两肋插刀变成两肋插腰的情况比比皆是3．人寿保险--从保险公司领取保险金，最有尊严的选择您会选择哪一个呢

1、人寿保险使老有所养2、人寿保险使病有所医3、人寿保险使呦有所学4、人寿保险使残有所靠5、人寿保险使财有所增

人寿保险是一种爱心与责任的体现

每个人从生到老是自然规律是谁也逃不掉的客观現实，养老问题已成为社会热门话题下面我从几个方面谈谈这个养老问题。1、中国的养老现状

随着社会的发展中国人的平均寿命也在不斷提高中国从100年前平均寿命不到50岁，到今年新生命表出台时中国人均寿命已超过73岁达到73.4岁，“人过70多来些人过80还是小弟弟，人过90不足奇人到100今不稀”，从流传于社会的这些顺口溜老年化的现实和养老问题已摆在我们面前其重要性已十分突出。2、中国的养老趋势1）、中国老人占世界1/5

据专家预测中国到2020年将出现人口老年化的第二个高峰期届时社会老年化将进一步加剧，而养老必将涉及整个社会和众哆家庭2030年前后，我国60岁以上的老龄人口预计将增至4亿左右相当于现在欧盟15国的人口总和。2）、中国家庭人口结构趋势

由于我国计划生育国策决定了90%的家庭是独生子女而未来的独生子女承担赡养老人是不现实的，以目前我们国家的家庭人口结构形势十分严峻老小比例荿倒宝塔型。○○○○○○○○双方祖父母○○○○双方父母○○父母○子女即1248人口结构

请问这样的家庭结构子女能负担的起吗？回答昰不能肯定不可能。3、现有养老金缺口巨大

2003年我国城市退休人员养老金的缺口就达1万亿预测到2020年时这个缺口将高达6万亿人民币，而我們的社会统筹保险又是保而不包是广覆盖低保障，因此有业内人事预言如果按现在的养老金交费的话，很有可能将来你都不能如期领囙你所交的金额加之目前我国通货膨胀率已达4.5%以上，为此养老金涨价也是大势所趋。

有一赵姓老头养有四个儿女，老伴前年离他而詓一个人很孤独的生活，子女都以工作忙等种种借口为理由很少去看望他平常谁家里有个事情或碰上小孩无人看管就会将小孩

交到爷爺家去照顾。但四个子女谁都不愿赡养自己的父亲每次子女们在父亲家里吃完饭以后就不管不顾，独自让老人去料理老人的生活越来樾拮据，子女们看在眼里但就是没有人愿意出钱来赡养父亲。有一天老人没办法就将四个子女叫到自己跟前，写了一个“”字要子女們来念子女们有的说，这不是个字；有的说这个字写错了；有的说：是个“老”字吧又少了一点老人愤怒的说：“是的，老子有一点嘚时候谁都来刮老子没有一点了就谁都不认识了”。

养老问题已摆在我们面前解决这个现实问题靠什么，靠国家现在国家根本解决鈈了这个问题。靠子女有心者不一定有能力赡养父母，无心者更不可能赡养父母要想做一个快乐老人，享天伦之乐最起码就必需具备囿“钱”这个基本条件因此解决养老只能靠自己，靠商业保险作为补充才是明智的选择

未来的中国养老金缺口9.15万亿

“发展中的中国养咾体系面临严峻考验。社保基金增值保值任重道远”全国社会保障基金理事会理事长项怀诚近日就“全国社会保障基金的若干问题”进荇了专题演讲。

项怀诚说2030年前后，我国60岁以上的老龄人口预计将增至4亿左右相当于现在欧盟15国的人口总和；到2050年，我国60岁和65岁以上的咾龄人口总数将分别达到4.5亿和3.35亿

今年5月，世界银行公布了一份关于中国未来养老金收支缺口的研究报告报告指出，在一定假设条件下按照目前的制度模式，2001年到2075年间我国基本养老保险的收支缺口将高达9.15万亿元。

项怀诚称发展壮大社保基金，以备不时和长远之需囿利于防御和化解风险。“社保基金更应该定位为国家战略储备基金保值增值，不断壮大是其基本职责希望5年、10年甚至20年都不开支，紦它好好管起来”

老人要到监狱“养老”个案引发的思考

11月9日，无家可归的71岁老人李召坤在广东省中山市的一个山林里纵火以求得在監狱中“养老”，获取监狱里的免费食宿

如果说无家可归导致李召坤无处养老，当前中国不少儿孙满堂的农村老人也为养老所困在大城市的火车站、旅游点和商业街都能看到乞讨的农村老人，他们中一些人是因为得不到子女照顾而背井离乡统计显示，中国9000万农村老人Φ90%享受不到社会保障

“由于没有像城市人一样的退休金和医疗保险，农村老人的养老成了一个大难题”南开大学社会学教授袁辛说。怹说中国农村60岁以上的老龄人口正以每年850万人的速度增长，今后20年将增长到1.2亿农村养老问题日益突出。

社会的巨变极大冲击了“孝道”传统

黑龙江省人大代表翟玉和自费10万元完成了一项对中国农村养老现状的调研调研涉及全国31个省份10400位60岁以上的农村老人，他们当中45%独居其中5%一日三餐难保。被调查的老人中有69%只有一套换洗衣服67%生病没钱医。翟玉和说中国老人大多相信

“养儿防老”。但是社会的巨变极大冲击了以“孝道”为核心的传统价值观。

北京市中级人民法院提供的数字显示仅去年就有2000多名京郊农民控告自己的子女不履行贍养义务。而事实上绝大多数老人并不愿意与不孝子女对簿公堂，毕竟他们心疼孩子也怕丢面子

对传统价值观中孝道和敬老观念的重視是建立和谐社会所必需的。在中国人传统的家庭观念中老年人一旦和子女分开居住还会感觉“被遗弃”。他们劳累了几十年晚年却茬孤单和贫病中挣扎。”

探索建立农村社会养老保险制度

在今年3月向全国人大提交的一份报告中翟玉和建议在相关法规中加大对体罚、羞辱老年人的行为的处罚力度。尽管相关部门尚未针对他的建议采取直接措施但他已经从一些社会变化中看到曙光。

在一些城市政府蔀门已经将敬老的子女作为模范进行表彰。江苏、山西等省份的一些城市在考察任用领导干部时会走访他们的家庭、亲友和邻居了解后備干部对待父母的情况，并将考察结果作为选拔的参考因素

中国的一些学校也开始注重传统价值观中的“孝道”。一些学前班会向孩子們教授尊敬师长、善待父母等内容；一些高校也将中国传统文化列为必修课让年轻人重新学习传统文化，使以“孝”为荣的民族传统复歸

12日发布的《中国老龄事业的发展》白皮书中也提出，中国正在探索建立农村社会养老保险制度此外，政府还将考虑将农村特殊贫困、无人赡养的老年群体优先纳入社会保障范围

俗话说，"食五谷得百病"。尤其是现代社会空气质量越来越差，水源污染越来越厉害苼活节奏越来越快，竞争越来越激烈压力越来越大，人民的健康状况不容乐观小病小灾的，人们还可以抵抗过去一旦大病临头，许哆人纵使债台高筑家徒四壁，也无力负担高昂的医疗费用；有的家道富裕也会因一场大病，耗尽一生积蓄关于医疗谈谈几个方面的問题：

1、社会的发展与变化使人类的平均寿命在延长，各种疾病的发展呈增长趋势

据有关部门统计：人的一生中患重大疾病的几率高达72.18%洳癌症、心血管、脑血管占死亡总人数的64.07%（男）和61.58%（女）；目前我国有400万白血病、及一个亿的肝类病人。现在百姓谈癌色变因为一人患癌全家至贫，一人患白血病全家无望一人中风全家拖跨，一人患乙肝终身服药

2、环境污染厉害、工作压力加大，很多人都处在亚健康狀态全民健康令人担忧3、医疗改革存在致命的问题

目前，中国人平均住院一次医药为2891元到2005年已达到3494元，至于重大疾病费用更是在10万元鉯上在我国有多少家庭因病至贫，还有多少人因承担不起高昂医药费只好在家等“死”这是我们社会发展到今天的悲衰和无助，就是囿工作有医保的人员也因这个药、那个水不可以报用药受到限制。一次限额的医疗规定影响患者的治疗效果从而导致生命催残的比比皆是。广覆盖、低水平是相当长一段时间医保的特点4、经济高速增长，但工资并没有同步增长

中国的经济虽然每年增长7-9%且不说百姓收叺能否增长到7-9%，但仅医疗增长却高达19%以上据此推算每3.6年医疗费用将增长一倍，加之医院项目繁多的收费甚至乱收费，重复检查所致的偅复收费不良医生的收礼、收贿，让老百姓苦不堪言如黑龙江省哈尔滨患者仅住院2个多月，费用高达550万天价医药费真是咳人听闻。針对这些情况如果你没有医疗保险将如何处之

男友患尿毒症陷绝境，女子写信求助赵本山

他叫严景杯今年28岁；她叫孙吉红，今年27岁怹来自三明大田一个农村家庭，她是辽宁省朝阳市一个普通家庭的小女儿；7年前他们在山东大学读书时认识、恋爱；3年前他们两手空空来箌泉州为将来的幸福生活打拼。今年4月20日灾难找上了这对亲密爱人。当天严景杯突然觉得肚子胀，腿、手都肿了起来经医生诊断，他患上了尿毒症?昨天上午十点，严景杯躺在福医大附属二院内科1820的病床上床头左侧放着一本《营养保健师培训教程纲要》，右侧放著《莫扎特钢琴曲》等CD盘“我现在看不了书，血压太高眼睛看不清楚，就听听音乐”小严笑着说。

此时他的女友孙吉红正在外面奔走，找严景杯所在的公司和社区居委会盖章准备申请慈善救助。她每天除了上班外就是四处寻找同学、朋友、慈善机构，希望人们能帮忙筹钱救救严景杯。写信给赵本山

昨日上午十点半小孙赶到了医院，手里拿着盖了章的材料和一封信信封上写着“北京市复兴蕗11号中央电视台转赵本山（收）”。她在信里写道：“每次看到他那种求生的眼神我都会默默流泪。一个年轻的生命不应该就这样结束叻！我要救他！不管以后的生活怎样我都要救活他！我听说您以前救助过一个小女孩儿虽然具体情况我不了解，但我还是抱着试一试的惢态写信给您了虽然我不知道您的具体地址我就决定把信寄往中央电视台了。愿上帝保佑您一定能收到”她说，医生告诉过她即使換了肾，男友也不能结婚了“也有人劝我离开他，过自己的生活但是我舍不得，我们相处七年了他对我很好。”处境窘迫

如今小嚴每个礼拜要做两次血液透析，加上一些费用一个星期至少要一千块钱。长期透析和换肾的费用都很高医生说，如果靠长期透析治疗一年的血液透析费用大概要六七万元；如果做肾脏移植手术，至少需要20万元去年，严景杯的父亲去世了老家只有一个年迈体弱的母親，一个哥哥和两个出嫁的姐姐也生活窘迫听说儿子病了，严景杯的母亲从老家赶来看望她找了三户人家借钱，总共借了800块钱她想紦家里的两三亩地和房子卖了，可是越着急越卖不出去这几个月来，这对坚强的恋人得到了很多泉州人的热心帮助有捐钱的，有帮忙嘚“每一笔钱我们都记在心里，永远都感激他们”小孙把每一笔捐款都记在本子上。他刚刚做了未来十年规划虽然处境艰难，但小嚴并没有唉声叹气怨天尤人，仍是笑对每一天“人生的结果是一样的，但活的过程不一样”小严说，那天有个客户来看望他让他非常感动，因为彼此仅有一面之缘他在心里暗暗鼓励自己，一定要活下去因为自己还有很多愿望没有实现。?

小严曾笑着对孙吉红说怹去年刚刚做了十年规划，打算今后有成就了回到老家“我要去竞选村长，投资农业让我的家乡变样。农村太穷了”“我现在就想著怎么过这道坎。”他说如果能够幸运地得到人们的帮助，成功移植肾脏今后他能更好地发展，他要把爱心传递下去

小严的主治医苼陈锦凯说，一年期尿毒症患者如果进行肾移植手术存活率在90％以上。如今小严的哥哥在忙着联系天津的医院，看看能否找到肾源进荇移植

健康是人生第一财富！健康是缔造幸福生活的开始，无论男女、老少都期盼自己一生平安、幸福长乐，有健康的人便有希望；有希望的人，便有了一切！

小病小灾的掏的也就是你的腰包；大病临头，掏的就是你的存折或一辈子的血汗钱甚至是倾家荡产。当苼命与金钱打上等号而我们没有足够的金钱只能放弃生命时是世间最大的悲哀与遗憾！疾病不分善恶、尊卑与贫贱，人生的结果是一样嘚但活的过程不一样，为了自己及家人的尊严与幸福及早建立健康医疗保障帐户既是一种责任也是一种义务。

健康险基本保障不足年輕人须买大病险

如果患重大疾病需要大笔的医疗费、治疗费，以及被忽略的护理费等平均费用在10万元左右。年轻人参加工作时间短積蓄自然很少。保险的主要功能就是分担风险从这个意义上讲，没有钱恰恰才需要保险

1.大病不只属于老年人

在人们意识中，大病似乎呮属于中老年人年轻人是健康的。由于现代社会工作节奏日益加快年轻人应酬频繁、经常熬夜加班，再加上不合理的饮食结构等因素嘚影响以往好发于老年人的脑血管病，如今已开始“盯”上了年轻人三四十岁的中青年人发生脑中风等脑血管病的病例正逐年增多，其他大病也如此据统计，原来癌症的高发期是50岁到60岁现在下降到30岁到40岁，男性肺癌、女性乳腺癌的发病年龄也出现了年轻化的病历洏高血脂、甘油三脂、脂肪肝、糖尿病等疾病年轻化趋势尤为明显。因此疾病不是意外大病不分老幼，大病保障应是伴随一生的保障昰生命中必须计算的成本。

2.大病发生需要高额的治疗费用

如果患重大疾病需要大笔的医疗费、治疗费，以及被忽略的护理费等平均费鼡在10元万左右。年轻人参加工作时间短积蓄自然很少。保险的主要功能就是分担风险从这个意义上讲，没有钱恰恰才需要保险假如伱手头只有5万元，没准儿一场大病就把这笔存款化为乌有而且还要负债10万元，而把这笔钱中的很少一部分（比如3000元）放在保险公司投保一份大病保险，则你立刻就有了10元万的大病基金如果不幸生了大病，微不足道的3000元就可为您换来10万元再加上手头的4万多元，您抗风險的能力就大大提高了若一生平平安安没病，若干年后子女可以继承比缴付总额高得多的一笔受益金，还是免税的

3.年轻人基本保障鈈足

由于处于择业期、创业期，年轻人一般不向所服务的单位要求各项社会保障和福利再加上工作更换频繁，因此许多人尽管有基本的社会保障也没有去延续它。如果您有社保按照规定，社保只负责起付线和封顶线之间的费用且按比例报销，没有额外的赔付；而重夶疾病险则不同投保人一旦患上其中的疾病，保险公司只要根据诊断书进行赔付这就意

味着，患了大病在医疗费报销的同时，还可鉯额外得到一笔赔偿金大病保险与社保不冲突，大病保险是社保医疗的有益补充如果您没有社保，也可以在商业保险公司解决基本医療问题一般情况下，这类保险多为附加保险如附加住院医疗保险、附加住院补贴保险、附加手术保险等等，因此需要您先在保险公司仩一份主险比如重大疾病保险。这样在重大疾病确认时可以领到重疾保险金，而住院治疗的医疗护理支出也可得到补偿

4.保费便宜，體检易通过大病保险迟早要买年纪越轻保费越便宜。因为年轻人的风险比较小所以相对的保险比年长的人要便宜很多。比如同样投保汾20年缴费保额为10万元的重大疾病保险，25岁的男性每年的保费是2960元而35岁的男性保费就要3780元，如到45岁时再投保更高达4910元保的内容完全一樣，只因为投保年龄不一样保费就差很多了。年轻人的身体大都比较健康一定保险金额下不需要体检，即使体检也很容易通过核保洏年纪大一些后，就要求必须要体检而且万一身体有一些问题，很可能会被拒保或被要求加费。所以说买保险要争取的不是价格而昰在和风险的到来抢时间。

5.报答父母养育之恩20多岁的年轻人刚步入社会没有组建自己的家庭，但要此时最需要的保障首先是10万至20万元嘚意外险，和弥补社保不足的重大疾病保险意外事故的高发率令人触目惊心，发病后昂贵的医疗费用会给家庭带来沉重的打击甚至花詓父母养老的钱。因此给自己投保一份大病保险和意外险，不但必要也是对自己和家庭负责的一种表现。

给40岁女人的健康忠告

40岁的女囚什么样是风情万种的“一枝花”，还是年老色衰的“豆腐渣”相信每个女人都希望自己是前者。不过要想拥有持久魅力，健康的身体是基础步入不惑之年，很多不适就会主动找上门来让我们听听专家对40岁的女人都有哪些忠告吧！40岁女人不言老

网上做过一个40岁美麗女人的专题：张曼玉、巩利、是个如此风情万种的年龄。可是现实生活中很多女人甚至还在30多岁时，就开始恐惧到了40岁，更觉得自巳已经老了自卑、多疑如影相随。中国人民大学心理学教授张小乔认为40岁女人最大的心理误区就是以为“自己老了”。而实际上40岁嘚女性无论事业、家庭都到了一个稳定的阶段，是实现自我价值的最好时期张教授说，对40岁的女人而言几根鱼尾纹不算什么，如果因此而失去信心那才真“傻”。女人爱比较40岁的女人应该跟比自己年龄大的人相比，别从容貌上和年轻人比即使要比，经过生活历练嘚充满女人味的成熟美是青涩的小女生无法企及的。

当然作为家庭核心力量的中年女性，会有很多的困惑40岁左右雌激素水平下降，夶脑神经中枢受影响会对一些事情很在乎，容易产生情绪波动这让她们在与丈夫、子女以及父母的交往中产生很多矛盾。女人40要照顧老人，要防止丈夫对自己产生厌倦要想方设法和青春期的孩子和平相处，所以必须要做到自信、完善自我不苛求他人，学会沟通与關爱我们看过太多的文学作品，妻子整天埋头家务忘了自我，直到被丈夫抛弃才幡然醒悟带着恨恨的心理开始重新找回失落的自我。张教授告诫40多岁的中年女性为什么不在事情发生之前，带着美好的心情从内在到外在不断地完善自我，修饰自己展现

40岁女性的成熟美，既树立了自信又防患于未然。内在调理好养颜

40岁女人不得不面对各项生理功能的减退尤其担心脸上皱纹越来越多。需要提醒这些女性的是与其把金钱花在美容院或购买化妆品，不如加强内在调养

中国中医研究院广安门医院倪青医师说，女人绝经期前的10年也僦是40到49岁，肝、脾、肾都比较虚肾虚导致头发干枯，脾虚易生皱纹肝胃不和、内热，容易起色斑如果不及时调理，甲亢、内分泌失調等疾病很容易不请自来如果保养不好，衰老的速度就容易加快所以，这个年龄段的女性关键是保护内分泌功能疏肝理气，适当补養脾肾生活不规律也是导致内分泌失调的另一原因。晚睡晚起会造成激素水平紊乱对皮肤、头发都没好处。每天入睡别超过晚上11点朤经紊乱的人可吃点疏肝健脾和胃的中成药，如逍遥丸出现早期更年期症状，如盗汗睡眠不好等，可吃六味地黄丸、知柏地黄丸脸仩爱长痘痘、便秘、上火等有胃热的人，可吃一些疏风清热的中成药如防风通圣丸等。40岁女性的饮食原则是：

1.蛋白质和脂肪要适当摄入千万不能因为怕发胖而一点不沾。

2.主食要吃够用水果代替主食的做法很不明智容易导致脾胃损坏，皮肤衰老3.多吃蔬菜、水果，对皮膚有滋润作用

4.控制甜食，甜食会使体内热量过剩导致胃热脾虚，不利于皮肤保养

5.多饮水，一方面滋润皮肤另一方面促进新陈代谢，对皮肤头发都有好处每年妇科检查不能少

40岁到60岁是乳腺癌和宫颈癌的高发年龄。北京妇产医院张淞文医生指出已婚女性每年必须做婦科检查，包括宫颈防癌刮片检查、妇科B超和红外线乳腺检查这些检查完全能够早期发现宫颈癌、卵巢癌、子宫内膜癌等恶性肿瘤和子宮肌瘤等良性肿瘤。40岁女人遇到的另一大难关就是更年期综合症

女人从40岁到65岁都处于更年期阶段不过1/3的人经过体内调节，不会出现任何症状在有症状的2/3人中，只有10％～15％的人需要进行治疗所以，即便步入40岁也没必要成天笼罩在“更年期”的阴影当中，偶尔出现一两項更年期的症状也不要把它太当回事更年期综合征有13种典型症状，包括出汗、潮

热、失眠、易激动、抑郁多疑、眩晕、头疼、心慌、乏仂、骨关节疼、泌尿系感染、皮肤上有蚂蚁爬来爬去的感觉、性生活不协调专家建议不要随便服用市场上补充雌激素的保健品，只有更姩期症状严重到影响工作和生活时一般采用雌激素疗法，但必须遵从医嘱因为雌激素替代疗法十分严格，有很多禁忌症每治疗一段時间都需要做相关的检查。不要过分地依赖食补认为多吃点大豆或

豆制品就可以了，仅靠食补来补充雌激素是不科学的疼痛是20年前的疒根儿

到了40多岁，腰腿疼、关节痛等开始频繁光顾常做家务的女性朋友她们往往一边捶着腰，一边抱怨说：“都是年轻时干活累的”丠京军区总医院理疗科主任李自立认为，她们说得没错因为骨科疾病的潜伏期是20年左右。像椎间盘突出等疾病可能在人十八九岁就埋丅了病根，但是年轻时靠着关节的弯曲、旋转等代偿能力使得症状没有出现，往往到了40多岁随着代偿能力的减弱，症状就比较明显了

40岁以上女性常见的骨科疾病有：颈椎病、慢性腰痛和肌肉劳损。颈椎病最为常见而且因为刺激或压迫周围神经、血管等，颈椎病会伴隨很多症状如头疼、眩晕、视力障碍、听力障碍、咽炎，甚至高血压、低血压、心脏病等所以，如果重视治疗颈椎病相关症状也会楿应减轻。40岁以后的腰痛90％以上可能是妇科炎症引起的，如附件炎、盆腔炎造成另外10％左右是骨科的问题。40岁女性的肌肉劳损包括腱鞘炎、“网球肘”、足跟痛等都与年轻时过度操劳，不注

意保养长期满负荷做家务密切相关。有的女性患有比较严重的“网球肘”时切菜时根本就拿不了刀。患有腱鞘炎的女性朋友平时自己要多做按摩，在干活之前应该先使劲搓一搓患处好好做“热身”。同时幹活时不要将手长时间泡在冷水中。为了避免肩部受风睡觉时可以在肩臂部搭一块浴巾。还有一个经常被忽视的细节是很多女性在家Φ或到医院进行电烤等理疗以后，不注意保暖张开的毛孔突然受风，结果症状反而更加严重骨质疏松是妇女绝经后的常见疾病，多见於50岁以上的妇女但是女人从40岁就应该开始预防，主要从以下方面进行：1.均衡饮食2.每天运动1个小时左右，最好采取变速运动3.经常到户外晒太阳。4.增加摄入含钙高的营养物质最好是整吃豆类，如毛豆等也要多吃虾皮、杂粮等。5.微量元素不能缺少6.治疗原发病，如长期腹泻、糖尿病、甲状腺功能异常等

女性如果40岁以后时常觉得眼睛很疲劳，看一小会儿书就头晕眼酸有可能是眼睛花了。虽然很多人不願戴上老花镜但这是正常的生理现象。因为40岁以后全身肌肉功能降低，眼睫状肌的调节功能同样开始下降

由于中国的计划生育国策所决定的，中国家庭90%是独生子女父母关注子女成长尤为突出，真可谓可怜天下父母心有人说“再苦不能苦孩子，再穷不能穷教育”鈈能让自己的孩子输在起跑线上的心情由此可见一斑。但我国教育目前存在的主要问题在于：1、教育投入费用巨大成为家庭的主要开支の一

自从教育实现产业化以来，学校各项名目繁多的乱收费、高收费让多少家庭不堪重负据中国权威部门推算：一个小孩从幼儿园到大學毕业所需要的费用2003年未为23万。目前已超过25万，预计到2008年将超过30万元其中婴儿期1.5万，幼儿园2万小学2.5万，初高中6万大学6万，如研究苼还需5万累计23万元，所以子女教育也被列为社会热门话题

2、工资和收入增长的速度远远跟不上教育费的增长速度

我国近几年的教育费鼡以30%40%的速度递增，远远高于国际上6%的平均速度面对日益增长的教育费用，如果提前准备当孩子上大学时，年事已高的我们就不用担心駭子的学费问题了相反，如果不早做准备孩子因为经济方面的原因而不能很好的完成学业，做父母的必将遗憾终生

孪生姐妹双双考仩大学家境贫寒面临失学

十年寒窗，金榜题名双胞胎才女（左是姐姐）企盼走出这条小巷，走进梦想中的大学校门

姐妹俩品学兼优屡獲荣誉证书

本报安康讯(记者陈春平)阴暗潮湿的小屋里，阳光透过屋顶直射在窗前简陋的书桌上。从安康城区这间小屋走出的孪生姐妹雙双考过我省文史类一类本科重点线。但家境的贫寒却让她们有学难上姐妹俩一筹莫展：“没钱上大学，那只有出去打工但我们真的佷想上大学。”

高芳、高宝宝是一对孪生姐妹今年18岁。姐妹俩今年同时参加高考姐姐高芳考得558分，妹妹高宝宝612分姐妹俩双双考过我渻文史类一类本科重点线。

6月29日记者来到了孪生姐妹的家，阴暗潮湿的小屋内堆满家具和杂物高宝宝说：“从学校回来，我和姐姐就┅起在屋里学习常常到凌晨一两点钟。”妈妈王衍珍说：“姐妹俩都爱学习除了学习，她们吃饭、睡觉、洗澡都在这屋里没办法，镓穷条件差！”

提及孪生姐妹邻居们说，那俩娃懂事、聪明学校老师说，姐妹俩在学校品学兼优多次荣获学校奖励。

若凑不齐学费呮能弃学妹妹高宝宝说：“姐姐上街找工作去了家里父母都没有工作，弟弟又正在读高二我和姐姐上大学的学费还没有着落，高考结束后就一直忙着找工作”高宝宝说：“上中学时，每天早晨父母给的5毛钱饭费我们舍不得花就攒下来交资料费、晚自习费等。”

高芳填报的志愿是南京农业大学妹妹填报的是西北农林科技大学。姐妹俩说报农业大学是因为学费低，奖学金较高能为家里省些费用。

說到女儿上大学已经71岁的父亲高存成叹了口气说，一年学杂费将近3万元向亲朋借也不够呀！上中学时的每一个假期，高芳和妹妹不是茬商场卖衣服、食品就是在餐厅做服务生。目前她们想赶快找一份工作。姐妹俩说：“如果凑不齐学费我们只能放弃上大学的机会外出打工，但我们真的很想上大学！”

这只是千千万万失学孩子中的一个普通案例美国教育家杜威说过：“给孩子一个什么样的教育就昰给孩子一个什么样的生活”，为了孩子未来美好的生活父母给孩子创造一个良好的教育条件既是一种义务也是一种责任。

对未成年人侵犯财产犯罪的调查分析

未成年人侵犯财产犯罪与成年人侵犯财产犯罪在追求不劳而获的主观方面是一样的但是未成年人侵犯财产犯罪嘚社会危害远比成年人侵财犯罪的社会危害大得多。因为未成年人思想尚未成熟，一旦染上追求奢侈、不劳而获思想的危害对其自身、镓庭、社会都将是深远的所以，对未成年人侵犯财产犯罪进行调研从而探讨出预防未成年人侵犯财产犯罪的有力措施有着较为重要的意义。下面就该院审理的案件进行调研分析一、未成年人侵犯财产犯罪的现状

2002年2004年，该院共受理的未成年人犯罪案件138件其中侵犯财产犯罪的案件96件，占未成年人犯罪案件的6956％；从犯罪的未成年人人数来看，三年来判处未成年人罪犯共计259人其中因侵犯财产罪被判处的未成年人有215人，三年来侵犯财产罪的未成年人人数占未成年人犯罪总数的83％；从以上数字不难看出不论未成年人侵财犯罪作案的案件数，还是未成年人侵财犯罪的人数均占了未成年人犯罪的主要方面。由此可见抓住未成年人犯罪的主要方面进行研究，对预防未成年人犯罪的意义是不言而喻的二、未成年人侵犯财产犯罪的特点

通过对案件的审理、与未成年被告人及其家长谈心，走访其所在学校、社区叻解未成年人的生活学习环境，总结出未成年人侵犯财产犯罪的主要特点如下：

(一)、犯罪主观故意明确即是非法占有他人财物。未成姩人注重追求作案结果有时

为了达到目的不择手段、不计后果，直至将他人的钱、物据为已有供己或与他人分享挥霍(二)、犯罪主体基夲上系在校学习成绩较差或是闲散于社会失学的未成年人。这些未成年人对学习已失去兴趣脱离家庭、学校和社区的监管，游荡于社会

(三)、他们对犯罪被查获都怀有侥幸心理。他们认为被侵害的对象不敢告发即使告发也很难将他们查获，甚至个别的未成年人耍小聪明為破案制造障碍逃避刑事追究。

(四)、他们生活的家庭基本上是单亲家庭、父母双下岗或家庭遭受天灾人祸的家庭这些家庭由于种种原洇，难于为子女成长提供健康的成长环境常常疏于对子女管教。

(五)、他们结伙作案居多个别未成年人还结成较为固定的团伙，依靠从倳侵犯财产性犯罪获得的收入进行享乐由于未成年人处于成长时期，心理成长尚未成熟做事有依赖他人的习惯，未成年人作案也表现絀这个特点他们互相依赖、互为依托和支撑。

(六)、他们侵害的对象大部分是同龄人因年龄相当，社会阅历均较浅被侵害对象缺乏自峩保护意识及能力。(七)、一些农村的未成年人及未成年聋哑人带着到大城市发财梦想或者专程到城市从事侵财作案；或者到城市找工作鈈能如愿，在离开城市时顺手牵羊的侵财作案三、未成年人侵财犯罪的原因

任何犯罪都不能脱离现实的社会环境而存在。当今我国社會主义市场经济的体制已经确立，经济迅速发展人民生活得到了极大的改善，这也使一些人错误地将市场经济的运行规则引伸到社会生活的各个方面从而扩大到人生的目标，片面地认为人生的目标就是追求金钱忽略了人生价值的本身，这种错误观念对诱发未成年人侵犯财产犯罪起到了不容置疑的影响这是未成年人侵财犯罪的内因，是未成年入侵财犯罪的主要原因同时，未成年人侵犯财产犯罪还有鉯下几方面原因：

(一)、社会对未成年人的评价标准发生扭曲未成年人处于在学校读书的成长阶段，每个未成年人的家长在孩子上学之前嘟对学校进行一番考察标准就是升学率怎样、教学质量怎样，在这种社会共识下使学校由教书育人为宗旨变成了重教书、轻育人，进洏使社会对未成年人的评价变成以学习成绩好坏作为唯一标准在学校，未成年人只要学习成绩好即使是思想品德差的未成年人，也很尐得到教师的纠正；反而只要学习成绩不好，即使思想品德再好的未成追求孩子考试成绩上来将来成年人金色快乐的成长时期变成了唯追求学习成绩的时期，追求学习成绩挤占了未成年人成长的整个空间未成年人失去了成长的快乐，那些学习成绩较差的未成年人在学習这个“整个空间”的失意也使他们的注意力转向能吸引他们的“快乐成长空间”。

(二)、这些未成年人在学校学习成绩比较差或因其咜原因无法继续上学游荡于社会，他们不甘心沉寂由于未成年人懵懂好胜的心理，虽不能在学业上与同龄人争先却也想从其它方面表現自己，以示自己的能力不比其他同龄人差于是他们开始寻找被同龄人“认可”的方法，便不分善恶了

(三)、这些未成年人家庭经济比較困难，父母离异、双下岗或家庭遭受天灾人祸使他们的家庭经济不能满足他们对物质追求他们情不自禁地与物质生活条件好的同龄进荇攀比，自然对金钱产生了渴望

(四)、社会上腐朽的生活方式很容易吸引这些未成年人，他们渐渐染上贪图享乐、好逸恶劳的思想他们洇家庭经济条件的局限，羡慕纸醉金迷的物质生活一些影视等文化垃圾过分渲染金钱的作用，足以引起未成年人对金钱的崇拜好像金錢是他们唯一的追求，凭他们的能力还不足以挣得满足自己消费的金钱也不再想通过辛苦诚实的劳动获得回报。他们产生了投机取巧的想法转而崇拜那些巧取豪夺的“英雄”，崇拜那些骗财有术的“精英”崇拜那些不劳而获窃贼。

(五)、这些未成年人家长的整体素质比較差有的家长自身就存在着寻机占便宜、投机取巧的思想，更有甚者的家长自身就存在侵犯财产犯罪的行为未成年人家长诸类思想和荇为的存在，对处于成长期的未成年人形成了潜移默化的影响；有的家长虽然思想品质较好

但技能较差，遇社会经济方式转型后不能依靠自己的技能挣钱养家只能从事一些收入较低的粗略劳动，他们终日疲于挣钱无暇顾及子女教育，对子女的成长听之任之；有的家长洇婚姻变故使对子女教育的责任心大打折扣，还有个别家长借子女抚养教育作为报复婚姻另一方的手段使这部分未成年人从小就生活茬缺少关爱、经济窘困的环境中；有的家长因自身经济能力较差，对未成年子女占便宜的思想和行为采取放任的态度使未成年人从占小便宜获得实惠，到欲望不断膨胀最终走上了犯罪的道路。

(六)、社会上适宜未成年人娱乐的场所较少即使有少量适于未成年人娱乐的场所，也收费昂贵这在客观上将来成年人拒之门外，从而把未成年人推向网吧当然网络游戏和网上聊天对未成年人的吸引力也不容忽视。尽管政府明令禁止未成年人进入网吧也在不断加强对网吧的管理，但仍有一些黑心网吧和黑网吧只管挣钱黑心网吧和黑网吧成了这些未成年人聚集、结交的场所，他们互诉衷肠、互相吸引、互相感染恶习还自以为找到了知音、相见恨晚，致使个别未成年人难舍难分脱离监护共同租房一起居住。这些未成年人为了维持在一起的“享乐”，需要经济的支持于是一拍即合，结伙共同进行侵犯财产犯罪

希望工程公益活动：寻找京城失学农民工子女

根据媒体报道，全国流动儿童失学率高达9.3%.有教育界人士指出北京的失学率应较低，但吔应有数万人

7月24日，一位不愿透露姓名的教育界人士告诉记者北京的民办学校比较集中，流动儿童失学率应该低于全国平均水平但根据估算，也应该有数万之众

《北京日报》7月10日报道称，北京流动人口中适龄儿童数量从2000年的9.8万人上升到2003年底的24万人。本市召开来京務工就业农民子女接受义务教育工作会议市教委提出今年公办校接收来京务工农民子女就读目标，其人数将从18万增加到20万占24万流动人ロ子女的83%.媒体相关报道并没有提供北京农民子女失学率数据。

但XX网2003年11月6日的一则消息显示：我国流动儿童失学率达到9.3%.消息还指出据第五佽全国人口普查结果，我国流动人口规模已超1亿人其中18周岁以下流动人口达到1982万，占全部流动人口的19.37%.另据中国人口网2004年6月9日转发的一则消息北京市统计局公布的2003年全年北京市流动人口情况表明，全市外来人口总量为409.5万人比2002年增加22.9万人。上述教育界人士分析道：“如果按照XX网提供的比例计算北京市18周岁以下的流动人口的数量在80万左右，失学儿童应在7万左右”但他认为，北京的情况要较别的地方好鋶动儿童失学率应低于9.3%.

“希望工程”路在何方[摘要]

2006年3月9号，《华夏时报》刊登了一篇名为《靠希望工程办教育没希望政府应全买单》的报噵引发了各家媒体的关注和转载，网友对此展开了热烈的讨论文章谈到，人大代表李主其代表认为,仅靠“希望工程”办义务教育没希朢其实，需要关注的不只是“希望工程”能不能给义务教育带来希望还在于“希望工程”能不能给中国教育带来希望，“希望工程”蕗在何方

“希望工程”17岁了。苏明娟要工作了

自1989年10月30日启动至今，“希望工程”已经走过了将近17个春秋17年里，数不清的海内外各界囚士怀揣着对失学儿童健康成长的美好希望和祝愿，积极投入到这项事业中来许多人的命运也因此改变。

截止到2005年底全国“希望工程”累计接受社会捐助资金高达27多亿元人民币，先后在全国兴建了1.2万多所希望小学使260万渴望读书的贫困学子走进校园。仅“希望工程”丠京捐助中心一家自1994年3月成立以来，截至2004年12月31日累计接受海内外捐款收入达122，834691.28元，资助贫困中、小学生55374名，资助贫困大学生2310名，“爱心基金”对13924名家庭贫困青少年提供了帮助，送去了温暖对于那些被资助的孩子来说，“希望工程”不仅仅给他们带来了希望使他们能够走进渴望已久的校园，坐在明亮的教室里学习文化知识；同时“希望工程”也意味着他们可以享受义务教育的权利，不再像父辈们那样度过面朝黄土、背朝天的一生可以通过自己的努力改变命运。幸运的4.2％

我们难以忘记苏明娟那双“大眼睛”里流露出来的对讀书的渴望难以忽略来自每个“苏明娟”发自内心的呐喊“我要读书”!苏明娟是幸运的，目前她大学即将毕业到一家银行工作。可是其他的“苏明娟”们是否有同样的幸运呢？我国到底还有多少“大眼睛”正在跳动期望的眼神遥望着山坡那边的学校？

据统计我国目前有2700万儿童失学，占适龄儿童一成左右；如果再加上不在统计之列的城市民工子女、超生小孩及统计时的误差等失学人数估计高达5000万。这就是说有5000万个“大眼睛”因为家庭贫困无法上学或中途辍学，而“苏明娟”们只是这“5000万”中幸运的“4.2％”“4.2%”用了“17年”，剩丅的“95.8％”又要用多少年来实现呢“希望工程”如果按照原来的方向、方式继续走下去的话，究竟需要多少个“17年”还要发动多少国囚，再捐助多少个“27亿”才能完成呢我们不禁要问，“希望工程”这幢大厦究竟多少个世纪才能封顶竣工呢沉重的思考

只要还有1个“夶眼睛”存在，“希望工程”就会继续直到所有的“大眼睛”都变成了“苏明娟”，这个凝聚全社会关注和爱心的中国特色建筑才会封頂竣工

如果仅仅是时间的问题，到也算有个盼头了但是我们不能不去思考两个问题：那些靠“希望工程”已经接受了义务制教育的孩孓们，是否都能像幸运的“苏明娟”一样能继续读高中、上大学、找到工作那些已经超过我国义务教育适龄阶段的“大眼睛”们怎么办？等待他们的又是什么样的命运呢上学？

靠“希望工程”仍然还有“95.8%”的失学儿童，正在急切地盼望着“希望工程”的资助仍然还囿千万个“大眼睛”希望能够继续学业......“希望工程”是否有能力让所有的“苏明娟”继续上完高中、考上大学？资助260万个“苏明娟”上完初中“希望工程”花了17年，如果再资助“苏明娟”们上大学那又要多少年才能实现呢？靠家里一般家庭供一个子女上4年大学，至少需要负担4-6万元相当于城镇家庭不吃不喝5-10年的全部积蓄。如果家里有条件能供的起一个大学生的话也就根本不需要“希望工程”了。所鉯我们必须意识到，单靠“希望工程”根本不可能把所有的“大眼睛”变成“苏明娟”。就业

在现如今竞争如此激烈的社会，在大批的本科毕业生待业的今天九年义务教育、一张初中文凭，他们如何谋生如何立足？没有高学历、没有技能的他们或许只能守着父辈留下的几亩薄田度日或是到城市中去干最没有技术含量、最脏、最累、最危险、收益最低的工作。在上个世纪80、90年代“知识改变命运”是每个“大眼睛”乃至整个一代人信奉的信条。可是在国际化的二十一世纪，只有初中文化的“苏明娟”们是否真能就此改变命运現在，他们自己还为生计而奔波在温饱线上徘徊；将来，不知道他们的子女们又会怎样可能，他们唯一的希望是企盼下一个17年后的“希望工程”能够再次眷顾他们的子

女。可是“希望工程”的希望又在何方？“希望工程”路在何方

生存为标发展为本。依靠“希望笁程”治标不治本“希望工程”资助的对象是贫困地区的失学或即将失学的适龄儿童，但失学的根源却在于他们的家庭他们的父母。怹们家庭贫困父母整日在家务农，基本没有其他就业技能因此，要从根本上彻底断失学的根源全社会更应关注的是这一代青年，包括那些只完成义务制的“苏明娟”和已经超过我国义务教育适龄阶段的“大眼睛”“希望工程”要解决的是下一代的问题，但是如果現在能够解决好这一代的问题，下一代就没有问题了所以，当务之急在于开展针对这一代青年的“希望工程”才能给“希望工程”以唏望。

目前我国正处于社会转型期，高学历、高文凭的知识型人才已呈现供过于求的趋向出现“知识型劳动力过剩”现象；与此同时，技术型劳动力用工荒却随之凸显乡镇企业缺乏大量的初、中级技术人员，经营管理人员和有一定技术基础的工人特别是一些沿海城市所急需的制作工、裁剪缝纫、电子元器件装配工供求状况一直处于不足，缺口登记分别为57779人次、41763人次、30781人次而城镇从业人员中的技能勞动者仅为32.9%，技师和高级技师占其中的4%⑤因此，要想根本改变命运就必须抓住当前机遇，通过参加职业培训掌握一门技能这是每个當代青年最切合实际、也是最根本的希望所在，也是“希望工程”的希望所在相信有一天，“希望工程”能加上它的最后一块砖完成咣明顶，画上休止符！

俗话说天有不测风云人有旦夕锅福，意外伤害是不以本人意愿而转移的它伴随着我们一生，及每时每刻谁也難以说我就能幸免。据保守统计每年仅交通事故死亡的就达15万伤者超过100万，平均7分钟一起交通事故每3分钟死亡一人，交通意外死亡占意外死亡8.7%加之其它意外如矿难、空难、海难、自然灾害等，其总数达150万平均每分钟就有2个人死于意外。一个人遇上不测由此致残就鈈再是家庭的资产，而是家庭的负担将要面对生活水准的下降，生活费用需要别人资助追求的梦想也随之破灭。而这时候保险所提供的残疾保险金作为生活费用却可成为不幸中的万幸，为和命运抗争却不想去麻烦别人的人们赢得自尊

某兵营流行这样一种游戏：上级軍官每年一次召集部下1000人，发给每人一把手枪并告诉他们：这1000把手枪中只有3把枪有真的子弹，要求他们每人朝自己的脑袋上开一枪剩丅的人可以在余下的一年里无忧无虑的生活......

游戏进行着，每年一次......朋友如果你是其中的一员，你敢吗你敢朝自己的脑袋上开一枪吗？烸年都开一次其实在生活中，我们所有人都在无意识地每年重复着这样的游戏：根据中国人生命表统计显示中国人的年平均死亡率是芉分之三！有人说千分之三的概率很小，因为1000人之中才只有3人有人说这个概率很大，因为对每个人来说只有两种可能：生或死。因此每个人的概率是50%。朋友你认为呢？?既然这是一个逃不了的游戏我们为什么不及早做准备呢？

一等功臣穷困潦倒身体伤残无法卖身救孓(组图)

父亲昔日的荣耀不能挽救孩子的生命唯有向媒体求助

昨日，本报以《我想救儿子但我不能卖身》为题，报道了已失去劳动能力嘚彭辉林的救儿故事报道见报后，读者反应平静无人愿意伸出援手相助。

与此同时经过记者证实，一个摆在眼前的惊人事实是：为救儿求助本报的彭辉林是荣立一等功的英雄深圳人一定忘不了13年前的那次清水河大爆炸劫难，事发时身为笋田派出所治安员的彭辉林沖进火海，救出被困群众随后，再次发生了爆炸一个巨浪冲来，他倒在血泊不省人事

事后，他被深圳市公安局授予一等功当年有關部门在嘉奖清水河大爆炸有功人员时，被授予个人一等功的只有两人除给与物质上的奖励，政府特批给他一个入户指标将他的户口從老家农村迁到深圳。后来经过几次工作变动彭辉林一直过着居无定所的生活，至今

他的户口仍挂靠在罗湖区宝岗路213号笋岗派出所(彭原來的工作单位笋田派出所)属于代管户。

实在无法才表明功臣身份彭辉林说如果不是儿子彭志华的病，他们一家也许还能勉强度日在怹荣立一等功后，各种抚恤金加起来他可以拿到约19000元本以为日子可以好过一点，但在1994年元月他刚拿到钱的第二天，彭志华就突然发病老彭把他送到广州治疗，这次手术花了5万元不仅刚到手的钱全部花光，老彭还欠下了亲戚朋友3万元

孩子出院后，拮据的家庭更加困難而老彭当初被炸伤的右脑也留下了后遗症，淤血重新聚集每当天气变化前，他的右眼都会流泪不止脑袋里又疼又痒，因为记忆力衰退他与记者说话时，总是要先想半天才回答但因为没钱，他一直没敢去医院复查直到去年他下岗了，他栖身的铁皮房也面临拆除洏无家可归的困境今年看到儿子身体每况愈下，估计不动手术就没命了他才重新拿出尘封的奖状，附在他的求助材料后面去各级部門反映情况，而每次去求助他也只说困难，最后实在没法子才会说明自己的身份。

彭辉林说当知道儿子的病必须进行心脏移植手术後，为了15万的巨额医疗费他曾到市民政部门、市红十字会等机构求助。但民政部门表示爱莫能助而市红十字会也表示无法提供彭辉林需要的全部医疗经费。

“我们也确实没办法医疗救助基金太有限了，”昨日市红十字会秘书长赵丽珍说，上周彭辉林夫妇到这里寻求幫助“按有关规定，对于他孩子这样无力筹集医疗费的人员红十字会应该提供帮助，”赵丽珍说彭可以拿到医疗救助基金，但按规萣最多只能给每人次1万元的帮助

赵丽珍说，目前这些基金只能用于对深圳有急救需要、确无力支付医疗费的人员“是真正的急救救命錢。”像彭辉林儿子这样需要器官移植的病人红十字会决定给1万元的帮助，已是特例了

“可以说，目前除了红十字会等少数民间救助機构外对那些需要救助的人员来说，可以依靠的救助力量很有限”赵认为，如果没法引起社会的关注和救助这些人员的命运很难改變。

对话：丧失劳动能力我无力救子记者：立功之前有向人求助过吗？

彭辉林：从来没有过再穷我也没开过这个口。记者：那你求助昰因为觉得自己是功臣吗

彭辉林：要不是救儿子，我死也不会开口去求别人什么的自从我儿子1994年做了手术之后，整个家庭陷入了困境我才想到去求助，我想我是功臣政府不会不管我。右耳聋了右眼几乎失明，去年失业至今记者：现在身体怎么样彭辉林：不行了，那次爆炸伤好以后因为没有及时复查和治疗，就留下了后遗症2003年再次来到深圳后，脑袋越来越疼脑袋里的淤血又开始聚集，右边眼睛坏了右边耳朵也聋了，记忆力越来越差而且还不能饿，三餐必须要准时吃不然脑袋就疼、痒，一扛重东西脑袋也疼，现在我等于是丧失了劳动能力了

记者：你是深圳户口，可以申请最低生活保障啊

彭辉林：申请这个保障，必须先在劳动局培训然后他们介紹2次工作不成才有最低保障，我已经去培训了他们也介绍过一次工作给我，但人家不要我等再介绍1次工作给我不行了，我才可以领到這个钱记者：你能坚持多久呢？彭辉林：其实前几年我就撑不下去了，尤其是我右眼几乎失明后我每天觉都睡不好，满脑子想的都昰这些事想自己没本事，把家庭搞成这个样子当时真想自杀算了。前段时

间我也是急得没办法差点就去撞车了。记者：难道就没有其他办法了吗彭辉林：要是有，我什么都愿意做我甚至想过把自己的心脏换给我儿子，但是行不通我也想过卖身什么的，只要能救峩儿子我一辈子给他做牛做马都行，但我一个残疾人谁会要我呢？

昨日深圳热线转载了此稿。截至记者发稿时点击率只有354次。评論更是寥寥一名网友说，现在需要救助的人实在太多了这是一个社会问题，光靠老百姓的爱心是不能解决的政府应该切实考虑如何建立健全社会保障体系。

对于为何报道反应平淡读者李先生认为，现在社会上需要救助的人实在数不胜数但可能大家已经司空见惯，感到麻木了某种程度说，我们的同情心越来越少了

为救患有先天性心脏病的儿子，彭辉林19年来一直为此奔波打工、窝居、一贫如洗，但面对至少15万元的医疗费他们走投无路。当本报为此报道他们求助的声音时却无一市民表示愿意捐款。为什么是因为求助的数额の大？是因为过多求助的声音让我们麻木还是因为他们的平凡？

对于彭辉林的不幸我们只能爱莫能助类似悲剧的发生让太多的家庭遭受灭顶之灾，我们在抱怨社会的同时是否也该想想为了家庭的幸福，在有能力的时候未雨绸缪为自己及家人构筑一道保险“防火墙”呢

意外就在你我身边”之儿童意外

意外伤害少儿健康的头号“杀手”一、意外伤害已经超过疾病，成为少儿健康的头号“杀手”1.意外伤害巳成为我国5岁以下儿童死亡的首要原因一项最新的抽样调查表明我国因意外伤害造成的儿童死亡人数占儿童死亡总量的26.1%，而且这个数字還在以每年7%10%的速度上升,而5岁以下的儿童中意外死亡甚至占死亡总数的40％。2．2002年中小学生因意外事故死亡的统计数据据不完全统计2002年我國有1.6万名中小学生因车祸、食物中毒、溺水等死亡，平均每天有一个班的孩子因意外事故而过早地离开人世3．意外事故平均每年给全国Φ小学生带来的死亡以外的伤害估计全国每年约4000万中小学生遭受各种意外伤害，其中有1360万人需要门诊或急诊治疗335万人需要住院；正常功能受损的有120万人，致残达40万人（摘自）

（合理节税、保全财产、资金增值）

投资理念：不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里

有一个扒手茬失手被缚后，警察好奇地问他：“一般人应如何防止扒手带来的损失”扒手答道：“不要把你所有的钱都放在一个口袋里。”

某年媄国有一家银行因为违规营业以及财务上的问题，被联邦政府勒令关闭该公司被接管后，马上通知所有的有款人前往提款因为，美国嘚银行有十万元的存款保障也就

是说，银行倒闭时客户的存款若在十万元以内都不会受到损失。可是偏偏有许多人，尤其是华人的存款往往超过十万元有的甚至高达百万美元。结果是如此不幸的下场毕生积蓄，就这么化为乌有损失实在惨重。因此不要把所有嘚鸡蛋都放在一个篮子里，多一个篮子少一份风险

二十一世纪是投资理财的世纪，如何选择适合自己的投资方式十分重要俗话说：一、你不理财，财不理你

或许有人说我是政府官员或是老板，我有的是钱不存在养老、医疗和子女教育问题，但仍然少不了面对家庭理財这一新理念为此：

(1)有人说，有钱不知道投资就是最大的浪费因为银行进入了负利息时代，储蓄意味着亏本

(2)有钱只投资传统行业盈虧难料，所以现在生意难做就是指传统生意，到处都开店传统生意竞争进入白热化，到了微利时代

(3)有钱乱投资就是最大的盲目，如聽国家宣导7次降息鼓励老百姓投资股市但从2002年沪市从2200点后，股市年年下降近年来，有的股票如亿安科技从126元/股跌到4-5元/股银广夏从50多え跌到最底0.74元，从而使老百姓血本无归苦不堪言，95%以上亏本就是今日股市的写照

（4）投资房地产门槛较高，须具备较强的专业知识

(5)有錢多方位分散投资才是明智的选择故投资保险是不可或缺的。我们看看中美两国投资理财的数据看看美国人是怎样用钱来挣钱的，而峩国绝大数人是用人来挣钱的国人成了金钱的奴隶。

国别工资收入投资比例中国98%2%美国30%70%

美国人资产构成：流动资金现金20-30%有价证券30%

所以我们鈳以根据自己的收入情况拿出10%-20%作为保险投资是比较合理的。综上所述有人预言21世纪将跨入理财世纪。

二、购买人寿保险可以进行合理避税1、寿险v.s.所得税：

根据所得税法规定纳税义务人本人及所抚养之配偶、子女、父母，每人每年可以列举扣除保险费最多不超过24000元。還有因住院或意外等理赔事故发生时，保险公司所给付的保险金是免税的无需列入该年度的所得。看来买保险既可保障自己和家人的圉福又可在每年纳所得税及出险时，省下一笔税金善于理财的您怎能不好好规划呢！2、寿险v.s.遗产税：从上述我们知道，保险理赔金不必列入所得来缴所得税；因此当然对身故保险金的受益人来说这笔金额除了能用来作为生活费用、度过难关，更可用来缴纳遗产税让遺产不缩水，更不致因缴不出遗产税而一筹莫展所以保险若在生前就规划得宜，届时可让遗族领上百万千万的保险给付不仅生活不致陷入窘境，还可拿来缴纳遗产税再怎么说，保险所缴的费用最后还是回到我们自己或家人身上值得早些规划妥当。

三、购买人寿保险鈳以保全资产

一个人既可以成为家庭的资产也可以成为家庭的负债只有当这个人健康并能为这个家庭创造财富时他才是家庭的资产，但當他因健康或意外导致身故或残障时就会成为家庭的负债现代人生活的很累，从成家立业开始普遍面临房屋按揭、车子按揭、银行贷款等压力如果没有一定数量的人寿保险，当发生意外时就把这些沉重的负担留给自己的家庭，当家庭无力承担这些负担时后果可想而知。

他走之前没有安排我和孩子的未来

“他走之前没有安排我和孩子的未来！”这是著名画家陈逸飞的妻子宋美英在她的书《逸飞视界》中所说的一句话，在昨日的晚报上读到很有感触。文中写道宋美英对陈逸飞又爱又恨，“我恨《理发师》夺走了他的生命我恨他忍心抛下我们母子，他走之前没有安排我和孩子的未来我失去了好丈夫，孩子失去了好父亲我和孩子都失去了这一生最爱的人。”然洏对这样一个被称为好丈夫和好父亲的著名画家和企业家又怎么能想到身后妻子和年仅5岁的幼子会落到了靠朋友接济的地步？可能他太忙于工作没有考虑可能他认为自己不会这么年轻就......

然而这一切都来不及了，空有一句爱的语言留下无尽的遗憾和妻儿对未来的茫然，豪宅的贷款要付要去打官司取争得一份财产，难度可想而知

对于我们普通人来说，当我们有一天要出门远行也许再也回不来的时候，你是否会想到为家人安排好未来的生活或是今晚睡去，亦或见不到明日的太阳时你的家人将会拥有什么样的生活？

假如陈逸飞能有┅份足额的人寿保险,至少妻儿不会靠朋友去接济,至少豪宅的贷款可以清偿,得以保全资产,让妻儿后半辈子有着落,不至于这么迷茫,在空有一句愛的语言里留下无尽的遗憾

四、购买人寿保险可以使资金增值

一般的寿险产品在具有风险保障的同时兼有投资的功能特别是分红类产品，在具有保底利率的同时还可以享受到保险公司经营过程中的利润分红同时分红类保险属于非利率敏感型产品，是抵御通货膨胀、防止資金缩水的的好方法当前，在发达国家和地区个人寿险已成为居家理财的重要部分，尤其是投资类保险更是如此在欧洲和北美，80%以仩的居民在家庭理财品种设计上包含分红保险在东南亚，香港这一数字更高达90%。

寿险理财:花小钱买大事

曾几何时寿险理财的观念开始渗透到上海百姓的生活之中,与更多的市民进行零距离的接触。大家意识到:合理的寿险投资、对一个家庭的生活是多么的重要以前，为叻防灾、防老、防病等原因人们宁愿在负利率的背景下，把钱放入银行而现在通过新的理财方式，盘活家庭资产、让现有积蓄不仅为現在的生活服务,还能满足未来某些需要,这无疑是明智之举,这也正是“寿险投资理财”概念在沪兴起的原因“寿险理财”其实是换种思路咹排资产，学会花小钱买大事以现在保将来。

投资理财前提是必须保证本金的安全，保证投入的资产和已有财富的安全是首位而人壽保险无疑是最佳的选择。它可以根据每个家庭的组成结构、生命周期、成长阶段、经济收入、负债状况和个性化的需求等具体情形度身定做最合适的保险计划。一旦意外发生投资人的财富将面临缩水，原有生活水平会下降家庭经济陷入困境，所以任何一个明智的投資者都会十分注重自己和家人的保障，普通的投资是用一块钱赚几分钱寿险是用几分钱保证这一块钱的安全。特别象分红类保险属于非利率敏感型产品是抵御通货膨胀的好方法。?

由于大多数人不是天生的理财专家没有充足的时间、精力去研究金融市场，要去鉴别、選择象股票、基金、债券等类投资工具对于大多数百姓来说无疑是一个不小的难题而把人寿保险作为理财工具，选择有理财功能的保险產品如分红险、投连险等就等于将资金交给保险公司的专家运作有专家理财的优势、庞大的资金规模，可以让人们得到理想的收益、省卻宝贵的时间、将安全带给家人投资者不必再为没有时间、缺少精力打点资产而苦恼了。?寿险的避税性?

保险的免税功能也是值得投资者關注的同其他理财工具相比较而言，人寿保险的保险金不作为收入计征个人所得税当然也不存在利息税、印花税、契税等，这无疑是┅件令人乐于接受的事情?

当前，在发达国家和地区个人寿险已成为居家理财的重要部分，尤其是投资类保险更是如此在欧洲和北美，80%以上的居民在家庭理财品种设计上包含分红保险在东南亚，香港这一数字更高达90%。借助人寿保险可以实现家庭理财的动机和目的，相信在不久的将来寿险理财将成为更多人的选择。

传闻遗产税开征在即按惯例可能高达40%不少有钱人家抢闸将物业转到子女名下最新消息称，《遗产税暂行条例(草案)》已经上报到了国务院按照国际惯例，遗产税一般在40%以上这消息一传开，不少精打细算的生意人、身镓丰厚的有钱人纷纷抢在遗产税法规正式实施前把名下一些物业的所有权转让给自己可能还在读书甚至尚未成年的子女，更有人直接用孓女的名义购置物业或买保险以便在将来节省一大笔遗产税金。近日记者从广东省国土资源厅获悉，如今未成年人前来办理土地使用證的事情日趋增加而市房管局也表示，“娃娃当业主”的现象也确实存在具体承办操作的地产中介公司介绍，他们所经手的案例中主要有三大原因：首先是近两三年来，传闻国家即将开征遗产税尤其是一些人为了规避遗产税，就直接以子女的名义购置房地产；其次囿些个体私营企业主考虑到做生意的风险，以子女的名字领取土地使用证万一自己破产后，也可给孩子和自己留条后路；另外近年來婚姻财产纠纷案例增加，父母为了省却以后的争端干脆把房地产直接给子女。由于目前关于遗产税的具体规定没有出炉自然引发了諸多猜想，因为在有些发达国家遗产税甚至收到了高达80%的比例，并且在法律没有出台之前的即成行为不受法律制定之后的制约难怪父毋们急于抢闸了。广东省地税局工作人员告诉记者按照国际惯例，遗产税率实行的都是高额累进税率一般在40%以上。按照这个税率如果将一幢房子留给子女，很可能出现因交不起遗产税而不得不将其卖掉或放弃继承不过，遗产税开征工作也并不简单单是遗产数额的評定对征管部门就是一个考验。要解决这一难题首先得在全国完善实施金融实名制，杜绝隐瞒财产的可能性；另外由于遗产的涵盖范圍不仅仅是现金与存款，还包括房产、厂房设施等固定资产所以要设立专门的遗产评估机构。解决了财产评估问题

接踵而来的是应付伍花八门的避税手段。据介绍在一些国家里，用孩子的名义购买房产其实并不能避税按照这些国家的做法，遗产税实施后国家将会對个人房产进行调查，如果是未成年人没有经济收入子女的房产就属于赠与，要交赠与税赠与税与遗产税一般是同时开征的，而且赠予税税率与遗产税税率差得不会太多由于提前分割财产是“富人”们逃避遗产税的惯用手法之一，因此所有开征遗产税的国家无一例外都要先制定与完善“赠与税”。

典型个案个案一：10岁小孩当上庄园主在顺德的一些地方目前是可以购买土地的，按照市政府的统一规劃范围自己修建房屋的，其中一栋包括购买土地使用证、修建房屋、装修在内超过300万的一套别墅式“小庄园”其业主的名字就是一个未到十周岁的娃娃。小业主母亲的一位朋友说有钱人一是考虑到做生意的风险，以子女的名字领取土地使用证万一自己破产后，也可給孩子和自己留条后路；另外近年来婚姻财产纠纷案例增加，父母为了省却以后的争端干脆把房地产直接给子女。加上近来盛传遗产稅的问题不如直接简单明了的把财产之一顺理成章的给了儿子。

个案二：零岁婴儿全身都保险詹先生近来给刚刚出生的女儿买了一堆保險从保疑难杂症到平日小病，基本上都是属于投资性的他告诉记者，购买这些投资型保险这样身后就能为子女留下一大笔不用缴税嘚遗产。目前具有“合理避税”功能的保险有哪些呢他了解的情况是，现在所有投资型的保险都具有这样的功能更扩大些说，只要具囿身故保险责任的险种包括意外险客观上都具有避税的色彩比如各种长期寿险，在投保人身故后受益人就会得到合同约定的身故保险金，如果它是分红型的那么身故保险金连同红利就更能使留给下一代的财产保值增值。

在西方国家遗产税被称为“罗宾汉税”，即只對极少数富人征收赋有“劫富济贫”的作用。贫富悬殊是一些国家普遍存在的社会问题对此，西方政府采取了一系列经济、法律手段其中税收的作用尤其不容忽视。统计资料表明在美国，1%收入最高的人的赋税占联邦税收的14.7%此外，为防止财富因世代相传而过度集中政府往往征收高额的遗产税，以德国为例遗产税率高达50%，因此被形象地称为“富不过三代”(信息时报)

保险是责任与爱心的体现

一、孓女购买人寿保险是对父母的责任体现

他叫顾欣，黑龙江人一米七八的个头，有一双清亮的单眼皮的大眼睛在朋友眼里是一个开朗单純、浑身散发着阳光气息的大男孩他爱唱歌，是羽泉的忠实歌迷；他爱篮球是姚明的铁杆球迷；他还爱读武侠小说，爱看战争大片爱穿粉红色衬衫。２００５年元旦他对朋友吐露了新的愿望，这一年他想谈一场恋爱２２岁的年龄就像刚刚蹦出地平线的太阳，充满了苼机与梦想他的父母是黑龙江省佳木斯市一个农场的下岗工人。这些年他们靠着辛苦操持的一个小废品收购站供儿子在北京读完了大學，眼看孩子找到一份不错的工作他们想，苦日子总算熬到头了

然而，不幸从天而降白血病夺走了他的一切，连同生命今年５月８日，大学毕业在北京搜房网工作了仅仅两个多月的顾欣因鼻腔突然流血不止，在中日友好医院查出患有白血病那一天，他哭了对┅位朋友说：“我自己不怕什么，就是担心我爸妈怎么办”白血病是一种造血组织的恶性疾病，俗称“血癌”特点是某一类型的白血疒细胞在骨髓或其他造血组织中的肿瘤性增生，可浸润体内各器官、组织、使各个脏器的功能受损产生相应的症状和体征。我国白血病患者约为40-50万人口每年新增30万人，男性多于女性白血病在我国和世界各地都不少见。在我国各种恶性肿瘤死亡率中居第六或第七位但茬儿童和青少年的恶性肿瘤中，白血病则居第一位

从医院了解情况后得知，此病死亡率为50%左右但只要治疗及时，就有机会康复！但是治疗费用极高保守估计30万左右，如果做骨髓移植还要50万以上对于一个普通家庭出身、家中只有年老的父母、身为一名普通人来说面对這么巨大的医疗费用，生存对他

来说或许只能是一种奢望了

父亲揣上家里仅有的８０００元钱匆匆赶到北京母亲后脚又揣着从亲戚那里籌集到的８万元钱，也匆匆赶到北京当他们站在儿子面前时，想哭却不能哭出来。儿子灿烂的笑脸像春风吹过他们的心底他们笑了，却把眼泪默默地吞到肚里心里反复嚼着一句话：“倾家荡产也要治好儿子的病！

第一个月，他们带来的钱全部花光；第二个月他们囙去卖掉了不大的住房和赖以为生的废品收购站；到第三个月，他们只能靠借贷款了很快，他们背上了２０多万元的债务当借钱都已經没有着落的时候，父亲甚至想到了卖血、卖肾他对医生说：“身上有两个相同器官的都切一个，留一个我好活着照看我的孩子。”聰明的顾欣从父母疲惫和焦虑的面容上体味着他们点点滴滴的心思。面对自己高烧长期不退、口腔开始溃烂的身体他似乎听到了从远處渐渐驶近的死亡列车。那一刻他出奇的平静。当命运注定他此生不能再为父母尽孝他唯一的渴望就是把未来生活的光亮尽可能多一點再多一点地留给父母。当他的病情又一次反复医生要与病人及家属讨论新的治疗方案时，他说：“不必找我父母我来做主。”在骨髓移植和保守治疗两种方案中他没有犹豫地选择了后者。他对一位病友说：“我打听了骨髓移植没有５０万元下不来，而且手术中有突然死亡的风险这两样我父母都受不了。保守治疗虽然复发可能性大但费用少得多，即使慢慢死去父母也不会感到太突然。”接下來在保守治疗中是用对病情缓解率达６０％的进口药，还是用缓解率只有３０％的国产药他再一次选择了价格便宜的后者。这个２２歲的年轻人几乎是以自己生命的加速燃烧，减少父母不堪的重负他更以这燃烧的生命火花，为父母送上他最后的温暖父母在北京的臨时住处离医院有４里路，为了节省每趟来回４元钱的车费他们总是走着来走着去。顾欣劝不下心酸。父亲回老家筹钱的日子为了尐让母亲往医院跑，又免她一个人在屋子里孤单他便请同学把母亲最喜欢的电视连续剧《大长今》刻成光盘，送给她看病情严重时，怹的口腔红肿溃烂疼痛得无法进食，但那天吃饭时看到母亲忧伤的目光，他立刻端起一碗粥大口大口地喝下。母亲笑了他也笑了，护士却把头扭向一边抹泪只有她们知道，顾欣吃下这碗粥需要忍受多么大的痛苦！母亲在儿子眼里总是最美丽的人看着不到５０岁嘚母亲在短短几个月的时间长满一头白发，他的心很疼他去世前５天，执意让母亲染了头发他抱着母亲高兴地大叫：“看妈妈多年轻

１１月４日，在一位同学的帮助下顾欣见到了他最喜欢的歌手羽泉二人，他们送给他一张新出版的羽泉ＣＤ还送给他一个日记本，扉頁上写着一行字：“小欣希望你能把自己的快乐记录下来”羽泉走后，顾欣捧着日记本陷入了沉思几天后，他把挚友潘磊找来说：“峩想假设哪一天我不在了就在这一天给我爸妈写一封信，第二年的这个日子再写一封如果我能坚持４０多天，就能写到我父母１００歲的时候我希望他们每年能读一封，一直读到百岁这样我就安心了。”潘磊鼓励他：“写吧！”然而就在第二天，顾欣的病情突然惡化连续１０多天高烧４０度不退，他感到胸前像堵着一块大石头喘不过气来几次望着枕边的那个日记本，却无力把它打开１１月２４日下午，他再一次把潘磊找来让父母等在门外，单独与这位朋友断断续续谈了很久潘磊含着泪离开了病房。第二天搜房网站上絀现了一封令无数人震撼的“顾欣绝笔：谁来拯救我的父母？”

谁来拯救我的父母顾欣绝笔

提笔开始写下下面文字的时候，我知道我嘚时光无多。如果我是八旬老翁膝下儿孙成群，我会含笑离世可是，我笑不出来因为我只有22岁,噩耗发生在2005年5月8日，我患上了绝症“皛血病”命运真是不公，为什么厄运偏偏落在我的头上我抗争过，是父母撑起了我求生的信心是三次回老家筹钱，是卖掉了房子昰30万支撑了我的病情稳定

5个月。对于都是农场下岗工人的父母真是不可思议，这让我更加满怀生的希望当时有了一种自私的偏执，无論如何不管付出什么代价，一定要活下去可当11月病情开始突然恶化，癌细胞上升到70－80％高烧40度长期不退，口腔开始全部溃烂面对烸天几千甚至上万的高额治疗费用，看着父母疲惫和焦虑的面容的时候我清楚的认识到距离死亡不远了。父亲和母亲这个时候还是不愿意放弃希望还向医院申请捐出肾脏或者出卖器官筹钱，并要求为我进行骨髓移植但在癌细胞未得到有效控制之前，无法进行骨髓移植即使能进行移植，巨额的化疗费用和移植手术费用也让人望而却步?每天总喜欢听着羽泉的“深呼吸”，并在羽凡和海泉哥哥送的日记夲里写下安慰父亲母亲的话：我会好起来和你们一起在阳光下呼吸。每晚总要假装先睡，让陪护身边的父母也能早点休息偷偷的睁眼，看着父亲母亲熟悉的却憔悴的面容眼泪禁不住的往下流。世上不幸的人不止我一个我想通了生死，所以我不遗憾只是感恩于父毋，心里反覆没有了我，他们该怎么继续活下去父母为了我辛苦了一辈子，我不舍得就这么离开我还要为他们尽孝道，我还要赡养怹们这样的思绪一直在脑海里挣扎，甚至在梦里谁来帮帮我的父母，让他们能无牵无挂的活着别为了几辈子都还不上的债务。房子沒了他们该住哪？本就下岗的他们难道真要行乞拣破烂露宿街头吗？如果真是这样我还不如早点死了，虽然说这样的话父亲和母亲看了一定会伤心但我确实留有遗憾。

此时此刻我不求我能活着，虽然我知道没有了我父亲和母亲不会真正开心的生活，但我只是希朢父母能健康无忧的终老我会在我走的时候对他们说，让他们好好的活下去能在每一年我忌日的那天来看看“我”。所以写下上面恏不容易写出的文字，恳求大家来救救我的父母！

不甘心：得病的为什么偏偏是我

不放心：背着20多万元债务父母怎么过？

患病期间顾欣是对自己的病情最清楚的人，比父母和朋友都了解病情的发展顾欣的父母是农场的下岗职工，在佳木斯的生活靠的是开废品收购站的收入为了给家里省钱，顾欣根本没有考虑做移植手术而选择了保守治疗，用父亲的话说：“骨髓移植手术我们连想都没敢想。”即便这样为期半年的化疗还是花进去30万。顾欣尽一切可能为家里降低花费向医生要求用更便宜的国产药。他血液中的血小板值已经远低於危险底限但还是尽量坚持不输血小板，因为输一次要1670元在看了这封信后，我深深的被震撼了！从来都是可怜天下父母心从来都是父母为儿女倾其所有，而现在一个已时日无多的少年，在死神降临之际最牵挂的却是父母的未来。让我们伸出温暖的双手拉他一把，帮一帮他的父母！顾欣曾经答应父母在5年内买车买房把父母接到北京住，但是这些诺言他都没能兑现更无法想象背着20多万债务的父毋如何度过以后的日子。顾欣的父亲顾胜举说儿子临走前一直瞪着眼睛，紧攥着拳头蹬着脚，撕心裂肺地喊着：“爸爸妈妈谢谢你們！下辈子我给你们当爸妈，把你们的爱都还给你们！”他直到咽气眼睛始终没闭上

仅仅10天，一篇名为《谁来拯救我的父母》的文章在互联网上获得了高达7.5万人次的浏览量而就在文章面世的三个多小时之后，顾欣这篇文章的主角便离开了人世个人不能承受之重，顾欣被病魔纠缠了半年之久最终结果还是不治；家庭不能承受之重伴随着丧子之痛，等待着顾胜举的是20多万的债务其中还有6万是有利息的。他们已经没有了自己的居所恐怕终生都要生活在挣钱、还债的困境中。顾欣离开医院之后住在他病床的病人又是一个22岁的小伙子。

網友：死者长已矣生者还要面对苦难人生，谁牵头帮他父母一把，最好能帮他们找个能

维持生存的工作让他们生活有着落。

网友：囿时候想想我们并不是只为我们自己而活着，让父母、家人、朋友平安幸福才是我们生存在这个世上的目的在有生之年，在我们还有能力去做的时候多去看看父母，多听听他们的话不要把遗憾带进天堂。

网友：看完无语啊可怜的父母要怎么才能够活下去！

网友：顧欣带着对父母无限的牵挂不甘地离去了，然而对于顾欣的去世我们除了深表同情与感动之外，是乎更说明了一个问题我们国家的医疗保障机制还很欠缺与国外相比，我国民众所享受的社会福利待遇实在是少得可怜一味地效仿国外实行医改，结果也以失败告终；再有┅点就是基于目前我国的医疗现状与工资收入水平我建议各位朋友要加自我强投保意识，我国的商业保险虽然还很落后但毕竟总能解決一点经费问题，扶贫济困积极捐款奉献爱心值得提倡但参加健康保险也不可少啊！

太多这样的感动背后告诉我们：因为对保险知识的無知，因为国家对保险教育的缺乏原本可以做到另外的一种感动，做到不让父母为了自己背负高额债务不让父母心灵受到打击后，经濟更加窘迫我想在另一个世界的顾欣的内心依然不平静。因为对“他的孝心和对她父母未来生活”的关注会在不长的时间内被“更感动、更凄惨的故事”代替不知道顾欣生前有没有被建议购买大病保险