赢家通吃，输者湮灭。赢家是不是一切都好？输者真的输了，赢家真的赢了吗？输赢之间蜕变本集Jimmy彻底击败Chuck，以及Chuck身后的一切。Jimmy能击败Chuck这样的超一流律师是Jimmy成为无敌犯罪黑律师的成人礼，在正经的世界Chuck一败涂地，在黑暗的世界，Jimmy一切都好。本集的teaser选择了回溯Jimmy第一次成为律师时，Chuck为他担保的场景。在第四季最后Jimmy努力重新成为律师的情节中，本集的teaser显然有非常强的呼应。那时，Chuck还是为自己这个一直不走正道的弟弟骄傲的，看看Chuck的笑容↑，那里并没有敷衍。Jimmy重新执业的进程被自己对哥哥Chuck的不真诚阻挡了，当本集Jimmy第一次登场的时候，我还真以为他内心重新靠近了Chuck，开始以客观的心态重新审视哥俩一生的羁绊呢。结果是Kim帮助Jimmy出此下策，对，的确是下策。做出各种纪念哥哥的行动就一定是真诚吗？我认为法官吃这套的可能性还是很小的。花钱捐图书馆有用吗？我凭什么相信富翁捐款都是因为慈善？还有很多是为了避税啊！而且Jimmy做这些事情都是在上一次听证会失败之后，这明显是为了通过再一次的评估，投评委所好，下策也。念Chuck遗嘱中的信是中策。念得声情并茂，娓娓道来，也只能代表Chuck对Jimmy的肯定，并不能代表Jimmy对Chuck的真心。所以只能是比下策强一些。Jimmy正式念信的时候瞄了瞄决策者们，显然，决策者在看到这封信的时候就做出决定了，所以，Jimmy转变了策略，他的即兴表演开始了。在真正的上策中，Chuck的信变成了道具，Jimmy其实是比较客观的描述了自己和哥哥的关系，以及自己内心的想法，眼神真挚，语调超脱。Jimmy的表现就像《肖申克的救赎》里面摩根弗里曼扮演的Red一样，处心积虑的设计，措辞都是徒劳的，决策者走进这个屋子之前就想好了如何判决你，只有真诚的，正面的陈述自己经历的一切，对人生新的看法，对过去的理解，同时表示哥们看开这一切了，不管我今天在这里得到什么结果，我的未来都会更好，你们随便。决策者才会觉得你是可以破例的那百分之几。区别是：Red是真心的，Jimmy是伪心的。如果是真话，Kim和Jimmy走出听证会现场的时候应该是相拥而泣，最少也应该眼泪汪汪的看着对方，这证明Jimmy彻底走出来，并且回归正路了。就像上一集Kim对Jimmy说的那样，一切可以重来，当然，他们的感情也可以重新经营。不过，一切都瞬间反转了，一切都好吗？一切都不好了。不光是评委中有一个哭了，Kim也流泪了，因为按照Jimmy的说辞，他真的就回归正路了，做一个好律师，不走捷径，不耍小聪明，像Chuck一样正直，也许W&M的事务所都可以考虑开业了。当Jimmy说着“S‘all good man”转身离开的时候，Kim孤独的站在那里，镜头慢慢拉远，Jimmy慢慢的离开了Kim，也离开了所谓的人间正路。Kim知道，一切都要开始完了。Jimmy几分钟前还在宣誓要不负Mcgill这个姓氏，自己要用余生践行Chuck哥哥的人生信念。几分钟后，他重获执业资格，马上就要换个名字开展新业务了。Jimmy得意的说着：God，I could see the Matrix,you know?这句话里的Matrix指的是《黑客帝国》这部电影，《黑客帝国》的英文原名是《Matrix》，直译可以译为“矩阵”。在《黑客帝国》中，基努里维斯扮演的Neo在片尾重生获得了新的能力，一切敌人在他眼里都变成了矩阵中的数据，他完全可以控制一切，成为了救世主。Jimmy重新成为律师也是一次重生，他获得了什么能力呢？就是洞察人性，找出别人的弱点，操控别人的感情，达到自己的目的——操控人性。Jimmy怎样获得了胜利，在上中下策的情节中，我们看懂了，那Jimmy为什么要这么做呢？奖学金的情节负责为我们解释Jimmy的心理动机。那个同样优秀，但是因为曾经有污点就永远会被排除在外的学生和Jimmy的处境是一样的，Jimmy建议奖学金评委会的所有人再次斟酌一下的行为就是Jimmy希望自己能重新获得律师资格心态的写照。Jimmy追到楼下，跟污点学生慷慨陈词，他并非只是同情这个学生，而是同时说出了自己的真实想法，暗示了后面的行动纲领，同时再一次点明本集的主题：Winner，赢家通吃。Jimmy发现污点学生应该学不会自己说的那一套，同时意识到自己也会和她一样永远不会再度被认可，Jimmy疯狂的砸车，当然砸车之前他还是看了一眼自己之前经常狂踹的垃圾桶。没有踹桶而是砸车，都是发泄，有什么区别，桶是别人的，车是自己的，代表了这次Jimmy并不是受到别人的打击，而是恨的自己，因为曾经的污点，自己和那个没能得到也永远不能得到奖学金的学生一样被拒在门外，永远。不过，看透这一层的Jimmy最后还是想到了上策，所以他赢了。在正义和赢这两者间如果有冲突，Chuck会选择让正义赢，Jimmy会毫不犹豫的选择赢哪怕是不正义的赢。Jimmy就是不择手段的战胜了Chuck。本集在输赢的问题上一再的进行暗示。开头部分哥俩合唱，“The winner takes it all”这句是Jimmy唱的。Chuck唱的是“The loser standing small”这句。后面Chuck送Jimmy回家，二人躺床上又唱起这首歌，依然是Jimmy唱winner那句：Chuck真的输了吗？他的确输了，输的一败涂地。不过所有人都在心中深深的敬佩他，看H.H.M的会议室里，Chuck像上帝一样俯瞰着所有人，他生前的光芒依然照耀着人们，不管自己的亲弟弟是否选择无视这一切。Jimmy真的赢了吗？没有了Chuck，没人引导他走正路，就连Chuck的余响也被Jimmy一扫而空，最重要的是Jimmy的心中真的完全没有哥哥的存在了，Chuck被刻意的抹去了，Jimmy可能一辈子都不会再正视这个问题了，就连律师资格听证会这么好的机会都没能挽回Jimmy。无可救药的，Jimmy改掉了Mcgill的本姓，Saul Goodman登场了，彻底黑化的开始。我们都很喜欢《绝命毒师》中Saul Goodman这个角色，我爱看他用千奇百怪，富有超凡想象力和黑色幽默的方法为各种毫无希望的罪犯脱罪，我在《风骚律师》刚开始的时候无比期盼Jimmy赶快变成Saul，可是四季看下来，我慢慢开始希望Jimmy不要变成Saul，编剧室为这个角色添加了异常真实复杂的人性深度，反讽的力度超过《绝命毒师》。我不禁会想，如果我们看完《风骚律师》之后，再看《绝命毒师》中的Saul Goodman，我们对Saul Goodman的感受应该是要有变化的吧？天真自有代价上集的分析刚说过，不是简单信奉“就是干”原则的杀人机器，本集中Lalo，Mike一起上演各种侦查反侦察戏码，非常精彩，场面虽然不怎么血腥，但是趣味一点不逊与影院的优秀大片。论侦查业务能力，Lalo还是稍逊Mike一筹，Mike口香糖堵机卡这一招绝妙。德国小队的故事线告一段落了，结果故事中一直在铺垫的危机不是来自于Kai，而是领队Ziegler，上一集分析了Ziegler出走的心理动机以及造成这一动机的心理原因，对于一个十分依赖老婆的男人，有点天真的男人，远离老婆这么久，是比其他人更加渴望回到爱人身边的，并且经历了生死一线的雷管排查之后，他见老婆的愿望越发迫切起来，于是最后只能为天真付出生命的代价。炸鸡叔是不可能不杀他的。Ziegler知道Mike要了断自己了，说看星星，然后从容赴死。这一段摄影镜头使用了比较大的光圈，估计至少要到2.0，作用是让远处虚焦的光源不再是星星点点的样子，而是又圆又大的光斑，看起来好像为祭奠Ziegler而点的烛光。《风骚律师》刚刚开始的时候，故事有三条线，Jimmy、Mike、炸鸡叔与萨拉曼卡家族，Mike的故事线通过Nacho和Tuco分别于萨拉曼卡家族和炸鸡叔建立联系，第三季开始后Mike线慢慢和炸鸡叔，萨拉曼卡线完全融合，Lalo的出现完成了两条故事线最后的组装任务。第四季结束，故事线剩下两条，Saul Goodman和炸鸡叔，第五季开始，这两条故事线会开始整合，最后连接到《绝命毒师》开场时的时空。最简单的猜测就是Jimmy彻底黑化，和Kim分道扬镳。Jimmy通过Nacho或者Mike参与到炸鸡叔和Lalo的争斗中，最后打败Lalo。当然，我相信《风骚律师》的编剧室不会让我们这么简单就猜到的，不然我早用上新冰箱了。英俊哥，这条猜测算不算？音乐&对称本集开头大家一起庆祝，Ernesto唱的歌是《Total Eclipse of the Heart》。这首歌的歌词全都是在正常状态下Jimmy应该对Chuck产生的心理活动，虽然原曲是说爱情，但歌词处处隐喻Jimmy和Chuck的复杂关系。暗示Jimmy和Chuck输赢的歌曲是ABBA的《The Winner Takes It All》。歌词基本可以看作对二人输赢关系，互相羁绊的暗喻。这两首歌的歌词有兴趣的剧迷可与自己感受一下，我就不一一附会了。ABBA这首歌还有一点很有趣，就是Jimmy酒醉被Chuck送回家的时候，Jimmy醉言自己既然已经是律师了，就要让Howard把H.H.M改成H. H. M. M加上自己的姓，还说这样更对称。巧了，隐喻胜败的歌曲的乐队叫ABBA，也对称，而且第二个B通常反过来写，绝对对称。强大的长辈有异常优秀的长辈是一种怎样的体验？父母，兄长过于优秀，处于强大阴影下的后辈通常会怎样？不管后辈够不够优秀，他们都会反复被拿来和强大的先辈来比较，这是很多后辈精神痛苦的由来，他们可能会憎恨先辈，憎恨自己，可能会在徒劳的奋斗之后沉寂，也可能直接沉沦，只有极少数的后辈能走出先辈的阴影，甚至超越他。从这一点来看，我们应该同情Jimmy，他没有沉沦，没有彻底沉寂，而是一直在试图走出这个阴影，Jimmy相当努力，相当积极，只是他的路走偏了。如果换做我们自己，我们会比Jimmy做得更好吗？无论我们选择怎样过活，我们都要承担选择之后带来的相应的痛苦，Jimmy选择做正经律师呢？他就要永远活在哥哥的阴影中，我们怎能不对Jimmy产生同情呢？就像我们时常会觉得上天有时候对我们自己不公，那是我们对自己的同情。微信公众号：八周影记知乎专栏：八周影记新浪微博：赵周周周周周周周周同步更新

这个问题我会！从事保险这么多年，我见到了太多太多拿着年金险保单，哭诉保险骗人的老百姓了。这可能是知乎最全的理财险科普了，不管什么养老金，教育金，还是万能险、增额终身寿险，我都给你通俗易懂讲清楚。看好了，朋友！理财险这巨坑，你是想成功绕开还是主动跳下去？先问一个问题：大专算不算大学？这年头大家都认为算。但某家保险公司却不同意。2012年，七十多岁的钟老太去银行存款，结果在一顿忽悠下，买了一份4万块的理财险。（存款变保险，老套路了）老太太并不傻，奈何业务员更加精明，各种吹嘘：只要你孙子考上大学，就能拿到7.7万......好了，孙子在今年终于读大学了，钟老太就兴冲冲去领钱。这时，保险公司却表示：大专不算大学，本科才算。钟老太只有两个选择：等到2033年合同期满，拿到4.4万；或者现在退保，只能拿回3.6万。无论哪个选择，这位生活拮据的老人都无法接受。有一说一，这理财险的条款确实是规定考上全日制本科才能领取教育金，大专当然不算。只不过当初业务员向这位七十来岁的老太推销时，有没有说得清楚明白，这就难说了。理财险就是这么一类保险，你买错其他保险，最多就不能赔；但如果你乱买理财险，那可能就是一大笔损失，反而是你给钱保险公司了。不过朋友圈、地铁上、电梯里，铺天盖地都是理财险的广告，支付宝上各种“一元起投，终身可领”的养老金也特别诱人，很多朋友就是把持不住，就是想买！行，但在你下手之前，请务必认真看完大师兄我这篇文章。这篇文章耗费大师兄三个礼拜的心血创作而成，不敢说字字珠玑，但全文通篇没有一句废话，誓要大白话同你讲清楚这理财险。全文目录如下，可以按需阅读：一、理财险有哪些？二、年金险 -- 与保险公司的一个约定三、万能险 -- 收益看天四、怎么用IRR计算年金险收益？五、怎么挑选一款合适年金险？六、关于年金险的常见问题？七、写在最后一、理财险有哪些？在国内，能帮你赚钱的保险主要有这 4 类：我们先说安全，再聊一聊收益，以及最佳用途。1、安全吗？当然，当然，当然安全！这是理财险和其他投资理财手段的大区别之一。这 4 种 保险大多属于寿险，受到《保险法》的严格保护，保单安全性毋容置疑。《保险法》第 92 条规定，即便寿险公司破产，国家也会安排其他公司接管保单，我们的合法权益不会受损。所以买了理财险，你不用担心保险公司会跑路、破产。2、收益高吗？不，除了投连险这种奇葩，所有理财险的收益一定不会高到哪里去。表格中的4%、3.5%收益是指IRR（内部收益率），是一种复利。3.5%的复利，如果拉长10年，相当于每年4.11%单利；如果拉长20年，就接近每年单利5%。要想学会挑选一款理财险，一定要懂得看IRR，下文第四部分会详细教你。年金险、增额终身寿险既可以保证已交保费，收益也是确定的；一切清清楚楚，童叟无欺。而万能险，可以保本，但收益不确定；不过会有一个保底的最低收益，一定可以给到我们。至于投连险，你可能会有高收益，也可能钱全部都亏掉，什么都无法保证。3、最佳用途？这 4 种保险，最佳用途各有不同。如果想做教育金、养老金，可以选择年金险；能在预定的年份返钱，安排得妥妥当当。如果只想闲钱理财，推荐万能险。目前 4 - 6% 的收益已经很不错；而且相对灵活，类似余额宝，可以随时投钱进去赚取收益，也能随时取出来。如果想给子女留笔钱，那就考虑增额终身寿险。百年归老后，财富自动传承给受益人；如果急用钱，也可以提前支取。如果追求高收益，投连险类似“投资基金”，股市好的时候可以获得高收益，但也有可能亏损。在国内，增额终身寿、投连险相对小众，本文只作简单科普。而保险公司卖得最欢，我们日常接触最多就是年金险、万能险，比如支付宝上的XX养老金，保险公司的各种XX人生、鑫享XX之类。这篇文章，就会重点给你介绍这两类产品究竟会有什么猫腻？应该怎样挑选？二、年金险 -- 与保险公司的一个约定买了年金险，就好比你和保险公司有了个约定。保险公司拿保费去投资后，会在约定好的时间，把约定好的钱给我们。什么养老金、教育金，不过因为保险公司给钱的时间不同；在你家小孩读书时候给钱，就叫教育金；在你年老后才给钱，就叫养老金。以一款天天向上教育金为例，你在孩子刚出生就买了，每年交5万，交3年。那么到孩子18 - 21岁时，保险公司每年都会给你 3 万；在孩子22岁时，你想退保，也能一次性拿回 19 万。就是这么朴实无华，你在孩子几岁时可以领钱？能领多少钱？退保又可以拿回多少？一切都已经约定好了，不用你来算来算去。在你下手之前，一定要了解清楚年金险这三点： 1、收益明确，但不高年金险最大的魅力，就是收益明确，一切清清楚楚。你在什么时候可以领钱，领多少钱，都会白纸黑字写在合同上，保险公司一定可以给到。别小看这点，年金险可以保证几十年，甚至一辈子给到我们这个固定收益，有多少投资手段可以做得到？ 不过收益虽然明确，但毕竟不高；即使持有十几二十年，现在最高的年收益也只是接近4%，能达到3.5%都算不错了。如果你是精通基金、股票的理财高手，这个收益自然看不上。但如果你只会把钱放在银行、余额宝嘛，这个收益其实也过得去。2、灵活性差买了年金险，只有到了规定时间我们才能领到钱。而且要想享受年金险的收益，怎么也得要持有10年以上。如果你前几年就急着要取钱出来，那就是退保；可能会有大亏损，交十万可能只退回六七万。不过如果急需用钱，可以考虑保单贷款，在第六部分常见问题中第4点教你。3、分红型年金险不要碰年金险最大优势就是收益清楚，而且绝对可以给到我们，但有一类分红型年金险却是例外。如果保险公司给你两份年金险选择，你会选哪个？每年可以领取 100 块每年只能领取 50 块，但会有不确定分红我可以明确告诉你：第二种不值得！千万不要以为买了分红型年金险，就可以像保险公司股东一样享受分红。银保监会规定，保险公司应至少将分红保险业务当年度可分配盈余的 70% 分给我们；但请注意：可分配盈余≠保险公司利润。保险公司得先把大部分利润给股东，然后扣除各种运营成本，剩下的才可能有得分。哪些可以分，具体怎么分，都是暗箱子操作，保险公司完全可以自己说了算！即使分红一直都是0，你也拿保险公司没办法。所以不要对分红型保险心存幻想，凡是你见到什么XX年金险（分红型）、XX终身寿险（分红型）时，就要打醒十二分精神了。任凭业务员吹得天花乱坠，你就问一句：万一分红是0，怎么办？三、万能险 -- 收益看天万能险，这名字挺唬人的，其实就是保险界的“余额宝”。你买了一份万能险，保险公司就给你一个万能账户。你有闲钱可以随时投入这个账户，里面的钱每个月都会按最新的结算利率来计算收益。如果里面的钱一直不取出来，就会一直复利生息......听起来实在太美好了，于是你决定放弃年金险，买了一份和泰的金多多万能险。在你投入10万后，我帮你掐指一算，未来的收益可能如下：等等，年金险的收益就清清楚楚，但万能险为什么会有两个收益？差距还那么大？ 想买万能险，你一定要清楚这3点：1、收益是一个未知数万能险能赚多少钱，要看结算利率；利率越高，收益自然越高。但最大一个问题是：结算利率每年每月都可能会变，保险公司只会保证不低于0！以前万能险最高结算利率可以去到 5.5 - 6.5% 之间，不过今年8月份监管要求调整后，基本都降至 5% 以内。可以预见，在全球利率下行的环境下，结算利率下调是市场的主旋律。5% 以上的万能险，只会越来越少。万一这份万能险将来降到到百分之零点几，岂不是很尴尬？别慌，合同中还会约定一个保底利率：即使在最坏的情况下，保险公司也最起码可以给到我们这个利率。现在市面上保底利率最低的仅有1.75%，最高的可以去到3%；前几年还有3.5%的，但现在基本绝迹了。再回到这款金多多万能险，如果将来结算利率能够一直维持 5.25%；在50 年后，你的10万已交保费就可以翻到122.7万，收益还算不错，那就皆大欢喜。但如果一直只有3%的保底利率，50年后只有42.6万，那你也只能接受，没得上诉。当业务员想你推销产品时，计划书一般还会有高、中、低三档演示利率。人家一般都会拿高档利率来计算给你看，然后一顿唾沫乱飞：你看看，只要七八年，你就可以有这么一大笔钱......请注意了，就算数字再诱人，也只是仅供参考而已，万能险将来的收益是一个未知数！2、相对灵活，但也会有各种限制相对于年金险，万能险随时可取，灵活得多；但是保险公司为了尽可能留住我们的钱，也会设置一些条条框框。你把钱投进万能险时，就会扣 1 - 3% 的手续费；你投入100块，可能只有 97块能进入账户。不过很多万能险都会有“持续奖励”，一般5年后就会把这笔手续费返还到账户。当你在前 5 年就从想账户里取钱时，也会收 1 - 5% 的手续费。而且监管规定有些产品每年最多提取 20% 的钱，想取完要么等 6 年，要么选择退保。这都是为了防止我们频繁投入取出，毕竟你把钱动来动去，保险公司也很难拿钱去办事。3、捆绑销售万能险能兼顾一定的收益和灵活性，只要运用得当，是一种不错的理财工具。但是，市场上像金多多这种能够单独销售的万能险很少，绝大部分万能险都会和年金险捆绑销售！线下国寿、平安、太平等公司基本都是如此，你要想买万能险，就得先买一份年金险。因为年金险每年返给我们的钱不多，保险公司为了让收益好看点，就会将“年金险+万能险”一起卖。这样一样，年金险每年返还的钱如果我们不领取，就会自动进入万能账户生息。就好比你公司（保险公司）发工资给你，你不用，都放进余额宝了（万能账户）。年金险本来收益很明确的，但是捆绑上万能险后，年金险的收益就要看万能险的结算利率是高还是低，变得不清不楚了。凡是一大堆花里胡哨数字的，基本都是“年金险+万能险”不过到底值不值得买，还得看你需求，看产品怎么样。终于，终于，终于到了重头戏环节：怎么挑选一款适合自己的年金险？收益又应该怎么算？四、怎么用IRR计算年金险收益？假如你买了一款年金险，一次性投入了4万，4年后有4.5万，年化收益率是多少？简单，通过公式：40000*（1+收益率）^4=45000，得出收益率3%左右。但如果你是每年投入1万，4 年后也有4.5万收益，年化收益率又是多少？一次性拿出4万，和分4年每年拿出1万，完全是两码事，这就需要用到 IRR了。IRR 指的是内部收益率，简单来说，就是在考虑时间价值的情况下，计算出的投资收益。来，一分钟教会你怎么算IRR。打开你的EXCEL，输入好相关信息（年度等）；前面 4 年都拿出了1万，现金流就输入-10000；第5年到我们领钱了，就输入45000。输入 IRR 公式，框选需要计算的区域，就可以轻松计算得出 IRR 了。IRR非常适合用来计算年金险、增额终身寿等产品的收益，IRR越高，就表示投资回报率越高，赚得越多。任凭保险公司说得天花乱坠，只要用IRR一“照”，产品都会”露出原形“。1、纯年金险收益怎么算？我们先来聊聊网上的纯年金险。这些产品没有捆绑万能险，什么时候领钱，领多少钱，一切清清楚楚，最容易计算。我们拿支付宝上的小金猪年金为例：假设每年投入10000，投 3 年，5年后才开始领钱；在第6年 -- 20年，每年我们领取 200，最后一年领取58770。我们依年度输入现金流，插入公式一算，IRR有3.97%，相当不错了。2、”年金险+万能险“收益怎么算？网上卖的年金险就是这么朴实无华，简简单单。但线下保险公司每年开门红销售的年金险，如国寿鑫耀东方、平安财富金瑞、太平洋鑫享事诚等花花肠子就很多了。这些都是”年金险+万能险“的捆绑销售，比如财富金瑞21，就是由财富金瑞21年金险和聚财宝20万能险组成的。年金险是每年给我们一笔钱，而万能险则是给一个万能账户，让我们投钱进去生息。举个例子，小张买了这份财富金瑞21，每年交10万，交3年，总共30万。保险公司会在第5、第6、第7年，都给小张 6 万；在第 8 年，更是一次性给15.08万，一共是33.08万。这笔钱如果小张都没有拿出来，就会进入账户复利生息，整个过程就是：看到这里，大家应该都明白赚钱的关键所在了。财富金瑞21给我们返还的钱不多啊，那么收益是高还是低，重点就得看这个聚财宝万能账户的结算利率是多少。但万能险将来的结算利率，谁也不知道；所以这份年金险的收益，我们只能来猜一猜。当然，也不能乱猜。我们选取选三个档次利率：保底利率1.75%、中档利率4.5%、现在的结算利率5%；分别来算一算，会有多少钱：直接说结论：如果一直是保底的 1.75% 利率，那么 20 年后，30万才变成 41.42 万，IRR只有 1.73%，惨到不忍直视。而按中档利率 4.5% 来算的话，20 年后可有 58.86 万，IRR是 3.61%，不高不低。不过一直是目前的 5% 结算利率，10 年后就有 38.63 万，20 年后能增长到 63.60 万，IRR达到 4.03%。这个收益，你满意了吗？ 但最大问题是， 5% 的收益能否长时间维持，谁也不敢打包票。十几年前，银行存款收益还能有 8%，但现在降到 2% 左右；长期来看，利率下降是个大趋势，以后负利率都大有可能。所以不要以为现在有 5% 的结算利率，将来也一定会有，这种”年金险+万能险“的收益是一个未知数！五、怎么挑选一款合适年金险？这是一类“无情"的保险，在你卧病在床时，年金险非但连一分钱都不会赔，还得要你每年交一笔保费去供养它！所以，买年金险，一定要慎之又慎。怎么挑到一款最适合自己的？我们按照的以下要点一步步走：1、我是否适合买年金险？我在保险圈混迹了好几年，年金险还没碰过。如果你想买，不妨先问自己几个问题：自己、家人保障类保险（医疗险、重疾险等），是否配置充足了 ？保额是否足够有效抵御风险 ？是否有一笔长期不需要动用的闲钱，想通过保险稳定的增值 ？如果你都会回答：是！好，那就可以考虑下年金险了。2、我有什么需求？脱离需求谈产品，就是耍流氓，买任何保险都是如此。所以一定要先明确自己买年金险的目的：小孩的教育金？还是自己的养老金？或者就是钱多到没地放？比方说，你家小孩刚出生，你就想为他做个教育金规划；有小金猪和福佑今生两款年金险选择，都是交 3 年，每年 3 万。到了孩子 20 岁时，合同到期结束，两款产品收益分别如下：小金猪 ：总收益 185310 元，IRR 3.97%，福佑金生：总收益 155997元 ，IRR 3.83%不管总收益，还是IRR，小金猪都比福佑金生更高。但小金猪收益高又怎样，绝大部分的钱只能在第20年才能给到你，前面每年只能领600。如果你希望从孩子读幼儿园开始，这笔教育金每年都可以发挥作用，福佑今生显然更合适。但如果你目的是为了筹备孩子大学学费，小金猪则是更好的选择。同理，如果你为了养老，那就首先考虑一辈子都可以领钱的年金险，避免这些十几年就结束的年金险。又或者你是个生意人，时不时就需要周金周转，那就应该考虑现金价值增长更快的年金险；一旦急需用钱，也可以通过保单贷款来应急。一定要记住大师兄的话，只有匹配自己需求的年金险，才是最好的。3、这产品收益怎么样？当你确定需要年金险，又搞清楚自己需求后，那就看产品了。①纯年金险评价产品的维度有很多，在满足自己需求的前提下，收益越高越好，这是毫无疑问的。可能很多业务员又会说：你不要看收益，买年金险是为了资产配置、财富传承......既然所有年金险都可以，那干嘛不选一款收益更高的？挑选小金猪这种没有万能账户的纯年金险，用大师兄上面教你的方法，在EXCEL输入现金流一算就轻松知道收益是多少了。这种纯年金险，IRR达到 3.5% -- 4%，就已经算是不错，值得买了。只有配合万能账户的年金险，经过二三十年的增长，IRR才有机会突破 4%。②年金险+万能险对于这种”年金险+万能险“一起卖的产品，如国寿鑫耀东方、平安财富金瑞等，就需要重点看万能险了。因为年金险给我们的钱不多，收益主要靠万能险的结算利率带来。可以参考以下挑选要点：结算利率越高越好，但每年每月都会变；我们无法知道将来的，但可以参考这产品过往的结算利率有多少。这或多或少能够反映产品盈利水平、保险公司实力，下文常见问题第5点会教你。保底利率是保险公司一定可以给到我们的，越高越好。虽然现在还没有烂到只能按照保底利率结算的产品，但几十年后的谁也说不准。更何况有些产品保底利率能到 3%，有些只有 1.75%，几十年下来，这收益差距可不小。至于转入、转出手续费，每年只能提取 20%这些限制条件，自然也是越少越好。六、关于年金险的常见问题？看完上文，不知道你对年金险还有多少问号。这里大师兄也总结了年金险几个常见问题，应该能帮到你：1、买了年金险一定可以赚钱？只要我们按照合同走，买年金险、万能险、增额终身寿险都是不会亏本的，只是赚多赚少的问题而已。怕就怕你在别人忽悠之下，稀里糊涂就买了；没过几年就急着要把钱取出来，这时保单的现金价值可能都没超过已交保费。那又是一桩保险骗人案例了：交了这么多年的钱，不但没有利息，保险公司还要扣我钱，天理难容......所以买年金险之前，一定要考虑清楚！2、年金险可以避债避税，离婚不分？这是最最最常见的销售话术，但咱们别开玩笑了，好不好。先说避税，这里业务员指的是遗产税，但国内都没这玩意，在避什么？财政部还专门辟谣过：再说避债，普通人的理解应该是：我们欠别人钱的时候，不能强制拿我们的保单来还债。我们直接用法院的判决案例说话：案例1：(2016)浙 0782 执异 59 号 投保人 A 先生，为子女投保了 7 份人身保险，保费共计 400 余万。A先生因欠债未还，被追债人朱某申请法院强制执行退保。法院裁决：退保，拿回现金价值，还别人钱。前几年，一个老赖撞伤人却不肯赔钱，法院也直接冻结了其保单。想通过买保险转移资产当“老赖”，这种有违社会公序良俗的行为，法律怎么可能答应？！离婚也是如此，只要是夫妻共同财产，那就得分，除非这份年金险在婚前就交完了费用。其实保险在特定的情况下，是能起到部分债务隔离的作用的，只不过往往被夸大了。根据保险法四十二条相关规定：如果指定了受益人，那么人身保险金并不作为被保险人的遗产偿还债务。如果未指定，就需要作为法定遗产偿还债务。比如爸爸买了份寿险，指定了孩子为受益人；如果爸爸不幸身故，这份保险金就会全部赔给孩子，不会另作他用。所以划重点，买了寿险，一定记得要指定受益人啊。3、预定利率就是收益率？在去年 9 月，银保监会发布规定：以后保险公司新开发的年金险，预定利率一般不能超过 3.5%，否则就要报上去审批。在此之前，年金险预定利率最高的可以去到 4.025%。于是乎，朋友圈就有各种宣传：4.025% 的年金险买一款少一款，买到就是赚到......可以简单理解，预定利率就是保险公司设计这产品时，预计可以有的收益。但是保险公司也要赚钱的，在此基础上还得扣除销售佣金、运营费用、利润等成本。所以，预定利率 4.025%，不代表这产品收益就是 4.025%。就算是预定利率相同的两款产品，给到我们的收益也可以是不一样的。4、年金险怎样保单贷款？可以贷多少？凡是长期保险，基本都会有现金价值；尤其是年金险这种理财险，一缴费就会有较高的现金价值。注：某年金险为例有了现金价值，你就可以向保险公司申请保单贷款，最多可以贷到现金价值的80%。各家公司贷款的利息会有不同，一般在 4.5%—5.3%之间，比银行的信用贷（ 6%左右）更低没什么问题。每次贷款期限最长 180 日，我咨询过多家保险公司，基本都是只要每半年还一次利息，已交保费就可以继续使用了，十分人性化。而且在贷款期间，你的年金险该怎么领，还是怎么领。舞照跳，马照跑。这对年金险来说，是一个非常实用的功能。所以当你急需用钱时，不要贸然就退保，优先考虑贷款应急。5、怎么查万能险过往结算利率？万能险将来的结算利率就没人知道了，不过过往利率也是一个重要参考。以平安为例，在平安人寿官网 → 价格公布 → 万能险结算利率公告，随意打开一款产品。在最近一年里，这产品结算利率曾曾经最高的 4.5% 逐步走低到 4.2%。虽说将来的事谁也说不准，不过在这种经济大环境下，大概率还会逐步走低。6、银行卖的年金险靠谱吗？银行也可以卖保险？可以。银行有客户，保险公司有产品，自然一拍即合，一起卖保险。这个销售行为是合规的，这个产品也没什么问题，可是不靠谱的人实在太多了。老人家去银行存款，结果被忽悠成买保险，这种无良行为你家没遇到过，也一定听闻过！利用常人对银行的天然信任感，少数业务员常会肆意夸大收益，曲解产品；所以在银行买年金险这种理财险，一直是销售误导行为的重灾区。就算你自认保险专家，看破一切，就想去银行买保险，也得小心飞单。飞单：银行业务员私自跟外面的金融机构勾结，给客户卖的根本不是银行公开销售的产品。所以如果你不懂，去银行老老实实活期存款，都好过你乱买理财产品。7、年金险会比养老保险更划算吗？养老，向来是一个难题。尤其这几年，延迟退休、养老金亏空之类消息频频传出，令人更焦虑。不少朋友难免有这种疑惑：买一份商业年金险，会不会比养老保险更划算？这笔账，我还真的帮你算过，就是这么较真。假设老王今年 40，在深圳工作，月薪 1 万，面临两个选择:交养老保险，每月公司和个人一共交 2200 元，一年就是 2.6 万，交 20 年选择一份收益不错的年金险，也是一年交 2.6 万，交 20 年假设深圳平均工资按每年 5% 增长，则两者收益对比如下：碍于篇幅，具体计算过程，此处不展开了，感兴趣的可以阅读：养老保险最大特点就是会跟随社会平均工资增长，老王 67 岁时就可以领到 53.2 万，可以拿回本了。而商业年金险此时才只有 25 万收益，根本就比不了。要是只比收益，年金险连和养老保险扳手腕的资格都没有。但是养老保险容易受到国家政策影响，要是真的延迟退休、养老金亏空了怎么办？而年金险属于人寿保险，是安全性最高、监管最严的险种。签订合同时，说好了以后每年给到你 1 万，就不会给你 9999.9，少了一毛都不行。所以，这两种养老理财手段，我们按需考虑就好，没有优劣之分。七、写在最后新中国成立不过几十年，经历了土改、改革开放、加入WTO等大事件；八十年代的万元户，今天在一线城市连一平方米都买不到，世事变化就如沧海桑田。而年金险，可以保证几十年如一日给到我们确定的收益，这就是其不可替代的价值。但在一个家庭的财务规划中，重疾险、医疗险等保障险种，永远比理财险更重要。保障都没有做好，就谈理财，到头来不过为医院打工......保险一路上，道阻且长。莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。延伸阅读：重疾险，你的套路我走过！（小白必读的重疾险避坑指南）医疗险，你的套路我走过！（小白必读的医疗险避坑指南）意外险，你的套路我走过！（小白必读的意外险避坑指南）定期寿险，你的套路我走过！（小白必读的定期寿险避坑指南）凭什么支付宝、微信上的保险这么便宜？互联网保险真的靠谱吗？为你360度拆解医保是如何报销的，彻底吃透医保福利！买保险最重要的一步：健康告知，应该怎么做？

不看后悔系列！！！！之良心回答写作投稿、知识付费，已经成了当下年轻人开拓副业最主要的一条道路。从去年在知乎从一个看客变成一个创作者，借着这个机会分享下自己的心路历程。像你保证这篇回答一定能解决你写作投稿赚钱路上的所有问题，别忘记收藏点赞哦。2019年左右接触到自媒体这个行业，万万没想到当时的这个决定，改变了我的人生轨迹。从当时一个新手小白来说，什么都不懂，从小白段位写作至今，在知乎上也算是一个百万阅读的创作者，稿费从一开始的50、100、150、200、500都写过，到现在有自己的一些运营观点，成了别人口中的大佬，偶尔也去做一下分享。目前大三，虽然没有达到日入过万的水平，但已经靠写稿赚钱经济独立，并且存到了自己的一个小金库，第一次去银行存完钱出来的感觉，一路上都是哼着小曲儿。 我不知道其他答主的的收入是否真实，我只想跟大家分享一下自己成长过来的心路历程，对于新手在初期会经历的平静和困惑真的深有体会，到现在我也不断的调整自己，这个过程中，鬼知道我都经历了什么。所以这篇回答，针对小白来说，将不保留的分享出来自己靠从写作投稿赚钱到当博主以来的方法和心得。一、知乎内部渠道投稿对于很多人来说，知乎只是一个检索信息的平台，绝对想不到这个平台还有投稿赚钱的功能。知乎作为我主要创作平台之一，在上面挣得的稿费，已经可以满足每月吃喝玩乐所需的生活费。在没接触知乎之前，一直在给情感领域的公众号供稿，像我这样的小作者，情感大号是很难投进去的，前期只能给一些中部甚至是尾部的号写写稿，所以前期赚的稿费非常可怜，一篇几千字的稿子只有几十块钱，甚至还可能选不上。而且遇到不好的编辑，自己辛辛苦苦肝出来一篇，如果没选上，人家都不带理你的。后来因为一次偶然的关系，接触到知乎的投稿渠道，就开始为知乎供稿，从这时起，我算有了真正意义上稳定的收入渠道。相比于其他渠道的稿费，知乎给出的稿费非常可观。知乎的内部渠道不仅会带你赚钱，还会有老师1v1的作业点评，指导文章的不足，对于刚接触写作的朋友来说这一点非常重要，你在群里不仅可以学到知识，还可以认识到很多大佬，机会也就更多了一些。像我之前认识的很多朋友，会经常交换一些投稿渠道，互利共赢。那么如何成为知乎内部的供稿者呢？只要报名写作训练营，就可以搭上内部投稿渠道的快车~熟悉知乎的都知道，从去年三月份开始，知乎已经是一家上市公司，而作为上市公司，必然要多拓展业务，让自己的股票水涨船高。进而就会产生的大量的商业订单和合作业务，所以大量的创作者的来消化这些订单。这也就是为什么知乎一直在培养新人的目的，作为互联网用户，一定要学会把握住风口，抓住机遇。二、 投稿定位这个很重要，如果你想投稿赚钱，前期一定要多准备。想好定位！比如，你想写情感文？喜欢写故事还是小说？想要去做新媒体？还是想要写脚本？你要提前想好自己想写的方向，千万不要，只是找几个投稿平台，巴拉巴拉一通乱投，除了被骗稿，拒稿之后更会打击自尊心。不要想着今天写写自己的旅游日记，明天写写校园言情，一定要深耕。在写作领域下还分着很多个细分领域：什么个人成长、悬疑推理、剧本杀、干货种草等等。想仔细想想能做什么方向，如果觉得自己都不擅长，也没关系。选择一个喜欢的领域，慢慢研究，不要怕自己写出来的东西没人看，其实很多博主，包括我也是，也是一边学，一边做的过程。三、 其他投稿平台在挑选投稿平台时，一定要正确的认识自己的写作水平，刚开始投稿时，可以选择那些过稿门槛比较低的平台。那些平时阅读量就是10w+的平台，真的不适合前期投稿，像这些大号都有自己的内部写手群，而且有自己的签约作者，很少接收外来稿件。千万不要看着稿费高，就去投他们，不然被拒稿的话，会严重打击我们的自信心。最好的方法是自己多去尝试多去试错。比如我刚开始时就试过n多个平台，兜兜转转看了好多书和网课，前前后后用了大半年时间，也没赚到几块钱。后来我发现，和有经验的过来人请教可能是最快的捷径了，学习大佬的套路，避开他们踩过的坑，真的可以节省不少时间。三、 投稿渠道（1） 豆瓣稿费银行小组直接去豆瓣搜索就可以找到，上面有很多商家在约稿，有很多题材可以写，比如说：写科普、写测评、写影评、游戏动漫等等。稿费从20到300不等，如果你觉得自己写作功底差一点点，还可以从基础的产品文案开始。非常适合新手，但是大家也要注意不要被骗了，凡是需要交什么押金，需要你身份实名信息的，一定就是骗子。（3） 易稿直接浏览器搜索就可以。我在大一时候用的就是易稿，也是在易稿上赚到了自己的第一桶金。上面每天都有各种各样的征稿，包括：职场、剧本杀脚本、历史诗词、母婴育儿、旅行等等。易稿的稿费比其他平台也要高出不少，当然稿件的质量肯定会高一点，它主打的就是剧本杀、小说类的创作，如果你喜欢写故事，不妨可以去易稿试试。除此之外还有小马稿件、稿稿等等，大家一定要收藏点赞起来。（4） 拆书稿拆书稿就是将一本书拆成7--10篇文章，每篇文章2000--2500字，每篇稿费可达上千元，当你足够成熟时候，甚至可以达到上万元。一般是一篇导读、一篇结尾、6--8篇正文，要想写出拆书高，必须要仔细阅读书籍，深入思考，在这个过程中，可以获得很大的进步。拆书稿分为两类：1、 解读类围绕书中的核心观点，进行解读和分析，一般为心理学、干货类书籍，使用原文不得超过10%。2、 提炼类对原文内提炼。一般为文学名著，小说，故事等，例如：朝花夕拾、杀死一只知更鸟的美好，使用原文不得超过30%。投稿渠道有：十点读书会、有书共读、樊登读书会、一书一课等等，都可以去看一下。四、积累最后一个最重要的就是积累没有人生下来就会写东西，我们都是摸爬滚打，看书学习，逐渐培养出自己的逻辑思维能力。做博主到现在很有感触的一句话就是“输出倒逼输入。”当你开始写作的时候，你的技能也在积累，而在你积累技能的时候，你的写作水平也会更好。《好战略坏战略》中有个概念：阈值效应 ——只有付出某种程度的努力，才能影响一个体系；而当努力程度低于这个阈值时，收效就甚微。其实，写作的练习，就是在积累能量，等待突破阈值。如果你还是担心自己的文笔不好，怕被拒稿，可以看看我这两篇回答。里面详细介绍了新手写作容易遇到的误区，以及我整理的过稿小技巧，相信看完之后一定可以让你过稿几率大大提升。