网络互保保险吗？许多互助组织连精算师都没有
　　人民视觉
　　没有精算师，不进行专业定价，投保者患病、出险大家临时凑份子——
　　网络互保，真的保险吗？(热点聚焦)
　　“花几元钱就有几十万元的重大疾病保障”？低保费高保额，承诺未必能兑现
　　河北廊坊某银行员工孙雪想投保一份重大疾病保险，有朋友向她推荐最近互联网、微信圈热炒的“相互保险”。
　　“太便宜了！这是真的吗？”孙雪听说微信公号“必互”销售的“相互保险”，只需几元钱保费，就可以有几十万元的重大疾病保障。“保费这么低，简直令人难以置信。”
　　记者登录了必互官网，“这一次，我们重新定义保险”的口号十分醒目。如果花几元钱就有几十万元的保障，“相互保险”所声称的“颠覆传统保险”确非虚言。
　　真有这么厉害吗？
　　记者随后关注了“必互互助”的微信公号，其“全民互助计划”正在招募会员。计划书即“保险条款”明确：保障65种重大疾病，保额30万元；16种轻症，单项给付5万元，累计10万元；人身意外保险意外身故50万元，意外医疗5万元。必互称，81种疾病是目前能找到的病种最全的重疾险，如果会员罹患这81种之外的疾病，通过民主决议仍有可能得到互助。
　　此外，相比动辄年缴保费几千元的商业重疾保险，必互“全民互助计划”的“保费”非常低，会员可以0元加入，必互补助6元账户余额。在保障期限方面，必互对会员的重疾险保障至80周岁，意外保障至65周岁。相比传统重疾险不保、不赔高龄人群的做法，此举也是非常人性化。
　　保险秉承“人人为我、我为人人”的大数法则原理，凭“零会费”享受保障显然有悖常理。“互助计划”条款明确，6元只是入门保费，会员必须注意持续续费，保证账户余额大于3元，否则将取消资格。
　　必互解释，之所以要求账户余额不低于3元，是按会员人数确定的，保证每当有1个赔案发生，都有足够的资金给付——当会员人数30万时，每次发生重疾险给付，每人支出1元；如果会员人数较少，为避免分摊负担过重，意外险单次均摊上限为每人次3元，重疾险则根据会员年龄单次扣费1.5—9元不等。
　　“互助计划书”注明：必互不对每次互助的资金总额做出承诺。就是说，其重疾险30万元的保额标准不是刚性的，只是基于理想状态即会员超过30万人的一种描述。
　　记者拨通了互助计划的客服电话，被告知目前报名人数有2.7万人左右。对参保者来说，若此时发生人身意外，所获保险理赔金最多是8.1万元，与招募书中的50万元相去甚远。
　　所谓“互助项目”，并不能提供真正意义的保险服务
　　虽然必互的互助计划现有会员不足3万人，人数还不到理想模式的1/10，但在一呼百应的互联网时代，却不能低估“必互”这种模式的成长性。
　　据了解，通过网上招募会员，实现各种互助保险计划的团队，必互不是第一家。由泛华保险公估作为独立调查机构发起的“e互助”推出的家庭守护抗癌无忧计划，已经招募到会员30多万人，累计互助金额达到了130万元，并且已对3名会员进行了赔付。目前，新成员加入e互助，每次均摊金额只需要2元。
　　另一家互助组织抗癌公社已经运营了近5年。目前召集16.7万名社员，其运行完全基于契约精神：社员加入无需预付任何费用，只在有社员确诊患上癌症时，其他社员一起分摊费用。所有资金全部用于患病社员的治疗，不设任何资金池。
　　对外经贸大学保险学院教授王国军认为，类似抗癌公社等平台并不是真正的保险公司。“它属于互帮互助性质的组织。大家都参与进来，自发性的，也没有什么法律法规来对其进行约束。他们并不能提供规范标准的保险服务。”
　　“目前国内互联网、微信圈涌现的‘相互保险’，组织架构还很粗糙，管理也不规范。比如：信息不透明，互助资金的使用情况只掌握在少数几个人手中，对其专业水平、道德水准有很高要求；财务方面，由于没有资本金、准备金，风险管控乏力，特别是完全依靠网络渠道招募会员，对会员身份核准、健康情况筛查等也带来很多挑战，道德风险巨大。此外，会员间缴费额度、担责程度、盈余分配如何匹配更为公平？许多互助组织连精算师都没有，做不到专业定价，会员患病、出险大家临时凑份子，这种粗放的经营能持续多久呢？”南开大学保险系教授朱铭来说。
　　孙雪的担心印证了朱铭来的观点。“如果发起人的亲友在已患重大疾病的情况下加入，最终让会员分摊费用怎么办？互助的次数、标准都是不确定的，几十万会员分散在移动互联终端，不可能对每一次赔案决议、审核。最糟糕的情况是，他们募集到资金后注销账号走人怎么办？”
　　互助组织大量涌现，不乏浑水摸鱼者。不久前，有媒体曝光不法企业打着获得国家工商总局核准的旗号发布了互助加盟方案，但实质为非法集资。
　　本月初，中国保监会下发风险提示：相互保险组织是指投保人自己办理保险而合作成立的法人组织，注册相互保险公司须有资本金，目前无需向社会公众公开募集筹建资金。请社会公众自觉抵制高额回报诱惑，不参与此类出资加盟活动，谨防上当受骗。
　　“各类互助组织更多意义上是提供一个网络社交平台乃至爱心社团。若想获得笃定的保障，大家还应选择传统的商业保险。”朱铭来说， “目前的必互、抗癌公社等组织都是科技企业，不具备销售保险产品的资质，资本金等要求也未达标。想在网上叫卖保险产品，还应向监管部门递交注册申请，将来产品也要向监管部门备案，不能游离于监管视线之外。”
　　保险创新还应该接地气，精耕小众市场或为最佳选择
　　真正意义上的“相互保险”是什么样的？王国军介绍，属于经济学范畴的相互保险公司，会员就是公司的全部客户，有权利参与公司治理以及盈余分配，同时公司的全部利润都要返还给客户。
　　相互保险在发达国家有着100多年的历史，上世纪60年代，相互制公司曾经在日本占市场份额的76%，在美国占比也超过60%。在我国由于政策限制，除了原黑龙江农垦局改制试点的“阳光农业相互保险公司”、农业部主管的中国渔业互保协会、交通部主管的中国船东互保协会，以及中华全国总工会创办的中国职工保险互助会、宁波慈溪的养殖业互助保险协会之外，之前并无市场自发形成的相互制保险组织存在。
　　眼下的网络互保活动虽然问题颇多，但反映了互联网时代人们对于保险创新的要求，比如基于互联网的社交场景，投保、理赔手续简便。对保险业而言，互联网不仅是高效的营销平台，大数据、云计算等技术也为提高保险费率精算水平等提供支持。把网络大热的互助组织收编为“保险正规军”，深掘互联网保险市场，不失为明智的选择。
　　今年5月，中国保监会出台《相互保险组织管理暂行办法》，正式对相互保险公司这一组织机构开闸，目前已经有20多家机构申请牌照。
　　不过，业内人士指出，虽然能借力“互联网+”，但相互保险的发展仍面临许多短板。最突出的难题是，这一模式没有办法进行股权融资。上世纪90年代后期，全球化背景下相互保险公司无法快速补充资金，被迫纷纷转回为股份制，一度全球市场份额下降到23%。即使在互联网时代，2014年全球几大相互保险公司的市场份额较上年度均有明显下降。
　　决策效率低是相互保险的另一掣肘。大都会人寿过去是相互制保险公司，后来为了在纽交所上市，要对保单持有者进行补偿。最终只有25%的人参加了投票，至今仍有6000万普通股无人认领。
　　还有一些具体到相互制保险公司筹建与运营层面的法律需要配套。在2009年最新发布的《中华人民共和国保险法》中，“相互保险”或“互助保险”未有提及，而在最新的《中华人民共和国保险法》修正案中，相互或互助保险仍不在讨论范围中。北京保险研究院副院长赵立指出，参考发达国家相互保险成长轨迹，还需要完善股份制和相互制保险公司的相互转换政策，以及相应的市场退出机制。
　　朱铭来认为，相互保险并不适用于“大而广”的经营模式。“还是在特定领域开展一定规模的业务稳妥些。比如宁波慈溪的养殖业互助保险协会或者以社区医院为平台的医疗互助保险机构等，规模适当、信息透明，同时道德风险可控，既有熟人社会的文化基础，又有规范的财务和精算操作。精耕小众市场，这才是相互保险的理想模式。”(记者 曲哲涵)
[责任编辑:“小黄鸡守护计划”启动 拟提升万所幼儿园儿童安全
中新网9月16日电
9月15日，“科技，为爱守护——小黄鸡守护计划”启动仪式发布会在京举办，该活动将用移动互联网科技守护儿童安全，全国万所幼儿园儿童安全将得以大幅提升。
当天，北京市公安局公共关系负责人也来到活动现场，表达了对小黄鸡守护计划的认可和支持，同时还提出，北京市公安局将和社会各界共同努力推动儿童安全防护和全市中小幼校园安全工作能够再上一个新的台阶。
贝聊、高德、网易将用移动技术编制寻子网络
据媒体报道，中国每年有数万孩子丢失，数量巨大，丢失的高发年龄段是3—6岁之间。“小黄鸡守护计划”则是一个防止幼儿园儿童丢失的公益项目。该项目由贝聊科技发起，联合网易、高德、儿童安全基金等知名企业和公益组织共同参与。
据了解，贝聊科技是基于幼儿园班级的家园沟通平台，目前已经有八千所幼儿园，一百五十万用户，1.1亿张的孩子照片。
贝聊科技CEO彭毅说，早年儿童丢失要靠家人和社会组织帮忙寻找，在社交时代，微博微信的传播能够对寻人起到一定的帮助，而移动互联网高速发展的今天，将科技在公益中应该承担更重要的角色。贝聊现拥有8000所幼儿园、150万的幼儿园家庭的资源，利用这些资源为儿童安全守护提供支持，发起小黄鸡守护计划的公益项目顺理成章。
据悉，此次活动由贝聊科技和高德、网易联合开展，正是充分利用了各自在移动互联网发展中的优势。
当丢失事件一旦发生，贝聊将利用强关系的家长人群，征集志愿者直接帮助寻人；网易新闻客户端将利用现有3亿用户，在丢失地附近，精准推送丢失信息；高德将利用自己地理定位的优势，锁定火车站、汽车站、高速公路入口，司机人群帮忙寻人。强强联手，利用移动互联网技术，由里到外，网状编织寻人网络。
小黄鸡守护计划的活动目标是：一旦孩子丢失，3分钟内，帮助家长生成最清晰、最容易转发的寻人启示；10分钟内，把寻人启示扩散，尽可能让更多的人看到。20分钟内，召集20个人帮忙搜寻。
贝聊投入5000万，捐赠1万所幼儿园
小黄鸡守护计划包括两个部分：日常守护和紧急救助。
在日常守护方面，将在全国范围通过贝聊打卡机和贝聊app，普及幼儿园儿童安全防走失知识。值得提出的是，为支持该项目的开展，贝聊第一年将投入5千万，向全国1万所需要的幼儿园免费赠送打卡机，提升园所安全。
在紧急救助方面，一旦幼儿园发生孩子丢失的事件，贝聊将联合合作伙伴一起启动“小黄鸡紧急救助方案——小黄鸡警戒”，运用移动互联网技术，争取在黄金24小时里，真正有效地帮助丢失孩子的家庭。为支持本次活动，永诚保险将向贝聊科技独家提供儿童走失保障10万份。
“小黄鸡守护计划”启动 拟提升万所幼儿园儿童安全
9月15日，“科技，为爱守护——小黄鸡守护计划”启动仪式发布会在京举办，该活动将用移动互联网科技守护儿童安全，全国万所幼儿园儿童安全将得以大幅提升。据悉，此次活动由贝聊科技和高德、网易联合开展，正是充分利用了各自在移动互联网发展中的优势。
中新网9月16日电
9月15日，“科技，为爱守护——小黄鸡守护计划”启动仪式发布会在京举办，该活动将用移动互联网科技守护儿童安全，全国万所幼儿园儿童安全将得以大幅提升。
当天，北京市公安局公共关系负责人也来到活动现场，表达了对小黄鸡守护计划的认可和支持，同时还提出，北京市公安局将和社会各界共同努力推动儿童安全防护和全市中小幼校园安全工作能够再上一个新的台阶。
贝聊、高德、网易将用移动技术编制寻子网络
据媒体报道，中国每年有数万孩子丢失，数量巨大，丢失的高发年龄段是3—6岁之间。“小黄鸡守护计划”则是一个防止幼儿园儿童丢失的公益项目。该项目由贝聊科技发起，联合网易、高德、儿童安全基金等知名企业和公益组织共同参与。
据了解，贝聊科技是基于幼儿园班级的家园沟通平台，目前已经有八千所幼儿园，一百五十万用户，1.1亿张的孩子照片。
贝聊科技CEO彭毅说，早年儿童丢失要靠家人和社会组织帮忙寻找，在社交时代，微博微信的传播能够对寻人起到一定的帮助，而移动互联网高速发展的今天，将科技在公益中应该承担更重要的角色。贝聊现拥有8000所幼儿园、150万的幼儿园家庭的资源，利用这些资源为儿童安全守护提供支持，发起小黄鸡守护计划的公益项目顺理成章。
据悉，此次活动由贝聊科技和高德、网易联合开展，正是充分利用了各自在移动互联网发展中的优势。
当丢失事件一旦发生，贝聊将利用强关系的家长人群，征集志愿者直接帮助寻人；网易新闻客户端将利用现有3亿用户，在丢失地附近，精准推送丢失信息；高德将利用自己地理定位的优势，锁定火车站、汽车站、高速公路入口，司机人群帮忙寻人。强强联手，利用移动互联网技术，由里到外，网状编织寻人网络。
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在日常守护方面，将在全国范围通过贝聊打卡机和贝聊app，普及幼儿园儿童安全防走失知识。值得提出的是，为支持该项目的开展，贝聊第一年将投入5千万，向全国1万所需要的幼儿园免费赠送打卡机，提升园所安全。
在紧急救助方面，一旦幼儿园发生孩子丢失的事件，贝聊将联合合作伙伴一起启动“小黄鸡紧急救助方案——小黄鸡警戒”，运用移动互联网技术，争取在黄金24小时里，真正有效地帮助丢失孩子的家庭。为支持本次活动，永诚保险将向贝聊科技独家提供儿童走失保障10万份。
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if(cnzz_url.indexOf("referer=baofeng")!=-1){
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同心互助全民重疾无忧互助计划怎么加入？
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全民重疾无忧互助计划是18-50岁都可以加入的，只要是健康的人，都可以进入的。
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出门在外也不愁贝聊CEO彭毅：小黄鸡守护计划只是开始
贝聊科技CEO彭毅日，《科技，为爱守护——小黄鸡守护计划启动仪式》发布会在京举办，该活动将用移动互联网科技守护儿童安全，全国万所幼儿园儿童安全将得以大幅提升。这被誉为中国版的“安珀警戒”。活动现场贝聊科技CEO彭毅接受了主办方采访。以下是访谈全文：主持人：各位网友大家好！这里是由贝聊科技发起的“小黄鸡守护计划”公益项目发布会活动现场，现在我们非常荣幸邀请到了贝聊的CEO彭毅来到我们的现场，彭总欢迎您，跟大家打个招呼吧。彭毅：大家好。主持人：跟大家先介绍一下“小黄鸡守护计划”。彭毅：“小黄鸡守护计划”其实是一个以孩子家长为核心的互助计划，我们希望在发现孩子走失后能够利用同学家长的关系迅速展开多人救助，同时我们还联合了网易和高德，能够在第一时间把“小黄鸡”警戒信息推送给更多网友知道，同时帮助走失家长进行信息传播和转发。主持人：这次贝聊在活动中承担什么角色呢？彭毅：贝聊是活动的发起方，为什么我们会想到做这件事，其实和之前在微信朋友圈看到深圳小美娇的寻人消息有关，我也看到了深圳朋友转发这条消息，我想我们是不是可以用联合的力量让转发更广一些，贝聊家长的互助热情又是“小黄鸡守护计划”最根本的价值之一，我们有做一个调查，调查的数据显示，在一万多名接受调查的家长中有92%的家长愿意在知道了孩子同学丢失以后第一时间帮助进行搜寻工作，还有7%的家长表示可以视当时的情况而定。我们认为这个数据正是代表了家长之间的互助热情，而这个互助热情可以让寻人变得高效的非常重要的基础和最重要的根本价值。主持人：我知道在今天的发布会上您宣布贝聊要投入5000万向全国10000所幼儿园赠出一万台智能打卡机，我知道，作为移动互联网公司贝聊还非常年轻，这次怎么这么大手笔做这么大一件事儿呢？彭毅：因为我们发现本身我们的推广是需要成本的，与其把成本放在市场投入，比如渠道、广告领域，还不如把这个钱补贴给幼儿园，因为我们发现大部分幼儿园还没有类似的安全出入系统，在大城市可能会多一些，但像长沙、岳阳这样的地方，可能它的普及率还不到20%，所以我们想干脆把这部分钱补贴给幼儿园，一方面可以让幼儿园能够有更加安全的接送机制，另一方面，也能帮助贝聊获取更多的用户，所以我觉得这是一个双赢的选择。主持人：我知道，这次“小黄鸡守护计划”的目标是要做成一个中国的“安珀警戒”，怎么保证最后达到我们的目标呢？彭毅：我现在不敢说大话，我想这还是得要依靠更多企业联合进来，比如我们这次联合了网易和高德，可能覆盖了网易和高德的人群，接下来我们还希望跟通信提供商进行合作，利用他们的渠道，用电话的方式下发警戒，或者说跟操作系统厂商把警戒号码直接植入在他们的号码里，这样大家接到信息时就不会显示一串陌生号码，而是直接显示“小黄鸡警戒信息”，类似这样更多搜集数据和扩散数据。另一方面，我们也在尝试通过我们的“小黄鸡守护计划”搜集过来的数据跟警方进行对接，因为寻人的本质还是得依靠警方的力量，网友的力量是非常有效的补充，但毕竟只是补充，所以真正推动警方跟我们合作，那可能才是真正打造了中国版的“安珀警戒”。主持人：其实现在移动互联网助力公益的事情非常多，寻人这种公益活动，“小黄鸡守护计划”也并不是第一家，在您看来，“小黄鸡守护计划”自己的特色是什么？彭毅：我想它最有特色的地方是在于相对其它计划而言我们一定能够召集至少20名以上的志愿者展开“十人四追”，因为在贝聊形成了一个以孩子为中心的强关系社交网络，同学家长之间的互助热情是非常高的，刚才我也说了，这是所有其它同类寻人活动都没办法提供到的一个事情。主持人：除了“小黄鸡守护计划”，我们也很想知道在未来贝聊将在除了儿童安全守护方面为幼儿园的孩子提供什么样的服务？
彭毅：“小黄鸡守护计划”只是我们关注孩子安全的一个开始，就像我在发布会上所说的，可能我们最终的目的是希望孩子能够生长在一个安全的环境里面，无忧无虑、健康快乐地成长，而安全涉及到很多方面，所谓走失其实只是其中的一个方面而已，更多还包括他的环境安全、食品安全、心理安全等等很多个领域，我们也希望能够在我们的努力下逐步来把这些方面的问题都有所参与，帮助孩子在更加安全的环境里成长。主持人：预祝“小黄鸡守护计划”圆满成功，真正保障中国孩子的安全，谢谢彭总接受我们的采访，今天的采访就到这里，再见。
本文来源：网易教育频道综合
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