未来央行会发行数字货币吗
未来央行会发行数字货币吗
来源：人民论坛网
核心提示电子货币使用的便利性、广泛性决定了其成为未来货币发展的主要趋势。
　　【摘要】电子货币使用的便利性、广泛性决定了其成为未来货币发展的主要趋势。我国央行开发数字货币的进展较快，应保持其发展势头，同时注意保护隐私和打击犯罪行为之间的平衡。
　　【关键词】互联网金融 数字货币 电子货币 【中图分类号】F82 【文献标识码】A
　　在互联网金融大行其道的今天，货币的电子化，或者说电子货币（也被称为数字货币）开始崭露头角，引人瞩目，以致于各国中央银行开始把发行法定数字货币提上日程，我国央行也不例外，因此，这一变动趋势格外值得关注。
　　电子货币有哪些卓越性能，有哪些弱点
　　电子货币第一次正式出现于1972年，在美国金融评论家罗伯特·亨瑞森（Robert Hendrickson）撰写的《无现金社会》的论文中，首次比较正式地提出了电子货币的内容。之后，关于电子货币的定义在全球范围内得到了深入而广泛的探讨。笔者比较认同中国社会科学院陈进教授关于电子货币的定义，即“以金融电子网络为基础的，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通讯技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。”
　　以电子货币有无真实的法定货币作为支撑，电子货币被分为两类：一类是依法定货币单位计价的货币等价物，即这类电子货币在流通和结算的整个过程中，无法脱离法定货币及其价值单位。在这种情况下，法定货币是电子货币的基础，电子货币与法定货币的可兑换性是其获得社会认同的前提，这种电子货币具有法律上的合法地位。此类电子货币分为卡式电子货币和网络电子货币。另外一种电子货币则是网络虚拟货币，比如比特币。网络虚拟货币是指由一定的发行主体以公用信息网为基础，以计算机技术和通信技术为手段，以数字化的形式存储在网络或者有关电子设备中，并通过网络系统以数据传输方式实现流通和支付功能。以比特币为例，比特币由日本人中本聪于2009年1月设计发明。简单地说，个人如果要获得比特币，一种方式是使用计算机下载软件，使用特定的运算方法，进行比特币的“挖矿式”挖掘。由于需要使用特殊的计算方式和耗费大量的CPU时间和电力来获取比特币，挖掘比特币变得越来越困难，截至2014年，比特币的总量定格在2100万个。另外一种方式就是在特定的比特币交易平台购买。这种网络虚拟货币与法定货币没有直接的联系，即它的法定地位没有得到权威金融机构的确定。但是公用信息网赋予了它可接受性和可流通性，即可以作为支付手段使用。
　　这两类电子货币的出现，可以说都是货币在历史长河中发展的创新产物。众所周知，货币的主要职能是支付手段、储藏手段和计价工具。在人类历史发展的早期，各种五花八门的物品都承担过货币的职能。但是经过三个阶段的演进过程，电子货币横空出世，独领风骚。这三个阶段分别是：去贵金属化阶段。随着世界经济的迅猛发展，贵金属的储量有限，不能适应商品交易和流通的需求，逐渐被纸质法定货币所取代。去纸币化阶段，又被称为无纸化阶段。但是大量的纸币印刷需要树木的砍伐不够环保，纸币的运输存在安全性的风险，纸币的支付有造假的可能。去卡化阶段。卡式电子货币尽管有诸多优点，但是卡式电子货币的发行和制作仍然涉及成本，其携带不便和丢失也会给使用者造成风险。随着计算机技术的迅猛发展，智能手机等移动电子设施的发明和普及使用，网络式电子货币应运而生。
　　从贵金属货币到电子货币的这一系列的演变进程背后的推动力是什么？是人们在经济发展过程中对于货币卓越性能的不断追求。这些货币卓越性能包括：一是使用的便利性。即携带便利、不宜损坏、找零方便、便于储存等。二是使用的广泛性。与传统的货币不同，电子货币具有结算和使用的统一性，支付和结算自动完成，大大降低了使用成本。电子货币不仅可以用于直接购买商品，还可以用于虚拟社区和电子商务的网上支付，促进了电子商务的繁荣。此外，电子货币的使用不受时间和地域的限制，使用者可以享受全天候全球性的金融服务。三是支付的精准性。利用电子货币可以进行精准的支付，即对于微小交易的精准支付。四是支付的安全性。电子货币科技含量高，保密性好，抵御风险的能力强，客户不需要再随身携带现金，不必担心货币丢失和被偷盗。五是社会资源的节约性。电子货币的使用无论对于个人、企业、金融机构和全社会，都大幅度地降低了货币使用、存储和运输的成本，对于社会资源的节约功不可没。
　　对于电子货币的应对措施不应停留在“堵”上，而是应该起步于“用”上
　　在近几年电子货币的发展过程中，开放式虚拟网络货币——比特币的兴衰格外引人注目。在电子货币发展的大背景之下，我国金融监管部门认识到，对于电子货币——数字货币的应对措施不应该仅停留在“堵”上，而是应该起步于“用”上， 也就是有无可能由中央银行直接发行法定数字货币，令其具有开放式网络货币的基本特征，同时处于央行的监管和控制之下。因此，近几年，中国央行对数字货币的研究正在加速推进：2014年，央行成立了发行法定数字货币的专门研究小组，论证央行发行法定数字货币的可行性。2015年对数字货币发行和业务运行框架、数字货币的关键技术等进一步深入研究，形成了人民银行发行数字货币的系列研究报告，央行发行法定数字货币的方案已完成两轮修订。日，在央行召开的数字货币研讨会上，又进一步明确了央行发行数字货币的战略目标，指出央行数字货币研究团队将积极攻关数字货币的关键技术，研究数字货币的多场景应用，争取早日推出央行发行的数字货币。2016年11月，央行成立数字货币研究院。
　　央行明确表示，央行发行数字货币，主要体现以下几个原则：一是提供便利性和安全性。二是做到保护隐私与维护社会秩序、打击违法犯罪行为的平衡，尤其针对洗钱、恐怖主义等犯罪行为要保留必要的遏制手段。三是要有利于货币政策的有效运行和传导。四是要保留货币主权的控制力，数字货币是自由可兑换的，同时也是可控的可兑换。
　　应该看到，我国央行本轮对于数字货币发行的研究，既是出于应对互联网金融日新月异发展的需要，也有着其他方面的战略考量。其一，是人民币国际化的进程所使然。人民币的国际化不仅包括人民币成为国际可兑换货币、可储备货币和可结算货币，也包括人民币应该具有最先进的数字货币，在全球范围内能够给参与金融活动的国家、机构和个人提供最大限度的支付、交易和结算便利。在前一个方面，人民币国际化在循序渐进地推进，在后一个方面，人民币未必没有可能迎头赶上。从战略上投入对数字货币的研究和在国内尽快进行试验，有助于其在未来应用于国际市场，对于人民币，乃至中国在金融领域的崛起，都有非常重大的战略意义。
　　其二，是反腐败形势向纵深推进所要求。在当前反腐败的高压态势之下，反洗钱、防止偷税漏税是金融战线的重中之重。而数字货币的出现会减少洗钱、逃漏税等违法犯罪行为，提升央行对货币供给和货币流通的控制力。由于数字货币具有网络数据包的主要特征，数字货币的发行让每一笔钱都可以追溯。这类数据包由数据码和标识码组成，数据码是需要传送的内容，而标识码则指明了该数据包从哪里来、要到哪里去等属性。数字货币的“留痕”和“可追踪性”能够提升经济交易活动的便利度和透明度。洗钱、逃漏税等违法犯罪行为有望减少。同时，随着区块链技术的应用，将建立全国甚至全世界统一的账本，做到让每一笔钱都可以追溯，逃漏税、洗钱行为会处于监管范围之内。
　　其三，是提升对于具体金融市场监管效率所必需。现实中，央行对于金融市场的监管千头万绪，而在每一个市场都实现有效监管颇为不易。以票据市场来说，近年来，由于被监管的市场体量太大（仅中国工商银行一家银行，每年的票据交易就超过10万亿元人民币），信息不对称情况严重，风险性事件时有发生。数字货币所使用的分布式区块链支付技术，能够完整地记录所有交易和所有去向，不依赖于单一的交易平台，无法篡改，是监管票据市场的有效手段。根据最新消息显示，央行推动的基于区块链的数字票据交易平台已测试成功，由央行发行的法定数字货币已在该平台试运行。这意味着在全球范围内，中国央行将成为首个发行数字货币并开展真实应用的中央银行。
　　没有中央银行一类权威机构背书的电子货币，其公信力和可接受性总是脆弱的
　　从目前的总体态势看，我国央行开发数字货币进展较快。但是，我们也应该看到，未来央行还面临着一些需要解决的问题。
　　首先，我国央行开发数字货币，一方面，面临着其他国家央行的激烈竞争，时不我待；另一方面，中国的具体国情又决定了在现实中步伐不可能迈得太快。
　　随着互联网技术的深入发展和移动支付场景越来越频繁的出现，全球各国都在积极发展本国的电子支付行业，以及对研发法定数字货币给予高度关注。作为走在全球电子支付前列的北欧国家丹麦，早就提出在全国服装等领域用电子支付手段取代现金支付的计划。处于全球金融科技创新领先地位的英国央行也表示，正研究考虑是否由央行来发行数字货币，目前研究工作尚处于初级阶段。与此同时，美国联邦储备央行也在不断深入分析数字货币，研究其特性、影响和所需要的技术支持等。在这些央行中，已经涌现出两个“快马加鞭”的佼佼者：2016年下半年，新加坡金融管理局表示，新加坡正在使用区块链技术对银行间支付的电子货币进行试验。据彭博报告显示，新加坡的试验主要内容是：银行将存款转化为央行发行的电子货币，之后银行间结算将使用电子货币，而不是通过新加坡央行的支付指令，最后银行再将电子货币转化为现金。几乎是同时，瑞典央行也表示，因现金的使用量下降，该国央行可能推出电子货币——电子克朗。瑞典央行有信心，经过两年的评估阶段后，瑞典将禁止流通实物现金，成为全球第一个完全使用“数字现金”的社会。与任何领域的竞争一样，在数字货币的研发和使用方面，谁走在最前列，谁就能够占得先机。面对强大的竞争对手，我国央行不可掉以轻心。
　　与此同时，我们也要看到，与上述发达国家相比较，中国还是一个正处于城镇化过程中的中等收入国家，中国人口众多，经济体量庞大，有近一半的人口还生活在农村，这个群体文化水平普遍不高，对于新生事物接受能力较差，致使农村地区的金融业还远未达到现代化的程度，所以数字货币的普及需要更长的时间。以更换一版货币为例，小型经济体国家几个月就可以完成，中国则需要约十年，所以在我国，数字货币和现金在相当长时间内都会是并行，并呈现逐步替代的关系。
　　其次，从央行的角度来看，未来的数字货币要尽最大努力保护私人隐私，但是社会安全和秩序也很重要，万一遇到违法犯罪问题，还是要保留必要的核查手段，也就是说，要在保护隐私和打击违法犯罪行为之间找到平衡点。这两种动机和平衡点的掌握也使得技术选择上的倾向是不同的。央行已经部署了重要力量研究区块链应用技术，但是到目前为止区块链占用资源还是太多，无论是计算资源还是存储资源，都还应对不了现在的交易规模，未来能否彻底解决，还有待观察。
　　正是基于这些原因，中国人民银行行长周小川在去年曾经表示，央行发展数字货币还未有具体的时间表。但是，对于我国央行数字货币的未来发展及其给金融业带来的改观，我们仍然可以持有信心地予以期待。
　　（作者为北京大学经济学院教授）
　　【参考文献】
　　①陈进：《电子商务时代的电子货币管理》，《金融电子化》，1999年第3期。
责任编辑：王超
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目前，全球各国央行和金融机构都在进行货币数字化以及相关技术的研究。在12月20日深圳市政府主办的“中国深圳Fintech（金融科技）峰会”上，平安集团、微众银行、大成基金等40余家单位宣布将共同发起筹建中国深圳FinTech数字货币联盟，配合央行等金融监管部门，研究制定数字货币行业标准和相关体制机制。
每经记者 肖乐 每经实习编辑 李晃
随着互联网技术的发展，全球支付方式的深刻变化，更高运行效率、更强经济适应性的数字货币，正在成为未来货币发展的新趋势。
在这一趋势下，全球各国央行和金融机构都在进行货币数字化以及相关技术的研究。在12月20日深圳市政府主办的&中国深圳Fintech（金融科技）峰会&上，平安集团、微众银行、大成基金等40余家单位宣布将共同发起筹建中国深圳FinTech数字货币联盟，配合央行等金融监管部门，研究制定数字货币行业标准和相关体制机制。
货币数字化是大势所趋
在KPMG发布的一项全球科技创新调查中，数字货币与3D打印、物联网、生物科技等被并列为未来三年里最有前景的技术。目前，全球已有多个国家在推进货币数字化的研究。
今年初，英国央行公布的一份最新研究报告称，数字货币以及移动技术的结合可能会彻底改变英国人民的购物习惯，英国央行正考虑利用这种技术来发布官方数字货币。而瑞典央行正在考虑发行自己的数字货币ekrona（电子克朗），以应对该国现金使用量大幅下降的趋势。
2014年，我国央行成立了发行法定数字货币的专门研究小组，以论证央行发行法定数字货币的可行性。今年初，央行召开数字货币研讨会，进一步明确央行发行数字货币的战略目标。11月，央行官网发布的直属单位印制科学研究所2017年度人员招聘计划显示，拟招聘6名具有硕士或博士学历的专业人士进行数字货币研发工作。
央行科技司副司长兼数字货币研究所筹备组组长姚前日前在接受媒体采访时表示，央行发行法定数字货币的原型方案已完成两轮修订，未来有望在票据市场等相对封闭的应用场景先行先试，不过推出中国的法定数字货币暂无明确时间表。
第三方支付机构可能消失
在12月20日举办的首届&中国深圳Fintech（金融科技）峰会&上，《每日经济新闻》记者了解到，在深圳市政府的指导下，平安集团、招商银行、微众银行、大成基金等40余家单位将共同发起筹建中国深圳FinTech数字货币联盟以及FinTech研究院。
据大成基金首席经济学家姚余栋介绍，联盟将配合央行等金融监管部门，研究制定数字货币行业标准和机制体制。研究院则将全面开展FinTech基础设施和创新业务的研究，探索推进大数据、云计算、人工智能区块链等技术应用。
作为联盟发起单位之一，火币创始人兼董事长李林指出，谈到数字货币，首先应该明确的是，法币的数字化与数字货币存在本质区别，以比特币为代表的加密数字货币，其本质是一种标准化的数字资产。但是因为法币数字化可能会选择利用加密数字货币的底层技术区块链作为其中一种核心实施技术，所以两者之间又有着紧密的联系。
李林表示，区块链在不可重复交易、不可伪造、不可篡改等安全属性上具有非常突出的技术优势。以比特币为代表的数字货币具有去中介化、开放性、公开透明、可追溯等特性，而这些特性也将对未来主权数字货币的流通产生深远影响。
&在全球加密数字货币运营流通体系里，有一个统一开放的协议，不同机构之间遵循标准协议，为货币账户的跨平台流转提供了基础。无需第三方支付公司提供服务，来对接不同银行。&李林举例说道。在他看来，未来主权数字货币如果使用统一开放的区块链协议或者其他协议，单纯提供跨银行协议的技术服务第三方支付公司将会消失。
李林同时指出，去中心化结构下的加密数字货币结构体系，给政府监管带来非常大的问题，因此在主权数字货币体系里会有一些改变，例如匿名是可控的匿名，而不像比特币网络中的完全匿名。
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数字货币将逐渐取代现金货币 纸币何去何从
来源：互联网
编辑：gaodongyan
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摘要：随着科技进步和经济活动的发展变化，今后数字货币将逐渐取代现金货币。央行最近表示，数字货币发行、流通体系的建立，对于金融基础设施建设、推动经济提质增效升级，都是十分必要的。
2月18日讯，随着科技进步和经济活动的发展变化，今后数字将逐渐取代现金货币。最近表示，数字货币发行、流通体系的建立，对于金融基础设施建设、推动经济提质增效升级，都是十分必要的。
目前已成立专门的研究团队，争取早日推出央行发行的数字货币。专家指出，数字货币势在必行，但落地并非易事，未来其替代纸币的流通和发行，将有一个循序渐进的过程。
为何要推数字货币
&若干年后，现金可能不存在。&这一新趋势颠覆了很多人的惯常思维。但探究货币本质，其契约性决定了可以有不同的表现形式，不同历史时期货币改头换面也不足为奇。
&从历史发展的趋势来看，货币从来都是伴随着技术进步、经济活动发展而演化的，从早期的实物货币、商品货币到后来的，都是适应人类商业社会发展的自然选择。&中国人民银行行长周小川说。
如今，随着电子金融的兴起，使用现金的场合越来越少，纸币的缺点日益凸显。
&纸币技术含量低，从安全、成本等角度看，被新技术、新产品取代是大势所趋。&
周小川表示，央行发行的数字货币目前主要是替代实物现金，降低传统纸币发行、流通的成本，提高便利性。
央行有关负责人表示，如果成功发行数字货币，将带来许多便利：
可以有效降低传统纸币发行、流通的高昂成本，提升经济交易活动的便利性和透明度;
可以减少洗钱、逃漏税等违法犯罪行为，提升央行对和货币流通的控制力，更好地支持经济社会发展，助力普惠金融全面实现;
有助于建设全新的金融基础设施，进一步完善支付体系，提升支付清算效率，推动经济提质增效升级;等等。
华融证券财富管理中心副总经理肖波认为，
目前分散的金融机构都有很多内部账本，而未来随着区块链技术的应用，将建立全国统一账本，让每一笔钱都可以追溯，每一次交易行为都可以追溯，逃漏税、洗钱行为会在监管范围内，甚至有可能实现在刷卡机上自动扣税。
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