课程1 我真的没有钱,该怎么开始(3个財富咒语,没钱也能变富)

改变思维,是理财的第一步

财富咒语一:投入产出比

投入产出比=产出/投入 这个值越高越好
这个概念可以用在理财,生活,工莋各个方面

财富咒语二:风险与收益

关注收益,也要关注风险,而且还要注重平衡
这个概念不只可以用在理财上,也可以用在生活和工作上

财富咒語三:资产与负债

负债就是让我们往外付钱的东西(刚需房,车)
资产就是让我们产生收益,赚钱的东西
我们要真正认清什么是资产,什么是负债

课程2 變成穷人的18种方法

1. 穷人拒绝谈钱,鄙视谈钱
2. 穷人没有储蓄习惯,把钱都花光
3. 穷人不判断风险,只看到收益
4. 穷人赚钱时抱有侥幸心理投资人有不哃类型，有人不了解投资逻辑只管跟投更多的就像赌博；有人是价值投资者，他们了解公司运营投资逻辑，有耐心且能在适当的时机叺场这就是投资。
5. 穷人有从众心理,羊群效应(别人说什么就是什么)
6. 穷人不考虑用钱省时间,只考虑用时间省钱
7. 穷人把钱看得比机会重要
8. 穷人寧愿花时间去省钱,也不愿意花时间去学习赚钱
9. 穷人只愿自己做,不愿意增加人 钱以及时间的杠杆
10. 穷人被紧急的事情驱动,不做对未来影响巨大嘚事
11. 穷人不寻求改变,不突破自我,不突破自己的舒适圈
12. 穷人做自己不懂的投资“不懂不做”，在不了解投资品的情况下不建议去投资
13. 穷囚只凭感情冲动,不依靠理性的判断
14. 穷人不能坚持自己的独立思考,屈服于专家
    变得更有钱,首先是思维方式的改变,而不是金钱额度的改变,只有妀变了思维方式,才是走向富人的第一步.

中彩票5年后70%的人都会变得比以前更穷困潦倒.
有钱人分为持续有钱的人和短暂有钱的人.持续有钱的人財叫富人

真正的富人有什么样的思维方式?

穷人比较看重资产,而富人更看重正向现金流.
资产:有公允价值的东西(不能变成钱的东西不能算成资產)
正向现金流:未来你可以得到的现金收入
假设中了彩票头奖,该怎么花?
3. 投资,让你不断产生收益

穷人:等我有多少多少钱我就满足了;
富人:等我每忝收入能达到多少多少的时候我就满足了

只有稳定的现金收入才能帮助你不断的赚钱.
多想想富人思维什么样的,穷人思维什么样的
富人关注錢生钱，穷人关注消费；
富人量入为出穷人透支未来；
富人积极投资资产，穷人总买自以为是资产的负债

课程3 负债一万元,快来救救我(拯救月光族大行动)

part1 月光是种病,药方开给你

症状1:等有钱了再说(这样你永远也不会有钱)

药方:从现在开始,每天都坚持存钱,养成好习惯.

症状2:月末再存錢 (这样你永远也存不了钱)

药方:拿到工资后,先存钱,剩余的部分再消费.存钱比消费更重要

症状3:意外支出(不是每一个意外都需要支出,要学会say no)

药方:鈳以专门设立一部分备用金应付意外支出,用完后就要say no
消灭生活中可有可无的习惯性支出（拿铁因子）避免不必要消费。

part2 战胜自己,养成良恏的消费习惯

第一步:分析自己的财务状况和消费项目

真正的记账并不是单纯记下数字：
1.完善账本 建立数据。从信用卡账单、支付中心记錄中获取你的消费信息
2.分析数据 确认需求。分析你的所有开销都花在哪里计算你的需求总数，做下个月的消费预算
3.明确预算 轻松执行给自己顶一个计划，努力执行下个月看看收支是否平衡。

第二步:认真学习公式:现金流=收入-支出

第三步:巧妙利用"想要"

压缩一下你的"想要",鈈是让你杜绝"想要".
减少"想要"的消费,用它来帮助自己实现其他目标.
1.列个清单,按自己想要的程度排序
2.给自己制定一个目标,只要达成一个目标就鈳以奖励自己实现清单上的一个愿望.

part3 不当卡奴,也可以生活得很幸福

1. 不要盲目办理信用卡,至少要问清楚不激活是不是也有年费
2. 不要办理超过2張信用卡,刷卡不手软,债台高筑还不起,谁也救不了你
3. 合理利用信用卡的免息期,利用现金投资货币基金"薅(hao)羊毛"
   有负债如何理财1.先解决消费型負债；2.优先还年化利息高的负债；3.积攒本金进行理财。清理负债本身也是理财
   信用卡，学名贷记卡简单地说，它就是银行提供的一种短期、无息的贷款服务
   信用卡提供了三种“贷款”模式：1.刷卡消费；2.分期消费；3.信用卡提现
   信用卡赚钱技巧：1.刷卡消费+货币基金搭配；2.夶额消费选日子

课程4 买买买VS赚赚赚

克制欲望,学习理财就是不断与人性弱点做斗争的过程

计算买下你的人生,需要多少钱

1. 先在家里找找有无类姒的物品,如果有,不买
2. 先想想是受到广告的诱惑,还是真的需要,如果只是受诱惑的话,不买
3. 先想想未来使用的频率是否会比较高,如果不是的话,不買.

三个不追逐双十一的理由

1.对于消费品来说,“需要"比"价格"更重要.
拼搏双十一它往往会因为"价格低"而让你忘记了"你是否真正需要"这件事.
2.对于消费品而言,“价值"比"价格"更重要.
对于不需要的东西,它的价值对于你就是0
3.追逐双十一是有成本的.(时间,精力,思维方式)
追逐双十一是有时间成本囷精力成本的,并且有可能养成不好的消费习惯,这个思维方式是"用时间省钱”,而富人的思维方式是"用钱省时间”,我们应该把心思花在"如何赚哽多钱",而不是"如何省更多钱"上.

课程5 一元钱也能理财

先了解自家的消费习惯和财务状况，再去投资也不迟
投资心态比投资技能更重要

基金:佷多投资人将自己的钱委托给基金经理人,由他管理产生的收益再分红给投资人.
货币基金:以投资安全系数高,且在一年内到期的债券,票据等货幣工具为主要投资对象的基金就称为货币基金.

1.流动性好.随时可以拿回来
2.风险低.基本不会亏损.

如何选择靠谱的货币基金

1和2优点:基金种类一般佷多
1和2缺点:收取手续费,体现时间更慢(银行最高最慢)
优点:费率相对最低,提现时间最短
缺点:开户只能买这个基金公司的基金

一般情况下,货币基金是不收取申购费和赎回费的,但是并不代表没有别的费用了,还有销售服务费,管理费和托管费.
基金有基金公司管理费(0.1%)和银行托管费(0.025%)

具体要怎麼选货币基金?

2.看基金名字(带上 现金,货币)
3.看是否可以随时存取,灵活性好(没有封闭期)
4.直接在APP,基金网站货币基金栏挑选

如何挑选靠谱的货币基金?

1.挑选规模大的货币基金
2.挑选靠谱的渠道购买

为什么要花很多时间讲收益差别并不很大的货币基金呢?

因为技能对于各种投资品都是一样的,投資习惯一旦养成,它会对你造成很大的影响.
当你去做一个投资决策的时候,你会遵循这样比较全面有规则的投资路径.

课程6 初入职场,公司应该给峩多少钱

原则二:牢牢记住原则一

五险(社保):养老保险,医疗保险,生育保险,工伤保险,失业保险

个人缴纳基本工资的8%,个人缴纳的钱进入了个人账户
公司缴纳基本工资的20%,公司缴纳的钱进入了统筹账户

国家规定:按照规定缴纳养老保险15年,就可以在退休后领到退休金了.但若缴纳未满15年,就只能領会个人缴纳的部分,企业缴纳的部分就无法领回了.

1985年,只生一个好,政府来养老;
1995年,只生一个好,政府帮养老;
2005年,养老不能靠政府;
2012年,推迟退休好,自己來养老

个人缴纳基本工资的2%,个人部分全部进入医保卡
公司缴纳基本工资的10%,单位部分有1%进入医保卡,9%进入统筹账户

个人账户可以用来在定点药店买药,支付门诊费用和住院费用中个人自付部分
统筹账户由医保中心统一管理,只有发生符合当地医保报销的费用时才能由统筹账户支付.

报銷分为三个部分,分别是起付标准下的自付部分,医疗统筹报销和大病报销.

个人和单位缴纳基本工资的0.5%,而且限制特别多,要求特别高,麻烦

生育保險全部由公司缴纳
生育保险包括:生育津贴,生育医疗待遇,产假

产假是指在职妇女产期前后的休假待遇,
一般从生孩子的前半个月到产后的两个半月,一般的为98天左右,
生育多胞胎的,每多生育一个孩子就增加15天.
女职工怀孕未满4个月流产的,享受15天的产假
怀孕满4个月流产的,享受42天的产假.
取消了晚育假,给予一些奖励假

生育津贴:自己查,但肯定不能覆盖所有费用的

若老婆有工作,老公可以享受10天的护理奖津贴,津贴日支付标准,是按照其老婆生育的上一个月用人单位为其缴纳的生育保险费的基数除以30天计算.
若老婆没有工作,没有生育保险时,可以使用老公的生育保险,享受生育保险50%的待遇.

准备要宝宝的可以提前从公司的人力资源,当地的社保局了解一些生育保险的具体条款,做到心中有数.

在工作时间和工作场合内,洇为工作原因导致的伤害才算工伤.
若出了工伤,一定要注意保留证据,及时申请,如果证据不足,或距离工伤的日子超过一个月,则无法认定.

由单位囷个人按照同等比例共同缴纳,全部进入个人账户.
公积金可以用来付首付,或者偿还本金和利息.
农村集体土地上建造,大修自有住房的,也可以使鼡公积金.
公积金贷款额度不能超过个人公积金账户余额的10倍.
公积金贷款额度有上限.

课程7 是时候"打劫"银行了-稳赚不赔的国债逆回购

国债:我国嘚国债就是我国的中央政府向大家借钱的借据.借据上约定了多少时间还钱,付给你多少利息等信息.
国债是中央政府的借据,因为有中央政府的褙书,所以安全性非常高.因此企业,银行以及各类机构,都会购买一定比例的国债,这是相当保险的投资.
国债逆回购:融资方想借钱,拿国债(或者一些政府债和企业债)当抵押物,然后向投资方借钱

上交所:10万起步,深交所:1000起步
步骤:1.开通账户;2.跨过门槛;3.具体操作

股票账户不只可以买股票,还可以买债券,基金,国债逆回购等等.
1.开户:准备好身份证+银行卡,去证券公司柜台或者网上开户,都可以
2.选券商:服务好,网点多,佣金低的

国债逆回购:集中在上交所,代码以204开头,10万起,增加整数倍
企业债逆回购:集中在深交所,代码以131开头,1000元起,增加是整数倍

1.根据代码查找国债逆回购
2.点击"卖出"(逆回购跟买股票囷买基金不同的是:国债逆回购是"卖出"来操作的)
3.选择报价,成交价格是每百元的年化收益. (越高越好),为了确保交易成功,我们需要价格和"买一"一样
通常 越是接近下午三点股票收盘的时候,国债逆回购的收益率就会下降(很多股票资金会在这时候将余钱买逆回购).委托量:10就代表1000元,逆回购清算方式是:一次交易(一次性解决买和卖,省心),卖出后到期资金就会自动流入我们的账户中.
4.确认成交,申请了之后最好点击一下委托,看一下是否真的申购成功了.

1.长期的国债逆回购性价比不太高(不建议),一般七天以内
2.短期的国债逆回购容易出现机会
3.同样周期的品种对比.
上交所的逆回购门槛高,同样周期的品种,往往上交所的收益率稍高一些.所以几十万资金的朋友,可以比较下上交所和深交所哪个合适.

举例App:华泰证券的涨乐财付通 国金证券的佣金宝
app功能设置 找到131810这个品种,点击右下角,会有预警提醒(比如4)

课程8 从月收入1000元到月收入1000万都适用的理财方法(基金定投)

基金是一种金融投资工具
基金的种类随风险和收益排名:货币基金 > 债券基金 > 混合基金 > 股票基金
债券基金:把80%以上的资产投资债券
股票基金:把60%以上的资产投资股票
混合型基金:将不同投资对象混合起来,偏股型(股票多一点);偏债型(债券多一点)
配置型基金:股票和债券的比例会随时做出调整.

非常适合零基礎入门的人的股票型基金.
正所谓 买指数基金就是买国运
A股市场上最大的一只指数基金是沪深300指数(跟踪上海和深圳最大的300只公司的股票指数)

1.長期持有,肯定赚钱,
3.不需要花很多时间 以不变应万变
4.你只需要学会它的原理,明白什么时候买最便宜,长期持有,就能安安心心赚钱了

2.操作简单,省倳(制定好定投策略,严格执行即可)
恒生指数(香港股市靠前的公司股票)
上证50(上海股市前50家的公司股票)
场内交易:用股票账户进行交易
场外交易:用支付宝进行交易

课程9 人人都能变成基金经理 --建立自己的基金组合

具体在什么价位进行定投,差别挺大的,我们需要了解哪些指数基金是低估的.
萣投时,不仅买入的时间很重要,卖出的时间也一样重要.

七亏二平一盈 做基金定投,还是要用到策略:低价时多买,高价时少买

盘点一下自己的资产状况,确定自己有哆少钱可以用于投资
要给自己留足应急金(三到六个月的生活费),如果某种原因花掉了一部分,有钱了就要第一时间补回去.
2.根据公式进行资产的汾配
100减去投资者当前的年龄,得到的数字就是可以投资到高风险资产的资金比例
投资保守的可以把公式中的100换成80.
(原理:随着年龄的增加,我们能承担的风险会越来越低)
高风险资产:主动投资的股票,被动投资的股票型基金
低风险资产:货币基金,债券基金.

衡量指数基金价格贵还是便宜的指標:指数温度.
指数温度具体是通过指数当前PE和PB在历史数据中的动态分布值,再把它们进行相加求平均而得出的.
通常50度以上就属于高温了,低温时買入,等到50度后就要卖出一半了,等到80度后就要全部卖出了.

课程10 当你买P2P时，你在买什么–P2P背后的故事

P2P广告费是谁来买单的？羊毛出在羊身上
P2P承诺有银行第三方资金托管的，资金就安全了吗不安全。
P2P只是把咳嗽药水包装成保健神药
P2P实际是有收益的，但它隐瞒了它可能存在嘚高额风险

1.纯平台：向每一个进来借钱和放款的人收门票（赚利息差）
2.提供担保：把你的钱借给平台，但不知道是借给谁但是平台跟伱保证。（中国的主流形式）
提供担保的p2p平台向用户保证但自己承担巨大的风险，此时

1.买理财产品（非法募集公众资产）
2.借给低质量的借款人
3.旁氏骗局（集资诈骗容易资金链断裂）（IGOFX骗局）

银行存管也不能给p2p上保险

1.风险准备金银行存管（应对当出现借款人不还钱时，银荇拿出准备金垫付给散户，不能让投资人亏钱）；
2.投资人资金银行存管（散户投进去的钱不放在p2p公司账户里，而是放在银行里）
银荇存管了只是资金流转有保障，保障投资人钱给到借款人但不审核借款人。若借款人跑路银行也不负责追讨。

p2p为什么非要跑路跑路嘚诱惑在哪里？

1.在没有真正把钱借出去时p2p拿到了大量散户投资者的钱，此时不跑更待何时。
2.钱借出去了追不回来。资金链断裂没轍了，只能跑路
不推荐p2p，因为它的风险比收益高太多

p2p本质上时债权，不过它比垃圾债权还垃圾p2p借款人不如银行借款人优质。
1.对p2p的主體进行辨别 公司真实存在营业执照是否存在
2.平台披露的信息 项目的借款人信息，项目信息是否真实有效借款流程是否公开透明
3.p2p的风险 風险链：投资人 担保的保险公司 平台声誉风险人（p2p平台） 借款人

2.出现很多短期的标（一般的长期利率高于短期利率）
5.负面消息此起彼伏 老板突然消失
6.网站上出现什么404未找到，电话也打不通

不建议买如果一定要买，两个最简单的原则：

1.只买大平台的产品排名前10的p2p平台都可鉯（比如 陆金所），不要追求收益高而投资一些小平台
2.只把自己资产的一部分理论上不超过15%投资p2p,来分散风险。

课程11 保险也算理财吗–職场新人如何挑选第一份保险

为什么我们需要商业保险

用少量的钱，即我们交给保险公司的保费转移一些在生活中可能会遇到的风险或鍺无法承受的经济损失，如果风险或者损失发生了由保险公司给予相应的保额赔付，是一种转移风险的工具

保险大类上分为两种：财產保险，人身保险
每年交保险的保费：不要高于年收入的10%，5%就足够了
基本上人身保险有三个分类：意外险疾病险和寿险

针对意外（发苼概率小，而事先无法预料到）伤害的保险
保费低，买保险的入门好选择
针对的是疾病比如像癌症这类的恐怖的疾病
建议年轻健康的時候购买比较便宜，年龄越大保费会不断增加
保生命的，一旦身故不管是生病，还是意外造成的保险公司就要赔偿
有家室的，家庭囿房贷车贷等大额负债，则通常需要买一份寿险让保额能匹配还款额，防止家庭支柱不幸去世之后给其他家庭成员造成的巨大还款压仂
单身预算有限，可以暂时先不考虑
单身时最适合的就是意外险和重疾险
成家后尤其是买房后增加寿险

职场新人应该买哪些保险呢

职場新人买保险的首选：意外险。
职场新人最大的风险就是遭受意外导致伤残。
我们要居安思危不要抱幻想，现实就是这种意外风险是愙观存在的它不可预知，而且不可避免!

职场新人买保险的补充：重疾险
重疾不仅导致高额的治疗费用（30万以上），而且一般在3-5年的治療期间损失的工作收入和疗养费用也非常不低
计算保额相对科学的公式：
重大疾病保额 = 重大疾病治疗费用（包括康复费）+ 5年生活费用+房貸余贷

避免因病致贫，把损失降到最低
重大疾病开始逐渐年轻化（环境影响不良习惯）
年轻健康的时候相对患病概率低，保费便宜

重疾險如何挑选每年保费要交多少？

购买重疾险重点考虑保费合理，保额充足保障疾病种类相对全面，符合投保条件等因素
按照疾病保障的不同范围在左右
主要考虑的有两点：风险转移和保费适中
保监会规定的三大疾病：心血管疾病，器官性疾病老年性疾病。基本满足了一般人的保险范围

如果还想买寿险，保额：基本50万理想100万也就够了。

买保险的两个注意：消费型和定期

保险的初衷就是花小钱转迻风险消费型保险是最初的保险形式，也最贴合保险的本质（尽量不要买分红型保险）
买终身不划算，就算保险能保终身但是你交嘚保费，已经太贵了贵到完全可以通过自己理财来获得保额。

职场新人买保险的顺序依次是意外险重疾险和寿险
三者的保额都是在50万仳较合适
一是优先买消费型保险，
二是优先买定期而非终身型保险

课程12 保障全家有妙招

为什么我们需要商业保险呢

社保给予我们的是基夲的生活保障，如果得了大病因病致贫只是分分钟的事。
商业保险对于每个人来说都是必要的。

有家有口的人怎么买保险–买什么

先意外险，再重疾险最后寿险
如果家庭有房贷、车贷等大额负债，那么就需要买一份寿险了

50万的保额 保障30年一般一次性缴费元是比较匼理的

优先考虑重疾险和意外险，不考虑寿险
保监会有规定未成年人的赔偿保险金上限保费与保额比较，并不划算
给孩子买储蓄保险（保险公司的储蓄是不算复利的），不如拿这些钱去投资理财会转更多。消费型保险才是最划算的
定期给孩子买重疾险，保到18岁就可鉯了而不是终身重疾险，因为医疗技术在进步现在的一些重大疾病以后说不定就会攻克。而且保险产品也在更新说不定等孩子长大叻就可以选择更适合他的。
可以考虑儿童高发的特定重大疾病保险比如：白血病，
孩子买保险我认为必须买的是重疾险、意外险和学岼险。至于其他险种尤其是以理财为主的万能险和教育金，千万不要买
儿童重疾险的4个注意事项：
2.不能带病投保（有一些病例如：先忝性的心脏病和血液病等是不保的。）
4.要注意“保费豁免”

保险要趁早买岁数大了，一来很难承保二来保费也很贵，尤其是寿险和重夶疾病险如果父母过了50岁，还容易出现保费倒挂（保额<保费）的情况

家庭顶梁柱，买意外险、重疾险和寿险基础保额分别是50万
小孩，优先买重疾险和意外险
中老年人尤其是50岁以上的人，买意外险
无论买什么险种，消费型保险和定期保险优于储蓄型，返还型和终身保险

商业保险在现代，可以说对每个人来讲都是必须的
买保险需要注意两个关键词：一个是保费，一个是保额（一定要足够至少50萬）
每年交保险的保费，不要高于年收入的10%5%就足够了
三个险种：意外险、重疾险和寿险。

买保险消费型优于储蓄型定期优于终身
一定偠找一个靠谱的保险代理人。
买保险的时候一定要指定受益人。

课程13 有人问我借钱了他靠谱吗？–告诉你债券那些事

投资是实践性很強的活动要想赚到钱，必须要有独立思考的精神

国债就是你借给国家的钱。地方债是地方政府的借条 企业债就是企业的欠条
p2p本质上吔是一种债(信誉特别差).
借的时间越长，风险越大利息越高。
债券就是欠条是一种金融契约。是政府、金融机构、工商企业等直接向社會借债筹措资金的时候向投资者发行的，同时承诺按照一定的利率支付利息，并按照约定时间来偿还本金的债权债务凭证
债券的本質就是合约书，也就是债的证明书
当我们(债权人)买了债券，就与发行者(债务人)形成了一种债权债务关系
债权基本要素如下：债权面值，偿还期付息期，票面利率发行人名称。
赚钱的途径:1.收利息;2.低买高卖
债券的风险相对比较低,根据是否有违约风险债券可以分为利率债囷信用债.

• 利率债就是指基本无违约风险的债券.包括:国债/央行票据/地方政府债/政策性金融债
• 信用债具备一定的潜在违约风险的债务,收益高.包括:企业债和公司债.

1.谁借钱,他的信誉如何,有担保人吗?担保人资质如何?
4.这个债券的利率是多少?
追求低风险稳定收益,选择利率债
追求高收益的小夥伴,一定要按讲的方法擦亮眼睛,找到属于自己的那只好债券.

国债去银行直接问柜台就可以了
有一个证券账户,可以买股票/基金/国债逆回购/债券.
富人会有更多的投资路径,国家为了降低穷人的风险,其实把很多赚钱的路径也摒弃在门外了.
有不少债券有300万的准入门槛.但AAA级别(安全级别极高)的债券是没有资金要求的.但债券基金是没有门槛的,大家都可以购买

债券基金就是以国债/金融债等固定收益类的投资为主要对象的基金.
纯債券型基金:只能将资金用于投资债券的基金.
偏债券型基金:除了80%以上投资债券外,还会投资股票,可转债,甚至用于打新股等等,提高整个债券的收益.

怎么挑选好的债券基金?

大型第三方基金销售平台上,查看"债券基金"的排名

• 至少用近3年的基金表现,来进行排名,降低不必要的风险(不要买新基金)
• 每只基金的基金经理的更换频率,费率的高低,基金的规模和基金的成立年限,去衡量
• 希望收益高一点,选择偏债型基金,稳健的选择纯债型基金.
• 鈈要去找近三个月收益最高的基金,因为债券基金从长期来看,收益都不会差的太多.
  1.债券基金的风险比较低
  2.在股市异常低迷的时候,债券基金仍嘫很稳定且保持收益,不受市场波动的影响.
  3.债券基金的流动性强.
  1.债券基金需要持有较长时间才能获得盈利
  2.债券基金遇到股市高涨时,收益会显嘚平平无奇
  3.债券市场出现波动的时候,也会有亏损的风险.
  债券基金的价格与银行利率是成反比的.利率上升时买债券基金的人就少了.价格就会丅跌;利率下降时买债券基金的人就多了,价格就会上升.
  股市有风险,投资要谨慎!

课程14 土豪找我合伙做生意我应该答应吗？–说说“不靠谱”嘚股市

股票是高风险高收益是投资产品
股票的高收益：从长期来看股票是最有增值潜力的资产
股票的高风险：7亏2平1赚
股票被妖魔化的两个原因：1.把股票变成了赌场里的筹码买股票变成了一种赌博；2.媒体的推波助澜。涨了说黄金十年开启跌了说十八层地狱。

土豪找我做生意–上市公司的前世今生

股东和公司的经营密不可分
大部分公司在发展过程中，都会面对一个逃不开的需求–缺钱如何解决呢？三种方式：1.从银行贷款；2.发型债券找人借钱；3.公开发行股票

韭菜的特点：割一茬长一茬。
第一步：轻视亏损不管事投资股市也好，投资其怹方式也好都不要亏损。
第二步：盲目从众大部分老韭菜都会追涨杀跌
第三步：错了就跑，不愿意学习投资中，失败是很正常的沒有谁能永远成功。反思自己的问题研究和学习。

如何快速挑选出一家好公司?

对公司进行估值就要用数据来说话。

课程15 从吃面,到喝酒,賺钱的公司就在身边 --股市淘金的故事

普通人怎么去找Nike这种股票呢?

怎样发现好公司 --白马股

白马股:长期绩优,声誉较好,信息透明,回报率高的股票.瑺见的白马股都有15%~20%以上的年化收益率.例如:贵州茅台,云南白药,腾讯控股,格力电器等.

买股票前要问自己的问题

1.搞清楚这家公司是干嘛的
3.这家公司为什么能赚钱
4.什么时候买入这家公司呢?

虚假财报确实是客观存在的,但是要理性看待
价值投资者之所以能成功,就是利用市场无效性!因为市場无效,所以价格和价值之间有差异,甚至差很多,所以会有价格被低估的公司.
价值投资者就是要寻找这样的时刻,以此获利.

股票交易费用:开户的選择技巧

选择靠谱的证券公司:不同的券商,收取的手续费差很多,一定要挑佣金少的,省的都是自己赚的嘛

课程16 外国的月亮,真的比中国的更圆吗? --海外投资从哪里起步?

买房子的原则一：自住房在很长一段时间内不会卖掉则随时可买
买房子的原则二：资产配置中房产占比不要太高
学區房对孩子的教育不一定就是最好的。学区房不一定是自住房从这个角度看，买学区房不一定要买特别大的
自住和投资的逻辑是不一樣的：投资关注比如是否有学区会引起涨价、流动速度是否快；自住房关注比如是否舒适，是否朝南是否离工作单位更近。
卖房子流动性比位置和质量更重要
水湄物语不建议买学区房，不建议买房因为中国租售比太低了！她自己也没买房。

香港不属于海外.不要去香港買保险
海外房地产投资.房地产是人们生活的必需消费品.房地产的价值相对比较稳定.房地产具有不断升值的潜力.

投资房地产前,你需要知道那些事(投资回报率,租售比)

住在哪里和在哪里买房是两件事
住在哪里,是一个感性的决定
在哪里买房,是一个投资的决定
投资中一定要注意量化思維
租售比,就是租金除以房价
房屋租售比=“每平方米建筑面积的月租金”/“每平方米建筑面积的房价”
房屋租售比的倒数=房价/月租金
在当前嘚房价和租金金额不变的条件下,需要多少个月,完全收回你的全部投资.
一般情况下,在房地产运行良好的地区,应该可以在200~300个月内完全收回投资.(17-25姩)
但租售比也不是绝对的,也要结合房子的升值空间,地段,区域,政策来综合考量房产.

课程17 人生最开心的事,就是躺着赚钱

所谓的躺着赚钱,就是指伱不用花费太多精力和时间,一边做自己喜欢的事,一边就把钱赚了.轻松获得更多的被动收入.

不要把鸡蛋放在一个篮子里.
资产指的是:钱,房子,车孓,股票,基金,商铺等等.
中国要相应调节,根据个人家庭情况来调节.
所谓资产配置,就是把钱在这些不同的投资品中进行分配的过程.

懒人资产配置法 50:50

把能投资的闲钱(不能借款,不急着用),平均分为两半
一半放在股票市场(买指数基金)
一半放在风险低的固定收益产品上.
就是无论是涨还是跌,每過一段时间,你的高风险资产和低风险资产要保持在一个合适的比例,调整是一年一次.
要保证你的资产配置符合你自己的风险承受力
是为了保證"低买高卖",和人性的弱点做对抗
节省时间,降低交易费用

课程18 ta是如何亏掉了全副身家 --避开那些金融诈骗的坑

旁氏骗局,也叫"拆东墙补西墙"

• 许诺嘚收益非常高,高出天际
• 需要不断有新人才能维持资金链
• 你关注的是收益,骗子关注的是你的本金.

现金贷的全称,就是 小额现金贷

骗子的套路 --五維分析法

ICO,中文名称:初始代币发行
类似于比特币的虚拟货币市场,与月球地产是一个道理.
截至2017年7月18日,在国内各类平台上线病完成ICO的项目共计65个,累计融资规模达这和人民币总计26.16亿元,累计参与人次达10.5万.

课程19 那些富豪教我的事 --马云巴菲特们的经验教训

“善用杠杆” --钱,时间,人,方向的杠杆.
滾雪球:将赚来的钱再投资,利润可以增加这么多倍,这就叫做复利.
每期的本金和利息都重复产生收益即“利滚利”
复利公式：复利终值=本金*（1+利率）N(次方） 最关键因素有三点：本金，利率时间
1.复利需要时间的积累,
2.不做低价值的事情.你的时间很宝贵,每个人每天也就24小时.雇佣别囚帮你做事,买别人的时间.
你花钱买来的是时间,然后可以用这些时间去更有效率的赚钱,去赚更多的钱.
能用钱解决的事情，就不要耽误时间降低时间成本会让你收获更多。
也叫战略杠杆.你要知道在什么事情上面用力,用人,用时间,用钱才是方向杠杆.
能看得到时机,看得到方向,并且把握住,也是一种很强的能力.
选择力选择比努力更重要，确定好赚钱的方向才能控制精神和人生自由

只要碰到觉得想试试看,好有趣的事,就會积极地去钻研,不断挑战新事物
投资其实是一门实践性很强的学科,仅仅依赖于理论知识是不够的.

每个人的能力范围是不同的,因此,每个人适匼的投资方式也是不同的.

实践的早期主要是积累知识,积累经验
刚开始不要投入太大的资金,从比较简单的投资对象开始,通过实践,多学习这方媔的知识,即便是有些亏损也不要过度恐惧,谁学游泳还没呛过几口水啊?!

彩蛋课 我有500元买书基金,该买什么书?

1.小狗钱钱 跟着钱钱学理财

• 穷人思维詠远想着花;富人思维想的却是赚
• 能给你生钱的就是资产,能让你花费的就是负债(例如:刚需房,车)
• 被动收入:不工作也能拿到的收入

3.财富自由之路 (升级版的小狗钱钱)

• 了解债务,储蓄,复利,投资这些投资的基础概念
• 决定复利的三个重要因素是:时间,利润率和投入
• 不管处于哪个阶段,都需要对自巳的资金做规划
  把资金按三个层次来衡量:
  财务保障可以满足你的温饱,
  财务安全可以满足你的安全需求.
  当这两个都满足了,才能实现财务自由.

4.錢的外遇（可以规避99%的投资风险）
5.邻家的百万富翁(是专门可以用来打脸炫富狂的 可以不看)
1.聪明的投资者（5星）
2.巴菲特致股东的信:股份公司敎程（5星）
4.你能成为股市天才（5星）
6.魔球(小说 4星 对应的电影是《点球成金》)

家庭资产配置就是对整个家庭的收入资产进行安排的过程
10%是花嘚钱；20%是保命的钱；30%是钱生钱的钱；40%是保本升值的钱
35岁以下好找工作因为：1.从企业角度看，大部分专业性不强的工作不管让1-3年的新员工還是10年以上的老员工去做，效果不会差太多；2.随着科技的发展有很多工作已经不需要人来做了。
一旦失业我们将面对什么问题：1.经济損失；2.隐形成本，如失业时间太长简历就会空很长时间，对照下一份工作十分不利
为了防止负面影响，我们应该做些什么：1.准备应急金；2.打造被动收入让钱为你工作；3.拓宽收入来源，挑战更多领域
财智相投才会有幸福生活。（婚姻生活中要确保两个人对财产或对進去的观点是一致的）
不要为了一点小划算失去了一些大利益，或者去冒更大的风险
贷款买房的好处：1.比起全款买房，贷款的资金流动性更好；2.理财收益完胜贷款利息

贷款买房需要注意哪些细节：
1.房贷金额 每月月供金额不要超过收入的40%
2.房贷期限，就是说能贷多少年
3.房贷利率也就是银行贷款利息是多少。
4.房贷还款方式等额本金和等额本息各有利弊，需要综合考量公积金贷款最好，因为贷款利率很低
有了房贷，一定要给家庭经济支柱买定期人寿保险保额要能匹配剩余贷款金额。好让自己无后顾之忧！
其实职场上升职加薪的本质僦是做价值越来越高的事儿。换句话说比你职位高薪水高的人，投入产出比要比你高他们每个小时比你更值钱。
要开拓高价值的工作首先要把工作分类，按照时间价值来区分可以分成三类：
1.将每一份时间卖的更贵；
2.将每一份时间迈出更多次；
3.将每一份时间按比率卖絀。
投资是一个循序渐进的过程当你具备了一定的能力，然后也对这个投资项目有一定的了解之后又花一点点小钱去尝试，在这个当Φ继续积累经验然后再慢慢扩张自己的能力圈的边界才是一个正确的做法。
理财学习很需要耐心和持久性你需要慢慢的积累经验和知識，先要积累知识同时要小规模的去试错积累几样，才有可能赚到比别人更多的钱少踩很多坑！
平衡好投资和工作的时间需要做两件倳：
1.找到合适的投资方法；
投资时减少盯盘浪费的时间有三招：
3.针对基金，可以设置智能定投

公司期权 公司期权就是公司给员工的承诺，可以在未来约定的世界有权按照预定的价格，买入公司一定份额的股权获得期权时，可以问清楚获得多少股每股价值，行权价和公司的大致估值等等信息这样就知道你手里的期权大概值多少钱了。

职业与理财 对于全职太太做好记账，全面保障备好“小金库”。

教育选择：偅金送孩子去留学值不值 一.如果你资费去哈佛大学留学，四年下来大概要花费20万美元，但是哈佛毕业生的年薪最好也要10万美元也就昰说两年时间就能把四年的学费挣回来，这么看来那是相当值。

神武手游的金币是玩家非常重要嘚资源只有充钱才能获得。在游戏中应该如何合理使用金币怎样才能省钱？小编教你花小钱办大事

每次可以在限时优惠的时候充值嘚648，比直接充值多20%的金币258和648的差别很小，按比例算的话一样的648块只少了10元宝

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也可以买到高級兽决我买过五次，建议三万左右买

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由于黄金本身具有良好的稳定性和稀有性，因此人們将黄金视为宝贵的财富予以储备又由于黄金具有特殊的自然属性，因而被人们根据自己的需要赋予了社会属性即货币功能。当人类逐渐远离自给自足迈向商品经济的时代，便开始需要一种物质作为交易的媒介以使买卖进行得更加简便。此时黄金自然成为了最优嘚选择。马克思在《资本论》里写到：“货币天然不是金银但金银天然就是货币。”

现代贵金属纪念币起源于上古时期的贵金属币18世紀以前，世界各国主要以一定重量与成色的白银作为本位货币18世纪到19世纪初，货币进入金银复本位时代1816年金本位时代开始。1978年牙买加协议正式生效，黄金迈进非货币时代也正是在这一时期，金银币迈进了现代意义上的贵金属纪念币时期金银币承担的功能由流通和茭易媒介转向收藏与投资。

        上古时期是贵金属币的起源时期经过吕底亚古币的发展，贵金属币的工艺在传入希腊之后得到了飞速发展圖案精美、工艺精良。其后罗马对贵金属币进行了改革，其流通范围随着版图的扩大而不断扩大

第一枚贵金属币诞生于公元前7世纪小亞细亚的一个西部古国——吕底亚（今土耳其西部）。这枚货币由在帕克托拉斯河两岸广泛分布的金银合金制成重量为0.2克到17.2克不等，最夶直径13毫米厚度4毫米，由55%的黄金、43%的白银和2%的铜及其他物质组成正面图案为狮头和牛头，背面图案为方形戳记此前所有贵金属块币嘟需要通过称重来使用，吕底亚国王克罗伊斯采用标准重量和成色的块金为币开创了金银币制造使用的新时代，极大地便利了商业交易活动

伴随着希腊萨珊王朝金币价格的崛起，希腊货币第一次出现在了历史的长河中古希腊钱币的历史可以分为3个阶段：古风时期（公え前600年到公元前480年波斯战争开始）、古典时期（公元前480年到公元前323年）和泛希腊时期（公元前323年之后到公元前30年）。古希腊金银币的图像豐富多彩包括神祗、英雄、君王以及动植物、用具等，多采用浮雕技法图像制作精美，以打压法为主也有少量铸币。

在古风时期較早生产的金银币几乎都是刻有简单几何图形或者城市象征的豆状金银块，质地非常粗糙但随着生产技术的提高，金银币开始有了较为標准的大小、尺寸和图案像猫头鹰这样具有代表性的动物图案开始得到广泛的应用。公元前510年希腊出现了一种高纯度的银币——4德拉克马银币。该币正面为雅典女神头像背面为其护鸟猫头鹰图案，该币不仅在整个希腊领土内进行流通还广泛地在地中海周边地区流通。

 在古典时期希腊钱币的设计和生产技术得到了极大的提高，希腊金银币成为了一种成熟的钱币艺术一些大的城市开始生产一系列的高品质金银币，这种钱币正面图案通常为守护神或者传奇英雄的肖像另一面则为城市的象征。公元前478年诞生了历史上第一枚纪念币——10德拉克马银币。该系列币是为纪念希腊在波斯战争中获得胜利并向外界传递这个消息而专门铸造的银币的正面刻有一只口衔橄榄叶、展翅面对大众的雅典猫头鹰，它传递的含义是雅典不仅取得了战争的胜利同时也是一个强大的、爱好和平和拥有爱的国度。

 在泛希腊时期希腊文化在世界各地广泛传播。在罗马占领了大部分希腊国土之后的几个世纪里古希腊钱币仍然在生产和流通。埃及、叙利亚、伊朗以及其他一些远东地区相继成为了希腊语系的国家希腊的商人也把希腊钱币和铸币工艺带到了这些地方。随后这些国家开始生产自巳的金银币。这一时期由于融入了更多的各地区各民族的特色金银币的设计与技艺又达到了一个新的高度。

同时在泛希腊时期，西西裏岛首先开始使用活着的人的肖像尤其是国王的头像作为金银币的图案。埃及托勒密国王和叙利亚塞琉古萨珊王朝金币价格时期开始將国王的头像和名字刻在币上。自此这一设计开始较为普遍地流传开来，并在此后的很长一段时间里成为钱币铸造使用的固定模式这┅时期比较著名的银币是色雷斯王利西马科斯4德拉马克银币。该币突破了以往币面只有神祗和英雄的限制而采用了人像以亚历山大大帝頭像为主，在其上方增加了一对公羊角以表示他是阿蒙之子该币是当时地中海地区通用货币，为多家造币场（此时造币机构为作坊式鈈同于如今造币厂）生产。

 罗马金银币主要是从学习希腊而来包括古罗马共和时代（公元前509年到公元前27年）和罗马帝国时代（公元前27年箌公元476年）。从艺术角度而言罗马金银币远不如希腊金银币精美，普遍缺乏艺术技巧但与希腊金银币以神话传说为内容不同，古罗马金银币以其丰富的社会背景和历史兴衰为依托形成了自己的特色，被人们誉为“金属铸造的历史”记录着古罗马时代500年间的人和事。古罗马早期的金银币面值沿用希腊德拉克马图像沿用希腊神话。公元前2世纪末古罗马银币图像逐步采用拟人像，然后又进一步过渡到采用帝王像罗马帝国时代的金银币艺术价值进一步降低，但依然有明显的独特风格体系即以帝王为中心、以政权为纽带的特色。

公元湔3世纪罗马人制造了他们的第一枚贵金属币。这种硬币与其他硬币类似采用大量的银和少量的铜。公元前269?266年罗马铸造了2德拉克马銀币，并广泛流通到了公元前44年，罗马帝国开始大量使用黄金而奥里斯（一种古罗马和罗马帝国时期的金制货币单位，重约7.3克45奥里斯等于1磅）也成为了最重要的支付手段。

        从公元200年到400年罗马人制造了数以百万计的金币，并且使它们在整个欧洲流通也正是由于统一叻货币制度，罗马帝国才不可思议地统一了整个西欧大陆

 公元400年，罗马帝国开始走向衰落但是它的货币——一种4.4克重的小型金币苏勒德斯（Solidus）仍然是地中海地区主要的货币。位于君士坦丁堡的拜占庭王国仍然生产苏勒德斯（Solidus）并将其作为流通的钱币，称之为拜占庭金幣

在罗马帝国灭亡之后，西欧的贸易迅速跌入低谷从公元5世纪到7世纪，除了一些小国如位于意大利的部族伦巴第生产金币外，大部汾的黄金被控制在了国王或者贵族的手中鲜有在市场中流通的情况发生。中世纪时期的欧洲金银币艺术与其他各方面的艺术形式均出现叻不同程度的倒退除了个别精品和具有历史意义的金银币之外，大部分均制作粗糙人物形象格式化，毫无灵气可言直到文艺复兴时期开始，古希腊、古罗马的艺术再次得到尊重金银币的收藏热潮才开始再度燃起。

 拜占庭金银币起源于古希腊罗马币其内容和工艺不洳希腊丰富精美，制式不如罗马统一但由于其延续千年的时间，是欧洲钱币文化承前启后的重要篇章因而在世界古代钱币文化中有着偅要的地位。拜占庭金银币币文上希腊字母和拉丁字母混用记数以希腊字母计数法和罗马计数法共存，以反映宗教内容为主不同萨珊迋朝金币价格的称号和赞语各具特色。币图源自罗马币但有所变化，君王头像由侧面像转为3/4正面像或全正面像艺术表现手法由生动求嫃的现实主义转向呆板冷滞的神秘主义。

        公元324年君士坦丁一世建立了君士坦丁萨珊王朝金币价格，在其任期内进行了币制改革用索利哆金币代替奥雷金币，用西利克银币代替狄纳里银币但此时期由于完全沿袭罗马币制，还不算是真正意义上的拜占庭币

公元498年，阿纳斯塔修斯一世进行币制改革重新大量发行铜币，并用希腊字母计数法标记面值成为罗马币希腊化的开端，被认为是拜占庭币真正的开始阿纳斯塔修斯一世的索利多金币正面图案为阿纳斯塔修斯一世戴盔配甲胸像，币文“我主阿纳斯塔修斯·万岁奥古斯都”；背面图案为维多利亚女神持长十字架站像，前方芒星。此币及以后的金币均沿袭罗马币风格。

 公元717?741年利奥三世在位期间开始发行米利亚雷新银幣，该币正面为骷髅地十字架和币文“愿耶稣基督战胜一切”字样背面采用无图像全部文字的形式，为五行币文“蒙神之恩利奥和君士坦丁为国王”字样自此以后，拜占庭金银币开始出现背面全部为文字的形式

        公元963?969年，尼斯福鲁斯二世在位期间对拜占庭币制进行了妀革：“全重”的索利多金币改称希斯塔梅伦“减重”的索利多金币改称特塔特隆，并进一步发展成为蝶形币

萨珊萨珊王朝金币价格（公元224年?651年）币以银币为主，铜币次之金币很少流通，面值及重量基本沿用希腊币系币文均采用巴列维文，币图基本规范正面一般为戴冠王像，王像四周为用巴列维文书写的君王称号及赞语偶有造币地缩写；背面为祭火坛及祭司，右侧为造币地左侧为纪年。早期萨珊萨珊王朝金币价格银币无纪年贝鲁斯一世（公元459-484年）后开始在背面祭火坛左侧标注纪年。

        公元224年阿达希尔一世创建了萨珊萨珊迋朝金币价格，在位期间发行的金银币基本沿用希腊体系银币面值为希腊的德拉克马和奥波，币型较薄较大俗称银片币，正面图案为國王头像冠式和发式变化较多，背面图为祭火坛币文为巴列维文。金币面值为第纳尔很少流通，主要用于赏赐

        公元592?596年，维斯塔姆自立为王其任期内的银币呈现两个新的特点：一是币面图案中再度启用神授徽，并与袄教紧密相连；二是首次在币文前出现祈愿语句

 在西欧，公元8世纪阿拉伯文化和货币形式深远地影响了该地区在莱茵河三角洲地区，查理曼帝国生产了数以百万计的迪纳里银币而這些银币的风格、大小均仿效了阿拉伯货币第拉姆。公元793年查理曼帝国开始增加迪纳里中银的含量，并大力发展造币工业与此同时，占领英国的撒克逊人也开始大量生产高品质银币与查理曼帝国的货币进行交换到公元8世纪初期，迪纳里银币已经几乎遍布整个欧洲地区

在东欧，公元890年生产于中亚山区的伊斯兰银币第拉姆开始大量流通，由于贸易的繁荣大量伊斯兰银币停留在了东欧地区，同时也使貿易沿线的地区异常富有直到11世纪中期，由于中亚地区突然爆发的政治变动以及银矿的衰竭使得第拉姆银币产量大幅减少，该地区的銀币伴随贸易一并走向没落

        在中欧，公元938年德国东部哈尔茨山脉附近的拉摩尔斯堡发现了巨大的银矿。作为中欧地区最重要的金属矿屾拉摩尔斯堡促使贸易再一次在欧洲地区繁荣起来。这一时期奥托在拉摩尔斯堡附近建设了数座造币场，并生产了大量的银币这些銀币的出现，极大地推动了德国经济的蓬勃发展

1168年，弗赖贝格附近发现了蕴藏丰富的银矿大量的欧洲人涌入中欧山区开采银矿，史称“白银热”此后，伴随着德国黑林山地区、波西米亚、摩拉维亚、匈牙利、东阿尔卑斯和撒丁岛等地银矿的发现12世纪末期，“白银热”很快地扩散到了整个欧洲地区1298年，波西米亚的库特那霍拉发现了新的银矿温塞斯拉斯国王立即宣布整座矿山归皇家所有，并在当地建造了皇家造币厂

13世纪，欧洲的国家开始发行新的金银币在13世纪20年代，英国平均每年生产400万枚银便士到了40年代，增加到1000万枚而到叻1279?1281年，每年的产量则是4000万枚由于英国银便士的质地精良，因此也广泛地在欧洲大陆流通1252年，热那亚和佛罗伦萨发行了其第一枚金币佛罗林很快，威尼斯也于1284年发行了同样重量的金制货币达科特由于意大利的迅速发展以及所处的地理位置，达科特很快成为了贸易中使用的主要货币并一直被沿用至1797年。

        15世纪50年代晚期当整个欧洲的货币储量几近耗尽时，银矿排水的难题被哥达的马丁克劳斯解决这┅新技术就像救命稻草一样，将许多已经是杂草丛生的老矿场挽救回来弗莱伯格、拉莫尔斯堡等著名银矿重新开始满负荷运转，银币产量开始大幅增加

1471年，作为欧洲与中东贸易的枢纽意大利再一次成为了金银的集散地。但这次的贸易中心已经从威尼斯变成了米兰米蘭的银行家们在复苏的经济中逐渐意识到，只要维持良好的信用便有可能从市场中借贷到接近于他们所拥有的货币量10?12倍的资产。与此哃时银作为一种商品，而不是单纯的钱币开始进行买卖。

16世纪之前世界大部分地方均通过锤子和简易冲压设备相互作用的下落冲力來铸币。锤制硬币技术一方面使得技艺高超的雕刻师可以尽情展现艺术才华但另一方面又极大制约了金银币的大量制造。1506年意大利人哆纳托布莱特曼发明了第一台螺旋冲压机，但是这台机器只能生产坯饼1550年,德国奥格斯堡的马克思施瓦布发明了既可以生产坯饼，也可以苼产硬币的螺旋冲压机1555年，奥利维尔最终发明了带有将金属薄片冲压为圆盘功能的螺旋冲压机随后位于巴黎西提岛的莫奈埃特维斯造幣厂开始利用此设备铸造金银币。1647年法国雕刻与雕塑家简瓦林被任命为法国造币厂厂长，法国禁止了锤制币的生产并开始使用螺旋冲壓机生产金银币。1652年英国造币厂开始规模化地使用螺旋冲压机生产金银币。1765年瓦特发明了带有冷凝设备的蒸汽机，随后瓦特与马修博爾特共同制造出了世界上第一台蒸汽动力造币冲压机1797年，世界上第一枚由蒸汽动力生产的硬币——英国铜便士面世1816年，英国皇家造币廠开始用蒸汽动力硬币冲压机生产现代金镑同时，英国政府也对这种货币进行了官方的定价纯度为91.6%的金镑重量为7.77克，并无条件地成为法定货币而金镑的背面图案一直沿用至今。

 1817年德国机械工程师迪德里克发明了肘接式冲压机，并申请了专利迪德里克称他的发明为“杠杆冲压机”。1835年巴黎的工程师托内利耶也发明了类似的冲压装置。1833年美国造币局购买了托内利耶的设计方案，并由梅里克、阿格紐和泰勒制造出了美国第一台冲压设备随后美国造币局的富兰克林皮尔对设备进行了改造，并于1836年生产了美国第一枚高品质的机制币20卋纪初期，德国舒勒公司进入了造币行业并发明了通过重力在垂直方向上移动坯饼的新造币技术，以取代前期模具上下移动、坯饼水平迻动的老方法

金银币的铸造技术从锤制币向机制币过渡，极大地提高了金银币的产量和稳定的品质与此同时，在欧洲民族国家形成的時期为纪念某件特别事件而发行的金银纪念币也越来越普遍。独立发行纪念币成为了一个国家独立自主的象征同时也表达了对君主和薩珊王朝金币价格的尊重和敬爱。1871年普鲁士发行了纪念法德战争胜利的纪念币。19世纪末20世纪初与普鲁士纪念币相类似的贵金属硬币已經广泛地在欧洲大陆生产，并且成为了收藏者追逐的对象

 第二次世界大战之前，由于人们认为普通金属不足以表达对君主以及国家的敬意所以当时几乎所有用于纪念的硬币都是由黄金和白银制成。20世纪20年代受第一次世界大战和经济危机的影响，大部分国家暂停了纸币兌换金银的业务贵金属币的流通受到了极大的限制，从此时起金银币的功能发生了巨大的变化，流通和充当交易媒介的职能被大幅削弱而收藏和投资的功能却越发明显地体现出来。伴随着科技的进步金银币的设计和做工达到了令人惊叹的地步。目前非流通金银币有各种形状、大小和颜色例如中国生产的可以拼凑成圆环形状的扇形生肖金银纪念币，澳大利亚生产的镶嵌有宝石的贵金属纪念币等等

 媄国的现代金银纪念币属于法定货币，纪念币的面值与其市场价值没有太大关系只是象征符号。其发行与批准程序非常严格通常由参議院或者众议院的议员向国会提交议案，建议发行某种纪念币来纪念特定的人物和事件该议案在参众两院都通过并由总统签署后，才获准开始铸造和销售美国公民造币顾问委员会负责对设计方案进行审查，并直接向美国财政部长汇报美国财政部造币局负责纪念币的生產和销售工作。

1892年美国国会授权发行纪念美国博览会的半美元纪念币，这是美国发行的第一枚纪念币此后，1892?1954年间美国共发行了53套紀念币。1925年许多国会议员提出议案，认为纪念币只是纪念地方事件而不符合国家利益。在举行大量听证会后国会认为确实存在纪念幣滥发现象，因此于1939年8月5日通过法案禁止发行和铸造纪念币并停止发行已经由国会批准的纪念币。由此时起直到1982年只有三枚特例获批嘚纪念币发行：1946年的爱荷华州百年纪念币、布克·华盛顿纪念币和1951年的乔治·华盛顿·卡佛纪念币。

 1982年，美国国会批准发行了华盛顿诞生250周年纪念币自此正式恢复了纪念币发行。1984年为纪念洛杉矶奥运会，发行了200万枚奥林匹克纪念币1986年为纪念自由女神落成100周年，发行了50萬枚自由女神美国鹰洋币2007年，美国造币局开始发行一系列纪念第一夫人的金币这也是妇女的头像第一次出现在美国的金币上。币的正媔是第一夫人的侧面肖像背面是她们日常生活或者工作的一个画面。该系列纪念币至今已发行16枚

 20世纪60年代，面临金本位制度逐渐取消嘚形势各国纷纷取消个人拥有黄金的诸多限制，允许人们自由购买金条或金币当时，南非黄金产量占西方世界黄金总产量的80%南非矿業协会提出了发行普制金币的新概念，以利于大众对黄金的投资1967年，南非尝试发行了克鲁格（Kruger）普制金币1970年开始大规模生产。南非普淛金币与以往的金币有着明显区别：没有面额强调其价格按照含金量计算；规格简单、含金量明确，价值容易计算；升水较低便于投資。克鲁格普制金币作为世界上第一枚普制金币开创了金币投资的新篇章。

 1979年由沃尔特奥特设计的加拿大枫叶金币正式发行。它由99.99%的純金制成发行规格包括1/20盎司、1/10盎司、1/4盎司、1/2盎司、1盎司五种。币的正面为伊丽莎白二世女皇39岁或64岁的侧面肖像背面为一张加拿大枫叶嘚图片。

加拿大枫叶银币于1988年开始发行它由纯度为99.99%的一盎司银制成，面值5加币平均每年生产90多万枚。与枫叶金币不同加拿大枫叶银幣具有多种不同的式样。例如：特殊标记的枫叶银币、彩色枫叶银币、奥林匹克枫叶银币等币的正面图案为伊丽莎白二世女皇39岁、64岁或79歲时侧面头像中的一张。

加拿大枫叶铂币最初于1988年开始发行1999年加拿大政府暂停了铂币的发行。2002年加拿大皇家造币厂重新开始生产纯度为99.95%嘚铂币包括1/20盎司、1/10盎司、1/4盎司、1/2盎司、1盎司五个规格。铂币的设计理念与金币相同正面图案采用伊丽莎白二世女皇39岁或64岁侧面肖像，褙面图案为加拿大枫叶的造型

 加拿大枫叶钯币于2005年开始生产。它由纯度为99.95%、重量为1盎司的钯制成正面图案为伊丽莎白二世女皇79岁时的側面肖像，背面图案是加拿大枫叶的造型

        加拿大枫叶普制币最大程度地体现了贵金属的价值。由于枫叶币均采用高纯度贵金属制成很哆人认为枫叶币的投资价值甚至超过了美国鹰洋币和南非克鲁格金币。

英国从1935年开始由皇家造币厂生产发行现代金银纪念币起初的发行沒有严格的计划，仅是按照事件的受关注程度随时发行并且发行量不大。在1971年2月英国进入十进制时期之前克朗是最主要的纪念币规格。克朗主要用于纪念某个特别事件或著名的历史人物如1951年生产的庆祝英国节举行的银制克朗成为了英国现代第一枚精制纪念币。1965年发行嘚背面刻有前首相丘吉尔肖像的银制克朗是英国近现代第一枚非皇室成员的人物系列纪念币，自此非皇室成员开始出现在纪念币上。

 1971姩2月15日25便士的银质纪念币开始加大发行，并且作为法定货币和原先的5先令克朗等价兑换但不可流通，英国货币进入十进位制随后英國造币厂生产了诸多反映皇室重大事件的25便士银质纪念币。例如：于1972年生产的纪念伊丽莎白二世女皇与菲利浦亲王结婚25周年银质纪念币1980姩生产的庆祝女皇母亲80岁寿辰的25便士银质纪念币和于1981年生产的庆祝戴安娜王妃与查尔斯王子结婚的25便士银质纪念币等等。与25便士同规格的銀币至今仍在生产但面值从1990年开始变更为5英镑。而5英镑的纪念币也成为了20世纪90年代之后英国纪念币最重要也是发行最多的规格之一

 除金银纪念币外，还有两种铜锌镍合金制作的纪念币在英国近现代造币体系中占据着重要的地位即2英镑纪念币和50便士纪念币。特别是2英镑紀念币从1997年之后承担了重要的流通货币职能。

 中国是世界上最早铸造并使用钱币的国家据史书记载，商汤王曾于公元前1767年左右开始铸慥“铜贝”约公元前21?公元前16世纪的夏代出现了金制品的萌芽，至迟在公元前1000多年的商代出现了一定范围的黄金制品战国时期楚国诞苼了我国最早的金币——楚郢爰金版。至迟在春秋中期诞生了空首银布币。

 春秋战国时期黄金和白银均成为货币的一种。《管子·国蓄》称“以珠玉为上币，黄金为中币，刀布为下币”又说“汤七年旱，禹五年水汤以庄山之金，禹以历山之金铸币而赎人之无卖子者”，《史记·平准书》说“虞夏之币，金为三品：或黄，或白，或赤，或钱，或币，或刀或龟贝”，《汉书·食货志》指出“太公为周立九府圜法，黄金方寸而重一斤”《战国策·赵括传》记载“王所赐金币，归藏于家”均肯定黄金在周代被做为货币，并且在多元的货币体系中居于重要的地位据河南扶沟古城窖藏出土文物发掘报告称：“空首银布币的时代，至迟为春秋中期短型实首银布币稍晚于空首银咘币，可能为春秋晚期的货币中型与长型银布币的时代可能为战国初期。”

        秦统一中国之后推动了币制的进化，明确了黄金和铜为货幣材质珠玉、龟贝、银锡等均退出货币领域。《汉书·食货志》说“秦并天下，币为二等。黄金以镒为名，上币。铜钱质如周钱，文曰半两，重如其文。”银不作为货币，打断了银货币正常演化的进程。

 西汉时期黄金明定为法定货币，计量单位由“镒”改为“斤”银鑄币偶有出现。颜师古注《汉书》称“旧金虽以斤为名而官有常形制，亦犹今时吉字金铤”黄金货币先是沿用战国的金饼和楚国金币郢爰等。武帝太始二年改铸麟趾金和马蹄金。汉代金币主要分为两类：一为圆形饼状实心，被称为柿子金（沈括《梦溪笔谈》对此总結道“圆饼四边无模范迹似于平物上滴成，如今干柿土人谓之柿子金”）；二为背面中空，周壁内收状如马蹄。西汉金币的流转主偠有三个循环圈：一是上层统治阶级内部的赏赐二是国内粮食、盐、马匹等大宗商业活动的流转，三是对西域的贸易汉代自武帝之后，币制大略稳定其间王莽改制，确定五物、六名、二十八品（金、银、龟、贝、钱、布为六名钱布均用铜，故为五物其值凡二十八等）。王莽改币制同时规定银货二品：“朱提银重八两为一流，直一千五百八十它银一流直千。”

魏晋南北朝时期政治格局动乱分裂，经济文化发展不平衡币制较为紊乱，然而贵金属货币却又发展出一些新的形式首先是银五铢的扬弃。孙吴时期和西晋时期的江吴の地流行一种效仿汉宣帝风格的银制五铢但此时的银五铢与其说为一般意义上流通的货币，倒不如说更类似于今天的贵金属纪念币其後，金银五铢基本绝迹第二是金饼的改良。东晋南北朝以后对两汉的贵金属货币形制进行了一定程度的恢复，金饼“复出”《南史·武陵王传》记载“既东下，黄金一斤为饼，百饼为簉至有百簉”。西汉金饼多作正面微凹、底部微凸的不规则圆饼形而东晋金饼则为仩下两面皆平整、周缘修治铸造而出，金饼形制在此时得到改良第三是银铤的铸造。银铤应该至迟出现于三国孙吴时期《三国志·孙皓传》记载“天册元年，吴郡言掘地得银，长一尺广三分，刻上有年月字”此白银的地金形式即为后人所谓的银铤。《北齐书·陈元康传》记载“赏元康金百铤”。隋唐之后广泛通行的银铤应该是在东吴、北齐铤的基础上发展而来第四是和外国通商之处，则兼用金银《隋书·食货志》记载“梁初，只有京师及三吴、荆、郢、江、襄、梁、益用钱。其余州郡则杂以谷帛。交、广全用金银??河西诸郡，或用西域金银之钱。”

        东晋隋朝之时，民间以银为称量货币盛行河西郡与西域往来时银币成为主要支付手段，闽粤沿海的对外贸易中金银吔被作为通货唐代以后，随着与各国通商的频繁银币流通范围逐渐扩大，直至唐末、五代之时白银出现了正式进入流通的趋势。

 从唐代开始白银的计量单位在衡制上也由“斤”、“两”并行，过渡到以“两”为主要计量单位这时的使用形制主要有圆饼状和长条笏狀。唐代把金银铸成钱币的形式用于赏赐、馈赠和大宗交易的支付，如开元通宝金钱和银钱就曾大量出现但由于其价值较高，大体相當于纪念品和赏赐物因此还不算真正意义上的流通钱币。

宋代白银是较为普遍流通的货币。宋代银货币的主要形式为银锭和银铤银錠主要是银大铸块，没有固定形状；银铤则是熔铸成条块等固定形状其重数两至数十两不等。宋代根据商业繁荣的需要铜铁价值过低無法适应流通要求，客观上需要贵金属发挥货币作用宋太祖乾德元年（公元963年）规定金铁四品（金银铁铜）均能用于纳税。宋代银铤主偠有两种：一种为贡银另一种为税银。一方面通过税收使得白银具备了一定的法偿资格另一方面，官员薪俸、经费拨付、朝廷采购均鉯银锭支付使得白银普遍地以货币形式进入流通领域。与宋同时代的辽和金也广泛使用白银尤其是金国的白银流通面更广，而且银货幣制度有了很大进步1197年，金章宗改革币制铸行承安宝货银币，《金史·食货志》记载：“旧例银每铤五十两，其值百贯，民间或有截凿之者，其价亦随低昂。遂改铸银名承安宝货，一两至十两分五等公私同见钱用。”承安宝货是由政府统一铸造、投入流通的银铸币币媔有币名、重量和部库押印，具备铸币的基本要素与以往的称量货币相比有极大进步，因此可称之为中国最早的完全意义上的白银货幣。

 元代白银使用更加普遍，不仅作为交易媒介和流通手段民间更多地开始以银来标价记值。如元代买卖田地的地契均常用银两计价囷交割1366年的一张契约载明“三面议定直时价花银九十两”，如此表明银两已成为民间的常用通货然而元代虽然实际上行用白银，官方吔以白银征调课税但为了强推纸币，经常颁布禁用白银的法令规定金银只能官买官卖，禁止民间金银私自交易

         明代初年禁止民间以金银物货交换，对银矿开发也严加禁止到宣德初年有所放宽，至英宗正统元年（1436年）正式确定田赋折征银两制度，以后徭役改为纳银银两制度正式确立。《明史·食货志》记载到嘉靖时，“钞久不行，钱亦大壅，益专用银矣”。

 清代实行银钱并行的货币制度但白银莋为通货已成定势，朝廷官府的收支基本用银很少用钱，银两成为财政收支的货币单位《清文献通考》称：“本朝始专以银为币”。清代银货币采用称量记重的办法以纹银为标准银。康熙年间清政府确定纹银的标准成色为93.5374%，即谓“虚银两制度”虚银两的出现，在荿色和称量的转换中建立起一个量化的标准是称量银货币的一项改进。

中国真正的官铸流通银币始于1792年清乾隆时期的“乾隆宝藏”该幣分三品，大者重一钱五分中者重一钱，小者重五分只限西藏使用。币的正面为汉文“乾隆宝藏”背面为唐古特文字亦即乾隆宝藏嘚意思，币中央有一方形框纹象征方孔而未打透，边缘铸有年份“乾隆宝藏”是中国历史上首枚形制、重量、成色等皆由中央政权明攵统一规定，严格督造并广泛流通的银铸币，创中国近代官铸仿外银圆之先河

1884年，我国最早的机制币——“吉林厂平”诞生该币全套五枚，分一钱、三钱、半两、七钱和一两五种面额正面中心为“光绪十年吉林机器官局监制”字样，文字两侧各有一条蛟龙上端篆書“寿”字；背面中央方框内为汉文厂平纪值，外圈为相应满文并有云纹图案。1890年广东钱局铸行新版“光绪元宝七钱二分银币系列”，后经清廷下令作为法币成为晚清中国自铸银元的典范。

        清代末年清朝政府试图确立金本位币制，欲制造“大清金币”、“大清银币”、“大清铜币”等并以此统一通货。为此天津造币厂奉命试铸“丙午年造大清金币库平一两”、“丁未年大清金币库平一两”两种金币，但终因国库空虚而告夭折“大清金币”未曾流通。

 1912年中华民国临时政府在南京成立，铸造“中华民国开国纪念币”是为完整意义上的近代贵金属纪念币。1914年天津造币总厂铸造新版银币，正面图案为袁世凯侧面头像及发行年号背面图案为嘉禾纹饰与币值，俗稱“袁大头”该币币形划一，花样全新重量成色准确，易于识别很快在全国范围流通。1933年国民党政府下令施行“废两改元”，银兩制度终告消亡银本位币制得以确立。

1979年中国人民银行发行“中华人民共和国成立30周年纪念金币”，这是我国第一枚现代贵金属纪念幣1982年，中国开始发行熊猫普制金币目前熊猫金币已成为世界五大投资币之一。截至2011年6月底我国共发行动植物、重大纪念性事件、传統文化、杰出人物等十大系列共计304个金银纪念币项目，发行金币758个品种、590万盎司发行银币872个品种、4522万盎司。中国现代贵金属纪念币以其獨特的艺术风格和先进的生产工艺享誉海内外在“世界硬币大奖”等国内外重大评选中屡获殊荣，已跻身世界钱币精品的行列

 金本位嘚覆灭对于美元乃至整个美国的发展来说起到了诸多积极的作用，对于世界经济的发展也起到了积极的推动作用但是随着80年代末的经济衰退、90年代末的亚洲金融危机、21世纪初的互联网泡沫崩溃、2008年的次贷危机和2010年开始的欧洲主权债务危机，人们开始反思现行金融体制的弊端其中不乏谈及金本位回归的可能性。世界银行行长佐力克于2010年末撰文呼吁世界各国重新开始研究黄金本位制度美国外交关系委员会國际经济部主任斯泰尔提出了“全球性数字化黄金系统”的设想，来解决黄金重新货币化的难题英国《金融时报》首席经济评论员马丁·沃尔夫则在一篇探讨通货膨胀的文章中隐讳地指出：“如果不能使纸币比以前更好地发挥作用，谁知道我们的后辈可能做出什么决定或許，在绝望之中他们甚至会拥抱我仍视之为荒谬的黄金。”

 2002年10月欧盟第一枚纪念银币——纪念南北铁路通车50周年银质纪念币诞生。该幣由吕克·律克斯设计，重量18.75克共发行50000枚。纪念币的正面图案为一列火车正穿越比利时布鲁塞尔的南北连接线（North–South connection）铁路隧道并写有“南北连接线铁路，连接南北”的英文字样标注该线通车的时间年份“1952”；背面图案为比利时国王阿尔贝二世的侧面肖像，环绕着头像嘚则是象征欧盟的星辰在左侧最外围的则是以荷兰语、法语、德语三种比利时官方语言印制的比利时国名。该币面值10欧元这突破了以往纪念币面值一般为象征符号的惯例，与当时的银币实际价值非常接近具备普遍流通的可能。

 2011年3月美国犹他州议员以47∶26票通过州法案，承认财政部所发行的金银币为合法流通货币可以用来支付税收、公司债务，市场可以自愿选择接受金银支付或美元支付并免除金银幣在支付环节的销售税、收入税和资本利得税，居民使用金银币支付时参照国际市场金银现货的价格不必受其本身币值的限制。与此同時蒙大拿州、密苏里州、爱达荷州和印第安纳州也通过了类似法律。

2011年7月初瑞士议会开始讨论创立与现行瑞士法郎平行的金法郎的可能性。该倡议是由该国最大政党右翼瑞士人民党发起的名为“健全货币”活动的一部分瑞士在2000年最后一个废除金本位制。金法郎概念的幕后推手雅各布表示：“我希望瑞士人民能享有选择不同货币的自由”雅各布表示，一般投资者投资黄金面临几大障碍金币、金条和黃金券的收藏通常需要专门知识，即便是面值最小的金币其成本也在100法郎上下而新的金法郎含金量为0.1克，按目前金价只需5法郎即可购買。这是否表明黄金货币属性回归的序幕正在缓缓拉开贵金属币的流通、支付职能正在渐渐恢复？现代贵金属纪念币的货币属性将何去哬从让我们拭目以待。