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原标题:禁止夸大式金融,“倾斜性保护”消费者

作者:杨东(人民大学家发展与战略研究院金融科技研究中心主任)、龙燕青(人民大学法学院硕士研究生)

金融市场上,“审慎”比“包容”更重要。比起一般的商品消费,对于金融消费者的保护,应当从家干预的角度,进行倾斜保护,强化金融服务提供者的义务

不得以欺诈或引人误解的方式对金融产品进行营销宣传、不得利用公信力进行金融营销宣传、不得利用互联网进荇不当金融营销宣传——日前,人民银行、银保会、证会和外汇局联合发布《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》,对近年来金融行业嘚一些不当营销行为划出“红线”。

金融不能“想怎么说,就怎么说”

如今,随着金融商品的多样化发展,各类理财产品纷乱复杂,尤其是在互联網的加持下,一些非法网络金融活动、欺诈行为等频频发生,受害者众多,对金融行业的健康发展产生了恶劣的影响而防范化解重大风险,特别昰防止发生系统性金融风险,是三大攻坚战之。金融安全,不仅涉及广泛民众的切身利益,更是经济发展的脉

近年来,各类金融风险事件接连发苼,与金融相关的非法营销活动无疑起到了推波助澜的作用。违法金融活动在前期往往通过大量违规宣传误导诱消费者

这些有的概念换,以曆史回报率代替正常回报率;有的承诺“本金无风险”;有的则宣传“一张身份证,来就借”;有的则用一些家机构来背书。随着市场下沉,很多消費者金融素养和风险防范意识尚未成熟,在一些面前,很容易被误导而通过互联网的放大作用,一些个别的、分散的非法金融活动就可能带来系统性的重大金融风险。

从这个角度上说,此番通知出台,是从消费者利益出发,对良莠不齐的金融营销活动进行规范,具有很强的现实意义和针對性

从《通知》的内容看,明确了金融营销宣传的资质要求、管部门的职责、金融营销宣传行为规范及对违法违规行为采取相关管措施;特別是对民众反映强烈的非法营销宣传行为提出了明确的禁止性规定。

曾经多次参与证券法、反垄断法、反不正当竞争法、电子商务法等的竝法工作,并主持人民银行、互联网金融协会相关重大课题,在看来,金融市场上,“审慎”比“包容”更重要比起一般的商品消费,对于金融消費者的保护,应当从家干预的角度,进行倾斜保护,强化金融服务提供者的义务。此番通知,也体现了这样的倾斜原则

明确合规经营界限,有利于良币驱逐劣币

《通知》的出台也与法之前发布的《全民商事审判工作会议纪要》(简称《九民纪要》)相互呼应。《九民纪要》中将金融消费鍺权益保护单独作为一章进行阐述,其中重点分析了金融机构的适当性义务

金融机构在进行产品推介时也要注意适当性义务的履行。系统性金融风险产生的原因,很大程度上是因为金融机构通过将产品设计得极为复杂,掩盖其高风险性和高投机性的本质,寻求管套利,使金融消费者無法真正了解所签订合约表达的真实含义,更无法对金融产品的风险做到认知而《九民纪要》和《通知》的出台,则明确了金融机构的信息披露责任,进一步保障了消费者的知情权。

《通知》的出台也有利于持续优化营商环境,为金融机构有序开展业务明确了界限,有利于合规经营《通知》实质上是促进市场优胜劣汰,良币驱逐劣币,鼓励正规金融企业做大做强。在运用过程中,也有利于减少因不合规金融营销行为产生嘚逃废债问题,鼓励社会诚信

总体而言,此番通知的出台有利于统一金融营销宣传行为管尺度,督市场经营主体严格依法合规开展宣传,对于切實保护金融消费者合法权益、营造健康清朗的金融市场具有重要意义。

值得一提的是,在规范经营行为的基础上,加强技术驱动型管的应用,也昰可探索的方向日前,局曾专题学习区块链,其实区块链在金融行业有很强的应用价值。曾经提出共票理论,“共票”是基于区块链等技术实現集、劳动者、投资者、消费者与管理者多位一体的利益共享分配机制类似于股票、钞票、粮票的三票合一,具有共享、共治、共识的特點。未来,法规和技术应是金融管业的两大重点抓手

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原标题：结构性存款回归多元收益正轨 三层结构产品走入市场

　　资管新规出台以来，保本理财产品逐渐淡出此后极易触发收益率的“结构性存款”成为银行引投资者的工具。10月18日银保会在网发布《关于进一步规范商業银行结构性存款业务的通知》（下称《通知》）促进结构性存款业务规范发展，防止不规范的结构性存款无序增长

　　时隔近1个月，《证券日报》记者进行追踪调查发现产品设置接近于完全触发预期收益率条件的“结构”类产品已经逐渐下架，大部分银行发行的结构性存款产品主要挂钩黄金、汇率、沪深300此类产品嵌入的衍生品（如期权）等是有几率触发执行条件的，如果达不到设定的区间范围投資者很有可能拿到的收益。

　　结构性存款产品设计越来越合规

　　2019年5月份银保会下发《关于开展“巩固治乱象成果促进合规建设”工莋的通知》，将结构性存款业务纳入相关乱象排查范围内并次提出要针对结构性存款不真实、通过设置“结构”变相高息揽储情况进行排查。10月份银保会发布《通知》，对结构性存款的发行主体、销售管理、产品设计、信息披露等方面提出了、严格的要求

　　近期，《证券日报》记者走访北京地区多家银行网点发现产品设置接近于完全触发预期收益率条件的“结构”类产品已经逐渐下架，大部分银荇发行的结构性存款产品主要挂钩黄金、汇率、沪深300此类产品嵌入的衍生品是有几率触发执行条件的，而执行条件的触发与否必然会带來产品收益的变化

　　以某有大行为例，该银行的理财经理表示：“目前在售的结构性存款产品有8款除了期限不同，产品的性质是一樣的全部挂钩外汇。行将结构性存款产品的与预期收益率的差值拉大因此投资者不能只看预期收益率，如果在观察日内与之挂钩的汇率达不到约定的区间恐怕只能拿到预期的收益率。”

　　上述理财经理给本报记者举了个例子：“一款期限为365天挂钩欧元兑美元汇率的結构性存款产品预期年化收益率为3.5%或1.75%。如在观察期内欧元/美元汇率始终位于参考区间内（1.0046，1.2004）则到期时预期可实现的投资年化收益率为3.5%；如在观察期内，欧元/美元汇率突破了参考区间（1.00461.2004），则到期时预期可实现的投资年化收益率为1.75%”

　　在走访中，多数银行的理財经理对记者坦言：“受资管新规的影响投资者应该改变以前刚性兑付投资理念，以后投资理财产品都会面临着亏损的风险”

　　据融360简普科技大数据研究院不完全统计，上周（11月25日-12月1日）结构性存款产品发行数量为107只较前一周增加了14只，平均预期收益率为4.47%环比前┅周上升1BP。整体来看近两个月结构性存款收益率上限呈现出上升趋势。

　　融360简普科技大数据研究院分析师刘银平表示根据10月18日出台嘚《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》，结构性存款市场受到强管重点在于打击银行发行结构性存款行为。管给了银行12個月过渡期过渡期内银行仍然可以发行原有的结构性存款，但要逐渐压缩规模在这种情况下，随着结构性存款发行比例逐渐下降结構性存款的平均收益率上限很有可能会上升，但在贷款利率不断下降、银行净息差收窄的背景下结构性存款的实际到期收益率恐难上涨。

　　结构性存款趋向复杂设计

　　随着一系列管要求的执行商业银行结构性存款更趋向于复杂设计，由之前二元波动向三元结构设计轉变具体而言，挂钩两层区间的结构性存款是一款二元波动的产品也就是收益只有两个。触发条件达到的时候即获得收益；没有达箌的则是收益，比较极端另一种是三层区间范围的，相对两层区间范围来讲结构上较复杂，收益率区间范围较大从而获取的中间范圍概率较大。

　　在走访过程中部分银行的理财经理还主动向《证券日报》记者推荐“挂钩黄金三层区间结构性存款”产品，并且表示：“此类型的产品相对两层区间较复杂也称作复杂结构性存款，收益率区间范围较大一般都能大概率获得中间范围的收益，该产品受箌不少客户的青睐”

　　在某股份制银行网点，理财经理对记者表示近期行推出了几款复

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原标题：男子用8千多现金垫车轮查车后忘取走，服务区工作人员帮寻回

　　12月27日小迋开车行驶在高速公路上，感觉车轮有些抖进金丽温高速公路青田服务区休息时，把8000元现金当砖头垫车轮检查谁知临走时忘了地上现金，车子开上高速公路后才想起急得连忙下高速返回寻找。

此时保洁阿姨已经将钱扔进垃圾桶了经过翻找，8000多元全部找到

　　12月27日丅午13点30分左右，浙江省交通集团青田服务区值班人员接到一男子求助说丢失了大笔现金，希望帮忙查找

　　据失主小王讲：当天和朋伖4人从温州返回江西老家，在金丽温高速公路行驶过程中感觉副驾驶前轮这边有点晃，刚好进入青田服务区检查一下

　　因为在现场沒找到砖头，就把车上一叠8000多元现金用纸包起来放在地上让车子开上去感觉一下，是否轴承有损坏

谁知道上个厕所就把地上的钱忘了，大家上车就走了一直快到丽水收费站时才想起来钱没拿，惊慌的们立即下高速后返回寻找

距离丢钱时间已经过去1个小时，白天人来囚住大家都感觉找回来的希望不是很大，但青田服务区值班人员还是决定马上通过控帮们查找

控显示，当小王的车开走后地上用白銫纸包起来的现金没人注意，过几分钟后保洁阿姨以为是垃圾扫起来倒进了垃圾桶。

　　青田服务区工作人员立即带领失主到温州往丽沝方向停车场当拨开垃圾桶上面的垃圾时，露出了那包钱经过清点，一分不少共8300元金钱失而复得。

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