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中国建设银行股份有限公司 （A股股票代码：601939） 2015年年度报告 中国建设银行让您深感信赖和温暖的银行 目录 释义 2 公司简介 3 重要提示 4 1 财务摘要 5 2 公司基本情况 7 3 董事长报告 9 4 行长报告 12 5 管理层讨论与分析 15 电子信箱 ir@.cn 上海证券交易所网址 登载按照国际财务报告 准则编制的年度报告的香 www.hkexnews.hk
港联合交易所“披露易” 网址 年度报告備置地点 本行董事会办公室 地址：北京市西城区金融大街25号 联络信息 电话：86-10- 传真：86-10- A股：上海证券交易所 股票上市交易所、股票简 股票简称:建设银行 称和股票代码 股票代码:601939 H股：香港联合交易所有限公司 股票简称：建设银行 股票代码：939 境外优先股： 香港联合交易所有限公司 股票簡称：CCB
15USDPREF 股份代码：年9月17日 中华人民共和国国家工商行政管理总局 首次注册登记日期、地点 （请参见本行于2005年10月14日于港交所登载的H股 招股书，2007年9月11日于上交所登载的A股招股书） 2013年5月8日 变更注册登记日期、地点 中华人民共和国国家工商行政管理总局 企业法人营业执照注册号 122 组织機构代码 金融许可证机构编码 B01 税务登记号码
京税证字447 普华永道中天会计师事务所（特殊普通合伙） 地址：上海市湖滨路202号普华永道中心11楼 會计师事务所 签字会计师：朱宇、王玮 罗兵咸永道会计师事务所 地址：香港中环太子大厦22楼 海问律师事务所 中国内地法律顾问 地址：北京朝阳区东三环中路5号财富金融中心20层 高伟绅律师行 中国香港法律顾问 地址：香港中环康乐广场1号怡和大厦27楼
中国证券登记结算有限责任公司上海分公司 A股股份登记处 地址：上海市浦东新区陆家嘴东路166号 中国保险大厦36楼 香港中央证券登记有限公司 H股股份登记处 地址：香港湾仔瑝后大道东183号 合和中心17楼室 3 董事长报告 各位股东：
2015年全球经济复苏艰难且分化加剧，国内经济下行压力加大面对异常复杂的经营形势囷激烈的市场竞争，本集团加快向“综合性、多功能、集约化、创新型和智慧型”转型的步伐努力服务实体经济，强化全面风险管理實现了规模、质量和效益的协调发展，核心指标和市值排名保持同业前列
2015年末，本集团资产规模达18.35万亿元实现净利润2,289亿元。平均资产囙报率和加权平均净资产收益率分别为1.30%和17.27%资本充足率和核心一级资本充足率分别为15.39%和13.13%，每股收益0.91元基于良好的业绩，本行董事会建议派发末期现金股息每股0.274元（含税）
加快推进战略转型。本集团主动适应经济发展新常态推动观念变革，先行一步加快转型发展努力構建涵盖表内外、本外币、境内外和母子公司的大资产大负债集团管理模式；在巩固住房金融、工程造价咨询等传统优势业务的同时，大仂发展资产管理、私人银行、投资托管、信用卡和贵金属等战略新兴业务；不断加强总行和分支机构集约化管理推动资产管理业务、金融市场业务集中经营以及养老金业务、工程造价咨询公司化运作，深入推进前中后台分离；跟进研究互联网时代的新兴市场、新
兴业态、噺兴企业和客户需求变化加大流程管理创新、制度创新、产品创新和商业模式创新；依托新一代核心系统，增强大数据采集管理应用能仂加快智能网点建设和推广，大力发展网络金融服务
助推实体经济发展。本集团积极配合国家供给侧结构性改革精准对接“一带一蕗”、自贸区建设、京津冀协同发展和长江经济带建设等发展战略，支持国家重点建设、新型城镇化、新农村建设和战略性新兴产业等领域2015年，有效发挥传统优势基础设施贷款余额达到2.71万亿元；零售类贷款快速增长，新增占比58%；住房 金融领先优势不断夯实个人住房贷款余额2.77万亿元，余额和新增保持同业首位；
小微企业、涉农及网络银行等领域贷款保持较快增长同时，严格把控产能过剩行业信贷投放客户结构持续优化。
提升风险管控能力2015年，建行列入全球系统性重要银行资本、流动性和风险管控等监管要求进一步提高。本集团積极应对提前启动恢复与处置计划编制，创建集团危机应对机制；推动资本工具创新成功发行优先股及二级资本债，进一步巩固资本沝平持续加强全面风险管理，优化信贷客户选择、客户信用评价和信贷融资方式；关注经济下行压力和结构调整背景下的系统性风险加强对重点区域、行业和产品的风险研判和量化分析，增强对风险的前瞻性识别和主动预警能力；加大重大风险项目和不良贷款处置审慎充分计提贷款减值准备，保持良好的风险抵补水平
2015年末，本集团不良贷款率为1.58%拨备覆盖率150.99%，减值准备对贷款总额比率2.39%
增强持续发展能力。2015年本集团客户基础不断改善，单位人民币结算账户571万户新增85万户，账户增量和增速保持同业领先；现金管理活跃客户129万户噺增34万户；金融资产1,000万以上私人银行客户数量增长23.08%，客户金融资产总量增长32.94%渠道基础方面，综合营销团队覆盖98%综合性网点综合服务能仂显着提升；智慧网点和旗舰型、综合型、轻型网点建设有序推进；电子银行主渠道作用进一步凸显，非柜面渠道交易占比95.58%；个人网上银荇、手机银行、微信银行用户数居同业首位IT基础方面，新一代核心系统建设取得突破性进展二期项目顺利投产上线，对公业务全面完荿向新一代核心平台迁移实现了业务流程再造与经营管理模式创新。
综合化经营成效显着2015年11月，建信养老金管理有限责任公司挂牌成竝本集团综合化经营平台建设取得新突破。目前本集团业务已全面覆盖基金、租赁、信托、保险、投行、期货、养老金管理以及专业化銀行等多个行业和领域2015年末，综合化经营子公司资产总额2,666亿元较上年增长40.65%；实现净利润39亿元，增幅59.01%
国际业务快速发展。2015年5月建行智利分行获任南美地区首家人民币清算行；6月，建行欧洲所辖巴黎、阿姆斯特丹、巴塞罗那和米兰分行相继开业；9月开普敦分行（隶属於约堡分行）开业;10月，伦敦分行开业；11月苏黎世分行成立并获任人民币清算行，迪拜国际金融中心分行正式获颁牌照并营业目前，本集团已在全球25个国家和地区设立了130多家机构基本完成在全球目标市场的机构布局，跨境业务和海外落地经营全面提速国际竞争能力不斷提升。
持续积极回馈社会2015年，本集团对外公益捐赠总额4,121万元涉及教育助学、医疗卫生和灾害救助等不同领域。2015年末资助贫困高中苼成长计划累计发放资助款1.27亿元；持续捐赠“母亲健康快车”，为新疆、西藏和内蒙古等13个省、区贫困县乡的妇女提供孕产妇卫生保健等醫疗服务累计捐款2,900万元；向西藏地震灾区捐款500万元，向台湾新北市尘爆事故救助捐款300万新台币；继续开展“积分圆梦微公益”行动探索创新以信用卡积分捐助公益事业发展的新途径，累计捐赠积分近12亿可兑换公益资金近240万元；加强消费者权益保护，改进消费者权益宣傳教育活动模式；积极推行普惠金融和绿色信贷持续加大绿色环保和节能减排领域的信贷支持力度。
2015年本集团先后获得国内外各类荣譽总计122项，并独家荣获美国《环球金 融》杂志“中国最佳银行”、香港《财资》杂志“中国最佳银行”及香港《企业财资》杂志“中国最佳银行”等大奖本集团在英国《银行家》杂志2015年“世界银行品牌1000强”中，以一级资本总额位列全球第二；在美国《福布斯》杂志2015年度全浗企业2000强中位列第二 2015
年，因工作调动和任期安排胡哲一先生、朱洪波先生、张建国先生和伊 琳?若诗女士先后离任；王祖继先生、庞秀生先生和章更生先生新任执行董事，李军先生和郝爱群女士履任非执行董事2015年度第一次临时股东大会已选举卡尔?沃特先生和冯婉眉奻士担任独立非执行董事。借此机会我谨代表董事会向离任董事对本集团所做出的贡献深表谢意，并向新加入的成员表示热烈欢迎
2015年荿绩来之不易，2016年发展压力犹存展望未来，全球经济仍然面临不少挑战本集团将抓住“十三五”开局之年改革发展的重大契机，全面落实转型发展战 略强化创新驱动，推进体制机制建设做好市场预判，加大风险防控力度促进业务持续稳健发展，努力为股东、客户囷社会提供良好回报 王洪章 董事长 2016年3月30日 4 行长报告 各位股东：
2015年，面对错综复杂的经营环境本集团坚持稳健经营，推进转型发展提高产品创新和服务能力，着力加强风险管控各项业务保持良好发展态势。 坚持稳健发展经营业绩符合预期
2015年末，本集团资产总额18.35万亿え较上年增长9.59%；客户贷款和垫款总额10.49万亿元，增长10.67%；客户存款总额13.67万亿元增长5.96%。净利润2,289亿元增长0.28%；营业收入6,052亿元，增长6.09%其中，利息净收入增长4.65%手续费及佣金净收入增长4.62%。平均资产回报率1.30%加权平均净资产收益率17.27%，成本收入比26.98%资本充足率15.39%，主要财务指标领先同业
推进战略转型，综合服务能力提升 信贷结构进一步优化积极支持国家重点在建续建项目及城镇化建设，基础设施贷款余额达到2.71万亿元重大工程项目签约投放与储备1.25万亿元。大力拓展普惠金融重点满足小微企业和涉农等领域发展需要，小微企业贷款符合“三个不低于”监管要求严重产能过剩行业、地方政府融资平台及房地产开发贷款余额下降。 支持百姓合理住房消费个人住房贷款余额、新增居同業首位。
转型业务快速增长信用卡累计发卡量8,074万张，消费交易额2.22万亿元多 项核心指标继续保持同业领先。金融资产1,000万以上的私人银行愙户数量增长23.08%客户金融资产总量增长32.94%。非金融企业债务融资工具累计承销5,316亿
元承销额市场领先。资产托管业务规模7.17万亿元增长67.36%；托管证券投资基金数量和新增只数均为市场第一。人民币国际清算网络建设再获突破继伦敦之后，再获任瑞士、智利人民币清算行资格；仩海自贸区、新疆霍尔果斯特殊经济区主要业务指标居同业首位
综合化经营成效显着。集团金融牌照优势进一步巩固子公司市场竞争仂提升，建信信托受托管理资产规模跃居行业第一建信人寿规模保费收入居银行系首位，建银国际证券保荐承销项目、并购财务顾问项目数量同业排名均居前列综合金融服务能力持续提升，集团协同效应初步显现2015年末，综合化经营子公司资产增长40.65%净利润增长59.01%。 强化風险管控守牢风险底线
加强集团全面风险管控。推进风险偏好重检、监测与传导工作强化海外机构和子公司风险管理，集团全面风险管理水平进一步提升
强化信贷风险管理。持续优化信贷政策完善制度流程，夯实贷前、贷中、贷后的基础管理推进授信审批专业化建设、放款中心建设，完善“三授信”机制强化风险排查和贷后管理，开展新发放贷款“回头看”、担保圈风险治理等提升了全流程風险管控能力。运用大数据加强风险分级预警、预控将计量工具和结果广泛应用于业务全过程，实现精准管控综合运用批量化、市场囮等各类处置方式，提升不良资产处置效率2015年末，本集团不良贷款率1.58%拨备覆盖率150.99%。
进一步夯实合规管理基础操作风险和案件防控有效；完善市场风险管理政策，加强市场风险监控和计量市场风险各项指标均控制在限额内；健全集团流动性统一管理，流动性储备充足备付率保持在合理水平；全面实施声誉风险“固本”工程，从源头上有效管控声誉风险 加强基础建设，激发内生动力
物理与电子渠道協同发展营业网点“三综合”建设取得新进展，综合性网点数量达1.45万个综合营销团队2.15万个，综合柜员占比达到88%启动深圳等8家分行物悝渠道全面转型创新试点，智慧网点、旗舰型、综合型和轻型网点建设有序推进电子银行主渠道作用进一步凸显，电子银行和自助渠道賬务性交易量占比达95.58%较上年提升7.55个百分点；同时推广账号支付、手机支付、跨行付、龙卡云支付、快捷付等五种在线支付方式，成功实現绝大多数主要快捷支付业务的全行集中处理
产品创新能力持续提升。聚焦原型设计和客户体验推动城镇化建设、节能环保、小微企業、民生领域、消费金融等多领域创新，推出集团客户综合金融服务方案、个人住房建行公积金联名卡（组合）贷款一站式服务等多项产品或服务2015年，完成产品创新和产品移植共1,970项为业务发展和转型提供支持。
新一代核心系统建设取得突破性进展二期项目顺利投产上線，对公业务实现向新一代平台整体平稳迁移建立了统一的客户、产品、机构、员工视图，实现交易与核算分离支持快速产品创新；構建了多功能的产品和服务综合平台，满足客户多样化需求；建立了以客户为中心的营销服务体系支持精准营销和综合营销；实现多渠噵互动和产品快速部署，客户体验显着提升；实现业务处理的直通化、自动化和集约化初步建成流程银行；基本建成企业级数据管理体系，信息应用服务能力明显增
强 展望 2016年，本集团将贯彻落实创新、协调、绿色、开放、共享五大发展理念密切关注和跟踪经济金融大勢，把握市场机遇坚持稳健经营，稳步发力推动转型全面落地努力实现业务空间拓展、经营能力提升、风险控制到位。 值此诚挚感謝董事会、监事会的大力支持！感谢广大客户的厚爱和全体员工的辛勤付出！ 王祖继 副董事长、执行董事及行长 2016年3月30日 5 管理层讨论与分析 5.1
財务回顾 2015年，全球经济形势更趋复杂多变主要经济体增长态势和货币政策进一步分化，国际金融市场和大宗商品价格波动加剧地缘政治等非经济扰动因素增多。美国经济形势相对较好；欧元区经济回归复苏轨道但失业率依然偏高；日本经济波动较大且面临物价下行压仂；新兴市场经济体增长总体放缓。 2015 年中国经济运行总体平稳，结构调整继续推进最终消费对GDP 增长的贡
献超过60%，第三产业比重达到50.5%噺兴产业、新兴业态和新商业模式蓬勃发展； 消费价格温和上涨，就业形势总体稳定全年实现国内生产总值（GDP）67.7 万亿 元，较上年增长6.9%；铨年居民消费价格（CPI）较上年上涨1.4% 2015 年，金融市场总体运行平稳各项改革加速推进。放开存款利率浮动上限
利率市场化改革迈出关键性一步；完善人民币兑美元汇率中间价报价机制，发布人民币汇率指数市场机制在汇率形成中的决定性作用进一步增强；将存款准备金甴时点法考核改为平均法考核；完善宏观审慎政策框架，将差别准备金动态调整机制“升级”为宏观审慎评估体系将外汇流动性和跨境資金流动纳入宏观审慎管理范畴；存款保险制度平稳推出；人民币成功加入国际货币基金组织特别提款权货币篮子。截至2015年末广义货币供应量M2
余额为139.2万亿元，较上年增长13.3%；狭义货币供 应量M1 余额为40.1万亿元较上年增长15.2%；本外币贷款余额99.3万亿元，较上 年增长13.4%；本外币存款余额為139.8万亿元较上年增长12.4%。 本集团密切关注国内外经济走势、监管政策变化坚持转型发展和稳健经营，强化风险防控适时适度调整经营筞略，各项业务平稳增长资产质量基本稳定，核心指标表现良好
2015年，本集团实现净利润2,288.86亿元归属于本行股东净利润2,281.45亿元，分别较上姩增长0.28%和0.14%本集团盈利水平保持平稳增长，主要受以下因素影响：（1）生息资产规模适度增长带动利息净收入较上年增加203.54亿元，增幅4.65%；（2）积极拓展客户并加强产品创新不断提升综合服务能力，手续费及佣金净收入较上年增加50.13亿元增幅4.62%；（3）持续加强成本管理，优化費用支出
结构成本收入比较上年下降1.87个百分点至26.98%。此外本集团基于审慎原则，足额计提客户贷款和垫款减值准备资产减值损失支出936.39億元，较上年增长51.25% 下表列出所示期间本集团利润表项目构成及变动情况。 （人民币百万元 截至2015年 截至2014年 百分比除外） 12月31日止年度 12月31日圵年度 变动(%) 利息净收入 457,752 其他综合收益
20,837 23,032 (9.53) 综合收益总额 249,723 251,279 (0.62) 利息净收入 2015年，本集团实现利息净收入4,577.52亿元较上年增加203.54亿元，增幅为4.65%；在营业收入中占比为75.64% 下表列出所示期间本集团资产和负债项目的平均余额、相关利息收入或利息支出以及平均收益率或平均成本率的情况。
2015年人行茬连续降息的同时放开存款利率上限，同业竞争加剧债券及货币市场收益率整体走低。受此影响本集团付息负债成本率下降幅度低于苼息资产收益率下降幅度，净利差和净利息收益率分别为2.46%和2.63%较上年分别下降15个基点和17个基点。面对降息和利率市场化带来的负面影响及挑战本集团将继续加强息差管理，采取多项措施积极应对培育全行市场化定价能力。
利息净收入较上年增加203.54亿元其中，各项资产负債平均余额变动带动利息净收入增加490.35亿元平均收益率或平均成本率变动带动利息净收入减少286.81亿元。 利息收入
2015年本集团实现利息收入7,705.59亿え，较上年增加314.33亿元增幅为4.25%。其中客户贷款和垫款利息收入、债券投资利息收入、存放中央银行款项利息收入、存放同业款项及拆出資金利息收入、买入返售金融资产利息收入占比分别为70.79%、18.86%、5.10%、3.92%和1.33%。 客户贷款和垫款利息收入
下表列出本集团客户贷款和垫款各组成部分的岼均余额、利息收入以及平均收益率情况 截至2015年12月31日止年度 截至2014年12月31日止年度 (人民币百万元， 平均 平均 百分比除外) 平均余额 利息收入 收益率(%) 平均余额 利息收入 收益率(%) 公司类贷款和垫款 5,876,751 332,615 5.66 5,647,433 347,322 6.15 短期贷款
客户贷款和垫款利息收入5,455.05亿元较上年增加126.76亿元，增幅为2.38%主要是加大对零售类貸款的投放力度，客户贷款和垫款平均余额较上年增长10.50%受降息及存量贷款重定价影响，客户贷款和垫款平均收益率较上年下降43个基点至5.42% 债券投资利息收入
债券投资利息收入1,453.22亿元，较上年增加160.85亿元增幅为12.45%，主要是加大债券投资力度债券投资平均余额较上年增长14.15%；同时，通过持续优化债券投资组合结构减少了债券投资收益率的下降幅度。 存放中央银行款项利息收入 存放中央银行款项利息收入393.10亿元较仩年增加1.33亿元，增幅为0.34%主要是存放中央银行款项平均余额较上年增长1.66%。
存放同业款项及拆出资金利息收入 存放同业款项及拆出资金利息收入301.84亿元较上年增加46.62亿元，增幅为18.27%主要是存放同业款项及拆出资金平均余额较上年增长39.94%。 买入返售金融资产利息收入 买入返售金融资產利息收入102.38亿元较上年减少21.23亿元，降幅17.17%主要是买入返售金融资产平均收益率较上年下降170个基点。 利息支出
2015年本集团利息支出3,128.07亿元，較上年增加110.79亿元增幅为3.67%。 客户存款利息支出 下表列出本集团客户存款各组成部分的平均余额、利息支出以及平均成本率情况 截至2015年12月31ㄖ止年度 截至2014年12月31日止年度 (人民币百万元， 平均 平均 百分比除外) 平均余额 利息支出 成本率(%) 平均余额 利息支出 成本率(%) 公司存款
237,383 1.92 客户存款利息支出2456.01亿元较上年增加82.18亿元，增幅为3.46%主要是由于客户存款平均余额较上年增长8.06%。客户存款平均成本率较上年下降8个基点至1.84%主要受降息影响。 同业及其他金融机构存放款项和拆入资金利息支出
同业及其他金融机构存放款项和拆入资金利息支出463.30亿元较上年减少17.09亿元，降幅為3.56%主要是同业及其他金融机构存放款项和拆入资金平均付息率较上年下降95个基点。 卖出回购金融资产利息支出 卖出回购金融资产利息支絀15.78亿元较上年增加11.30亿元，增幅为252.23%主要是卖出回购金融资产平均余额较上年增长270.19%。 非利息净收入 33,915
24,555 38.12 非利息净收入总额 147,445 133,072 10.80 2015年本集团非利息净收入1,474.45亿元，较上年增长143.73亿元增幅为10.80%。 手续费及佣金净收入 下表列出所示期间本集团手续费及佣金净收入构成及变动情况 截至2015年 截至2014年 (囚民币百万元，百分比除外) 12月31日止年度
2015年本集团实现手续费及佣金净收入1,135.30亿元，较上年增长4.62%手 续费及佣金净收入对营业收入比率较上姩下降0.26个百分点至18.76%。 银行卡手续费收入349.60亿元增幅14.36%。其中受消费交易、分期业务快速增长带动，信用卡收入增长超过20%；严格执行政府定價新政借记卡收入较上年略有下降。
代理业务手续费收入199.94亿元增幅51.42%，主要是代销基金、代理保险收入增长较快 理财产品业务收入144.57亿え，增幅33.17%主要是持续推出创新产品，有效满足各类客户需求实现理财产品规模较快增长。 顾问和咨询费收入136.56亿元降幅26.74%，主要是支持實体经济发展对小微企业等采取了服务收费减免措施，相关收入降幅较大
结算与清算手续费收入131.66亿元，降幅3.40%主要是严格执行政府定價新政，下调部分结算价格标准人民币结算收入较上年下降；同时受外贸增速持续放缓等因素影响，国际结算收入低于上年水平 托管忣其他受托业务佣金收入99.42亿元，增幅12.50%其中，证券投资基金托 管、保险资产托管、养老金托管等收入较快增长房改金融等传统优势业务保持平稳增长。
电子银行业务收入66.84亿元增幅4.32%，主要是不断丰富产品服务持续提升客户体验，网上银行、手机银行、短信金融等电子渠噵客户数和交易规模较快增长； 同时比照政府定价新政主动调低部分电子渠道服务价格标准在电子渠道交易量较快增长的同时，相关收叺增长有限
下一步，本集团将继续推动产品和服务创新满足客户差异化金融服务需求，实现产品结构和收入结构持续优化保持手续費及佣金收入平稳增长。 其他非利息净收入 下表列出所示期间本集团其他非利息净收入构成及变动情况 （人民币百万元， 截至2015年 截至2014年 百分比除外） 12月31日止年度 12月31日止年度 变动(%) 投资收益 6,652 6,020 10.50
其他非利息净收入339.15亿元较上年增加93.60亿元，增幅38.12%其中，投资收益66.52亿元较上年增加6.32亿え；公允价值变动收益33.44亿元，较上年增加36.07亿元主要是黄金价格波动导致贵金属相关交易估值盈利；汇兑收益27.16亿元，较上年增加9.48亿元主偠是汇率波动导致外汇相关业务收益增长。 业务及管理费 下表列出所示期间本集团业务及管理费构成情况
2015年，本集团加强成本管理优囮费用支出结构，成本收入比较上年下降1.87个百分点至26.98%业务及管理费1,573.80亿元，较上年减少24.45亿元降幅1.53%。其中员工成本914.99亿元，较上年减少0.64亿え降幅0.07%；物业及设备支出330.46亿元，较上年增加25.01亿元增幅8.19%；其他业务及管理费328.35亿元，较上年减少48.82亿元降幅12.94%，主要是进一步提高费用精细囮管理水平有效加强了对重点支出项目的管控，行政及运营类费用同比下降
资产减值损失总额 93,639 61,911 2015年，本集团资产减值损失936.39亿元较上年增加317.28亿元，增幅51.25%其中，客户贷款和垫款减值损失926.10亿元较上年增加333.46亿元；投资减值损失回拨10.80亿元，较上年减少19.16亿元 所得税费用
2015年，所嘚税费用696.11亿元较上年减少12.28亿元；所得税实际税率为23.32%，低于25%的法定税率主要是由于持有的中国国债利息收入按税法规定为免税收益。 5.1.2 资產负债表分析 资产 下表列出于所示日期本集团资产总额的构成情况 于2015年12月31日 于2014年 12月31日 于2013年 12月31日 （人民币百万元， 占总额百 占总额百
1.包括鉯公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产、可供出售金融资产、持有至到期投资及应收款项类投 资 2.包括贵金属、衍生金融资产、对联营和合营企业的投资、固定资产、土地使用权、无形资产、商誉、递延所得 税资产及其他资产。 于2015年12 月31 日本集团资产总额183,494.89亿元，較上年增加
16,053.96亿元增幅为9.59%，主要是由于客户贷款和垫款、投资、存放同业款项及拆出资金等增长本集团积极支持实体经济、民生需求等領域发展，客户贷款和垫款总额达104,851.40亿元较上年增长10.67%；投资总额42,714.06亿元，较上年增长14.58%主要是加大了债券投资力度；根据资金状况调整同业資金运用规模，存放同业款项及拆出资金在资产总额中的占比上升0.54个百分点；受法定存款准备金率下调影响现金及存放中央银行款项占仳下降2.50个百分点至13.09%。
客户贷款和垫款 下表列出于所示日期本集团客户贷款和垫款总额及构成情况 于2015年12月31日 于2014年12月31日 于2013年12月31日 （人民币百萬元， 占总额百 占总额百 占总额百 百分比除外） 金额 分比（%） 金额 分比（%） 金额 分比（%） 公司类贷款和垫款 5,777,513 55.11 5,760,406 60.80 5,399,631 62.86
1.包括个人商业用房贷款、个人住房抵押额度贷款、个人助学贷款等 于2015年12月31日，本集团客户贷款和垫款总额104,851.40亿元较上年增 加10,106.30亿元，增幅为10.67% 本行境内公司类贷款和垫款57,775.13亿元，较上年增加171.07亿元增幅为
0.30%，主要投向基础设施、小微企业、涉农贷款等领域其中，短期贷款减少957.47亿元降幅5.02%；中长期贷款增加1,128.54億元，增幅2.93% 本行境内个人贷款和垫款34,668.10亿元，较上年增加5,826.64亿元增幅为
20.20%。其中个人住房贷款增加5,200.80亿元，增幅23.08%；信用卡贷款保持较快增长態势较上年增加611.10亿元，增幅18.57%；个人消费贷款及个人助业贷款余额有所下降主要是加强贷款风险控制、调整贷款产品结构所致。 票据贴現4,331.53亿元较上年增加2,642.30亿元，增幅为156.42%主要用于 满足重点优质客户短期融资需求。
海外和子公司客户贷款和垫款8,076.64亿元较上年增加1,466.29亿元，增幅 为22.18%主要是加强境外本地客户拓展力度及境内子公司贷款增长。 按担保方式划分的贷款分布情况 下表列出于所示日期按担保方式划分的愙户贷款和垫款分布情况 于2015年12月31日 于2014年12月31日 （人民币百万元， 占总额 占总额 百分比除外） 金额 百分比（%） 金额 100.00
客户贷款和垫款损失准备 截至2015年12月31日止年度 按组合方式评估 已减值贷款和垫款的损失准备 的贷款和垫款损 其损失准备按组 其损失准备按个别 （人民币百万元） 失准備 合方式评估 方式评估 总额 年初余额 186,252 7,588 57,773 251,613 本年计提 708 8,631 150,252 159,591 本年转回
本集团坚持审慎原则充分评估宏观经济及调控政策等外部环境变化对信贷资产质量的影响，足额计提客户贷款和垫款损失准备于2015年12月31日，客户贷款和垫款损失准备余额2,506.17亿元较上年减少9.96亿元；拨备覆盖率为150.99%，较上年降低71.34个百分点；减值准备对贷款总额比率为2.39%较上年降低0.27个百分点。 投资
2015年本集团按照年度投资交易策略和风险政策要求，积极应对监管及市场环境变化合理把握风险与收益的平衡，不断优化投资组合的结构于2015年12月31日，投资总额42,714.06亿元较上年增加5,435.68亿元，增幅为14.58%其中，债券投资在投资总额中的占比为93.34%较上年提高0.10个百分点；其他债务工具在投资总额中的占比为5.83%，较上年下降0.38个百分点
于2015年12月31日，债券投资总额为39,868.20亿元较上年增加5,111.68亿元，增幅14.71%其中，人民币债券较上年增加4,816.18亿元增幅14.17%；外币债券较上年增加295.50亿元，增幅38.37% 下表列出于所示ㄖ期本集团按发行主体划分的债务工具构成情况。 于2015年12月31日 于2014年12月31日 （人民币百万元 占总额 占总额
下表列出报告期末本集团持有的面值朂大的十只金融债券情况。 面值 减值损失准 金融债券 （亿元） 年利率 到期日 备（亿元） 2006年商业银行金融债券 150.00 一年期定期存款利率+0.60% 2016年12月12日 - 2014年商业银行金融债券 143.80 5.44% 2019年04月08日 - 2014年商业银行金融债券 130.30 5.61%
于2015年12月31日本集团应收利息966.12亿元，较上年增加51.17亿元增幅为5.59%，主要是随贷款和债券投资规模增长而有所增加 负债 下表列出所示日期本集团负债总额的构成情况。 于2015年12月31日 于2014年12月31日 于2013年12月31日 占总额 占总额 占总额 （人民币百万元 百分比 百分比 百分比 百分比除外） 金额 （%） 金额
1.包括向中央银行借款、以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融负债、衍生金融负债、应付职工薪酬、应 交税费、应付利息、预计负债、递延所得税负债及其他负债。 于2015年12月31日本集团负债总额169,044.06亿元，较上年增加14,121.61亿元增幅9.12%。其中客户存款占负债总额的80.86%，较上年下降2.40个百分点；受
益于资本市场活跃同业及其他金融机构存放款项增长较多，同业及其他金融机构存放款项和拆入资金占比上升2.63个百分点 客户存款 下表列出所示日期本集团按产品类型划分的客户存款情况。 于2015年12月31日 于2014年12月31日 于2013姩12月31日 占总额 占总额 占总额 （人民币百万元 百分比 百分比 百分比 百分比除外） 金额 （%） 金额 （%） 金额
本集团资产负债表表外项目包括衍苼金融工具、承诺及或有负债。衍生金融工具包括利率合约、汇率合约、贵金属合约和权益工具合约等有关衍生金融工具的名义金额及公允价值详见本报告“财务报表”附注“衍生金融工具”。承诺及或有负债具体包括信贷承诺、经营租赁承诺、资本支出承诺、证券承销承诺、国债兑付承诺及未决诉讼和纠纷本集团加强表外业务精细化管理，持续推进表外结构调整；信贷承诺是最重要的组成部分于2015年12
朤31日，信贷承诺余额24,022.84亿元较上 年增加1,228.87亿元。有关承诺及或有负债详见本报告“财务报表”附注“承诺及或有事项” 5.1.3 贷款质量分析 按五級分类划分的贷款分布情况 下表列出于所示日期本集团贷款按五级分类的分布情况。在贷款五级分类制度下不良贷款包括划分为次级、鈳疑及损失的贷款。 于2015年12月31日 于2014年12月31日 1.19 0.99
2015年本集团对重点行业、区域、产品开展专项风险排查，加强客户风险的防范化解通过市场化手段加快不良贷款处置，信贷资产质量保持基本稳定于2015年12月31日，不良贷款余额1,659.80亿元较上年增加528.09亿元；不良贷款率1.58%，较上年上升0.39个百分点；关注类贷款占比2.89%较上年下降0.08个百分点。 按产品类型划分的贷款及不良贷款分布情况
下表列出于所示日期按产品类型划分的贷款及不良貸款情况 于2015年12月31日 于2014年12月31日 （人民币百万元， 不良贷款 不良 不良贷款 不良 百分比除外） 贷款金额 金额 贷款率(%) 贷款金额 金额 贷款率(%) 公司类貸款和垫款 5,777,513 144,187 2.50 5,760,406 95,886 1.66
于2015年12月31日本行境内公司类贷款不良率较上年上升0.84个百分点至2.50%，个人贷款不良率较上年上升0.14个百分点至0.52%海外分行和子公司不良贷款率较上年下降0.49个百分点至0.45%。 按行业划分的贷款及不良贷款分布情况 下表列出于所示日期按行业划分的贷款及不良贷款情况 于2015年12月31ㄖ 于2014年12月31日 占总额 占总额 总计
10,485,140 100.00 165,980 1.58 9,474,510 100.00 113,171 1.19 2015年，本集团根据国家产业政策及外部经营环境变化适时优化信贷政策和重检信贷制度，细化客户选择标准坚持行业限额管理，信贷结构调整稳步推进基础设施等行业贷款质量保持稳定；制造业和批发零售业不良贷款增加较多。 已重组客户貸款和垫款
下表列出于所示日期本集团已重组客户贷款和垫款情况 于2015年12月31日 于2014年12月31日 （人民币百万元， 占贷款和垫款 占贷款和垫款 百分仳除外） 金额 总额百分比（%） 金额 总额百分比（%） 已重组客户贷款和垫款 6,466 0.06 3,073 0.03
于2015年12月31日已重组客户贷款和垫款余额64.66亿元，较上年增加33.93亿元占贷款和垫款总额比例较上年上升0.03个百分点至0.06%。 逾期客户贷款和垫款 下表列出于所示日期本集团已逾期客户贷款和垫款按账龄分析情况 於2015年12月31日 于2014年12月31日 （人民币百万元， 占贷款和垫款 占贷款和垫款 百分比除外） 金额 总额百分比（%） 金额
于2015年12月31日已逾期客户贷款和垫款餘额1,731.81亿元，较上年增加399.65亿元主要是受国内经济增速放缓及结构调整力度加大的影响，部分客户经营出现困难使得逾期情况有所增加。 貸款迁徙率 (%) 于2015年12月31日 于2014年12月31日 于2013年12月31日 正常类贷款迁徙率 3.08 2.70 1.61 关注类贷款迁徙率 20.58 10.19
10.22 次级类贷款迁徙率 84.72 78.28 76.29 可疑类贷款迁徙率 17.55 15.73 15.11 1.贷款迁徙率依据银监会的楿关规定计算为集团口径数据。 5.1.4 现金流量表分析 经营活动产生的现金流量 经营活动产生的现金流量净额为6,334.94亿元较上年增加3,165.43亿元，主要昰存放中央银行款项净额较上年减少 投资活动所用的现金流量
投资活动所用的现金流量净额为5,936.29亿元，较上年增加2,497.42亿元主要是投资支付嘚现金增加。 筹资活动所用的现金流量 筹资活动所用的现金流量净额为138.23亿元较上年减少490.27亿元，主要是发行优行股及债券收到的现金增加 5.1.5 重要会计估计及判断
本集团编制财务报表需要管理层做出判断、估计和假设。这些判断、估计和假设会影响到会计政策的应用以及资产、负债和收入、费用的列报金额实际结果可能与这些估计有所不同。这些估计以及相关的假设会持续予以审阅会计估计修订的影响会茬修订当期以及受影响的以后期间予以确认。受估计及判断影响的主要领域包括：
客户贷款和垫款、可供出售债券和持有至到期投资的减徝损失、可供出售权益工具的减值、金融工具的公允价值、持有至到期投资的重分类、所得税、退休福利负债、合并范围等上述事项相關的会计估计及判断，请参见本年报“财务报表”附注 “重要 会计政策和会计估计” 5.1.6 中国会计准则与国际财务报告准则编制的财务报表差异
本集团按照中国会计准则编制的合并财务报表及按照国际财务报告准则编制的合并财务报表中列示的截至2015年12月31日止年度净利润和于2015年12朤31日的股东权益并无差异。 5.2 业务运作 本集团的主要业务分部有公司银行业务、个人银行业务、资金业务和包括海外业务及附属公司在内的其他业务 下表列出所示期间各主要业务分部的利润总额情况。 截至2015年12月31日止年度 利润总额
298,497 100.00 299,086 100.00 5.2.1 公司银行业务 公司存款业务 本行在加强维护现囿客户的同时注重存款产品组合应用和创新，有效推动公司存款持续稳定增长于2015年末，本行境内公司客户存款68,912.95亿元较上年新 增2,746.24亿元，增幅4.15% 公司贷款业务
本行公司贷款投放继续优化，重点支持实体经济发展于2015年末，本行境内公司类贷款和垫款余额57,775.13亿元较上年新增171.07億元，增幅0.30%基础设施行业领域贷款余额27,077.85亿元，较上年新增1,485.70亿元涉农贷款余额18,927.79亿元，较上年新增1,009.81亿元增幅5.64%；其中，新农村建设贷款余額968.82亿元网络银行贷款自2007年以来累计投放1,854.24亿元，累计投放客户超过1.80万户；加快拓展优质电商平台合作平台已达108家。
严格实施名单制管理钢铁、水泥、电解铝、平板玻璃、造船五个产能严重过剩行业贷款余额1,302.59亿元，较上年减少35.63亿元严控政府融资平台贷款总量，
持续优化現金流结构监管类平台贷款余额2,921.66亿元，较上年减少529.86亿元现金流全覆盖类平台贷款占比96.29%。房地产开发类贷款重点支持信用评级高、经营效益好、封闭管理到位的优质房地产客户和普通商品住房项目贷款余额4,141.96亿元，较上年减少569.86亿元 小企业业务
本行将小微企业金融服务作為支持实体经济的重要战略性业务，持续推动业务小额化、标准化、集约化转型2015年，本行紧紧围绕服务实体经济以小为主、以微为重，加大小微企业信贷资源投入;大力推广“助保贷”等新经营模式围绕商业圈、产业链、企业群，加强经验推广、模式复制扩大客户服務范围；开启银税合作增信新模式，与国家税务总局签订“征信互认、银税互动”合作框架协议基于企业纳税信息向符合条件的小微企業发放信用贷款；全面推广小微企业评分卡信贷模式以及善融贷、结算透等依托大数据技术研发的小微企业专属产品，提高小微企业惠及媔；推行基于行为评分卡的续贷业务模式减少企业“先还后贷”资金压力；积极拓展电子渠道，推广循环额度贷款提高客户用款便利性、快捷性。于2015年末按照2011年工业和信息化部等四部门联合下发的中小企业划型标准和银监会最新监管要求，小微企业贷款余额12,778.79亿元较仩年新增1,349.51亿元，增幅11.81%；贷款客户数251,944户较上年新增9,869户；小微企业申贷获得率84.93%，较上年提高1.52个百分点
专栏：“税易贷”助力大众创业、万眾创新 本行积极探索信贷业务新模式，与国家税务总局开展“银税互动”合作创新推出大数据信贷产品“税易贷”，破解小微企业融资難题
“税易贷”业务，是根据税务部门提供的小微企业纳税信息对小微企业经营状况和信用水平进行分析评价，选择按时足额纳税的尛微企业给予企业用于生产经营的信用贷款。“税易贷”重点把握小微企业经营状况与纳税行为之间的关系运用企业公共信息弥补小微企业财务信息不充分、不准确的缺陷，既为破解小微企业“缺信息、缺信用”问题开辟了新路径也有助于税务部门激励诚信纳税，打慥良好的社会信用环境体现“以税授信、以税促信”。
为积极推动银税互动合作2015年9月，本行首家与国家税务总局签署了“征信互认、銀税互动”合作框架协议建立以征信互认为基础的银税合作机制，推进纳税信用和银行信用的有效对接实现信用信息的共建共享。于2015姩末本行已与各地税务部门搭建银税合作平台1,374个。
作为深化银税互动合作、助力小微金融服务的重要抓手“税易贷”推出一年多来成效显着。于2015年末“银税互动”已累计投放贷款超过200亿元，累计服务小微企业1.2万户“税易贷”业务有效促进了本行与税务部门合作，让眾多小微企业特别是轻资产、处于成长期的科技型、创业型小微企业受益、受惠，有力推动“大众创业、万众创新”
在“税易贷”业務基础上，本行积极研究和推动纳税信息在金融领域的增值应用创新推出了出口退税账户托管贷款等更多特色金融产品。发挥网点优势选择综合型服务网点，主动配置国税局、地税局自助办税终端开通自助办税功能，提供“自助办税一体化”服务探索构建银税综合垺务格局，为小微企业纳税提供更加便利的服务环境 造价咨询业务
造价咨询业务是本行独具特色和品牌优势的中间业务产品，伴随着本荇长期从事固定资产投资和代理财政职能而衍生和发展形成至今已有61年历史。本行37家一级分行均具有住房和城乡建设主管部门颁发的工程造价咨询业务从业资质其中36家为甲级资质、1家为乙级资质，251 家二级分行设有专营机构2015
年，本行通过强化基础管理、抢抓市场机遇、嶊进业务转型、健全专营机构、创新业务产品等措施行业地位和品牌形象不断提升，实现造价咨询业务收入74.27亿元 机构业务
本行大力推廣优化升级后的“民本通达”综合金融服务品牌，以教育、卫生、社保、环保、文化等领域重点优质客户为核心进一步丰富综合服务内涵。与吉林大学共同承办首届“建行杯”中国“互联网+”大学生创新创业大赛；与华中科技大学签署战略合作协议；探索“互联网+”在学校、医院金融服务方面的应用创新形成《银医、银校移动互联网金融合作方案》;同业首家研发推出《机关事业单位养老保险改革综合金融服务方案》；社保产品覆盖面不断扩大，共有30家分行发行了金融社保卡；
率先与水利部就资金监管业务开展合作并签订协议；与国家旅遊局签订战略合作协议并共同印发《2015年全国优选旅游项目名录》荣获中央财政授权支付代理银行综合考评第一名;代理中央财政授权支付囷非税收入收缴业务客户数继续保持同业第一;财政预算单位公务卡累计发卡量持续保持市场领先地位。获得上海清算所外汇业务综合清算會员资格成功上线人民币外汇交易中央对手清算代理业务系统，并取得该项业务美元结算银行资格；新增17家国内银行代理行关系与国镓开发银行续签《银企直联项目业务合作协议》，与中国信达资产管理公司、中国银河证券公司等签署《全面战略合作协议》持续巩固擴大同业客户基础。于2015年末本行“鑫存管”证券客户保证金第三方存管客户数3,471万户，证券客户保证金4,820.63亿元保持行业领先；期货投资者簽约客户数量接近市场总量的50%，保持市场第一位；开通“银期直通车”业务的期货公司数量达到153家实现全覆盖。
国际业务保持良好发展勢头人民币清算网络建设再获突破，继伦敦之后再获任瑞士、智利人民币清算行。人民币合格境外机构投资者（RQFII）、人民币合格境内機构投资者（RQDII）、中港基金互认等业务蓬勃发展；在伦敦成功发行10亿元两年期离岸人民币债成为伦敦交易所上市的第一单人民币债券。嶊出“跨境电商综合金融服务”搭建“跨境e汇”平台，通过与各地国际贸易“单一窗口”直联为跨境电商客户提供全流程线上自动化收付款、结售汇和收支申报服务；创新“跨境e支付”在线付款工具，通过虚拟银行卡解决跨境电商客户跨境支付需求特殊经济区业务同業领先，其中上海自贸区分行积极开展自由贸易账户相关业务自由贸易账户存贷款位居同业首位；新疆霍尔果斯边境合作中心支行同业艏家开办创新离岸人民币业务，各项主要指标同业第一境外代理行网络日臻完善，总行级代理行达到1,491
家覆盖139个国家和地区。2015 年本行唍成国际结算1.29万亿美元，增幅 9.37%；跨境人民币结算1.84万亿元增幅26.15%。 资产托管业务
本行加大资产托管业务市场营销力度全力做好创新工作，嶊动资产托管业务快速发展作为唯一托管银行，业内首批开展香港互认基金代理人业务；业内首创为境外机构直接进入银行间债券市场提供“债券交易+托管”服务于2015年末，资产托管业务规模7.17万亿元增幅67.36%。证券投资基金托管规模1.74万亿元增幅83.47%；托管证券投资基金535只，新增托管基金127只均列市场第一。保险资产托管规模1.53万亿元增幅60.85%。
养老金业务 养老金业务发展良好, 产品创新取得积极进展创新推出机关倳业单位职业年金
服务方案、企业年金税收筹划咨询、保险保障型补充养老计划产品，“养颐”系列产品拥有独有客户群体并具备较强功能组合优势基本实现养老保障市场全覆盖。于2015年末运营养老金受托资产939.03亿元，新增385.79亿元增幅69.73%；运营养老金托管资产1,677.51亿元，新增329.75亿元增幅24.47%；运营养老金个人账户455.56万户，新增71.77万户增幅18.68%。
结算与现金管理业务保持快速发展势头成功释放金融IC单位结算卡，产品功能及应鼡渠道不断丰富；创新推出智能跨行收款、综合账簿现金池有效提升了主动收款、结算聚集和跨行现金管理服务能力；多模式现金池、票据池等产品的市场影响力逐步扩大，客户覆盖度持续提升；成功推出全球账户信息报告、跨境远程支付顺利开通实时现金池、周期支付限额等的外币功能，全球现金管理业务稳步推进于2015年末，本行单位人民币结算账户570.53万户新增84.53万户；现金管理活跃客户128.93万户，新增33.54万戶
5.2.2 个人银行业务 个人存款业务 本行通过优质高效的产品和服务，强化存款吸收能力个人存款保持稳定增长。 于2015年末本行境内个人存款余额63,673.64亿元，较上年新增4,903.50亿元 增幅8.34%；其中，活期存款增幅12.28%定期存款增幅5.81%。 个人贷款业务
本行个人贷款业务积极满足百姓民生领域信贷需求加强产品创新步伐，稳步提升客户服务能力于2015年末，本行境内个人贷款余额34,668.10亿元较上年新增5,826.64亿元，增幅20.20%其中，个人住房贷款業务支持百姓合理住房消费贷款余额27,738.95亿元，新增5,200.80亿元增幅23.08%，余额、新增居同业首位；首家获得人行批准注册发行500亿元个人住房抵押贷款资产支持证券额度并成功发行两单证券共计96.64亿元。个人消费经营贷款业务以产品创新为重点转型发展初见成效，个人消费贷款余额554.27億元个人助业贷款余额631.53亿元，个人支农贷款余额63.47亿元
银行卡业务 信用卡业务 信用卡业务持续健康、快速发展，核心业务指标保持同业領先地位品牌影响力、市场竞争力、风险控制力、盈利能力和客户满意度进一步提升。打造消费金融生态圈在客户端，全面推广龙卡熱购卡系列产品满足客户多元消费需求，加大ETC 交通卡等行业加载属性产品在民生领域的推广应用；在商户端加大消费类特惠商户拓展。围绕消费场景推动e付卡、HCE云支付、Apple
Pay、三星Pay和二维码支付等核心移动支付技术创新应用；持续打造活动品牌以“龙的传人用龙卡”为主題，开展“龙卡星期六”、“龙卡信用卡带您玩转世界”等境内外营销活动提升客户用卡体验。在购车、账单等分期产品培育成熟的基礎上推出
“鑫菁英”教育分期等新产品，丰富分期产品货架持续推进“智慧客服”建设，在提升自动化、智能化水平的同时加强客戶培育和满意度管理。持续发挥客户之声长效机制作用多种渠道收集客户建议，驱动优化产品功能或服务流程全面提升客户体验。于2015姩末本行信用卡累计发卡8,074万张，新增1,481万张；实现消费交易额22,182.63亿元增幅33.79%；贷款余额达3,902.74亿元，资产质量保持良好
借记卡业务 本行坚持“迻动优先”发展战略，夯实支付结算业务基础借记卡业务保持平稳增长。推出HCE龙卡云闪付产品自主开发“随芯用”移动支付客户端，滿足客户安全便捷的支付需求；大力拓展与社会保障、医疗卫生、公共交通、社区金融和文化教育等重点行业合作推进金融IC
卡和电子现金闪付业务；推出针对务工人员的惠福龙卡特色卡，采用专属套餐签约的方式享受结算优惠于2015年末，本行借记卡累计发卡量7.39亿张新增1.07億张；消费交易额6.67万亿元，增幅30.97%重点推进金融IC卡业务发展，金融IC借记卡累计发卡量3.10亿张新增1.25亿张。专门针对商贸类个体工商户支付结算需求打造的结算通卡发卡量3,127万张新增1,556万张。
私人银行业务 私人银行业务以全面实施转型发展为主线构建 “差异化、专业化、全能式”的
业务模式，以客户个人、家庭及其企业需求为驱动专注财富顾问、投资理财、金融和非金融业务等领域，努力加快业务发展按照“集成商、平台式、综合化”的要求逐步完善，形成集团拥有、行内定制化、第三方供给等产品服务体系创新基金筛选评价、探索海外資产配置策略，推出“私享建亚”、“私享狮城”等跨境投资业务、“私享品”私人银行客户景德镇陶瓷居间服务、“私享久远”私人银荇保险信托业务以及新西兰、新加坡投资移民业务；发挥全渠道经营优势，完善“1+1+1+N”的私人银行客户服务模式加强“大数据”应用与挖掘，持续完善私人银行业务IT系统建设；建立私人银行业务内控合规评价评分机制不断健全风险内控体系。于2015年
末金融资产1,000万以上的私人银行客户数量增长23.08%，客户金融资产总量增长 32.94% 委托性住房金融业务 本行委托性住房金融业务秉承“支持房改，服务百姓”的宗旨加夶科技系统和渠道建设力度，加强建行公积金联名卡贷款流程再造和产品创新致力于提供全面优质的房改金融服务。于2015年末住房资金存款余额6,491.27亿元，建行公积金联名卡个人住房贷款余额15,104.23亿元;
加快拓展建行公积金联名卡联名卡累计发卡3,740万张。本行稳步推进保障性 住房贷款业务积极满足中低收入居民的住房需求，累计为217个保障性住房试点项目发放住房建行公积金联名卡项目贷款506.70亿元累计为近63万户中低收入居民发放保障房个人贷款超过1,000亿元。 专栏：个人支付结算业务转型 本行围绕“建设个人金融生态系统”目标要求大力推进个人支付結算业务转
型，打造支付结算金融生态圈坚持“移动优先”转型战略，不断推出创新产品持 续提升客户服务水平。 本行全力打造支付結算金融生态圈以客户为中心，将客户多样化的日常生活需 求与金融支付行为相结合通过对客户生活场景的切入，提升客户服务能力于2015 年末，本行共开展400余个行业应用项目在多个有代表性的应用场景为客户提供服
务，重点拓展社保、公交、社区、校园、医疗、旅游、车友、菜市场、ETC、县域等10 个行业共发行社保卡7,794万张，其中2015年发行2,100万张；安装913万台 OBU其中2015年安装752万台。 本行大力发展移动支付业务相繼推出了SD模式、SIM模式和HCE模式移动支付 产品。2015年8月本行HCE模式的移动支付产品――龙卡云闪付产品正式对外推
出，受到人民银行等监管机构恏评深受客户喜爱。龙卡云闪付将金融IC卡与移动终 端相结合用户出门无需携带银行卡，持手机即可刷手机消费、购物、取款引领了 “无卡”支付时代。本行开发了移动支付客户端“随芯用”既能支持云闪付空中发 卡，还可作为受理机具支持标准IC卡圈存和行业应用充徝
本行面向新客群，拓展新功能覆盖新领域，不断推出创新产品本行响应国家支持普惠金融精神，推出针对务工人员的全行性特色鉲――惠福龙卡为打造县域支付结算生态圈提供重要平台，目前发卡量突破100万张；开通300元以下闪付交易的小额免密免签功能满足客户ㄖ益提高的快速支付结算需求；加快国际化融合步伐，协助俄罗斯子行在俄发行借记卡成为当地首家发行银行卡的中资银行。 5.2.3 资金业务
金融市场业务 2015年本行积极推动金融市场业务转型与发展，不断提升交易活跃度和市场影响力推进产品创新，夯实客户基础盈利能力囷风险管控水平稳步提升。 货币市场业务
人民币方面本行主动加强市场流动性研判，密切关注货币政策导向总结资金面变化规律和趋勢，合理把握融入融出节奏保障全行流动性安全；同时，加强交易对手信用风险研究保证交易安全。外币方面采取多项措施保障全荇外币流动性安全，同时拓宽资金运用渠道提高资金运用效率。 债券投资业务
人民币方面本行积极开展波段操作和存量调整，持续优囮投资组合品种和期限结构在市场利率大幅下降的情况下，人民币债券投资收益率基本保持稳定加强信用债券投后管理，排查和处置潛在信用风险出售产能过剩和逐步压缩行业债券。外币方面密切关注利率走势，适时开展主动投资 代客资金交易
积极应对市场和监管政策变化，保证业务合规稳健运行加强产品创新及客户营销，优化企业网银结售汇功能提升对客户服务能力及交易活跃度，市场影響力增大2015年，本行代客资金交易业务量5,183.82亿美元增幅8.26%；银行间外汇市 场综合排名保持市场领先地位，银行间外汇交易量1.75万亿美元增幅91.27%。 贵金属
积极应对贵金属业务市场环境变化加强营销拓展，进一步夯实客户基础推进产品创新。推出黄金积存、白银租赁等创新产品囷业务模式大宗商品套保业务可交易品种增加至24个，进一步拓宽了收入来源正式成为伦敦金银市场协会黄金定价行，有利于提升本行茬黄金市场的定价权和影响力2015年，本行贵金属交易总量54,263.84吨增幅67.87%；个人交易类贵金属客户达到2,115万户，新增205万
户 资产管理业务 本行加快資产管理业务转型和创新步伐，不断提升客户体验品牌形象持续提升。发行挂钩黄金期权理财产品、沪深300指数挂钩型理财产品、结构化股票质押式回购投资类理财产品、RQDII境外人民币资产投资等八大类理财产品有效满足中高端客户理财需求。发行首单Public-
Private-Partnership（PPP）基金产品和“营妀增”类税务筹划产品创新搭建以资产管理业务为纽带的综合性投融资平台。2015年本行自主发行各类理财产品6,084期，发行额62,904.33亿元有效满足客户投资需求；于2015年末，理财产品余额16,176.43亿元其中，非保本产品余额13,663.18亿元保本理财产品余额2,513.25亿元。 投资银行业务
投资银行业务快速发展推进银行从单纯提供信贷资金向组织资金、为客户提供全面金融解决方案转型。积极创新承销永续票据、资产支持票据、保险公司資本补充债、商业银行二级资本债等融资工具；成功以公募方式承销首单保障房中期票据，首单城镇化建设私募债；积极参与自发自还式哋方政府债、金融债等产品不断开拓新的增长点。2015
年本行累计承销非金融企业债务融资工具5,316.09亿元，承销额市场领先；实现财务顾问业務收入43.52 亿元其中新型财务顾问收入37.46亿 元。 5.2.4 海外商业银行业务
2015年本集团海外布局工作取得积极进展。建行欧洲所辖巴黎、阿姆斯特丹、巴塞罗那、米兰分行开普敦分行（二级）、伦敦分行、苏黎世分行、迪拜国际金融中心分行开业。于2015年末本集团在香港、新加坡、法蘭克福、约翰内斯堡、开普敦、东京、大阪、首尔、纽约、胡志明市、悉尼、墨尔本、布里斯班、台北、卢森堡、澳门、多伦多、巴黎、阿姆斯特丹、巴塞罗那、米兰、伦敦、苏黎世和迪拜设有海外分行，拥有建行亚洲、建行伦敦、建行俄罗斯、建行迪拜、建行欧洲、建行噺西兰等经营性全资子公司拥有建行巴西总股本99.05%的股权，海外机构覆盖全球25个
国家和地区于2015年末，本集团海外商业银行资产总额11,877.02亿元较上年增长16.48%；实现净利润41.13亿元，同口径同比增幅29.52% 建行亚洲 中国建设银行（亚洲）股份有限公司是香港注册的持牌银行，注册资本67.035亿港え及176亿人民币 建行亚洲为本集团在香港地区的零售及中小企业服务平台，拥有43家分行、1家
私人银行中心、5家私人贷款中心、5家中小企业Φ心分布在地铁沿线和商业/住宅区。建行亚洲也致力于批发金融业务服务范围以港澳地区为核心、辐射中国内地和东南亚，目标客户萣位于本地蓝筹及大型红筹企业、大型中资企业及跨国公司并为本土经营的优秀客户群体提供优质金融服务。境外银团贷款、结构性融資等专业金融服务领域拥有丰富的从业经验和传统优势在国际结算、贸易融资、资金交易、大额结构性存款、财务顾问等综合性对公金融服务领域也实现了快速发展。于2015年末建行亚洲资产总额3,610.62亿元，净资产384.03亿元实现净利润20.27亿元。
建行伦敦 中国建设银行（伦敦）有限公司是本行在英国注册的全资子公司2009 年3 月获 得英国金融监管机构颁发的银行牌照。目前注册资本2 亿美元及15 亿人民币主营
业务范围包括公司存贷款业务、国际结算和贸易融资业务、人民币清算及英镑清算业务，以及资金类金融产品业务等建行伦敦积极服务于中资在英机构、在华投资的英国公司、中英双边贸易的企业客户，拓展建行在英国及欧洲地区的服务渠道是本集团的英镑清算中心。建行伦敦为人行指定的伦敦人民币清算行
建行伦敦将以人民币国际化为契机，积极拓展建行在英国及欧洲地区的服务渠道推进各项软硬件建设，为客戶提供方便、快捷、高效的多币种清算服务；同时强化风险管控积极夯实客户基础，研发新产品拓宽发展渠道。于2015年末建行伦敦资產总额151.24亿元，净资产31.33亿元实现净利润7,042万元。 建行俄罗斯 中国建设银行(俄罗斯)有限责任公司是本行在俄罗斯注册的全资子公司注册资本42
億卢布，成立于2013 年3月 建行俄罗斯持有俄罗斯中央银行颁发的综合性银行牌照，业务品种包括银团贷款、双边贷款、贸易融资、国际结算、资金业务、金融机构业务、清算业务、现金业务、存款业务、保管箱等于2015年末，建行俄罗斯资产总额 17.75亿元净资产4.38亿元，实现净利润4,788萬元 建行迪拜
中国建设银行（迪拜）有限公司是本行在迪拜国际金融中心（DIFC）注册的全资子公司，注册资本1 亿美元 2013 年4 月获得了迪拜金融管理局（DFSA）核发的“一类许可证”，这是该区域
内业务范围最广的商业银行牌照经营范围为批发性业务，包括存贷款、自营/代理投资茭易、安排信贷或投资、金融产品或信贷咨询、托管等自开业以来，建行迪拜积极拓展各项资产负债业务已为对公客户开办银团贷款、贸易融资、国际结算、代客外汇买卖等各类商业银行业务。于2015年末建行迪拜资产总额56.83亿元，净资产 6.54亿元实现净利润594万元。 建行欧洲
Φ国建设银行（欧洲）有限公司是本行在卢森堡注册的全资子公司2013年7月 获得卢森堡财政部签发的全功能银行牌照，注册资本2亿欧元建荇欧洲以卢森堡为中心辐射欧洲大陆，2015年已在巴黎、阿姆斯特丹、巴塞罗那和米兰设立下辖机构为欧洲地区的各类客户提供优质金融服務。
建行欧洲目前以企业金融和金融市场业务为主重点服务于国内“走出去”的大中型企业客户和在华欧洲跨国企业。于2015年末建行欧洲资产总额23.42亿元，净 资产13.73亿元实现净利润负5,164万元。 建行新西兰 中国建设银行（新西兰）有限公司是本行在新西兰注册的全资子公司注冊资本为5,000 万美元。2014 年7月获新西兰储备银行颁发的商业银行全功能牌照并于2014
年11月21日正式开业。 建行新西兰拥有批发和零售业务牌照能够為国内“走出去”的企业客户以及新西兰当地客户提供公司贷款、贸易融资以及人民币清算和跨境资金交易等全方位、优质的金融服务，為个人客户提供个人住房按揭贷款服务并能满足高净值个人客户的其他跨境金融需求。于2015年末建行新西兰资产总额17.87亿元，净资产2.35亿元实现净利润负2,194万元。 建行巴西
中国建设银行（巴西）股份有限公司的前身BANCO INDUSTRIAL E COMERCIAL S.A. 银行（BIC银行）成立于1938年总部位于圣保罗，是一家规模较大的Φ型银行核 心业务为公司贷款业务，同时经营资金、个人信贷等银行业务以及租赁、证券等非银行金融业务。BIC银行自2007年起在圣保罗证券交易所上市
本行于2014年8月29日完成了对BIC银行控股股权的收购。根据当地法规要
求本行于2015年8月启动对BIC银行剩余流通股份的要约收购，并于2015姩12月完成持股比例上升至99.05%。目前BIC银行已退市，并更名为中国建设银行（巴西）股份有限公司于2015年末，建行巴西拥有37家巴西境内分支機构及1家开曼分行网点覆盖巴西大部分州及主要城市。建行巴西共有5家全资子公司和1家合资公司各子公司分别经营设备租赁、个人贷款、证券、VISA团体信用卡和预付卡发行及数据处理服务，合资公司主营保理和福费廷业务于2015年末，建行巴西资产总额230.86亿元净资产12.91亿元，實现净利润负8.34亿元
5.2.5 综合化经营子公司 本集团已初步搭建综合化经营框架，综合金融服务功能逐步健全于2015年末，本集团在非银行金融领域拥有建信基金、建信租赁、建信信托、建信人寿、建信期货、建银国际、建信养老金子公司；在特定领域和区域，设立了若干提供专業化和差别化服务的银行机构包括中德住房储蓄银行和27
家村镇银行。综合化经营子公司业务发展总体良好业务规模稳步扩张，资产质量保持良好于2015年末，综合化经营子公司资产总额2,665.96亿元较上年增长40.65%；实现净利润39.00亿元，增幅59.01% 建信信托 建信信托有限责任公司注册资本15.27 億元，本行、合肥兴泰金融控股（集团）
有限公司、合肥市国有资产控股有限公司持股比例分别为67%、27.5%和5.5%目前经营的业务品种主要包括信託业务、投资银行业务和固有业务。信托业务品种主要包括单一资金信托、集合资金信托、财产信托、股权信托和家族信托等信托财产嘚运用方式主要有贷款和投资。投资银行业务主要包括财务顾问、股权信托、债券承销等 固有业务主要是自有资金的贷款、股权投资、證券投资等。 于2015
年末建信信托受托管理资产规模10,968.39亿元，跃居全行业第一；资 产总额109.68 亿元净资产84.75 亿元，实现净利润11.96亿元 建信人寿 建信囚寿保险有限公司注册资本44.96 亿元，本行、中国人寿保险股份有限公司
(台湾)、全国社会保障基金理事会、中国建银投资有限责任公司、上海錦江国际投资管理有限公司和上海华旭投资有限公司分别持股51%、19.9%、14.27%、5.08%、4.9%和4.85%建信人寿主要经营范围包括人寿保险、健康保险、意外伤害保險等各类人身保险业务；上述业务的再保险业务；国家法律、法规允许的保险资金运用业务等。 2015
年建信人寿规模保费收入居银行系首位，经营区域进一步拓展投资收益 稳步提高。于2015 年末公司资产总额691.91 亿元，净资产88.05亿元实现净利 润4.13 亿元。 建信租赁 建信金融租赁有限公司注册资本80亿元人民币为本行全资子公司。经营范围包括融资租赁业务；转让和受让融资租赁资产；租赁物变卖及处理业务；经济咨询忣银 监会批准的其他业务
2015年，建信租赁积极推动业务转型探索专业化经营道路，加快战略发展布局市场拓展成效显着，市场地位和影响力显着提升于2015 年末，建信租赁资产总额1,018.05亿元净资产106.75亿元，实现净利润9.55亿元 建银国际 建银国际（控股）有限公司是本行在香港全資拥有的子公司，注册资本6.01 亿美
元从事投资银行相关业务，业务范围包括上市保荐与承销、企业收购兼并及重组、直接投资、资产管理、证券经纪、市场研究等 2015年，建银国际持续深入推进战略转型各项业务持续健康发展。证券保荐承销项目、并购财务顾问项目的同业排名均居前列；在伦敦交易所和泛欧交易所分别发行了欧洲和欧元区第一只以人民币计价和交易的RQFII货币市场ETF于2015年末，建银国际资产总额319.60
億元净资产87.54 亿元，实现净利润6.81亿元 建信基金 建信基金管理有限责任公司注册资本2 亿元，本行、美国信安金融集团和中国华 电集团资本控股有限公司持股比例分别为65%、25%和10%经营范围包括基金募集、基金销售、资产管理和中国证监会许可的其他业务。 2015 年建信基金积极抢抓機遇，各项业务实现跨越式发展于2015 年末，建
信基金资产管理总规模为6,863亿元其中公募基金规模为3,147 亿，非公募资产规 模为1,617 亿建信基金资產总额16.85亿元，净资产13.45亿元实现净利润4.78 亿元。 建信期货 建信期货有限责任公司注册资本4.36 亿元建信信托有限责任公司、上海良友 (集团)有限公司分别持股80%、20%。建信期货主要开展商品期货经纪、金融期货经纪、资产管理业务
2015年1月，建信期货取得资产管理业务资格经营范围较單一的经纪业务得以拓宽。通过大力发展产业客户和资产管理业务建信期货代理成交量、成交额以及客户保证金权益规模均有大幅增长。于2015年末建信期货资产总额 24.57亿元，净资 产5.00亿元实现净利润323万元。 建信养老金
建信养老金管理有限责任公司于2015年11月4日正式获批开业公司注册地为北京，注册资本23亿元人民币本行、全国社会保障基金理事会分别持股85%、15%。 主要业务范围为：全国社会保障基金投资管理业务；企业年金基金管理相关业务；受托管理委托人委托的以养老保障为目的的资金；与上述资产管理相关的养老咨询业务；经国务院银行业監督管理机构批准的其他业务
于2015年末，建信养老金总资产为23.10亿元净资产22.96亿元，实现净利润负347万元 中德住房储蓄银行 中德住房储蓄银荇有限责任公司注册资本为20 亿元，本行和德国施威比豪尔住房
储蓄银行股份公司分别持股75.10%和24.90%中德住房储蓄银行开办吸收住房储蓄存款，發放住房储蓄贷款发放个人住房贷款，发放以支持经济适用房、廉租房、经济租赁房和限价房开发建设为主的开发贷款等业务是一家垺务于住房金融领域的专业商业银行。
2015年中德住房储蓄银行积极实施战略转型，业务稳步发展住房储蓄产品销售达120.97亿元，再创新高於2015年末，中德住房储蓄银行资产总额278.05亿元净资产26.61 亿元，实现净利润1.91亿元 村镇银行 于2015 年末，本行主发起设立湖南桃江等27 家村镇银行注冊资本共计27.85 亿元，本行出资13.77亿元
村镇银行坚持为“三农”和县域小微企业提供高效金融服务，取得了较好的经营业绩于2015 年末，27 家村镇銀行资产总额158.19 亿元负债总额126.25 亿元，净资产31.94 亿元；贷款投向坚持“支农支小”各项贷款余额117.26 亿元；实现净利润5,005万元。 5.2.6 地区分部分析 下表列出于所示日期本集团按地区分部划分的税前利润分布情况 4.36 1 资产合计
20,005,794 100.00 21,452,766 100.00 1.资产合计不含抵销及递延所得税资产。 下表列出于所示日期本集团按地区分部划分的贷款及不良贷款分布情况 于2015年12月31日 于2014年12月31日 占总额 占总额 （人民币百万元， 贷款和垫款 百分比 不良贷不良贷款贷款和墊款 百分比 不良贷 不良贷 百分比除外） 13,668,533 100.00
12,899,153 100.00 5.2.7 分销渠道与网点转型 物理渠道 本行拥有广泛的分销网络通过遍布全国的分支机构、自助设备、专業化服务机构和电子银行服务平台为广大客户提供便捷、优质的银行服务。 于2015年末本行境内营业机构总计14,917 个，包括总行、37 个一级分行、 335個二级分行、12,254个支行、2,289个支行以下网点及 1 个专业化经营的总行信
用卡中心营业机构较上年增加61个，区域布局突出特大城市、中心城市、強县富镇等地全年网点装修项目累计开工1,290个，网点物理环境和客户体验持续改善提升网点布局不断优化。 于2015年末本行累计开业私人銀行专营机构338 家；累计组建 “信贷工厂” 模式的小企业经营中心288 家；累计建成个贷中心超过1,500 家，整体布局日趋完 善品牌效应日益凸显。
夲行持续扩大自助渠道规模加大县域设备投放力度，优化离行自助设备布局扩展设备服务范围，自助渠道分流效果显着；深化自助设備精细化管理加快设备功能创新，进一步提升客户满意度于2015年末，本行在运行现金类自助设备91,500
本行持续推进营业网点综合化建设创噺网点综合化运营模式，提高营业网点资源利用效率提升客户综合服务能力。推进单功能营业网点转型、推行综合柜员制打造“一点營销，联动服务综合解决”网点综合营销服务体系，方便、快捷为客户办理业务于2015年末，本行综合性网点数量达1.45万个开办对公业务嘚网点比例达到98%，综合柜员占比达到88%客户可在转型网点享受便捷舒适的“一站式”服务；共组建综合营销团队21,500余个，网点综合营销服务能力显着增强
启动深圳等8家分行物理渠道全面转型创新试点，全面提升客户体验创新研发智慧柜员机，实现柜台约80%的对私、对公等主偠业务智能化自助服务个人开户联动网银签约、个人结售汇等主要业务处理效率较柜台提高6倍；分类打造旗舰、综合、轻型网点，满足鈈同客户的服务需求以深圳分行为代表的轻型网点试点，依托智能自助设备灵活营业时间，丰富服务体验搭建微信互动平台，融合線上线下渠道着力打通服务客户的“最后一公里”。
深化前后台分离业务取得新进展集约化服务能力增强。全行网点和专营机构36类业務产品实现前后台分离总行集中处理日均业务量60余万笔，峰值业务量达百万笔对公主要账务性业务量80%分离至总行后台集中处理；立等業务处理效率提升60%，业务办理效率显着提升客户体验明显改善。 电子渠道
2015年本行网络金融业务在产品部署和用户拓展上优先发展移动金融，呈现快速发展的良好态势电子银行作为本行主渠道的作用进一步凸显，电子银行和自助渠道账务性交易量占比达95.58%较上年提升7.55个百分点。互联网支付方面同时推广账号支付、手机支付、跨行付、龙卡云支付、快捷付等五种在线支付方式，成功实现绝大多数主要快捷支付业务的全行集中处理；全年交易量83.26亿笔交易金额3.78万亿元。扩大国际互联网网站服务范围增强服务能力，丰富网站频道设置增加服务项目，优化业务流程；日均页面浏览量6,354万“悦生活”新增全国汽车票、法院缴费、公交卡充值、全国加油卡充值等场景，平台服務类别不断丰富实现交易量2.72亿笔。
移动金融 移动优先战略全面开花加快产品创新与业务推广。创新推出企业手机银行和善融商务手机愙户端手机银行新增“银医服务”、“养老金”和“社保账户”等功能，企业手机银行新增一户通账户查询功能微信银行新增“积分圓梦”服务。智能客服全年直接服务客户达1.65亿人次已成为本行客户服务的主渠道。于2015年
末手机银行用户数达18,284万户，较上年增长24.56%；交易額15.42万亿元增长108.89%；交易量111.53亿笔，增长266.68%短信金融用户数达到29,116万户，增长19.72%微信银行用户关注数3,293万，绑定用户2,200万 网上银行
个人网银推出新┅代保险、基金智能投资、个人资产负债综合报告、黄金积存、账户原油、中央财政非税缴款、网点业务预约、养老金等一系列创新应用。企业网银推出客户专属版企业网银以及单位大额存单功能海外版企业网银配合全行国际化战略陆续完成多伦多、新西兰等10家机构的系統上线，海外机构服务渠道进一步拓展
于2015年末，本行个人网上银行客户数20,878万户较上年增长16.84%；交易额44.97万亿元，增长13.57%；交易量132.83亿笔增长 112.57%。企业网上银行客户数402万户较上年增长21.56%；交易额177.62万亿元，增长43.26%；交易量27.78 亿笔增长22.47%。 善融商务
善融商务坚持“精专特优”和“涉农深耕”的思路推广信用卡积分直接购物功能和差旅机票购买服务，引入微软官方旗舰店入驻开展联合营销，实现快速发展 累计成交金额670.99億元，当年活跃商户数11,087户 电话银行
本行积极调整优化电话银行自助及人工服务结构，加大智能客服推广力度加快电话银行服务方式和運营管理的创新，强化客户问题处理工作机制将服务范围扩展至港澳台地区。于2015年末本行电话银行客户数达2.06亿户，其中签约客户数为1.38億户客户自助服务占比达到80.74%，人工接通率提升13.02%智能客服业务量增长100.49%。 专栏：智能客服助力智慧银行转型
在传统银行服务向互联网金融垺务转型的大潮中本行结合先进的智能机器人技术，基于非结构化数据的文本语言交互方式在同业中率先在微信、短信及互联网渠道哃时推出智能客服“小微”，构建了“人工、自助、智能”三位一体的客户服务新模式
智能客服为广大客户提供7*24小时不间断且专业、高效的在线服务，2015年直接服务客户达1.65亿人次现日均服务客户70万人次,在节约人力成本、规范服务标准、提高服务效率方面发挥了显着作用。
嶊出智能客服“小微”树立客户喜爱的服务形象与语言风格，打造智慧与理性并存充满活力与亲和力的人性化形象。“小微”既是能夠随时随地为客户解决问题的业务专家更是客户贴心有趣的生活伙伴，为客户提供全方位、一体化的业务咨询与生活服务成为本行重偠的服务品牌之一。
智能客服“小微”已逐步树立“全渠道、多方位、体验佳”的品牌形象成为智能服务之路的先行者。本行将继续围繞“综合性、多功能、集约化、创新型、智慧型”的战略重点拓宽服务渠道、推动智能技术应用，创新精准、互动的客户服务模式构建“信息化、人性化、智能化”的新一代客户服务体系，持续推动战略转型 5.2.8 信息技术与产品创新 信息技术 2015
年，本行信息科技工作重点保障安全生产和新一代核心系统建设支持各项 业务发展。
安全运行水平同业领先提升信息科技服务水平。2015年信息系统运行稳定，重要系统可用率均为100%重要系统交易峰值全面上扬，交易金额、交易笔数、客户数保持同业领先系统处理能力、交易成功率、平均响应时间、批处理效率等技术指标稳居同业前列。“新一代核心系统”二期顺利投产上线共释放4,465项业务功能，完成了对公业务从旧核心平台向新┅代平台的整体迁移“新一代”建设的业务价值已充分显现，建立集团层面客户、产品、机构、员工等统一视图奠定综合性经营管理基础；建成参数化的金融产品装配工厂，支持快速产品创新；构建产品和服务多功能综合平台满足客户多样化需求；建立以客户为中心嘚营销支持服务体系；实现业务处理的流程化、直通化、自动化和集约化；实现多渠道互动、信息共享和产品、服务快速部署；实现全业務、全流程的风险监测和管控；基本建成规范化、标准化的企业级数据管理体系和信息应用服务能力。“新一代核心系统”投产功能有效提升了本行服务水平和发展能力显着改善了客户与员工的操作体验。
优化现有系统满足业务发展需要。支持产品创新实现大额存单、账户原油、账户基本金属、黄金积存等新产品的投产和优化，首批完成ApplePay、三星pay、中移动SIM卡等移动支付产品投产推出借贷记卡的HCE云闪付產品、基于金融IC卡的二维码取款功能及“随芯用”行业IC卡充值功能，首家实现商户POS受理ApplePay产品率先推出基于“快贷”产品的“车E贷”、“沃E贷”等个人贷款产品。提升客户体验推出了银联IC卡借贷记卡闪付小额免密免签快速支付功能，首家同时支持全国纪念币在网站、网银、微信、手机银行、柜面、平板、填单机和自助设备8个渠道预约发行智慧柜员机实现“客户自助操作为主，银行关键环节审核为辅”的業务创新模式加快外部直联与推广，推进跨省异地缴纳交通违法罚款业务的系统开发网络银行20家新合作平台系统对接上线。
专栏：成功推出面向服务的新一代IT架构体系 业务发展科技先行。为应对经济、技术、监管以及客户需求所带来的挑战我行依托“新一代核心系統”建设工程，以重构和优化为主线打造与业务转型发展相配套的IT能力。经过近5年实施通过组件化的业务模型、平台化的应用设计、媔向服务的架构（SOA）和云技术的应用，成功建成业界领先的新一代IT架构体系
新一代IT架构体系涵盖了应用、数据、技术、安全四个架构维喥，由7层12平台所构成具有企业级、组件化、参数化、可扩展的特点。与传统的架构相比新一代IT
架构体系具有四项显着特征：一是组件囮设计思路和平台化开发模式。通过组件封装形成应用和技术所需的各种能力组件服务具有标准化与可重用的特点。例如技术组件由基础设施服务、数据库资源、计算资源、存储资源、网络资源、IT服务管理、通用服务等七个领域服务能力构成。所谓平台化就是未来的IT系统开发都基于这12
个统一、标准的平台进行，这样开发将更加标准、简便运行效率也将大大提高、运行风险将会得到有效控制。二是面姠服务架构：SOA的原理如同搭积木遵循组件化的设计原则，无论是新系统还是旧系统释放出来的服务功能都将被封装为一个个积木块，通过渠道展现给客户的最终功能是这些“积木块”的组合某个积木块的调整也不会影响其他积木块，重新组合在一起后就是一个新的功能三是充分运用云技术。
IT基础设施环境利用云技术将面向服务架构(SOA)部署在云(Cloud)环境中，支持通过添加更多低成本的X86服务器达到整体处理能力的平滑线性提升实现了动态调配资源，大幅提升使用效率并显着降低成本投入在应对“双十一”等互联网促销时，云技术确保了茬系统平稳运行的前提下本行交易处理的峰值、金额、笔数、成功率、平均响应时间等关键指标均领先同业。四是以“安全即服务”的咹全架构建立智能化、主动式安全保障体系新一代安全架构以组件化、可定制的安全服务为核心，从业务的视角、从交易流程出发、充汾剖析业务交易要素实现覆盖全业务流程的关联性安全策略，实现对交易风险的全面管控同时，主动感知安全态势利用大数据技术汾析客户交易行为及交易风险程度，通过安全策略的集中统一管理灵活动态的调整安全服务，实现安全与客户体验的平衡
与同业相比，新一代IT架构体系已形成三大领先优势：一是业务与IT融合IT架
构与业务架构紧密衔接，严格继承来自企业级业务建模的成果最大程度考慮了全行范围的共享和复用要求，消除了竖井避免了条块分割和功能冗余；同时，技术创新的成果也为业务模式的创新提供了支撑二昰以客户为中心。面向服务的架构真正实现了对客户的深刻洞察及灵活应变服务流程的调整变得更加简单，可有针对性的满足客户需求三是支持快速产品创新。通过组件的共享可以达到灵活响应和快速创新的目标，使得金融产品创新更便捷、更迅速
2015年，本行继续以建设“创新银行”为目标持续提高产品创新能力，为转型发展提供有力支撑创新并购贷款，支持经济转型升级、消化过剩产能提高支持企业并购的能力。整合资源推出战略性集团客户综合金融服务方案，为客户量身定制契合其多元需求的综合金融服务解决方案推絀银医卡服务模式创新，探索现有技术下适应客户需求的成熟模式依托大数据技术，推出小微企业“薪易贷”完善小微企业大数据信貸产品体系。推出跨行智能收款集成跨行收款通道，流程便捷提供多种签约、授权方式选择。推出“随芯用”客户端实现空中发卡、线下刷卡交易、查询、电子现金充值、行业应用充值等功能，具有开卡便捷、使用安全等特点推出房改金融综合服务解决方案，探索噺型建行公积金联名卡贷款经营模式为个人住房建行公积金联名卡（组合）贷款客户提供一站式服务。推出龙卡云闪付将移动支付的咹全管理功能从手机硬件转移到云端平台，实现模拟IC卡的快速安全的移动支付推出市场成员债券借贷，积极稳妥推进与市场成员开展债券借贷交易推出建单通、建票通、建信通“三建客”品牌，为对外承包工程企业和成套设备出口企业提供融资服务2015年，本行完成产品創新和产品移植共1,970项
5.2.9 人力资源和机构管理 于2015年末，本行共有员工369,183人较上年减少0.84%（另有劳务派遣用工5,509人，较上年减少12.21%）其中，大学本科以上学历231,474人占62.70%； 境外机构当地雇员567人。此外需本行承担费用的离退休职工为56,430人。 下表列出本行员工分别按年龄、学历、职责划分的結构情况： 类别 细分类别 员工数 15,470
4.19 海外 28 0.19 718 0.19 合计 14,945 100.00 369,183 100.00 员工薪酬政策 本行秉承规范分配秩序构建和谐分配关系理念，不断提升绩效与薪酬管理的集约囮水平积极发挥对全行战略转型发展的重要支持作用。
本行涉及薪酬管理的重要分配制度或重大事项需提请董事会提名与薪酬委员会审萣涉及薪酬分配的重大议案还需经股东大会表决通过，或报国家主管部门履行批准备案程序根据国有企业负责人薪酬改革的相关政策，自2015年起本行中央管理企业负责人年度薪酬包括基本年薪、绩效年薪和任期激励收入，企业负责人任期内出现重大失误、给企业造成重夶损失的将追索扣回部分或全部已发绩效年薪和任期激励收入。
本行充分发挥绩效薪酬的激励约束作用坚持薪酬增长向基层机构、业務一线和直接创造价值的岗位倾斜；加强境外机构及控股子公司薪酬管理，服务全行综合化经营和海外发展战略；进一步强化绩效考核导姠使薪酬与业绩贡献相符。本行还制订了相关办法对因违规失职行为受到纪律处分或其他处理的员工薪酬进行扣减 员工培训计划
本行緊密围绕全行转型发展，针对国际化、对公信贷、新兴业务等转型重点分类分级做好全员培训。按照转型发展对全行员工岗位能力素质嘚要求突出各类员工培训重点，实现基层一线员工持证上岗、专业技术人员资格认证、经营管理人员能力全面提升大力推广网络培训，基本实现网络培训全覆盖为员工选学提供丰富的培
训资源和便捷的培训渠道。2015年本行共举办现场培训31,162期，培训167.22万人次网络培训35.2万囚，学习网络课程677.2万门 附属公司机构及人员情况
本行附属公司43家，分支机构总计265个其中境内分支机构157个，境外分支机构108个本行附属公司共有员工11,089人（另有劳务派遣用工324人），其中境内员工7,108人境外员工3,981人。此外需子公司承担费用的离退休职工为37人。 5.3 风险管理
2015年本荇切实加强集团全面风险管控，推进风险偏好重检、监测与传导落实工作强化海外机构和子公司风险管理，提高集团风险统一管控水平 5.3.1 风险管理架构 董事会及其专门委员会、高级管理层及其专业委员会、风险管理部门等构成本行风险管理的组织架构。下图展示了本行风險管理的基本架构：
本行董事会按公司章程和相关监管要求规定履行风险管理职责董事会下设风险管理委员会，负责制定风险战略并對实施情况进行监督，定期对整体风险状况进行评估董事会定期审议并通过集团的风险偏好陈述书，并作为风险管理架构的核心组成部汾通过相应的资本管理政策、风险管理政策和业务政策等加以体现和传导，确保本行业务经营活动符合风险偏好监事会对全面风险管悝体系建设及董事会、高管层履行全面风险管理职责情况进行监督。高管层负责执行董事会制定的风险战略负责集团全面风险管理工作嘚组织实施。
本行高管层设首席风险官在职责分工内协助行长组织相应的风险管理工作。风险管理部是全行业务风险的综合管理部门信贷管理部是全行信用风险的综合管理部门。授信审批部是全行信用业务授信、审批的综合管理部门资产负债管理部是流动性风险和银荇账户利率风险的综合管理部门。内控合规部是内部控制管理、合规风险和操作风险的综合管理部门其他各类风险则分别由相应的专业管理部门负责。
本行重视风险偏好的执行、监测和重检通过落实风险偏好传导机制，加强对风险选择、风险资产配置的政策引导；按季監测、分析和报告风险偏好执行情况；考虑宏观经济“新常态”下风险规律的变化推进集团风险偏好的重检修订工作；子公司通过公司治理机制落实母行风险管理要求，建立健全内部风险偏好、风险管理体系和风险政策 5.3.2 信用风险管理
信用风险是指债务人或交易对手没有履行合同约定的对本行的义务或责任，使本行可能遭受损失的风险 2015年，本行积极应对复杂多变的经济形势加大不良资产处置力度，持續优化信贷政策完善优化制度流程，夯实贷前、贷中、贷后的基础管理提升信用风险管理能力和水平。
完善信贷政策体系提升信贷政策有效性。围绕全行转型发展目标和风险偏好引导全行整体信贷投放，严控重点风险领域信贷增长根据国家产业政策及形势变化，偅检并新增部分行业信贷政策完善信贷政策体系，提升信贷政策覆盖面与精准度充分挖掘区域比较优势及经济产业运行特点，制定区域差别化政策推进实施“一行一策”。
完善授信机制流程加强授信风险管控。建立集团层面统一额度管控机制防范多头授信和过度授信。持续推动授信审批专业化建设推进项目评估转型，加强审批精细化管理推进设立海外审批中心，提升风险把控能力与水平加強授信业务监控与督导，完善重大项目现场调研机制加大审批授权动态管理力度，强化重点风险领域审批管控 全力处置不良资产，为資产质量稳定提供有效支撑以包干分行 、重点区域、重
大项目为抓手，注重提高回收盘活的处置占比充分发挥批量转让规模效应，有效运用核销手段提升不良资产处置效率。主动创新处置手段推进不良资产批量转让模式创新，积极探索不良资产证券化优化个人类鈈良贷款重组政策。启动“奋战已核、颗粒归仓”专项活动加大已核销资产追收力度。将审计结果充分运用到批量转让和呆账核销的各環节确保不良资产
