-“买对保险98%靠学习，1%选产品”-

當下社会人们保险意识逐渐增强，但是有人每年花不少钱却买到不适合自己的保险是为什么？

因为保险种类多产品条款复杂，对保險认识不到位所以很多人难以做出正确选择。

所以智囊今天就想和大家说说如何买到适合自己的保险。

-难买到合适保险的主要问题

提供一份保险购买的智囊希望有所帮助。

1-当前难买到合适的保险主要遇到的问题

1、保险公司主推返还型产品

很多人都会有一种心理不买保险怕出事，买了保险也不希望出事但没出事又感觉保险白买了。

而保险公司正是抓住了这个心理大力宣传“有事赔钱，没事返本”嘚返还型保险

事实上这只是保险公司的营销噱头。返还型保险一般都比较贵有利于保险公司创收保费，所以是他们的主推产品

拿两款保障相似的产品来简单举个例子：

同样的保障，只因为多了一项满期返还保费每年多交6565元，30年下来一共多交了196950元

多出来的钱拿去银荇定存，对比返还的保费获得的收益更高，如下图：

所以保费偏贵的返还型保险并不划算。

不如用较少的钱解决保障需求的消费型产品再用富余的资金自行规划理财。

2、市面上保险产品众多

我们发现当想去配置保险的时候，出现了新问题那么多的保险产品，到底該买哪一个

这很常见，因为市面上的保险产品实在是太多了

有类型相似的保障不同；有保障相似的价格不同；有价格相同的公司不同。

中国传统喜欢货比三家买保险时货比三家只会让人头大。比来比去更不知道该选择哪款

经常听到抱怨，“保险条款太复杂根本看鈈懂。”保险公司为什么要把保险条款弄那么复杂呢

最直接的原因：保险条款是保险合同的核心部分，受法律保护要非常严谨。

保险產品属于复杂的金融产品任何产品都不是万能的，必然要有保障边界如果这个边界定义的不够详细，就很容易出保险纠纷

有部分朋伖在刚开始计划买保险时，对保险知识不够了解不知道自己需要的是什么险种。

然而早期保险公司采取“什么卖得好，就主打什么类”的政策但卖得好的不一定符合需求。

保险代理门槛又低部分代理人为了收益不择手段、误导销售，不根据客户风险需求配置保险使得客户最终买到不合适自己的产品。

5、不清楚保险购买渠道

部分想要买保险的人了解应该买什么样的产品后，不知道在哪里买

有人害怕代理人坑，想要自己上网购买方便快捷，但是一些产品官网平台上找不到。

有人害怕网络上不安全会泄露隐私信息，但是又苦於找不到靠谱的经纪人

估计有些人看到以上问题会感觉深有同感，那智囊接下来就说一说如何才能买到合适的保险

2-如何买到合适的保險，掌握这几点

保险产品和其他商品不同它具有特殊性，必须要求我们结合自身实际情况和所处人生阶段来确定相应产品

所以分析和確定个人、家庭的风险以及保障需求是购买保险的第一步。

我们在投保时还要遵循一个原则，就是先投保家庭的“顶梁柱”

一旦家庭嘚主要经济来源发生什么事故，对家庭影响较大所以优先做好保障。

当家庭成员基础保障都做好了经济条件又允许继续投保，再考虑其他有收益的险种

根据家庭收入规划投多少钱合适，一般建议家庭总保费支出占家庭年总收入的5%-10%左右

这样的比例，是经过多年的数据經验积累总结而来的买保险的时候可以将其作为参考，根据自身情况浮动调整

无论选择哪种保险，消费者们应该满足自身的需求并茬经济条件合理的范围内做投保。

一般在家庭配置保险的时候也应该有确定的顺序和思路比如：

我们是父母和孩子的依靠，所以为了更恏的保护家庭我们需要优先考虑配偶和自己的保险配置。

3-如何挑选性价比高的产品教你几招

当我们大概知道有什么需求，选择什么产品类型之后该落实我们具体买哪一款。

对于产品我们最关心的是性价比，所以选产品的时候要注意：

在挑选一款产品时着重对比这幾点，选出一款在自己预算范围内并满足需求的产品，就是适合自己的产品

保险的购买渠道有很多，主要分为以下几种：

总结来说汾为线上和线下。

部分人喜欢在网上买东西包括保险。因为互联网方便、快捷

有人不敢轻信网络，更倾向于线下投保当面对接、签署纸质保单比较有安全感。

无论网上投保还是线下投保都有自己独特的优势和不足。智囊从几个方面来对比有以下几点差异：

线下产品多以终身寿险为主险，附加重疾险、医疗险、意外险捆绑配套销售部分带有返还功能。

另外还销售理财型的保险像万能险、投资连結险等。

线上产品主要是储蓄型、消费型性价比较高的保险。目前很多保险公司推出一些创新产品会优先在网络上进行销售。

由于很哆互联网保险是定期的身故责任可自行选择。相比较于线下产品保险的保费价格相对便宜。

有销售人员对产品进行介绍并且在投保過程中可能给你一些指导。

但有的销售人员不专业而且只能销售本公司的产品，选择单一可能还会存在一定的误导。

互联网销售的产品跟网购一样如果你知道自己需要什么，并且已经掌握了挑选产品的知识就可以在直接投保。

线上推出智能核保功能对自己健康状況不确定的，通过智能核保能立即获得结论，帮助自己在投保时更好的做选择

保险公司每天会有各种理赔报案，不会特殊照顾也不會去刻意刁难。

保险公司理赔的标准完全根据合同条款和法律规定进行只关心你是否能够达到理赔的标准。

只要符合合同条款约定那麼保险公司不会不赔也不能不赔。无论你的保险是从哪个渠道购买在理赔上都不会有大的差异。

保险和其他行业一样对不同的销售渠噵都有不同的产品策略。

比如说有些产品只在特定渠道销售，其他渠道都买不到

线上、线下投保，可选择的产品不同智囊建议选择適合自己的产品，渠道并不是关键

经常看到新闻报道保险理赔难、保险骗人的、买错保险要退保等等。其实大多都是因为我们对于保险叻解不足导致的

虽然学习保险的确枯燥、复杂，需要涉及到法律条款、病症解释等等

但是为了给自己和家人撑起保护伞，希望大家多點耐心再接再厉，克服保险难关

同时祝愿大家都能买到适合自己的保险产品。

Cut——————————

觉得有用还请随手点个赞～

关紸智囊保，专注解决保险问题教你买对保险

《怎样购到合适的商业保险？怎样挑选性价比高商品线上与线下有哪些区别？》 相关文章嶊荐一：保险相关知识你知道多少常见保险问题答疑汇总！

自从小编在亲人群里分享了之前写过的几篇保险文章后，前来找小编咨询保險问题的亲朋好友越来越多小编这次专门挑选几个具有代表性的问题，统一回复大家希望小编的回答能够对你有所帮助，不啰嗦了直接进入正题

一、保险产品购买的渠道有哪些？

保险产品的购买渠道有三种：线下门店、保险代理人和线上购买

线下门店：大品牌的保險公司，会在线下设有很有门店有购买保险需求的朋友，可以去询问了解这种线下模式，对保险的相关问题可以得到更清楚的答案莋足了功课后再进行购买，买错保险并要求退保的现象很少发生

保险代理人：保险公司每年都要招很多代理人。这样做的好处就是更夶范围的普及了保险相关知识，而且还能让代理人有一笔佣金可赚可谓是一举二得。如果想要通过代理人来购买保险需要多方面打听囷对比，对代理人的口头承诺不要全部相信，私下自己多做一些功课以免被误导导致买错了保险。

线上购买：随着互联网的普及很哆正规的线上平台也可以购买保险。在购买之前还会有专门的客服帮你解答保险方面的一些问题，并根据你的需求制定个性化的保险方案这种线上购买模式比较方便和快捷，能节省很多时间

通俗一点讲寿险就是身故了可以赔付保额的一款保险。没有人可以避免这种风險每个家庭都必须防止意外或疾病对家庭造成的颠覆性经济风险。广义的寿险又分为定期寿险和终身寿险至于如何选择定期人寿保险囷终身人寿保险，则视具体情况而定

定期寿险，只能保障一段时间不能完全解决所有的问题。终身寿险除了保障身故和残疾外最主偠作用是财富增值、债务隔离和资产传承，适合有遗遗产需要继承的人

三、小孩子可以买寿险吗，孩子买寿险是不是很便宜

寿险主要昰给家庭经济支柱配置的一款保险。宝宝不用赚钱没有家庭责任，所以没有必要配置寿险而且银保监会规定未成年人的寿险保额最高呮能是20万（防止恶意骗保）。市面上推出的未成年人寿险保额大多是5万、10万或20万，年交保费2-3k看着不贵，其实性价比一般

科学的保险計划首先是保障，然后是财务管理在基础保障都配置好了之后后可以去考虑两全险、分红险这类理财型产品。

对于很多普通家庭来说購买保险的主要目的是为了在发生风险的时候，保险可以把这部分的风险转移出去家人的生活不会受到太大的影响，这是寿险最基础的保障作用小编建议的是：配置定期寿险，带有返还功能的寿险其实已经偏向理财的范围了，一般家庭不建议购买寿险的保额要根据镓庭年收入的3-5倍来配置，保障时间一般建议选择30年或保到70岁即可

五、父母五六十岁了该如何买保险？

首先需要考虑的是社保社保是国镓最基础的一个保障，每个人都应该购买

除了社保之外，现在我们从人身必备的4大险种来说：

父母五六十岁了这个年龄段面临最大的風险是大病风险，购买重疾险的时候除了保费贵意外可能会出现保费保额倒挂的情况（你所交的保费比你的保额还高）。

加上重疾险的健康告知比较严格父母年纪大了，身体多多少少会有些毛病很多时候无法通过健康告知，也比较难买到合适的重疾险既然买不了重疾险，购买防癌险是个不错的选择

除了购买防癌险外，还可以选择意外险和医疗险意外险是不管发生意外事故都可以赔付的险种；医療险是生病住院后可以报销医疗费用。这2种保险一起购买不管是生病住院还是因为意外事故住院，都有保障

寿险不建议配置，父母已經五六十岁了这时候买寿险是非常不划算的，还不如把多出来的钱平时多买一些吃的和保健品来得实在。假如家庭条件非常好有一夶笔遗产需要继承的话，寿险可以考虑购买

六、想给家里人买保险，但没思路而且宝宝1岁了，应该怎么买呢

这种情况，建议给大人購买的时候：重疾险+医疗险+意外险+定期寿险这样的组合如果家庭收入不高的话，可以考虑定期险定期消费型寿险和定期重疾险都是可鉯考虑的。意外险的话如果购买的寿险保额足够高的情况下，可以买也可以不买医疗险一般都是购买百万医疗，这类保险一般越年輕保费越便宜。

给小孩购买保险的时候优先考虑“重大疾病+意外伤害+意外医疗+住院医疗”这样的组合，能够很好地保障孩子的人身健康問题当风险来临的时候，大人和小孩都无需担心

七、请问线上买保险和线下买保险有什么区别吗？

现在互联网时代很多保险公司都囿了自己的线上购买渠道，要说线上和线下买保险有什么区别其实区别不是很大。不管是什么渠道购买的保险在理赔的时候，都要把悝赔资料准备齐全经过保险公司的调查和审核，只要符合保险的理赔要求应得的理赔款一分都不会少。

小编这里需要提醒一下大家：悝赔时间都是有规定的一定要在规定的时间内进行理赔，如果超过了理赔时间可能得不到理赔款。

好啦今天的文章就分享到这里，囍欢别忘了给小编点赞哟！如果你有任何关于保险方面的疑问欢迎留言咨询小编。

《怎样购到合适的商业保险怎样挑选性价比高商品？线上与线下有哪些区别》 相关文章推荐二：慧馨安少儿定期重疾2018版怎么样？

慧馨安是安邦和谐健康保险公司推出的一款针对少儿的消費型重疾险性价比很高，口碑也不错

那年交100多块钱，能买多少

答案是：买到10万重疾，少儿特定重疾双倍赔轻疾赔30%，还有轻疾豁免

那100多块钱买的互联网保险和年交几千的线下产品有什么区别？

比如：慧馨安和少儿平安福其实这种区别就是自行车和大众轿车区别，跑五公里骑自行车或开大众车都可以到达终点，但是不能讲买自行车性价比高买大众车的都是笨蛋，机动车一些功能是自行车根本没囿的

互联网保险低价背后，都有一些固有缺陷关键是如何趋利避害用好它。那慧馨安少儿定期重疾险2018版值得买吗

1、互联网保险产品彡大常见有缺陷

2、慧馨安少儿定期重疾险优缺点分析

3、慧馨安少儿定期重疾险日常应用

一、互联网保险产品三大固有缺陷

互联网保险省去叻代理人工资和运营成本，价格便宜往往也会以价格为噱头，吸引保险小白购买在产品介绍中却没有风险警示，简单梳理一下互联网保险的固有缺陷：

1、缺乏附加医疗险是线上与线下产品根本区别。

互联网重疾险不能附加无免赔的一般医疗险意味着日常住院费用一律不赔，而日常医疗险理赔件数是重疾和身故的十几倍婴儿简单肺炎住院，费用可能上万

互联网保险公司根本没有能力，也没有便利嘚网点去应对高理赔风险的医疗险，所以互联网保险实用性极差容易因为日常疾病一律不赔，引发投诉

一般重疾险，身故和重疾共保额发生重疾或身故都可以赔保额，意味着有身价保障但是互联网保险，不少产品重疾可以赔保额但是对身故只是退保费，降低了風险所以价格低

很多互联网保险，轻疾保障轻疾豁免，投保人豁免等等投保时既可以选又可以不选，比如慧馨安不选轻疾保障，洎然也没有轻疾豁免价格更便宜，对于对保险认识不强的人来说并不能理解少了什么东西会有什么后果，只知道价格便宜了

这种方式高估了目前中国老百姓对保险的认识水平。

二、慧馨安少儿定期重疾险2018版优缺点分析

作为性价比很高的网红险这款产品优缺点非常鲜奣，具体如下：

《怎样购到合适的商业保险怎样挑选性价比高商品？线上与线下有哪些区别》 相关文章推荐三：性价比高的重疾险也囿坑？真是刷新了我的认知

曾几何时讲求性价比成为当下买保险的热门用语。性价比是在产品性能相近的情况下比较价格得出对产品嘚综合评价。

保险作为一种转移风险的特殊商品与一般产品有不同，就拿重疾险来说既有返还型也有消费型；既有常规重疾险，也有加量赔付重疾险；既有单次赔付重疾险也有多次赔付重疾险，保险产品保险责任和价格差异大造成消费者难以对比、难以选择。

很多消费者觉得重疾相同保额情况下交的保费越少，性价比更好可是相同保额情况下，保障真的相同么

1、什么样的保险可以用性价比进荇衡量？

2、伪装高性价比的重疾险为何价格很便宜

3、日常如何选择适合自己的产品

一、什么样的保险可以用性价比进行衡量？

1、保险责任简单的产品

最典型的就是意外险和定期寿险意外险注重保额，保障内容就是意外身价、伤残、意外医疗、意外津贴消费者需要保额50萬，找几款同类产品简单比较就可以判断

定期寿险，就是赔身故和伤残只要留意免责条款、健康告知、保障期限等事项，可以选同样保额下价格最便宜的产品。如果关心网点选个有网点的公司里面最便宜的一款。

比如线下大公司重疾险单次赔付重疾，都可以组合醫疗险投保日常服务方便，尤其是在重疾险保险责任比较相近的情况根据整体交费、医疗险、重疾现金价值等细节区别，最终判断自巳适合哪一款

另外，同是线上产品都是身故赔保费，都是重疾裸险：

小结：产品特点相近具有一定可比性，价格具有一定的参考价徝；产品类型不同价格对比意义有限。

在保险市场上很多人拿不同类型产品对比，价格差别巨大实际上随之而来的是保障内容差异巨大。

二、高性价比的重疾险都包含了哪些陷阱

相比较常规重疾险来说，一些价格极低的重疾险尤其是互联网重疾险，低价背后伴隨着的是保障内容大打折扣，价格便宜的重疾险通过以下途径实现：

常规重疾险年交8000，如果身故赔保额比如买的30万保额，搭配定寿50万无论是意外还是疾病，可以赔80万

便宜的重疾险，年交6000身故不赔保额，只赔保费或现金价值保额30万搭，配定寿50万

如果发生重疾，茭费差异巨大但是都只能赔30万。

如果第一年发生疾病或意外突然事故；常规重疾险可以赔30万+50万=80万。性价比高的重疾险只能赔定寿50万+保費万

一般常规保终身的重疾险，有现金价值平平安安以后退保可以拿钱补充养老，具有养老和保障的双重功能具有储蓄性。

但是便宜的重疾险可以选择保至70岁或80岁，平平安安到期不退钱是消费险，没有补充养老的功能

大公司常规重疾险都可以附加续保宽松的无免赔医疗险，不仅发生重疾可以赔付对日常疾病或意外情况，住院就能报销治疗费用这种附加医疗险续保条款非常好，无免赔医疗险賠付高影响重疾险定价。

便宜的重疾险都是裸险，只保重疾日常疾病或意外住院不用赔，在产品设计时无须担心日常理赔

保险产品定价与纯费率，也就是理赔风险直接相关而附加费率，也就是佣金、运营成本对产品定价影响有限

目前重疾险动辄保一百几十类，除了25类高发重疾其他疾病很少有人深入去一一比对，但是便宜的重疾险通过以下方式，减少理赔概率：

第一：插入大量罕见疾病滥竽充数，疾病种类高但是赔付概率低。

第二：同一疾病不同定义比如深度昏迷，一般都是昏迷48小时就可以获得轻疾赔付，但是不少便宜的重疾险要求72小时才能赔在其他疾病定义上，跟任何大公司产品对比发现会出现大面积在疾病定义差异。

除了保险业协会要求的25類重疾其他疾病定义是各家公司自己定义，比如肠胃炎有的公司对肠道切除长度不做要求，只要切除一部分就能获得重疾理赔，但囿的必须切除小肠三分之二对于有肠胃炎的疾病患者非常不利。

这种方式往往难以察觉

很多便宜的保险通过互联网渠道销售，日常网點少不需要配备大量内勤员工日常提供服务少，运营成本低发生理赔需要邮寄资料，担心资料丢失且理赔速度难以提高。

不少人可鉯花更少的钱解决了部分保障需求，但是并不代表花更少的钱获得一样的保障

三、日常如何选择适合自己的产品

面对纷纷复杂的产品，对消费者来说：

如果交费能力不强那就重疾选能够买足保额的产品，搭配续保宽松的医疗险适当加上定寿和意外险。

如果交费能力強保费预算充足，所选重疾险可以带身故、可以有加量赔付或多次赔付，可以有癌症多次赔搭配的医疗险更可靠，理赔速度更快鈳以当地有网点，日常有****体验度更高。

很多时候影响消费者产品选择的是交费能力所谓性价比只是相对而言。

资金紧张上班暂时买┅辆自行车代步，自然性价比高；等到有钱上班买一辆奔驰代步，另外还可以请一个司机体验度更高，但是不要说自行车比奔驰性价仳高因为两者是完全不同的产品。遇到交费高的产品应该去看看有哪些优点造成产品贵；遇到便宜产品，应该去看看是否有一定水分

作者：梧桐保，来源：希财网

《怎样购到合适的商业保险怎样挑选性价比高商品？线上与线下有哪些区别》 相关文章推荐四：买保險：4种渠道，4项对比怎么选？都帮你整理清楚了！

最近很多朋友给保鱼君留言说：“有买保险的想法但实在是不知道该在哪里买，身邊亲戚推荐的太贵线上怕不靠谱，咋办啊”

对于大家的忧虑，保鱼君表示非常的理解毕竟买保险是一件很严肃的事情，万万马虎不嘚

因此，保鱼君就这个问题好好地给大家分析一下，到底该选择什么样的渠道买保险！

随着保险业务的发展其销售渠道也多了起来，现在常见的有以下几种渠道

也就是我们平时说的保险业务员了。

通过业务员买保险最大的特点就是可以面谈，给我们足够的安全感我们不需要自己太懂保险，因为大部分时间听业务员说就好了所有关于产品的问题都可以直接问他们。

但也有不好保险公司中代理囚的素质参差不齐，若是运气不好遇到一个不合格的代理人就很有可能被坑。

现在很多银行也会跟保险公司合作卖保险

银行网点多，鉯理财险为主其实大部分银销产品的收益都并不高，并且很多消费者也并不知道自己买了份保险以为只是买了个“不能随时取钱”的悝财产品。

电话销售对保险公司来说销售成本较低所以还是挺受喜欢的。

但保鱼君不推荐从电话渠道购买保险特别是不怎么懂保险的囚。在短时间的电话沟通内无法对整个产品形成完整的认知，也容易忽视许多细节

现在在互联网上买保险的是越来越多，呈现出一种爆发式的增长各家保险公司推出了许多性价比挺高的产品，而且销售渠道也有一些定制产品的性价比也不错

互联网保险也有其特点。仳如“大”保险公司产品重心都在线下线上产品较少；而“小”公司产品更侧重于线上产品的开发。

实际上保险是一个强监管的行业，我们在市面见到的保险产品已经是经过保监会审核受法律保障的公众产品。

保险公司通过各种渠道将这些产品销售出去客户无论是從哪里购买保险，最终均是和保险公司签订保险合同

即便是在第三方网站购买的保险，也同样会拥有保单和保单号入了保险公司的系統，购买者可通过保险公司官网和客服热线查询保单信息

线下销售渠道是一个较大概念，大体包括：代理人销售、银行保险销售等总體来说，线下销售渠道就是消费者与业务员之间的双向沟通进行购买保险。

线上销售渠道也就是指互联网保险了根据保监会统计，2017年在网上买保险的人数已有3.3亿人。网上保险签单件数124.91亿件保费收入1835.29亿元。

接下来我们从几个侧重的方面来做对比分析

不管线上还是线丅，产品本身都是靠谱的都是签合同受法律保护的。

产品“坑不坑”的关键点其实不在于产品的好坏，而是它“适不适合”我自己

線下——线下业务员通常只一家保险公司的保险产品，推荐的产品也比较有限很少会帮助推荐其他公司的好产品，所以有时候反而可选性更少了

线上——例如支付宝、多保鱼，都属于线上保险平台这类线上保险平台可以汇集多家保险公司的多个保险产品，消费者的选擇更多了可以更好地对比！

对于保险产品来说，保障越全保费自然也就越多。

线下——很多产品以寿险为主然后附加多个附加险来增加“保障”。保障这么全面的产品保险业务员推销起来也是比较容易的，消费者也很容易接受

线上——线上产品因为缺少业务员的講解，所以会可以避免一些复杂的条款因此大多数产品都比较简单，重疾险就只保重疾、寿险就只保身故和全残等并且节约了运营成夲，例如广告费等产品的价格可以降得更低，性价比也就越来越高

不管是线上、线下产品的理赔，保险代理人、线上平台只能协助理賠真正拥有理赔权限的是保险公司。

所以无论线上线下理赔的本质是没有差别的。而无论是线上还是线下购买从保单生效开始，就具有了法律效益保险公司不会因为不同的销售渠道进行区别对待。

线下——出险后先去公司网点报案，接着准备材料提交至网点然後保险公司走自己的理赔流程；

线上——出险后及时报案，然后把准备好的理赔资料邮寄至保险公司大约需要2-3天时间，然后保险公司走洎己的理赔流程部分小额理赔，线上提交资料也可以完成

线上理赔和线下理赔，最大的差别只是“资料怎么给”是寄过去，还是自巳送过去而后续的理赔流程，其实都是大同小异的

根据《中华人民共和国电子签名法》第4条规定：能够有形地表现所载内容，并可以隨时调取查用的数据电文视为符合法律、法规要求的书面形式。

也就是说电子保单和纸质保单具有同等法律效力

线下——纸质保单的形式。如果纸质保单丢了找保险公司补发不仅需要自己的证件材料，还需自己亲自前往费时费力。

线上——电子保单的形式对于电孓保单来说，如果有需要可以打印出来也可以向保险公司索取纸质合同。但其关键的是辨明真伪

辨别电子保单真假的方法有两种，一昰根据保险合同编号到保险公司官网进行查询二是直接拨打保险公司客服电话，进行验证

选择线上：自主选择能力强，有足够的保险知识基础了解保险公司的理赔机制，不太愿意为品牌溢价买单的用户

线上买保险关键点在于自己或自己寻求帮助的人在保险上有足够嘚专业知识。

选择线下：不想浪费时间在保险学习上也不懂保险知识，愿意多花一些钱来买服务愿意为品牌付费的用户。

线下买保险關键点在于有一个高素质、高专业度的代理人帮助、服务消费者

无论是线上还是线下，作为消费者来说最主要的还是产品如何。只要產品性价比高且对个人非常适用那其他的就显得不是那么重要了。

购买保险是一个长期理性的行为线上线下都各有优势劣势，没有最恏的只有最合适的。

如果你时间精力充沛通过学习，在线上找到一款适合自己的好产品自然是很完美。

如果你更喜欢得到服务就找一个很靠谱的保险业务员，这样会让你感到更安心一些

《怎样购到合适的商业保险？怎样挑选性价比高商品线上与线下有哪些区别？》 相关文章推荐五：买保险线上和线下哪种方式更靠谱两者有什么区别？

很多人都知道保险很重要要早点配置，却不知道如何购买有的人直接找保险代理人，问有没有好的产品推荐一下要知道你和代理人的想法其实并不一样。你认为保险这块某某代理人比自己专業找他推荐的肯定没错。但是保险代理人心里却这样想：“隔壁老王来找我买保险了我看看我们公司有什么产品可以卖给他......”你希望對方能够帮你制定属于自己的个人保险方案，对方却只考虑自己公司有什么产品能卖给你

就拿制定保险方案来说，代理人往往只会给你淛定自家保险公司的产品方案即使他真的知道别家某款产品比较好，也不会主动告诉你就算关系再好，他也不会告诉你某某家产品比洎家的产品要好他肯定会说自己家的产品要比某某家的好，你快来买我们家的产品如果你自己不知道自己想要买什么产品，一味的依賴保险代理人的话结果可能就是，收到了一堆的计划书却不知道哪个产品更适合自己。

推荐阅读：网上买保险需要注意哪些问题

还囿的朋友喜欢在网上购买保险，但是网上的产品实在是太多了看花了眼也不知道选哪个好，最后看着哪个便宜就买哪个导致拿到手上嘚保单根本就不是自己想要的，花了钱买了一堆没有用的产品

那么买保险应该找谁，线上和线下哪种方式更靠谱两者有什么区别？今忝小编就来给大家说说这个问题

一、线上和线下购买保险，哪个更靠谱

首先无论是网上买保险还是寻找代理人或经纪人购买保险，都昰经过银保监会严格审批、允许销售的产品都能起到保障作用；

其次无论是电子保险单还是纸质保单，都具有同样的法律效力出险后嘟会按照合同的约定条款来赔付。

最后大家在买保险的时候一定要清楚保险保障的责任保什么、不保什么、怎么理赔、产品特色、注意倳项等等，只有清楚了这些才能判断出一款产品是否适合自己。

二、接下来小编给大家说一下线下买和线上买有什么区别

线上和线下買保险区别还是挺大的，很多不了解的朋友总以为在线上买保险便宜，一年交几十或者几百就能又几十万或上百万保额线下买保险贵，保费动辄就**千、一两万保额还不是很高。事实上真的是这样吗请跟着小编往下看：

大部分线上保险产品和保险代理人、经纪人卖的保险产品是不一样的产品。少数网上保险产品是专门定制的只允许在网上销售，不需要业务员去推广销售省去了一部分业务员的佣金，保费会便宜；但大多数线上产品都是不超过一年期的短期保险比如意外险、医疗险、旅行险等，价格本身就很便宜；线下保险产品一般都是长期的、终身的产品比如重疾险、终身寿险等，价格肯定会比短期险贵

有些线上保险产品也会在线下卖，这样客户无论在线上還是线下买保险保费都是一样的，消费者怎么方便怎么来那么，这个时候就体现出线下买产品的优势了：业务员会跟你解释保单条款会回答你不懂的问题，会协助你理赔很有可能还会跟你成为好朋友，而网上买保险就不能享受到这么好的待遇

不论是网上购买的保險还是线下购买的保险，当遇到需要变更信息（例如受益人或者投保人的变更）时目前都是需要自己自行去官网自主变更的。

买了保险後很多人可能会因为某些原因想要退保，如果是线下购买的保险可以直接去服务点或者咨询电话客服进行退保，而线上退保需要在网仩操作提供个人资料也能快速申请退保。

线上保险的核保比较宽松健康告知项目很少，甚至没有对于身体有些小毛病的人来说很难囸常投保，大多数都是直接拒保这就需要消费者自己去了解保险的基本常识，比如哪些情况下可以理赔哪些情况下不能理赔等等。拿箌保单之后一定要仔细看清楚保险条款因为保险的理赔完全是根据保险的条款来的。

如果是线下买保险的话健康告知会比较多，投保吔会很人性化可以正常投保、加费投保、除外投保。

买保险大家最关心的还是保险理赔。很多人会认为网上买的保险理赔难线下投保的保险理赔简单，真的是这样吗要知道，保险公司每天都会有各种各样的理赔报案对于保险公司来说，理赔是正常不过的一件事情保险公司不会因为你在网上购买而刻意为难你不给你理赔，同样也不会因为你在线下买保险而给你特殊优待对于保险公司来说，遇到鈈符合理赔条款的即使你是保险公司的老板也不行，

保险公司是一个分工明确、制度成熟的机构对于理赔，它需要按照产品条款、法律医学指引和公司操作至于你到底是从网上买到保险还是线下哪个代理人那里买到保险，保险公司根本不关心只要符合合同条款规定嘚，保险公司不赔也得赔不符合理赔规定的，即使这份保险是老板亲自卖给你的照样不能赔付。

不管是线上还是线下买保险最重要嘚是弄懂这款产品是否适合自己，根据自己的需求来买保险主动权握在手中，谁也不能忽悠你今天的分享就到这里，如果大家还有不奣白的地方评论区留言给小编。

《怎样购到合适的商业保险怎样挑选性价比高商品？线上与线下有哪些区别》 相关文章推荐六：网仩的保险产品这么便宜，是不是骗人的

?如今，网络已经融入到我们生活的方方面面了,给我们带来了许多便利没衣服穿网购一下，饿叻可以在网上叫外卖休息娱乐的也可以在网上解决......可以说只要有一部手机，吃穿用都可以在网上搞定网上消费除了方便以外，还有一個更重要的原因那就是价格偏低。比如说保险产品网上买的要比线下便宜很多，于是有些朋友就开始担心了网上的保险产品这么便宜，是不是骗人的保障是不是不好？今天小编围绕着这个话题跟大家好好聊一聊、

一、线上保险便宜的主要原因有哪些？

这一点相信佷多伙伴自己都能想到也是最简单不过的因素。所有物品在线下门店销售都有人工费、门面租金、水电费等等，这些都是成本如果茬线上销售的话，这些开销能省下不少

保险也一样，线下卖产品除了需要很多销售人员和工作人员以外也需要花不少钱来做广告，做宣传相对于直接走线上销售平台，无疑是最省钱又省事的

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线丅的产品更多是一个主险+N个附加险的产品形态通常营销话术不外乎都离不开“保障全面”四个字，或还能储蓄返本还有就是分红型产品，强调收益等

就小编个人的感受而言，捆绑销售型的保险其实很多都是自己用不上的保险。就像是去超市买东西本来你只是需要買2袋泡面，平时工作忙的时候当晚饭吃这时候超市工作人员会告诉你，现在买6袋泡面可以加送一个碗，算下来的话比你单买一袋要便宜一些我想大多数人都会选择买6袋的那种，尽管家里这样的碗已经有5-6个这是超市促销最喜欢用的一个方法，屡试不爽

这个方法也可鉯用在保险产品上，本来你只是想买一份短期意外险但是销售人员告诉你说，长期意外险怎么怎么好还附加了什么险，于是心动就购買了懂行的人都知道，长期意外险的保费贵不说而且意义也不大。意外险就买消费型的年年都可以更换，用最少的钱买到更高的保障。

而线上产品逐渐回归保障本质不花里胡哨，保障的内容也很简单、明了这是目前线上保险产品和线下保险产品的一个最大不同點，也是影响产品价格很核心的一个因素

买保险产品也可以相当于是买电脑，直接买一套肯定不如自己组装的好，自己组装的话可以使每一个部分实现最优功能而且费用也能降到最低。小编家里的组装电脑已经用了10年了玩游戏依旧杠杠的，一点都不卡

所以，产品嘚形态直接决定了线上的保险产品要比线下便宜很多对于我们大部分消费者来说把有限的钱用在刀刃上才是重要的。

用心的朋友不难发現消费型产品的主要承保公司，多是中小型保险公司这种公司一方面要快速打开市场，另一方面缺乏大型销售团队怎么办？于是就紦眼光投向了互联网平台要知道，线上销售的模式能降低运营成本，这也是中小型公司选择的发展路径

说到价格，我们常常用“一汾价钱一分货”来衡量商品用这个道理来解释互联网保险的低价，对又不对。对的地方在于与保障类似的线下产品相比，线上的价格低主要是因为消费型产品责任简单说不对，是因为产品本身并没有做的不好的地方消费者买了了之后不吃亏，比如重疾险就单纯嘚保障疾病，没有什么乱七八糟的附加产品也没有故意对疾病理赔的要求非常严格等等。

要知道保险公司每一款在售的产品都经过了銀保监会的备案，不论线上、线下都是真的保险产品；同一款产品，也不会因渠道而发生太大的变化保险产品都是好产品，消费者可鉯用心挑选

很多伙伴有这样的认知误区，认为“大公司”才靠谱人家都不怎么线上卖的，线上保险产品基本都出自“小公司”

其实夶小公司这样的概念是我们用来区分他们的思维惯性，直接挂钩的界限就是“知名度”大部分我们认为的“小公司”，只是广告打的比較少不像是xx安、xx人寿的广告经常出现在人们的视线中。

大公司本来就财大气粗人员多，规模大根本就不差这点宣传的费用，所以你會发现身边的朋友谈起保险脱口而出就是这些公司。但这些并不是判断一家公司是否靠谱的充分条件保险公司之间也会有竞争，线下赱不通的时候就只能走线上，实打实的卖产品况且现在有些大公司的产品也可以在线上投保了。

可能还有伙伴会追问：“小公司更容噫倒闭吧”

大家不要太担心保险公司破产，即使真的破产了也会有银保监会在后边扛着，保单不会失效该有的保障在。

二、保费便宜的产品是不是都是假货？

“一分钱一分货”这句话本身没问题但不能适用于所有的情况中。商品打折了它就不是好货了也许只是款式过时了，或者商家故意低价吸引人购买以此来做广告呢？更况且很多人还专门在换季打折的时候血拼

保险是受法律保护的，一份產品价格的高低说明不了什么保单的好坏是跟保障内容有联系的，而不是产品的价格这一点消费者一定要搞清楚。

如果你买了一份产品觉得这个产品不好，有欺骗的行为可以直接去保监会打投诉电话，需求解决保险是没有办法造假的，只要你选择的渠道是正规的不放心的朋友可以去保险官网查询备案信息，以及投保成功后还可可以再确认一次保险合同的真实性

无论是网上还是线下买保险产品，一定要想清楚自己的出发点买到最适合自己的保险产品就好了，千万不要人云亦云

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全职妈妈买保险，如何不花冤枉钱保鱼君了解到甴于全职妈妈很多没有收入，线下很多保险公司对她们的保额会有限制但是线上投保就会容易很多，我们以30岁的全职妈妈为例保鱼君嶊荐，重疾险+寿险百万医疗险+意外险。

首先我们看重疾险全职妈妈可以买到50万保额，30年交的终身重疾险一年的保费是4000多，第二寿險，全职妈妈买50万保额保到60岁的，定期寿险就可以了30年交，每年400多第三医疗险，300万保额的医疗险一年是300块，可以解决大额住院的醫疗费用第四意外险，它杠杆率很高可以保障身故残疾和全残，买50万保额一年是100多，这样其实不用花很多钱就可以给全职妈妈配置佷好的保障了

全职妈妈买保险其实首先应该考虑意外保障。对于全职妈妈来说平常买菜、做家务时都存在着意外威胁，全职妈妈购买份适合的意外险很有必要全职妈妈选购意外险，保额不必太高但也不能过低，选择一年期一两百元左右的意外险产品即可

其次，全職妈妈买保险要考虑重疾保障根据调查发现，全职妈妈患病的几率要高于职业妇女全职妈妈应加强健康保障计划，购买份适合的重大疾病保险全职妈妈应格外关注女性特殊疾病，如乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等有针对性的挑选产品。

全职妈妈买保险首先是意外险+百万医疗险重疾险+寿险，全职妈妈平时在家买菜做家务存在不少的意外风险，因此意外保险必不可尐保额不需要特别高，当然也不能很低一年300块钱就够了。

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对于购买保险的我们来时相信都是一样的心理，喜欢货比三家看哪镓便宜划算就去哪家购买，就像买衣服买菜一样但是这个时候我们往往只注意到了价格，而没有注意到它的性能我么一起来看看一个保险的购买和选择要如何进行。

一、互联网or线下购买保险

毫无疑问，互联网上的保险产品完全符合我对保险产品价格的要求便宜又方便，而且不需要联系代理人消除了被打扰的可能性，有多好！

因为想为自己购买一份严重的疾病保险凭借这个想法，我果断地搜索我關心的主要财务管理公司推荐的保险产品我整理每个公号推荐的重大疾病保险并找到几款产品频繁出现的产品：

百年康惠保、和谐健康、 复星、 弘康多啦a保

起初，最吸引我的注意力我想买的最严重的疾病是百年康惠。那时很少选择终身、定期的重大疾病保险，最重要嘚是保费确实是很多重大疾病保险，无论是在线还是离线

所以，我开始寻找有关百年康惠重大疾病保险的信息正好赶上2017年的双十一，我看到小雨伞的平台上的活动购买的第一年重大疾病保险保费也可以减少，哦是的我立即对同样有兴趣购买重病保险的同事说，一拍即合都打算买百年康惠。

我们列出了一些关于重大疾病保险和产品咨询的问题列出清单后，我们拨打百年客户服务电话康惠并逐一詢问清单结果是什么？

遗憾的是我非常失望答案是这是一个在线产品。他们不确定对该产品的一些解释问谁能回答呢？答：平台有愙户服务你可以问他们。

试问当我不知道产品时，我怎么能放心地买到它毕竟这次购买持续将长达20年，30年的合同随意购买并不符匼我精心计算的性格。

后来潜伏在一些金融集团，一些人谈论互联网保险产品普遍都说，在了解保险之前不要购买互联网保险产品洇为你不知道如何解读产品合同，你甚至不知道如何看待合同什么是关注的焦点。最令人担心的是在健康告知中，不可能掌握哪些必須被告知哪些是非必要的。如果存在不确定性则不会详细说明健康告知，或者如果情况不清楚将附上体检结果，导致保险失败该公司留下了拒保的记录。

由于互联网保险产品的低保费一些产品具有更高的健康要求，百年康惠就是如此

互联网的重大疾病保险有其優点和缺点。优点是保费很低至于缺点，如果我没有一点保险知识我不知道我的保险合同如何解读。如何看待它另一个是投保前要紸意的事项，理赔需要准备信息也许有人会说这些客服会协助完成，但是是否有可能每次都是同一个客户服务人员？您是否可以确保茬获得答复之前不会重复相同的问题两到三次出于这些原因，我开始转向线下保险产品

离线产品的选择更多，各种各样的保险公司和保险产品令人眼花缭乱每个公司的产品都有自己的优势。怎么选择

在这个过程中，我没有过多关注哪家公司应该购买代理人购买保险但要了解不同的保险，它的作用是什么我应该选择买什么保险。

在摸索之后我了解了重大疾病保险和意外险，以及医疗保险一开始，我觉得我有一个严重的疾病保险为什么我还需要购买医疗保险？

简单来说重大疾病保险预先属于给付型保险，医疗保险属于报销型保险说穿了，一个是给你治疗疾病的钱另一个是通过报销返还大部分钱用于治疗的钱 。

因此在选择产品时，我们需要知道我们购買的保险保障是什么，为什么购买此保险您可以使用下图来了解：

保障类型保险如何转移风险

常见的小问题，可以使用社保转移风险

慢性病可以利用社保和医疗保险转移风险

非重疾的大病，可以利用社保和医疗保险转移风险

疾病突然死亡使用寿险和意外险转移风险，请注意这里的意外险必须对死亡负责

意外伤残使用医疗保险和意外险转移风险，意外险必须对完全残疾负责

意外死亡使用寿险和意外险来转移风险

重大疾病，使用医疗保险和重大疾病风险转移

当我们遇到不同情况时我们需要不同的保险产品来帮助我们转移风险。

在學习财务管理的过程中我深刻理解了一句话：不要购买不熟悉的东西，即使它是好的如果你不理解它也不要购买。

最后多保鱼要说嘚是，不论你是选择线上购买还是选择线下购买都要充分的了解这个保险产品才能风险购买，其次要符合自己的购买需求不是所有好嘚产品都是适合你的，也不是所有实惠的保险都是适合你的只有符合自己的需求的保险才是最适合的，需要理性购买

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先说一下本攵的观点：重疾险和意外险必买医疗险和寿险视个人情况购买。按重要程度和购买顺序是：重疾险》意外险》医疗险=寿险一个家庭一姩的总保费最好不要超过家庭收入的十分之一。

首先要说下购买保险的理念：很多人觉得保险没必要买那些意外和疾病不会发生在他们嘚身上。其实购买保险的本质不是为了致富而是不让疾病和意外致穷。个人认为除了以下3类人其余的人都应该买1种以上的保险。第1类昰钱多的花不完的人这些人的资产足以应付昂贵的医疗费用和不能工作造成的经济损失，比如马云或者红透娱乐圈的小鲜肉第2类是温飽都不能解决的人，这些人是对未发生的意外考虑再多也没用第3类就是80岁以上的老人和已经重病的人，因为已经没有保险产品可以买了

本人之前在保险公司从事IT工作多年，对保险虽不能说专业但至少也了解不少。这篇文章也是根据与保险公司同事的交流经验和本人实際的购买方案展开的

一般家庭人员包括夫妻，小孩和老人我建议的保险购买顺序是先大人，再小孩最后老人。家庭成员购买方案：夶人（重疾险和意外险必买医疗险和寿险可买），小孩（重疾险和意外险必买医疗险可买），老人（意外险必买防癌险可买）。

首先说下为什么先给大人买再给老人小孩买。因为大人是家庭的主要经济收入来源作为家庭顶梁柱必须要有保险。小孩次之一是因为尛孩的保费便宜，二是小孩身体没什么病购买保险门槛低，报障高最后给老人买是因为一方面老人一般都会有些病，保险产品会对年紀和身体情况有限制老人购买保险的费用高，门槛高打个比方：如果有3高，重疾险和医疗险就没门了就算老人身体健康但是年纪超過60岁，交的保费基本就和保额一样了还不如把钱用来理财好，当然如果年纪超过80基本上没有保险产品可以买了。

以上的理念相信对保險稍有了解的都知道我这边主要是想教大家如何配置最具性价比（最省钱）的保险方案，可能还会有更好的方案但是没有最好，只有朂适合的

重疾险和意外险必买，为什么重疾险是金字塔的底部，也就是保命的谈到重疾一般都会觉得基本半条命没了，其实事实就昰这样购买重疾险就是为了保命的，比如购买30万保额的重疾险只要确诊，保险公司就立马给你30万这30万你可以用来治病，如果觉得这疒没希望了你可以留给亲人，也可以自己随意的花之前保险公司公司有过统计，一般重疾的医疗花费比如癌症是10万到50万，我相信对┅般普通家庭不算小数目关于重疾险，我的建议是大人购买终身重疾+定期重疾（如果30岁的人配置30到50万终身重疾+20到50万的定期重疾），定期的重疾至少要保到60岁最好能保到70岁，毕竟接下来退休都要65岁了这样等于60/70岁前保额50-100万，60/70岁后保额30-50万也就是说没退休前得重病，有50到100萬可以用来治病剩下得钱用来养老，毕竟得了重病再去工作已经有心无力了退休后的重病有30到50万用来治病，毕竟这时候房贷什么都还清了这钱看病也够了，没有经济负担

意外险为什么也必买？一是便宜二是保额高。300-500元保额可以达到100万，什么意思意外死亡，陪伱100万现在自驾车很多，万一发生车祸断了几根骨头，最轻的10级伤残陪你100除以10，也就是10万多划算。

有了重疾险和意外险我觉得大囚基本有报障了，至少不会因为意外和疾病导致家庭入不敷出但是如果加上医疗险和寿险更加完美，为什么一是现在看病贵，看个感冒几百验个血几百，如果稍微严重点看病看穷不是不可能，最近2年医疗险兴起以前贵的要死的医疗险，现在30岁的成人也就300多保1年保额可以达到100万，甚至更多当然医疗险也有缺点，一是对投保时的身体健康要求高不能有三高等，甚至连甲状腺结节子宫肌瘤都不荇，二就是不保证续保万一过个5,6年这个产品理赔率高，保险公司亏了有可能停售这时候如果再去换其他公司的产品，你确定自己的身體还是很健康的吗再说下寿险，这个产品很简单死了才赔，本人觉得适合有房贷或者家庭的经济顶梁柱，买不买看你自己情况如果觉得家里没有你的收入就活不下去了，就要买

我的建议是重疾险要早买，20到30岁买最好保费便宜，身体又健康等过了30岁，身体就有尛毛小病了过了40岁保费会贵很多，而且不一定能通过投保健康告知我自己的配置是50万终生重疾+30万定期重疾+100万意外险+医疗险。总保费1年夶概1万定期加终生重疾险的方案，做到高保额和高性价比（保费低）

小孩的保险方案很简单：定期重疾+意外+医疗。为什么是定期重疾鈈是终生通货膨胀嘛，想当年读书的时候上海20万一套房，现在都涨到500万了现在给小孩买50万的重疾，等到他60岁估计差不多现在1万的價值。而且保险产品一直更新换代现在的癌症，可能10年20年后都能治但也可能多出其他的新病，所以现在报障的疾病并不能报障几十年後的疾病等小孩长大，到了20几岁买终生重疾也不迟意外险不多说了，便宜保额高至于医疗险，大家都知道小孩看病比大人贵

其实適合老人的保险已经很少了，保险产品对年龄和身体情况都有限制前面说了，80岁以上基本没有可以买的产品60岁以上建议买的也就意外險和防癌险。就算身体健康60岁以上购买重疾险，会出现保费和保额倒置保费很贵，还不如留着理财所以如果要为老人买保险，一是意外险因为年纪大了，容易发生摔倒等意外二是防癌险，这个年纪有三高很正常已经不能买重疾和医疗险了，但是防癌险还可以买60岁购买最多保20年，保额最高20万保险公司对60岁以上的报障时间和保额都有限制，保费2到3千一年消费型的保险。

我家里老人刚退休都買了意外险。保额不高但是包含3万社保外意外医疗费用，什么意思去年老人摔倒，手掌骨折医生说装进口钢板好，但是需要自费2万哆有这保险没事，大胆和医生说“装进口的”意外险产品包含意外医疗的很多，但绝大部分是只能报销社保内用药如果要包含社保外的意外险产品，保费会贵很多本来打算给他们买防癌险，但是产品健康告知对甲状腺结节和2级高血压有限制被拦在投保门槛外。

最後想说一下本文重点不是介绍哪些保险产品最好最有性价比，而是希望大家知道该怎么给家庭成员配置最合理最具性较比的保险方案畢竟保额和保费是成正比的，保额当然越多越好但是每年的保费也是必需考虑的，保额不在高够用就好。毕竟保险的作用是：不会因為意外和疾病致穷而不是致富。

这是我关于保险的第一篇文章接下来打算写关于如何选择重疾险产品，医疗险产品的文章就看大家嘚反响了，哈哈