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2016年银行业初级资格考试《个人理财》第三章讲义
日来源：233网校
　　考点6&保险市场
　　(一)保险市场概述
　　保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。它既可以指固定的交易场所，如保险交易所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。保险市场的交易对象是保险人为消费者所面临的风险提供的各种保险保障及其他保险服务，即各类保险商品。
　　1.保险的概念
　　保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残，疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。
　　2.保险的相关要素
　　(1)保险合同
　　保险产品的直接保险形式是保险合同，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
　　(2)投保人
　　投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人必须具备以下两个条件：具备民事权利能力和民事行为能力;承担支付保险费的义务。
　　(3)保险人
　　保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
　　(4)保险费
　　保险费是投保人根据保险合同的有关规定，为被保险人或者受益人取得因约定保险事故发生所造成经济损失的补偿所预先支付的费用。保险费由保险金额、保险费率和保险期限构成。
　　(5)保险标的
　　保险标的可以是保险对象的财产及其相关利益，也可以是人的寿命和身体，是确定保险合同关系和保险责任的依据。在不同的保险合同中，保险人对保险标的的范围都有明确规定。
　　(6)被保险人
　　被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。
　　(7)受益人
　　受益人指保险合同中(一般为人身保险)由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。
　　(8)保险金额
　　保险金额指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额;同时又是保险公司收取保险费的计算基础。
　　3.保险产品的功能
　　(1)风险转移，损失分摊功能。
　　(2)损失补偿功能。
　　(3)资金融通功能。
　　4.保险相关原则
　　(1)保险利益原则
　　保险利益是指被保险人或投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。人身保险的保险利益必须在合同成立时存在，如果在订立合同时保险利益不存在，则订立的合同无效。财产保险的被保险人在保险事故发生时对保险标的应当有保险利益。
　　(2)近因原则
　　近因是指风险和损失之间，导致损失的最直接最有效起决定作用的原因，用以确定保险赔偿责任。近因原则是指判断风险事故与保险标的的损失之间的关系，从而确定保险补偿或给付责任的基本原则。如果近因属于被保风险，则保险人应赔偿，如果近因属于除外责任或者未保风险，则保险人不负责赔偿。
　　(3)损失补偿原则
　　损失补偿原则是保险人必须在保险事故发生导致保险标的遭受损失时根据保险责任的范围对受益人进行补偿。其含义为保险人对约定的保险事故导致的损失进行补偿，受益人不能因保险金的给付获得额外利益。
　　(4)最大诚信原则
　　最大诚信是指诚实、守信。保险合同就是建立在诚实信用基础上的一种射幸合同，《保险法》第五条规定，保险合同当事人行使权利，履行义务应当遵循诚实信用原则。它主要通过保险合同双方的诚信义务来体现，具体包括投保人或被保险人如实告知的义务及保证义务，保险人的说明义务及弃权和禁止反言义务。
　　5.保险市场主要产品
　　(1)按照保险的经营性质划分为社会保险和商业保险
　　社会保险是指通过国家立法形式，以劳动者为保障对象，政府强制实施，为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。
　　中国的社会保险产品主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险等。
　　商业保险是保险公司以营利为目的，基于自愿原则与众多面临相同风险的投保人以签订保险合同的方式提供的保险服务。
　　(2)按照保险标的划分为人身保险和财产保险
　　人身保险是以人的身体和寿命作为保险标的的一种保险。
　　银保产品中人身保险新型产品占据了重要地位。该类产品同时具有保障功能和投资功能，能够满足个人和家庭的风险保障与投资需要。
　　财产保险是指以财产及其有关利益为保险标的，保险人对保险事故导致的财产损失给予补偿的一种保险。需要特别注意的是，保险标的及相关利益必须可用货币衡量，保险标的必须是有形财产和经济性利益。
　　二、保险市场在个人理财中的运用
　　保险产品可以帮助人们解决死亡、疾病、意外事故等所致的经济困难等问题，同时很多产品还能为客户带来不错的保险金收入。目前集健康保障、养老、教育、意外伤害保障、财富传承、储蓄投资等功能于一身的保险产品、组合及规划受到越来越多客户的青睐。保险产品最显著的特点是具有其他投资理财工具不可替代的财富保障、税负减免和财富传承功能。
　　在日常生活中，任何个人或家庭都会面临许许多多的风险，通过购买保险产品，可以将个人或家庭面临的风险进行分散和转移。利用保险产品还可以合理避税并实现财产的完整转移或传承。
　　考点7&贵金属市场及其他投资市场
　　一、贵金属市场
　　贵金属市场的组成：
　　(1)黄金
　　黄金市场由供给方和需求方组成。黄金的供给方主要有产金商、出售或借出黄金的中央银行、打算出售黄金的私人或集团。黄金的需求方主要有黄金加工商、购人或回收黄金的中央银行、进行保值或投资的购买者。
　　黄金价格影响因素比较多，主要有以下几类：
　　①供求关系及均衡价格。
　　②通货膨胀。
　　③利率。
　　④汇率。
　　(2)白银
　　目前，白银已基本丧失了货币职能，主要用于工业、摄影以及首饰。这几大类的白银总需求占到白银需求的85%左右。从投资属性上来看，白银的投资门槛较低，价格波动性较为剧烈。
　　(3)铂金
　　铂金是世界上最稀有的首饰用金属之一，其耐热、耐酸、抗腐蚀，在极端恶劣的环境下仍能保持稳定的金属性质，被广泛用于珠宝首饰业和化学工业。铂金产最稀少，非常珍贵，只在全球极少数地方才得以被开采，全球铂金总储量的98%集中在南非和俄罗斯。由于这种稀缺性，铂金价格受到供给的影响较为明显。所以具有恒久保值价值，亦被人们所追捧。
　　二、房地产市场
　　1.房地产及其特性
　　房地产即不动产，是指土地、建筑物以及附着在土地或建筑物上的不可分离的部分和附带的各种权益。房地产既是一种客观存在的物质形态，同时也是一项法律权利。作为一种客观存在的物质形态，房地产是指房产和地产的总称，包括土地和土地上永久建筑物及其所衍生的权利。法律意义上的房地产本质是一种财产权利，这种财产权利是指寓含于房地产实体中的各种经济利益以及由此而形成的各种权利，如所有权、使用权、抵押权、典当权、租赁权等。
　　房地产与个人的其他资产相比有其自身的特点：位置固定性、使用长期性、影响因素多样性和保值增值性。
　　(1)房地产的投资方式
　　房地产的投资方式包括房地产购买、房地产租赁和房地产信托。
　　(2)房地产投资的特点
　　①价值升值效应。
　　②财务杠杆效应。
　　③变现红性相对较差。
　　④政策风险。
　　(3)房地产价格的构成及影响因素
　　房地产价格的构成的基本要素有土地价格或使用费、房屋建筑成本、税金和利润等。影响房地产价格的因素很多，主要有行政因素、社会因素、经济因素、自然因素。
　　2.房地产投资在个人理财中的应用
　　投资者在进行房地产投资时，应当对宏观和微观风险进行全面了解。特别值得注意的是，房地产投资面临较大的政策风险。当经济过热，政府采取紧缩的宏观经济政策时，房地产业通常会步入下降周期，房地产价格降低，投资者面临资产损失的风险。
　　三、收藏品市场
　　1.收藏品市场概述
　　收藏品可具体分为文物珠宝类、名石和观赏石类、钱币类邮票类、文献类、票券类、陶瓷类、玉器类、绘画类等。
　　(1)艺术品
　　艺术品投资是一种中长期投资，其价值随着时间而提升。艺术品投资的收益率较高，但具有明显的阶段性。
　　艺术品市场的分割状态严重，地域不同，艺术品价值有很大差异。艺术品投资与个人的偏好有很大关系，不同的艺术品对于不同的投资者来说，价值有较大差异。艺术品投资具有较大的风险，主要体现在流通性差、保管难、价格波动较大。
　　(2)古玩
　　一般而言，古玩包括玉器、陶瓷、古籍和古典家具、竹刻牙雕、文房四宝、钱币，有时也可外延至根雕、徽章、邮品、电话卡及一些民俗收藏品。
　　古玩投资的特点是：交易成本高、流动性低;投资古玩要有鉴别能力;价值一般较高，投资者要具有相当的经济实力。来源：233网校
　　(3)纪念币和邮票
　　纪念币是各国政府或中央银行为某一纪念题材而限量发行的具有一定面值的货币。由于纪念币是具有相应纪念意义的货币，因此，其价格构成除了货币的各项要素之外，还具有一定的收藏价值。
　　邮票的收藏和投资同收藏艺术品、古玩相比较，其特点是较为平民化，每个人都可以根据自己的财力进行投资。
　　(4)收藏品价格影响因素
　　①生产或开采能力。
　　②储藏量或再生速度
　　③投资者喜好及追捧程度。
　　2.收藏品市场在个人理财中的运用
　　在国外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资理财对象。与其他投资理财行业相比，艺术品投资理财有以下优点：艺术品具有不可再生性，因而具有较强的保值功能，购买以后一般不会贬值。回报收益率高。
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国内私人艺术资产2万亿，巨量艺术资产将激活
在我国居民资产配置中，已有3%的资金流向艺术品领域，在高净值人群中这一比例高达15%，这意味着中国艺术品投资消费领域拥有2万亿元的市场规模。在今天中国文化大繁荣、大发展的大背景下，我国长期沉淀总额高达2万亿的艺术资产将激活。）
曾几何时，艺术品收藏还只是少数人消遣与娱乐的一种生活方式。随着社会经济的发展，艺术品作为一种自有资产概念与房地产、股票、证券、黄金等资产一样越来越受到人们的重视。现在，作为资金承载物的艺术品资产，已属于许多家庭、个人及机构保值增值的工具之一。
在西方发达国家，购置艺术品是许多家庭或机构进行资产配置的重要途径。据统计，欧美国家高净值人士的艺术品投资在家庭资产配置中一般在10%左右，许多公司或机构的艺术品投资也在5%。在中国，艺术品作为资产配置还远远不够，由于美学教育还远未普及，加上中国普通民众投资比较传统和单一，在很长一段时间内，艺术品收藏与投资仍局限在相对小规模的“圈子内”，对于大众群体来说，并不清楚该投资收藏什么样的艺术品以及该怎么管理已有的艺术品。
这一情况在近两年来正在悄然发生改变。随着股票市场、地产市场的降温，互联网金融的快速发展，工薪阶层中的高收入群体开始关注艺术品投资，艺术品投资与收藏群体逐渐扩大，“小群体”走向“大众化”的趋势明显。然而，对于大多数人来说，中国艺术品市场内部的生态环境毕竟是一个陌生的领域，也是一个需要有足够潜水能力才能涉足的深水区。缺乏专业的知识、长足的经验、广泛的人脉以及敏锐的洞察能力会很容易投资失利。要想深入艺术品投资领域，实现艺术资产的价值增值，离不开对艺术资产的有效管理。
艺术资产的管理并非简单的艺术品资产保管、鉴评及流通，而是要通过系统掌握艺术品市场的发展规律、内部生态结构、以及艺术品价值变动规律来实现艺术资产的保值增值，实现艺术资产的财务收益。具体来说，进行艺术资产管理需要掌握以下几个方面：
1、了解我国艺术品市场发展的历史脉络，奠定艺术资产管理的知识基础
我国艺术品市场自魏晋时期就已出现，唐宋时期一度达到高峰。古代艺术品市场流通整体上以文人书画为主流，缘于爱好，谈不上投资。近现代中国社会战争不断，商贾及达官贵人乐于收藏，并将部分销售到海外获取资金。建国后，由于受政治运动的影响，艺术品产业一度出现停滞。从上世纪八十年代始，北京城开始出现专营字画、古玩的商店，当时的艺术品供求关系较为简单，很大程度上是为了满足爱好与收藏，著名艺术家李可染的传世佳作—（万山红遍）在同时期市场价格只有不到100元。90年代后期，在北上广深等大城市开始出现大量文物商店、画廊、拍卖行等，中国传统艺术品产业链在这一时期逐渐形成，以实物交易市场为主的中国艺术品市场在中国经济跨越式发展的强劲拉动下迎来了它的大勃兴。
中国艺术品市场在不断发展壮大的同时也饱受诟病，诸如资本绑架、雅贿、洗钱等一些不和谐因素如影相随，在很长一段时间内成为中国艺术品市场的代名词，中国艺术品市场在发展中偏离了正常的轨道。
2012年前后，随着社会政经体制改革的深化以及互联网时代的加速到来，中国艺术品市场终于在互联网+金融+艺术品的时代呼声中进入了新常态的想像空间。良性发展、理性交易、合理价格、创新平台等成为艺术品市场新的关键词。基于互联网的网购、微拍、文交所、电子盘等新生事物为艺术品交易提供了多种平台与渠道。一个由消费市场占主导，投资市场次之的市场格局正在形成。互联网环境下的艺术品交易方式将改变和净化传统艺术品产业的生态环境，实物市场、网络市场、与艺术品电子盘逐渐成为艺术品投资与消费的三大阵地。
2、把握艺术品交易的市场格局, 探寻艺术品资产管理的创新路径
实物市场、网络市场、与艺术品电子盘市场已经成为当前中国艺术品市场三大格局。在“三足鼎立”的后艺术品资产管理时代，艺术资产管理者应该深入而系统地掌握它们的构成特点、发展状况及市场潜力，从而把握好艺术品投资的方向。
艺术品实物市场，一般是指拍卖行、画廊、文物商店、艺术衍生品销售机构。随着互联网时代的到来，传统的交易机构容易在商业浪潮中被新生力量所取代，作为投资者要密切关注传统市场的动向，洞察其改变的方式及过程，并对未来发展的趋势进行预判。艺术品网络市场是指基于web2.0或者移动互联网的艺术品交易，主要有网购、微拍等方式。而电子盘交易这种全新的交易模式，则通过与艺术基金对接，实现了艺术品投资的电子化，尚属于在探索中的交易方式。未来，中国艺术品市场很有可能分化为消费市场主导、投资市场次之的市场格局。在这种格局之中，实物市场与网络市场将主导艺术品消费，而电子盘则有可能主导艺术品投资领域。如果能洞察到这一“先机”，并由此改变投资策略，则能使艺术资产实现有效增长。
新的市场格局环境下一定要学习新的交易方式与交易理念，积极开拓信息渠道，着力解决投资过程中的艺术品信息不对称难题，寻找艺术品资产管理的新“窍门”。近年来，加速崛起的“互联网+”激发了不少艺术品交易创新平台。2014年由“艺术战争微信平台”发起的“O2O艺术共享”系统，通过的“Uber”模式与“Airbnb”模式，利用艺术空间共享托管，解决一系列艺术品托管与销售问题，减轻了艺术品管理的资金压力。2015年杭州出现一家以艺术品租赁为核心商业模式的“艺术银行”（艺术资产概念银行），专门为个人或机构提供艺术品租赁服务。艺术租赁业务在国外市场较为成熟，但在国内还是个较新的概念。个人认为艺术品租赁业务如果在国内发展得好，则很有可能刺破艺术市场的天价泡沫，从促进中国艺术品消费市场的良性发展。2014年,艺术品互联网拍卖平台—“联拍在线”上线，通过集合国内外拍卖行进行线上线下实时同步拍卖，极大地解决了藏家与艺术品之间、藏家与拍卖行之间、艺术品与艺术家之间的信息共享问题。2013年出现的艺术品电子盘交易平台迄今已诞生了30多家，增长速度惊人。其中湖南华强艺术品电子盘交易中心开盘首日申购量就突破了100个亿，金融力量之强大可见一斑。艺术品电子盘交易通过艺术品基金组合与电子盘结合，发售有限合伙基金的LP资产。该交易模式让普通投资能力的群体参与到艺术品投资中来，为艺术品投资大众化开辟了新的道路。时刻关注新生创新型交易平台能为艺术品资产搭建新的销售渠道，也能为艺术资产的管理提供新的理念与新的模式。
另外，艺术品资产管理还应关注银行业、保险业等金融机构在艺术品金融领域的尝试。民生银行是最早涉足艺术圈的金融机构，2007年设立发起的中国第一个艺术类艺术金融产品“艺术品投资计划1号”。潍坊银行在2009年开始尝试艺术品抵押融资业务。平安银行2015年开始也出台专门艺术品金融服务方案-“平安艺术宝”助力艺术品资产金融化。金融机构的艺术品金融业务主要为画廊提供营运资金支持，以获得更多优质艺术品；为拍卖公司提供艺术品拍卖质押贷款，缩短回款周期；为藏家提供艺术品质押融资，增加艺术资产的融资变现能力。金融机构的业务创新为私人艺术资产的管理与投资提供了更多拓展空间。
对艺术资产的管理还应重视对无形资产的开发与利用。资产的概念包含有形与无形，简单的讲，有形资产一般指实物资产，而无形资产则是指非实物形态。有形资产的价值是由它的有形性质所创造的，而无形资产的价值是由它的无形性质所创造的。对于艺术品来说，其本体属于有形资产，而通过本体价值实现审美、情感、道德的超越，这就属于无形价值。无形价值可以创造无形资产，艺术品的无形资产可以通过制造艺术衍生品的形式体现，让其进入艺术消费领域，从而带来更多的商机与效益。
在艺术品资产管理的过程中，始终有四个基本问题不能忽略：保管、估值、鉴定与流通。这几个问题是艺术品资产管理的核心问题，属于艺术品市场网状生态结构上的节点，任何一个环节出现问题都会影响到资产管理效果，即投资失败，要求投资者深入市场进行细致甄别、多方了解，学习更多相关的专业知识，在投资过程中发现更多的机会与盈利空间。
3、摸清自有艺术资产市场价值变动规律，规避艺术品投资的风险
艺术品市场投资作为市场投资的一部分，同样存在风险。在投资时，要注意预判风险、识别风险、规避风险。一般来说，摸清艺术品市场价值变动规律是有效规避艺术品投资风险的重要途径。1990年5月，美国纽约艺术品拍卖会上，经过激烈竞价，日本人斋滕了英分别以9250万美元与7800万美元天价拍下凡高的（加歇医生的画像）、雷诺阿的（红磨坊街的舞会），震惊全球艺术品市场。几年后，当藏家欲按原价出售作品时，却无人问津，最后只得以低于原价数千万的价格出售。傅抱石先生的作品（云中君与大司命）1995年通过北京瀚海拍卖以396万人民币成交，到了2000年嘉德秋拍中却只估价300万人民币，最终流拍。而李可染先生的《万山红遍》在上个世纪80年代仅以80元人民币价格出售，2015年嘉德秋拍大观夜场上竟然售出1.84亿人民币的天价。显然，艺术品投资蕴含着巨大的价格变动特点，买入的时间、地点、人物等都是关键因素。
据统计，从上世纪90年代末至今，受宏观经济形势影响，中国书画艺术品市场价格呈现出周期性波动的特点。2000年左右至2008年左右，书画艺术品价格整体上升阶段为5年，下跌阶段为3年。从2008年至今，上升期为3年，然后下行，至今仍未完成探底过程。就投资收益率而言，从2000年至今书画艺术品投资回报的年化收益率始终维持在15%-20%左右甚至更多。从投资品种来看，近现代书画的投资回报较高，其中名家中低价位的作品投资回报最高，当代书画次之，古代书画的投资回报则最低。
艺术投资市场价值变动的规律性为投资艺术品提供了经验参考，它提醒投资者在投资艺术品时应重点考虑哪些问题，如买入的时间节点、分清楚长线投资与短线投机的关系等。同时，它还告诉人们投资艺术品最好能精于一种，注重成本效益，深入了解艺术品价值构成因素，并以艺术品的鉴定、评估为基础，综合市场的发展规律来分析未来的价格走势。
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中国艺术品是一种保值增值的工具
人大经济学院院长助理，博士生导师黄隽
　　中国经济网11月26日讯 11月9日晚上海龙美术馆以10.84亿收购名画《侧卧的裸女》，这一事件将2015年秋拍的热度炒到一个巅峰。随后该事件经过媒体迅速的发酵，“艺术品投资和收藏”的话题再度引起了各界人士的讨论。其实近年国内的艺术品市场也是乱象丛生，许多人觉得里面“水很深”。那国内艺术品市场到底有什么特点？日前人大经济学院院长助理，博士生导师黄隽做客“中经微课堂”（微信ID：ceweclass），对国内艺术品市场的特点进行了解读。
　　黄隽认为中国艺术品市场有四大特点。第一个特点是全民收藏。它首先体现在富人们竞相于拍卖行拍卖高端的艺术品。国内像华娱兄弟的王中军，万达集团王健林等，在境内市场拍了很多高端的艺术品。并且每次都有媒体爆出突破拍卖纪录等类似的新闻，像娱乐新闻一样吸引全民的眼球。其次它体现在普通老百姓对艺术品收藏的热情也非常高。你可以看到，很多电视台都有像《鉴宝》、《一锤定音》等收藏类节目。这类节目广受欢迎，一方面它会科普一些文化和艺术品的知识，另一方面它会给艺术品估值。中国收藏的人群，实际以千万记，和股民的数量不相上下，虽然他们不一定去拍卖行买书画，但可能会去买块玉或者文玩等。
　　第二个特点是在中国艺术品是一种资产。什么叫资产呢？资产实际上就是一种资金的占用形式，是一种保值增值的工具。在欧美，艺术品虽然有其财富的表征的功能，但大家更多地是去追求其精神价值，也就是说以收藏为主。但在中国，大家更多地去关注其财物收益，也就是说，在中国艺术品成为一种资产。
　　第三个特点是艺术品金融的创新非常活跃。从拍卖数据上看，在2009年的时候，艺术品市场突然拔地而起，2009年、2010年、2011年三年处于一种快速增长的状态，所以到2011年的时候中国艺术品市场就已经成为全球最大的艺术品市场。艺术品市场的繁荣吸引了大量资金的进入，也就是说促成了艺术品和金融的一种对接。其实我们在全球的市场上可以看到一个特别明显的特点，艺术品市场、金融市场和时尚中心这三个中心是高度重合的，像纽约、伦敦、北京等。在2009年的时候很多的艺术品金融的创新产品在中国出现了，像艺术品基金，艺术品信托，艺术品的份额化交易等。
　　第四个特点是乱象丛生，“水太深了”。那水深指的是什么？首先，艺术品市场对专业化的要求比较高，就是说以你的知识，不足以判断这幅画到底好与不好，或者值钱不值钱。第二就是赝品特别多，包括拍卖行也会拍赝品，还有假拍、托、不付款等等情况。
　　那艺术品那作为一种保值增值的工具，与股票、跟与债券、跟黄金来比有哪些特点呢？黄隽认为它有也有四个特点。
　　第一个是信息不对称。不像股票，我们可以很方便地查每天的交易、最大的股东或者谁持有等相关信息，艺术品的信息是不透明的。而在全球范围内，在艺术品市场上最公开透明的数据其实是拍卖数据。
　　第二个是相对于股票和债券来讲，艺术品流动性比较差。那流动性是指什么？就是变现。我们说股票和债券，包括房地产的变现能力都会比艺术品要强，因为艺术品可能更多的是一种个人的喜好，比较小众。
　　第三个是交易成本相对比较高。这个主要指拍卖市场，拍卖市场上一般来说买和卖都要交手续费，与股票和债券相比，交易成本是比较高的。
　　第四艺术品投资可以得到精神层面的回报。这是他区别于其他资产的重要特征。
　　另外，黄隽还提到了中国艺术品市场投资收益特点等话题，如果想了解更多她的观点，请关注“中经微课堂”（微信ID：ceweclass）。而且最近一期的中经微课堂邀请到中国戏曲学院教务处处长张尧分享“从张火丁北美演出谈戏曲对外传播的新思路”的话题，感兴趣的请及时关注收听！
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