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3、电子货币与传统货币的区别
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3、电子货币与传统货币的区别
官方公共微信>> 电子货币
电子货币[]
&&&&& 电子货币的出现和发展是20世纪末支付领域最为引人注目的事件，它正在并将会从根本上改变人们的消费习惯，改变银行的经营方式。电子货币作为货币演进的最新形态，与传统货币相比，能够提高交易效率，降低交易成本，并取代传统的银行券和硬币作为主要的交易和支付工具已经成为一种不可逆转的世界性。由于在降低交易费用上的巨大优势，电子货币取代传统通货已经成为一种不可避免的趋势。当然电子货币对传统银行业也提出了一定的挑战，商业如何应对电子货币的冲击就成了商业银行发展过程中不得不面对的一个问题。
电子货币 - 概念解析
银行卡展览20世纪以来，电子商务在世界范围内悄然兴起，作为其支付工具的电子货币也随之产生和发展。电子货币的产生被称为是继中世纪法币对铸币取代以来，货币形式发生的第二次标志性变革，并在电子商务活动中占有极其重要的地位，它的应用与发展不仅会影响到电子商务的进行，而且会影响到全球的金融体系。
（一）电子货币的定义
电子货币就是由消费者（及相对的特约商户）占有的，存储在一定电子装置中，代表一定的货币价值的&储值&或&预付价值&的产品。具体而言，这里所讲的电子装置通常包括两种形态：以IC卡为媒质的智能卡和以计算机为基础的电子货币载体。电子货币的货币价值以数字信息的方式存储在电子装置载体中，表现为各种各样的储值卡、智能卡，以及利用计算机网络进行支付的货币形态。电子货币不是纸质的，也不像电子资金划拨一样涉及到银行，这种新的货币形态可以离开银行的中介作用，在交易过程中不用同存款发生密切联系。就其现阶段而言还只是一种新的支付形式，还要以现有存款为基础。
（二）电子货币的分类
1.智能卡。IC卡具有存储、加密及数据处理能力的集成电路芯片镶嵌于塑料卡片中，其核心部分是一块集成电路芯片，其中IC卡分为接触式IC卡和非接触式IC卡。
2.电子现金。电子现金通常是指一种以数字形式储存并流通的货币，它把用户银行账户中的资金转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中的各种金额，用户以这些加密的序列数就可以在Internet上允许接受电子现金的商店购物了。电子现金具有安全、可匿名、方便灵活、处理效率高、成本低的特点。
3.电子支票。电子支票是指基于Interent的用于发出支付和处理支付的网上服务工具。目前典型的电子支票系统有FSTC电子支付系统、BIPS、E&check、NeetBill、NetCheque等.
4、电子银行卡。例如借记卡、复合卡、现金卡等由银行发行的金融交易卡，统称为电子银行卡，是全新的电子支付工具。电子银行卡的推广促进了商品经济发展和社会信息化的进程，也推动了全球经济一体化和金融一体化的进程。
5.信用卡。信用卡也称贷记卡，是银行向金融上可信赖的客户提供无抵押的短期周转信贷的一种手段。信用卡的持卡人在消费处所消费或预支现金之后，做挂账处理。
6.电子钱包。电子钱包是电子商务购物活动中常的一种支付工具，适于小额购物。电子钱包内只能装电子货币，用户在使用电子钱包时通常要在有关银行开立账户。
（三）电子货币应用中出现的问题及解决方案：
& & 就目前而言,作为支付工具的电子货币应用于电子商务仍然存在一些缺陷。在这一问题上,普遍存在着很多观点。比如,安全问题、网络基础设施建设不完善、电子商务的发展还不很成熟、系统可靠性、安全性以及数字认证技术等,这些问题的出现都将会对电子货币的发展产生极大的影响。要使电子货币能够迅速、健康的发展,必须尽快解决出现的这些问题。不仅要加强网络基础设施的建设,提高互联网络的普及率;同时要积极发展电子商务,进而带动电子货币的发展;另外,也要尽快出台并且完善相应的法律、法规,给网络安全提供相应的法律保障,规范网上交易程序,正确使用数字证书。& &在电子货币发行时需要进行严格管理。明确可靠的法律准备：明确定义与电子货币相关方（消费者、商家、银行和操作者）的权利和义务，并可明确作为判决依据；技术安全保障：电子货币系统必须在技术、组织和处理过程方面保证足够安全，以防止盗窃活动，特别是防伪造；防范犯罪活动：在电子货币方案中必须考虑防范洗钱等犯罪活动。
&（四）电子货币的特性
1、电子货币是以计算机技术手段为依托，通常以各类电子设备（如智能卡）及计算机存储器为价值载体的货币
电子货币主要有卡类和计算机两种载体。以卡类为载体的电子货币，卡中的芯片能够根据事先存储在里面的程序和外部销售终端或其他设备（如电子钱包）的指令存储和处理信息。借助特殊的设备和终端，卡中代表金钱的信息可以被识别，并且按照指令进行转移。而以计算机为载体的电子货币进行交易时，需要借助个人计算机和互联网，交易前要先下载或从发行人那里获得专门的软件，通过特殊的软件和计算机的处理能力，实现电子货币数额的计算和转移。这种强大的存储和处理能力是传统的提款卡所不具备的。提款卡主要是通过输入密码同中央数据库相联系，通过中央数据库增减相应的金额，卡本身不存在代表电子货币信息的增减。
2、电子货币是一种信息货币
电子货币说到底不过是观念化的货币信息，它实际上是由一组含有用户的身份、密码、金额、使用范围等内容的数据构成的特殊信息，因此也可以称其为数字货币。人们使用电子货币交易时，实际上交换的是相关信息，这些信息传输到开设这种业务的商家后，交易双方进行结算，要比现实银行系统的方式更省钱、更方便、更快捷。
3、电子货币价值传送的无纸化
电子货币是现实货币价值尺度和支付手段职能的虚拟化，是一种没有货币实体的货币。电子货币是在电子化技术高度发达的基础上出现的一种无形货币。一般来说，电子货币的价值通过销售终端从消费者手里传送到货物销售商家手中，商家再回赎其手里的货币。商家将其手里持有的电子货币传送给电子货币发行人从其手里回赎货币，或者传送给银行，银行在其账户上借记相应金额，银行再通过清算机构同发行人进行结算。整个过程是无纸化的。所谓无纸化是与票据、信用卡相比较而言。而且，电子货币可以在各个持有者之间直接转移货币价值，不需要第三方如银行的介入，这也是电子货币同传统的提款卡和转账卡的本质区别。电子货币在这一点上，很类似于真正货币的功能。
4、电子货币是可以进行支付的准通货
电子货币能否被称为通货，关键在于电子货币能否独立地执行通货职能。就目前而言，电子货币可以起到支付和结算的作用，但电子货币只是蕴涵着可能执行货币职能的准货币。首先，电子货币缺少货币价格标准，因而无法单独衡量和表现商品的价值和价格，也无法具有价值保存手段而只有依附于现实货币价值尺度职能和价值储藏职能；其次，由于电子货币是以一定电子设备为载体&智能卡和计算机，其流通和使用必须具备一定的技术设施条件及软件的支持。因此，尚不能真正执行流通手段的职能；最后，尽管目前电子货币最基本的职能是执行支付手段，但是现有的各种电子货币中的大多数，并不能用于个人之间的直接支付，而且向特约商户支付时，商户一方还要从发行电子货币的银行或信用卡公司收取实体货币后，才算完成了对款项的回收，电子货币不能完全独立执行支付手段的职能。可见现阶段的电子货币是以既有通货为基础的新的货币形态或是支付方式。
再补充一下电子货币的发展
我国电子货币的发展情况相对于发达国家起步较晚,尚处于起步阶段,网上金融服务开展较少,电子货币系统的建设进展缓慢。由于国情的缘故和信用概念在中国商品经济发展初期没有市场基础,一直到20 世纪90 年代中后期,随着金融体制改革的深化,银行被推向市场,商品经济的生存竞争意识才迫使中国的银行界开始思考电子货币的发展策略。在我国,目前发展的重点主要仍在信用卡业务上。我国的第一张银行信用卡,是1985 年6 月由中国银行珠海分行发行的&中银卡&,与国外相比,银行信用卡发展历史很短。近年来我国银行卡业务发展迅速,到2001 年6 月底,全国共有55 家金融机构开办了银行卡业务,发卡总量达3. 3 亿张;银行卡账户存款余额3742 亿元,仅2003 年上半年交易总额达48532 亿元,比上年同期增长224 %;全国受理银行卡的银行卡的银行网点12. 9 万个,商户约10 万户;各金融机构共安装自动柜员机4. 9 万台,销售终端33. 4 万台。
（1）以电子计算机技术为依托，进行储存，支付和流通；（2）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；（3）融储蓄，信贷和非现金结算等多种功能为一体；（4）电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征；（5）现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体。优点
（1）方便（2）安全（3）通用（4）增加社会效益应用
电子商务中，银行是连接生产企业，商业企业和消费者的纽带，起着至关重要的作用，银行是否能有效地实现电子支付已成为电子商务成败的关键。以一个简单的网上交易流程为例，首先买方向卖方发出购物请求；
电子货币交易流程图卖方将买方的支付指令通过支付网关送往卖方的收单行；收单行通过银行卡网络从发卡行获得授权许可，并将授权信息再通过支付网关送回卖方；卖方取得授权后，向买方发出购物完成信息。如果支付获取与支付授权不能同时完成，卖方还要通过支付网关向收单行发送支付获取请求，把该笔交易的资金由买方转账到卖方的账户中。银行与银行之间通过支付系统完成最后的行间结算。从上述交易流程中不难发现，网上交易可以分为交易环节和支付结算环节两大部分，其中支付结算环节又由包括支付网关，发单行和发卡行在内的金融专业网络完成的。因此，离开了银行，便无法完成网上交易的支付，从而也谈不上真正的电子商务。2属性
（1）纸币一般是由中央银行或者特定的金融机构垄断发行。中央银行承担其发行成本，享有其利润。而电子货币的发行机制有所不同，发行机构既有中央银行也有一般金融机构，甚至非金融机构，且更多的是后者。（2）纸币是以中央银行和国家信誉为担保的法定货币，而电子货币大部分是不同的机构开发设计的，带有异性特征的产品。（3）传统货币在使用时，既不是安全匿名的，也不可能做到完全非匿名，交易双方或多或少可以了解到对方的个人信息。而电子货币要么是非匿名的，要么是匿名的，且具有较高的安全性。（4）货币的使用具有严格的地域限制；而电子货币打破了地域的限制，只要商家愿意接受，消费者可以很容易的获得和使用多国货币。（5）传统货币的防伪依赖于特定实质，而电子货币的防伪只能采取电子技术和通信技术及加密或认证系统来完成和实现。（6）电子货币技术标准的制定，电子货币的推广应用，在大部分国家都具有半政府半民间的性质。一般是企业负责技术安全标准的制定。政府侧重于推广应用。[1]3功能
电子货币主要具有以下功能：1、转帐结算功能：直接消费结算，代替现金转帐；2、储蓄功能：使用电子货币存款和取款；3、兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑；4、消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。4分类
按被接受程度分类：单一用途电子货币、多种用途电子货币按使用方式和条件分类：在线认证系统电子货币、在线匿名系统电子货币、离线认证系统电子货币、 离线匿名系统电子货币按结算方式分类：支付方法电子货币、支付手段电子货币按依托的计算机网络方式分类：银行卡、网络货币按电子货币流通形态分类：开环形电子货币、闭环形电子货币5支付方式类别
1、概念：是指某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡或磁卡。如电话充值卡神州行等。信用卡
1、概念：是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业务。2、特点：同时具备信贷与支付两种功能。电子支票
1、概念：是一种电子货支付方法，其主要特点是，通过计算机通信网络安全移动存款以完成结算。2、使用过程：无论个人或企业，负有债务的一方，签发支票或其他票据，交给有债权的一方，以结清债务，约定的日期到来时，持票人将该票据原件提交给付款人，即可领取到现金。电子钱包
概念：电子钱包是电子商务活动中网上购物顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。使用电子钱包的顾客通常在银行里都是有账户的。在使用电子钱包时，将有关的应用软件安装到电子商务服务器上，利用电子钱包服务系统就可以把自己在电子货币或电子金融卡上的数据输入进去。在进行付款时，如果顾客要用电子信用卡付款，例如用Visa卡或者Mastercard卡等收付款时，顾客只要单击一下相应项目或相应图标即可完成，人们常将这种支付方式称为单击式或点击式支付方式。6信息货币
电子货币是一种信息货币电子货币说到底不过是观念化的货币信息，它实际上是由一组含有用户的身份、密码、金额、使用范围等内容的数据构成的特殊信息，因此也可以称其为数字货币。人们使用电子货币交易时，实际上交换的是相关信息，这些信息传输到开设这种业务的商家后，交易双方进行结算，要比现实银行系统的方式更省钱、更方便、更快捷。价值传送
电子货币价值传送的无纸化电子货币是现实货币价值尺度和支付手段职能的虚拟化，是一种没有货币实体的货币。电子货币是在电子化技术高度发达的基础上出现的一种无形货币。一般来说，电子货币的价值通过销售终端从消费者手里传送到货物销售商家手中，商家再回赎其手里的货币。商家将其手里持有的电子货币传送给电子货币发行人从其手里回赎货币，或者传送给银行，银行在其账户上借记相应金额，银行再通过清算机构同发行人进行结算。整个过程是无纸化的。所谓无纸化是与票据、信用卡相比较而言。而且，电子货币可以在各个持有者之间直接转移货币价值，不需要第三方如银行的介入，这也是电子货币同传统的提款卡和转账卡的本质区别。电子货币在这一点上，很类似于真正货币的功能。通货职能
电子货币是可以进行支付的准通货
刷卡电子货币能否被称为通货，关键在于电子货币能否独立地执行通货职能。电子货币可以起到支付和结算的作用，但电子货币只是蕴涵着可能执行货币职能的准货币。首先，电子货币缺少货币价格标准，因而无法单独衡量和表现商品的价值和价格，也无法具有价值保存手段而只有依附于现实货币价值尺度职能和价值储藏职能；其次，由于电子货币是以一定电子设备为载体&智能卡和计算机，其流通和使用必须具备一定的技术设施条件及软件的支持。因此，尚不能真正执行流通手段的职能；最后，尽管目前电子货币最基本的职能是执行支付手段，但是现有的各种电子货币中的大多数，并不能用于个人之间的直接支付，而且向特约商户支付时，商户一方还要从发行电子货币的银行或信用卡公司收取实体货币后，才算完成了对款项的回收，电子货币不能完全独立执行支付手段的职能。可见现阶段的电子货币是以既有通货为基础的新的货币形态或是支付方式。7法律问题
对于电子货币是否构成货币的问题在学术界尚有争论。一些法律学者认为在经济学界对货币的概念尚无定论的前提下，将电子货币是否构成一种新型货币的论证任务交给法学家是不现实的。一般认为，对电子货币是否构成货币的一种，应当视具体情况个案处理。对于信用卡、储值卡类的初级电子货币，只能视为查询和转移银行存款的电子工具或者是对现存货币进行支付的电子化工具，并不能真正构成货币的一种。而类似计算机现金的现金模拟型电子货币，则是初步具备了流通货币的特征但是，要真正成为流通货币的一种，现金模拟型电子货币还应当满足以下条件：（1）被广泛地接受为一种价值尺度和交换中介，而不是仅作为一种商品；（2）必须是不依赖于银行或发行机构信用的用于清偿债务的最终手段，接受给付的一方无须保有追索权；（3）自由流通，具有完全的可兑换性；（4）本身能够成为价值的保存手段，而不需要通过收集、清算、结算来实现其价值；（5）完全的不特定物，支付具有匿名性。考察上述的MONDEX卡和电子现金，首先，它们的价值均是以既有的现金、存款为前提的，是其发行者将既有货币的价值电子化的产物。持有电子货币仅意味着持有者具有以其持有的电子货币向发行者兑换等价值现金或存款的权利；其次，根据货币法定的原则，电子货币要真正成为通货的一种，还需经一国立法的明示认可。所以，电子货币可被认为是以既有货币为基础的二次货币，还不能完全独立地作为通货的一种。发行主体
当今各国在电子货币的发行主体问题上并无统一的解决方案，而是根据具体国情而定。美国和欧洲在发行电子货币的机构这一问题上持有不同立场：美国联邦储备委员会认为由非银行机构来发行电子货币应是允许的，因为非银行会由于开发及行销电子货币的高成本而使他们必须开发具有安全性的产品。美国并不认为非银行机构会对银行造成威胁，因为他们认为银行有良好的声誉，所以消费者较倾向于信赖由主要的当地银行所发行的电子货币而不会信赖一家新成立的非银行机构所发行的电子货币。欧洲货币机构工作小组则认为只有由主管机构所监管的信货机构才可发行电子货币。例如，欧洲货币基金组织（EMI）于1994年5月公开发表的欧共体结算系统业务部提交的《关于预付卡的报告书》中指出：电子钱包发行者收取的资金应视为银行存款，原则上只允许金融机构发行电子钱包。欧盟成员德国在对&信用制度法&的修正案中规定：所有电子货币的发行均只能由银行开办。在我国，对于信用卡，我国日起实行的《信用卡业务管理办法》中规定信用卡的发行者仅限于商业银行，对于信用卡之外的其他电子货币种类，我国尚无法律规定。
办理信用卡就我国现状以及国情而言，发行电子货币的主体为中国人民银行或者中国人民银行委托的金融机构是比较可行的办法。理由有：第一，有助于政府对电子货币进行监控并根据电子货币研究和实践的发展及时调整其货币政策，并同时保证了支付系统的可靠性。第二，由于由中央银行发行的电子货币在信誉和可最终兑付性上比较可靠，对消费者而言就更容易接受并积极参与，从而推动电子货币的普及与发展。安全性
因为只有在高科技基础建设存在的情况下，电子货币才能以有效率和有效的方式在电子商务中被使用。有人认为，如果欲使电子货币成为未来&可流通&的货币，并且能够&使人信赖其安全性&的话，则此安全性技术自应受到政府管制，否则若无一定的监管标准，电子货币的信用何存？又如何能流通？但是，这里的问题是，政府监管的尺度应如何把握？就如同在电子签名技术上有技术中立和技术特定化之争一样，政府的过分管制就会对技术的发展造成妨碍，这对于快速发展的电子商务是致命的，但是如果不加以管制，电子货币的信用就难以树立。因此把握政府管制的尺度是非常重要的。流通性
如果对电子货币加密，其实就等于记名一样，如果欲不记名，则连密码都不能加。问题是如果使用不记名的电子货币，则一些犯罪活动，如洗钱、贩毒、恐怖活动、买卖军火等将大肆猖獗，而执法机构将无法在网络中查出这些电子货币的来源或去处，在此情况下，则又形成无法保护使用者的局面。毫无疑向，电子货币无国界并可在瞬间转移的特性将造成治安上的死角。法律应当权衡两者，在两者之间作出一个平衡的规定。权益保护
在电子货币的交易中，有关结算信息会被大量积累储存到结算服务提供者处。不同的电子货币种类和结算类型所涉及的个人信息有所差异，所涉个人信息的隐私程度和范围也有所不同。客户对结算服务提供者处大量积累个人信息未必能理解，由而产生不安全感。所以，结算提供者应对其存储和积累的个人信息的范围和隐私程度公开向客户作必要的说明，并保证该信息的积累和使用仅为保证交易之安全的目的。[2]国际机构的努力
各国际信用卡组织始终致力投资于未来创新，致力于确保电子商务支付链中所有参与方的安全。其中，Visa国际组织的最新创新成果包括Visa全球转账服务、非接触式支付、网上支付、基于移动设备的手机支付和服务。同时，VISA国际组织与其它各方紧密合作，以确保人们对每一笔Visa支付的信任。为实现这一目标，Visa实施了多层次的安全保障和防范措施。这些不同层次的安全措施将有助于及早发现并制止欺诈交易，或在欺诈行为发生时尽可能将影响程度和范围缩至最小。Visa的安全战略重点围绕以下几方面：& 保障支付环境的安全，以保护交易数据& 通过技术和最佳实施案例，有效监测、识别和防止欺诈& 控制欺诈造成的影响，帮助发卡机构和收单机构挽回或最大程度降低欺诈造成的损失& 通过商户和消费者教育，维护他们对Visa支付的信任& 通过促进全行业的参与和责任机制的建立，营造一个在支付安全上互相合作的产业环境8应对策略
&电子货币的职能
1、价值尺度
货币充当价值尺度的职能时，体现为以观念的或想象的货币来衡量和表现商品的价值，并用价格的形式表现出来。
2、流通手段
当商品流通买和卖两个阶段的完成以电子货币充当交换媒介时，电子货币就发挥流通手段职能。
3、支付手段
当电子货币实行价值单方面的转移时，就发挥了支付手段的职能。
4、储藏手段
当人们以电子货币的形态储藏货币，使货币推出流通领域时，电子货币就充当了储藏手段的职能
参考资料： 1
http://www.ecinfo.net/html/internetyanjiu/wsyhydzhb/667.html
/link?url=80DJYohJ2bBZF3T-EgOL4moM2ADpVv0czAV3HLNuMAu99ztRmlibt8Kb1rcCGURC2EtzJj60-2JuWUmqGDbBIQzTrj0p8cFarzhU3pMoomCnf9tMH3aHBjTqx6rMhRyP
《网络金融》李明清编著
扩展阅读： 1
席清才《电子商务概论》第五章 电子商务支付与安全
李洪新《电子商务概论》第三版
第六章 网上银行与电子支付
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最受关注词条简要地来科普下比特币。虽然比特币和普通纸币一样，本身不具备价值，而是通过不同方式取得公认的价值而产生购买力的，但从产生方式、流通方式、购买力来源的角度来看，比特币与普通货币仍然完全不一样。比特币是怎么来的呢？简单来说，比特币是由网络计算生成的。假设一个方程组有无数组解，其中每一个解都被称为方程组的特解，那么每一个特解都能解开方程组且是唯一的。想象现在设计者构造了一个有2100万组特解的方程式，每一个比特币就是它的每一组特解。因此，谁都有可能参与制造比特币，只要接入互联网并且解出方程组。因此，我们可以得到比特币的性质：首先，它没有统一的发行方，由分散在世界各地的用户进行自由挖掘、买卖；其次，它有一个上限，2100万；第三，显然，随着越来越多的比特币（方程组的解）被挖（算）出，剩下的比特币将越来越难被挖掘出来，现在挖一个比特币所需的计算能力、计算时间、电费损耗等等已经非常惊人。其中最重要的特点就是去中心化，没有统一的发行机构，因此不存在超发、滥发、币值不稳等缺点。这也是这种电子货币被设计出来的初衷。然而，由于其优缺点都非常明显（优点有匿名、交易费用低、无国界、去中心化等等，而缺点则是安全性不够、交易原理复杂不为大众所理解等等），它的具体发展前景也就十分不明朗，具有极大的风险。当人们对它有信心时，比特币就疯涨，大量黑钱或投机资本等涌入，产生泡沫，疯涨到一定阶段后，人们又会质疑一个靠计算机计算出来的数字串真的有那么大的价值吗？随之，泡沫破裂。反观普通货币，有一个统一的强有力的发行方（通常为一国的政府或央行），根据实际的生产力与一定区域内的产品价值来发行，没有数额限制（可以采取不同的货币政策调节流通的货币量），在其中心（发行方）稳定的情况下，通常货币具有稳定或可预测的购买力，因此大家都对手中持有的普通货币具有信心，这也构成了普通货币的购买力来源基础。由此，我们可以看到比特币，作为一种电子货币，更多是作为一种投资工具而远远达不到普通货币的作用，虽然现在一些国家已经承认了比特币的合法性，但其长足的运用与监管仍然需要更多的实践经验来补足。
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关于网络银行对传统货币理论的影响
本文讲述了关于网络银行对传统货币理论的影响的内容，供大家参考，接下来我们一起具体阅读下吧。
摘要：网络银行的出现是现代信息技术作用于传统银行业的产物，是银行业的一场革命。货币的演变及网络货币的出现，证明货币的本质就是从一切商品价值体中提炼出来的纯价值体，人类同质量劳动的结晶体。伴随着货币发生的根本变化，一些与货币有关的诸如货币理论、货币政策以及诸如通货膨胀之类的传统经济概念都将发生重大变化。
网络银行在给中国的银行业带来新的生机和活力的同时，也对传统银行理论带来一定的冲击，如网络银行条件下的网络货币就将打破传统的货币理论。
（一）货币的演变及其意义
在商品经济中，货币作为一般等价物的本质是不变的，但货币的形式却随着生产和交换的发展而不断地演变。翻开货币发展的历史，我们会看到：1.实物货币。是人类最早的货币形态。各种商品如米、布、木材、贝壳、家畜等，都曾在不同时期内扮演过货币的角色。2.金属货币。其形态有一个从称量货币到铸币的过程，在质地上有一个从贱金属到贵金属的转变过程。铸币的产生，是人类货币史上的一次重大变革，打上官方烙印的金属才能成为货币，贵金属垄断了货币的地位。3.代用货币。是在贵金属货币流通的制度下，代替金属货币流通的货币符号&&纸币，是货币形式的飞跃。4.信用货币。即充当流通手段和支付手段的信用凭证。如商业票据、现钞和支票完全依靠政府信用和银行信用而流通。5.网络货币的出现。伴随着现代信息技术在金融业的应用，电子商务的出现，电子支付手段应运而生。借助于电子信息网络技术而产生的电子货币、数字货币统称为网络货币。网络货币将随着信息网络技术的日益发展及其在金融业和商品交换过程中的广泛应用而不断发展，尤其是在网络银行出现后，网络货币将成为一种重要的货币形式而发挥其在商品经济活动中举足轻重的作用。在未来的网络时代中，网络银行将使货币变为一串我们永远不可以见到实物的数字。在货币的演变过程中，货币越来越轻，越来越虚化。
随着货币形式的进一步演变及网络货币的出现，货币的本质也越来越清楚地呈现出来。货币的本质纯价值体是在社会交换过程和流通过程中被提炼、净化出来的，正如马克思所说：&流通成了巨大的社会蒸馏器，一切东西抛到里面去，再出来时都成为货币的结晶。&马克思正确地意识到货币的本质是价值体，但是他还没有能够把它从金币的物质价值体中进一步提炼出来。这是历史的局限性所致。经过第二次和第三次技术革命，&社会蒸馏器&借助于电力推动和印刷技术的进步，终于将货币价值体从币材的物质价值体中分离出来，提炼到纸币的形式。就纸币来说，尽管它还有币材价值体，但人们已经清楚地看到这两个完全可以成为分离之物了。用最新信息技术装备起来的现代化&社会蒸馏器&，进一步蒸发提炼得到几乎完全透明的纯价值体&&数字货币、电子货币。现在人们终于可以清楚地看到了货币的本质就是从一切商品价值体中提炼出来的纯价值体，人类同质量劳动的结晶体。
（二）网络银行条件下，网络货币对传统货币理论提出了挑战
伴随着货币发生的根本变化，一些与货币有关的诸如货币理论、货币政策以及诸如通货膨胀之类的传统经济概念都将发生重大变化。
一是数字货币、电子货币使传统的货币理论体系受到了冲击。传统的货币理论体系将货币等同于商品或实物资产，所以货币应该有价格。其实，货币本身不能像其他商品那样具有惟一的价格，它的价格表现为与无穷种类的商品以及不同货币之间的兑换比率。此传统理论认为货币金融体制严格受法律限制和政府管理，货币是法律的产物，但在网络货币时代，电子货币、数字货币不再具有商品或实物形态，不过它本身作为一种纯价值体，可和其他商品相交换，它的价格是它与无穷类商品之间的兑换比例，这因此又回到了物质直接交换时期，但这不是历史的单纯复归，而是货币的一种更高形态，而且或许是终结形态。另外，由于网络货币&&电子货币、数字货币是一种纯价值体，它发挥的作用是完全自发的，而不像现行的纸币制度，货币的发行流通必须依靠国家强制力。
二是网络货币将促使货币结构和货币内涵有所改变。在金融电子化的推动下，货币出现了新的形态，如信用卡、电子货币等，这些都是新货币形态产生的前奏，这是一种依托全球和网络银行产生的虚拟的无货币实体的数字符号。网络货币是货币在计算机网络中的存在形式。网络货币随着网络银行产生而产生，随着网络银行的发展而发展。将对传统的货币结构和货币内涵产生深远影响，甚至某种意义上改变其意义。其一，网络货币将部分替代流通中货币的作用使得传统的货币定义特别是基础货币的定义受到了挑战，基础货币通常是指创造存款货币作用的商业银行在中央银行的存款准备金与流通在银行体系之外的通货这两者的总和。而网络货币的出现，使货币实物形态虚拟化，商业银行自己实现了部分货币发行，在实质上部分弱化了中央银行垄断发行货币的特权;其二，网络货币对流通中部分通货的替代作用，使得传统意义的基础货币的作用受到影响，商业银行作为直接货币供给，其进行创造存款货币的存贷活动，提供货币供给的数量，都建立在基础货币上，基础货币及其增减变化直接决定着商业银行准备金的增减，从而决定着商业银行创造存款货币的数量。而网络货币对流通中通货的替代作用使得这种能量减弱，再加上网络货币是商业银行自发地创造的，且具有快速的瞬息万变的特点和颇具信用风险，也使得网络货币创造货币能力与传统的存款货币能力不同。
三是网络货币对货币供给和货币需求产生重大影响。网络货币部分替代流通中的通货，部分通货以数字化、虚拟化形式出现，而中央银行发行的用于流通的通货是整个货币供给的一部分，因此对流通中通货的影响会直接影响到货币供给。影响最大的是狭义货币M1.M1=流通中的通货+活期存款。流通中的通货在M1中占比重较大，所以网络货币虚拟和替代部分通货，就较大程度上影响了狭义货币M1，其主要表现是：其一由于货币数字化、虚拟化，流通中的通货数量会减少而影响M1;其二是由于虚拟化、数字化、电子化的网络货币存在形式的不稳定性，对商业银行的存款也会带来不稳定性，从而会改变商业银行在中央银行的准备金数量，影响M1;其三是通过货币乘数对M1产生影响。作为货币供给之源的基础货币，可以引出数倍于自身的货币供给量把货币供给量与基础货币相比，其比值就是乘数。网络货币既影响基础货币也影响货币供给量，自然其比值关系也要受到影响，从而影响M1.
网络货币对货币需求方向的影响，主要表现在网络货币部分替代流通中的通货，加快了货币的流通速度，从而对货币的需求会减少。另外，网络货币中如信用卡、电子货币还有信用创造的作用，也使得对货币的需求处于不稳定状态，从而导致利率波动，利率的波动又反过来导致货币需求的不稳定。货币需求的波动加大，就会降低利率作为货币政策传导机制的传导作用。
四是伴随网络银行产生的网络货币向中央银行发出了挑战。由于网络货币对传统货币理论体系，对货币的结构、内涵及货币供给和货币需求均带来了冲击，作为货币当局的中央银行自然受到严重挑战。试想，如果中央银行不能控制网络货币的发行，基础货币的供给、需求无法科学有效地进行掌握、控制和根据经济运行情况进行调节，货币政策的操作也就不可能，网络银行条件下的网络货币形态很可能将这种情况变为现实。那么，作为货币当局的中央银行的三大职能&&发行的银行、银行的银行、政府的银行也就会受到削弱甚至无效。另外，网络货币是全球一体化经济的交易媒介，因此，各国货币之间的价值关系&&汇率也似乎会变得无存在之意义。
以上就是关于网络银行对传统货币理论的影响的内容，希望给予大家帮助。
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